나는 최근 인도 DIY 투자자들이 온라인으로 이용할 수 있는 여러 가지 위험 프로파일러를 테스트했습니다. 나는 그들 대부분이 도움을 주기보다는 판매를 위해 만들어졌다는 것을 깨달았습니다. 나는 이 글을 쓰려고 시작한 것이 아니다. 저는 NISM Retirement Advisor 준비를 위한 연구의 일환으로 적절한 위험 프로파일링 도구를 찾으려고 노력하고 있었습니다. 계획은 간단했습니다. 몇 가지 잘 알려진 옵션을 사용하고, 각각의 질문이 무엇인지 확인하고, 투자자로서 나를 이해하려고 실제로 노력한 옵션이 무엇인지 알아내는 것입니다.
저자 소개:Sneha Rege는 급여를 받는 전문가로서의 자신의 여정을 바탕으로 개인 금융 및 은퇴 계획에 대해 글을 씁니다. 그녀는 NISM Series XA 시험을 통과했으며 계속 학습하고 있습니다. 그녀는 sneharege.com에서 NISM 학습자를 위한 메모, 학습 자료 및 간단한 가이드를 공유하며 실제 생활에서 더 나은 돈 결정을 내리는 방법에 대한 생각을 공유합니다.
그 대신 내가 찾은 것은 형편없는 디자인, 게으른 질문, "위험을 아는 것"과 "우리 제품을 구입하는 것"을 조용히 병합하는 도구를 둘러보는 것이었습니다. 이것이 눈에 띄는 점이며, 일반 DIY 투자자가 인도 인터넷에 떠도는 대부분의 무료 위험 프로파일러에 회의적이어야 한다고 생각하는 이유입니다.
이러한 도구를 가지고 앉았을 때 가장 먼저 눈에 띄는 것은 도구가 얼마나 짧은지입니다. 평균적으로 10개의 질문이 있으며, 더 적은 경우도 있습니다. 그들 중 저축률, 부채, 부양 가족, 직업 안정성, 건강, 기존 포트폴리오 등 실제로 위험 수용 능력을 형성하는 요소에 대해 질문하는 사람은 거의 없습니다.
ICICI Prudential의 도구는 나에게 10가지 일반적인 질문을 하고, 나의 나이와 성별을 파악하고 "보통"이라는 태그를 붙였습니다. 그게 다야. 비상금에 대해서는 의문의 여지가 없습니다. 재정적 약속에 대해서는 의문의 여지가 없습니다. 대출이 진행 중인지 여부에 대해서는 의문의 여지가 없습니다.
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질문 중 하나는 "더 높은 수익을 얻기 위해 투자를 어느 정도 위험에 노출하시겠습니까? 10%, 20%, 30%, 50%?"였습니다.
이에 대한 답을 이미 알고 있었다면 애초에 위험 프로파일링 도구를 찾지 않았을 것입니다. 프로파일링의 요점은 해당 번호를 미리 선언하도록 요청하는 것이 아니라 해당 번호를 발견하도록 돕는 것입니다.
Nippon의 도구는 더 좋게 시작했지만 다음 질문에 빠져들었습니다. 투자 후 몇 달 후에 포트폴리오가 20% 하락한다면 어떻게 하시겠습니까?
5가지 옵션은 '패닉 및 종료'부터 '더 자신 있게 구매'까지 다양했습니다. “투자의 펀더멘털이 바뀌었는지 검토해 보라”는 사람은 한 명도 없었다. 그들 중 누구도 "펀드 매니저가 자신이 주장한 대로 행동하고 있는지 확인"하는 것을 허용하지 않았습니다.
투자는 단순한 감정 반사 테스트가 아닙니다. 하락에 대한 진지한 대응은 원래 논문이 여전히 유효한지 확인하는 것입니다. 그 옵션은 존재하지 않았습니다.
9개의 질문 후에 저는 다시 "보통"이라는 태그를 받았습니다. 주식, 채권, 금을 45/45/10으로 나눈 결과 해당 범주에 걸쳐 5개의 Nippon 펀드가 표시되었습니다. 위험 프로필과 제품 소개가 너무 매끄럽게 결합되어 주의를 기울여야만 알 수 있습니다.
이것이 AMC가 호스팅하는 위험 프로파일러의 핵심 문제입니다. 구조적으로 자체 제품에 대해 추천할 수 없는 도구는 적합성 평가가 아닙니다. 설문지를 첨부한 유통채널입니다.
미래에셋은 '나의 저축률'이라는 좋은 질문에서 시작했습니다. 나는 진심으로 관심이 있었다. 하지만 실제로는 옵션을 선택할 수 없었습니다. 양식이 깨졌고 네 번째 질문 이후 퀴즈 응답이 중단되었습니다. 수백만 달러 규모의 AMC는 자체 도구 작동의 기본을 갖추지 못했습니다.
