온라인 쇼핑을 할 때, 원하는 상품을 찾아 장바구니에 담은 후 결제하러 가세요. 하지만 이 판매 시점에서는 지금 지불하거나 나중에 지불할 기회가 있는 경우가 많습니다. 고가의 품목이라면 나중에 지불하고 싶은 유혹을 느낄 수도 있습니다.
지금 구매하고 나중에 결제(BNPL) 옵션을 찾을 수 있는 곳은 온라인뿐이 아닙니다. 소파를 구입하든 자녀를 위해 교정기를 구입하든 나중에 지불할 수 있는 옵션이 있는 경우가 많습니다. 하지만 이 서비스를 사용하면 신용 점수에 어떤 영향을 미치나요? 결제를 놓치면 신용 보고서에 남나요?
BNPL 옵션 제공업체는 소매업체와 파트너십을 맺고 대규모 구매에 대한 할부 대출을 제공합니다. 이는 일반적으로 한 달 이내에 상환해야 하는 단기 대출입니다. 일부 BNPL 제공업체에는 PayPal, Affirm, Klarna 및 AfterPay가 있습니다. 다른 BNPL 제공업체도 있습니다.
지금 구매하고 나중에 지불하는 서비스는 팬데믹 기간 동안 점점 더 인기를 끌었습니다. 자금이 부족하고, 대량구매시 상환연장 능력이 매력적이었습니다. 소비자의 신용이 좋지 않든 좋든 신용카드와는 달리 이러한 단기대출은 대개 승인을 받습니다. VISA® 또는 Mastercard®와 같은 신용 카드를 사용하면 신용 한도가 부여되고 사용한 신용에 대해 이자를 지불하게 됩니다.
신용 상태가 양호하더라도 구매에 대해 신용 카드 결제를 할 때 이자율이 높을 가능성이 높습니다. 그리고 신용 불량 이력이 있는 경우에는 더 높은 이자율을 받을 수도 있습니다. 그러나 지금 구입하고 나중에 지불하는 대출 기관에서는 무이자 지불 서비스를 제공하는 경우가 많습니다.
주의할 점은 모든 할부금을 제때에 납부하고 전액을 지불해야 한다는 것입니다. 일부 서비스 제공업체는 귀하가 지불을 놓치거나 연체할 경우 연체료를 부과합니다. 기한 내에 지불하지 않거나 불이행하는 경우 다른 사람들은 전체 구매 가격에 대한 이자를 부과할 것입니다.
그러나 대량 구매를 원하고 현금이 부족하며 부채 관리에 능숙하다면 BNPL은 일반적으로 무료 신용을 얻을 수 있는 좋은 방법입니다.
BNPL 대출을 받을 때 다른 대출 기관과의 지불 내역이 영향을 받아서는 안 됩니다. 대부분의 BNPL 제공업체는 엄격한 조회 신용 조사를 수행하지 않습니다. 따라서 신용이 좋든 나쁘든 보통 단기 대출을 받습니다.
이에 대한 한 가지 예외는 4의 PayPal Pay입니다. 이를 통해 대량 구매에 대해 무이자로 4회 할부 결제를 할 수 있습니다. 하지만 그들은 싱크로니뱅크의 지원을 받고 있기 때문에 열심히 조사를 합니다. 당신의 나쁜 신용은 당신을 해칠 것입니다. 신용불량으로 인해 거절당할 수는 없으나, 채무를 불이행할 경우 신용기록에 문제가 될 수 있습니다.
신용이 낮거나 신용 불량자인 많은 사람들은 신용을 쌓거나 FICO 신용 점수를 높이기 위해 BNPL 제공업체를 이용합니다. 특히 X세대와 밀레니얼 세대 사이에서 인기가 높습니다. 그런데 주요 신용 조사 기관에 보고가 되나요?
배심원단은 BNPL이 신용 구축에 도움이 될지 여부에 대해 아직 결정하지 않았습니다. 적시에 지불금이 귀하의 신용 보고서에 표시되지 않거나 FICO 점수가 올라갈 수 없습니다.
대부분의 BNPL 제공업체는 현재 주요 신용 조사 기관에 적시에 지불 내용을 보고하지 않습니다. 왜냐하면 해당 기관에서 이를 기록하는 것이 어렵기 때문입니다. Equifax®, Experian® 및 Transunion®은 현재 부채 상환 시 자동으로 갱신되는 회전 신용에 대해서만 설정되어 있습니다. 그러나 2022년에는 3개 신용평가기관 모두 향후 BNPL 결제 데이터를 수용할 계획을 발표했습니다.
또한 BNPL 대출을 연체할 경우 신용 보고서에 기록되어 신용에 해를 끼칠 수 있다는 점을 명심하세요. 해당 금액은 추심 대상으로 넘겨질 수 있으며, 그 시점에 채무 불이행은 주요 신용 조사 기관에 보고됩니다. 현재로서는 지금 구입하고 나중에 지불하는 방식으로 지불하면 신용 점수에 도움이 되지 않을 수도 있지만 해를 끼칠 수도 있습니다.
2022년 1월 소비자 금융 보호국(CFPB)은 지금 구매, 나중에 지불 계획에 대한 문의를 시작했습니다. 우려되는 점은 소비자가 부채를 축적할 가능성입니다. CFPB는 많은 사람들이 이를 새로운 지불 방식으로 좋아한다고 지적하지만, 이는 이를 감당할 수 없는 사람들을 위한 또 다른 형태의 부채일 뿐이라는 주장이 있습니다.
온라인으로 구매할 때 BNPL 옵션을 사용하기로 한 결정이 성급하게 이루어지고 충분한 조사가 이루어지지 않을 수도 있습니다. 이는 향후 소비자에게 문제를 일으킬 수 있으며 궁극적으로 연간 신용 보고서에 영향을 미칠 수 있습니다.