Finology는 나에게 로그인을 요청한 다음 시험을 치르려면 유료 요금제로 업그레이드하라고 요청했습니다. 미리보기도 없고, 내용에 대한 예고편도 없고, 페이월만 있습니다.
DSP는 나에게 10가지 질문을 했는데 그 중 정말 유용한 질문은 '당신의 급여 중 몇 퍼센트가 EMI에 사용되는가'였습니다. 나머지는 표준이었습니다. 나는 "65%"를 득점했다고 들었습니다. 그 숫자가 무엇을 의미하는지, 어떻게 해야 하는지에 대한 설명이 없었습니다.
이러한 도구 전체에서 패턴은 일관되었습니다. 몇 가지 일반적인 질문, 빠른 라벨, 그리고 AMC가 판매하는 제품에 대한 부드러운 조언.
호기심에 모닝스타의 리스크 프로파일링 시스템을 살펴봤습니다. 이는 전문가용으로 연간 700달러 이상의 라이선스를 받은 것으로 알려진 고문 전용 도구인 Morningstar FinaMetrica로 밝혀졌습니다. DIY 투자자를 위해 제작되지 않았으며 어떤 경우에도 쉽게 접근할 수 없습니다. 이와 같은 심각한 도구라도 위험 허용 범위만 측정합니다. 용량과 필요한 수익은 누군가가 그에 더해 수행해야 하는 별도의 연습입니다.
Vanguard의 설문지는 무료이고 깨끗했지만 미국 투자자를 위해 만들어졌으며 미국 시장 역사의 사례를 사용했습니다. 한 가지 질문은 2008년 9월부터 10월까지 채권이 4% 하락했다면 제가 어떻게 반응했을지에 대한 질문이었습니다. 돌이켜보면 누구나 이 질문에 정확하게 답할 수 있습니다. 사람들에게 이미 결과를 알고 있는 과거의 위기를 상상해 보라고 요청하는 것은 실제적인 것을 테스트하지 않습니다.
또 다른 질문에서는 세 가지 가상 포트폴리오에 대한 최고 및 최악의 1년 수익률 차트를 사용했습니다. SEBI RIA 진로를 위해 적극적으로 공부하는 사람으로서 두 번 읽어야 할 정도였습니다. 초보자에게는 뚫을 수 없을 것입니다.
마지막으로 AI 검색 결과가 계속 추천하는 도구인 mfd.webclass.in을 사용해 보았습니다. 첫 번째 질문은 손실에 대한 나의 관용을 어떻게 설명할 것인지 물었습니다. 옵션은 매우 낮음, 낮음, 보통, 높음이었습니다. 일반적인 답변이 포함된 일반적인 질문입니다. 다음 사람은 내 자산 중 몇 퍼센트를 주식에 편안하게 할당할 수 있는지 물었습니다. 다시 한번 말하지만, 그걸 알았다면 도구가 필요하지 않았을 것입니다.
그런 다음 결과를 표시하기 전에 PAN을 요청했습니다. 내 위험 프로필을 알려주세요.
탭을 닫았습니다.
위험 프로파일링을 '실제 투자'를 시작하기 전에 확인해야 할 체크박스인 형식적인 절차로 무시하기 쉽습니다. 그런 사고방식이 문제의 일부입니다.
귀하의 위험 프로필은 라벨이 아닙니다. 이는 경기 침체 시에만 실제로 테스트할 수 있는 질문에 대한 조용한 대답입니다. 즉, 충동적으로 행동하지 않고 몇 년 동안 저축한 포트폴리오에 걸쳐 30% 손실을 감수할 수 있습니까? 우리 대부분은 답을 알고 있다고 생각합니다. 실제로 그렇게 하는 사람은 거의 없습니다.
10번 클릭 퀴즈로는 이것을 알 수 없습니다. YouTube 시청 기록이나 Instagram도 '소티노 비율이 가장 높은 소액 펀드'에 저장할 수 없습니다. . 변동성에 대해 읽는 것은 그것을 통해 살아가는 것과는 다릅니다. 하락 이론을 아는 것은 화요일 오후에 순자산의 상당 부분이 사라지는 것을 지켜보는 것과는 다릅니다.
오늘날 특히 인도에서 사용 가능한 도구로는 이러한 격차를 메울 수 없습니다. 그 위에 종이를 씌워줍니다.
시작하는 경우 AMC에서 호스팅하는 프로파일러를 소프트 판매 유입 경로로 취급하십시오. 점수는 제한된 의미를 갖습니다. 화해를 위한 것이 아니라 자신과의 대화를 시작하는 데 사용하세요.
이러한 도구가 묻지 않는 질문에 더 많은 시간을 할애하십시오. 당신의 실제 재정적 목표는 무엇입니까? 귀하의 수입은 얼마나 안정적입니까? 귀하의 부양가족은 몇 명이며, 그들은 무엇을 위해 귀하에게 의존합니까? 고정된 월별 약속은 무엇입니까? 얼마나 많은 유동성을 확보하고 계십니까? 당신의 은퇴는 얼마나 남았나요? 과거 수정 과정에서 아무리 작았더라도 어떻게 행동하셨나요? 만약 내일 당신의 주식 포트폴리오가 절반으로 줄어든다면 당신의 삶에 실제로 어떤 변화가 있을까요?
목록은 길며 실제 답변을 원한다면 협상이 불가능합니다. 이 중 어느 것도 펀드 하우스에서 10번 클릭 퀴즈로 물어볼 질문이 아닙니다.
대부분의 도구가 완전히 무시하는 차원도 있습니다. 즉, 위험 선호도는 고정되어 있지 않습니다. 포트폴리오가 성장함에 따라 모든 손실액의 루피 가치도 그에 따라 증가합니다. 50만 달러에 대한 30% 하락은 50만 달러에 대한 30% 하락과 매우 다르게 느껴지고, 5억 달러에 대한 또 다른 느낌입니다. 백분율은 동일합니다. 경험은 그렇지 않습니다. 절대적인 숫자가 변하기 때문에 여전히 그럴 용기가 있는지 스스로에게 계속 질문해야 합니다.
생활 사건도 이것을 변화시킵니다. 새로운 주택 융자, 자녀, 노부모, 직업 변경 등 이 모든 것들은 당신도 모르게 위험에 대한 당신의 능력을 조용히 다시 불러일으킬 수 있습니다.
만약 당신이 진정한 불황을 겪어본 적이 없다면, 그 겸손을 먼저 받아들이십시오. 당신이 생각하는 것보다 작게 시작하십시오. 계속해서 구매하도록 요구하는 펀드 하우스에서 작성한 설문지가 아니라 다음 수정 과정에서 귀하의 행동이 귀하의 실제 위험 프로필을 알려주도록 하십시오.
그리고 이 모든 것에 대해 어떻게 생각해야 할지 정말로 의문이 든다면, 가장 깨끗한 길은 조언을 제공하는 것이 유일한 직업인 유료 기획자와 함께 일하는 것입니다. 적절한 참여에는 단 한 번만 앉아 있는 것이 아니라 자신의 상황이나 기질이 바뀌었는지 확인하기 위한 주기적인 검토와 함께 발견 대화가 포함됩니다. 위험 성향은 한 번 구성하는 설정이 아닙니다. 이는 모든 새로운 포트폴리오 규모, 모든 생활 사건, 모든 시장 주기에서 다시 만나게 되는 것입니다.
심각하게 수행된 위험 프로파일링은 불편합니다. 이것이 바로 대부분의 무료 도구가 이를 피하는 이유입니다.
결국 위험 프로필은 자신에 대해 계속해서 알아내는 것입니다. 수정을 할 때마다 조금 더 많은 내용이 드러나며 처음에 시작한 숫자는 거의 남지 않습니다. 이는 프로세스의 결함이 아닙니다. 그것은 과정이다.
이것은 조언이 아닙니다. 대부분의 투자자들이 서두르는 단계에 대해 좀 더 신중하게 생각하기 위한 방법일 뿐입니다.
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<강한> 
M. Pattabiraman 박사 (PhD)는 freefincal의 창립자이자 편집장이자 주요 저자입니다. 그는 마드라스에 있는 인도 공과대학교의 부교수입니다. 그는 뉴스 분석, 연구 및 금융 상품 개발 출판 분야에서 13년 이상의 경력을 갖고 있습니다. Twitter(X)를 통해 그와 소통하세요. , LinkedIn 또는YouTube Pattabiraman은 세 권의 인쇄본을 공동 집필했습니다. (1) 목표 기반 투자로 당신도 부자가 될 수 있습니다 (CNBC TV18) DIY 투자자를 위한 프로그램입니다. (2) 게임체인저 젊은 소득자들을 위한. (3) 친츄가 초능력을 얻습니다! 아이들을 위해. 그는 또한 7권의 무료 전자책을 집필했습니다. 다양한 자금 관리 주제에 대해 그는 'Fee-only India,'의 후원자이자 공동 창립자입니다. ” 편견이 없고 수수료가 없으며 AUM과 무관한 투자 조언을 장려하는 조직입니다.
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