대출 기관은 잔액과 상환 기간에 따라 이자를 부과하여 대출을 통해 돈을 벌 수 있습니다. 잔액이 많을수록 상환하는 데 시간이 오래 걸릴수록 더 많은 이자가 발생합니다. 미지급 및 자본화 이자를 이해하면 가능한 가장 낮은 비용으로 대출을 상환하는 전략을 개발하는 데 도움이 됩니다.
미지급 이자는 이자율과 마지막 지불 이후 경과한 시간을 기준으로 대출에 대해 지불해야 하는 금액입니다. 연 이자율을 365로 나누고 잔액과 마지막 지불 이후 일수를 곱하여 발생한 이자를 계산합니다. 예를 들어, 대출 기관이 연 9%의 이자를 부과하는 경우 잔액은 $13,000이고 마지막 지불 후 30일이 경과한 경우 발생한 이자는 0.09 / 365 x $13,000 x 30, 즉 $96.16입니다.
대출 기관은 일반적으로 차용인에게 매월 발생한 이자를 지불하도록 요구합니다. 귀하가 지불금을 보낼 때마다 대출 기관은 지불금이 도착하는 날에 발생한 이자를 계산하고 귀하의 지불액 중 해당 금액을 이자에 적용합니다. 지불의 나머지 부분은 잔액을 줄이는 데 사용됩니다. 그러나 상황에 따라 대출 기관은 차용인이 이자 지불을 연기할 수 있도록 허용합니다. 이 경우 이자는 지불되지 않고 몇 달 또는 몇 년 동안 계속 누적됩니다.
대출 기관이 차용인이 빚진 잔액에 발생한 이자를 더하면 이자를 자본화라고 합니다. 그런 다음 미래의 이자는 이전에 발생한 이자를 포함하는 더 높은 이 새로운 잔액을 기반으로 합니다. 이 관행은 학자금 대출 기관에서 가장 일반적으로 수행합니다. 많은 유형의 학자금 대출을 통해 차용인은 학교에 다니는 동안 상환을 연기하거나 재정적 어려움을 겪을 수 있습니다. 그러나 연방 정부가 발생한 이자를 지불하여 대출을 보조하지 않는 한 이 기간 동안 이자가 계속 발생합니다. 차용인이 상환 기간에 진입하면 대출 기관은 미지급된 모든 이자를 자본화하고 이 더 높은 잔액을 사용하여 월별 지불 금액과 미래 이자 비용을 계산합니다.
가능하면 대출 기관이 자본화하기 전에 발생한 이자를 모두 지불해야 합니다. 이자가 자본화되면 해당 부채를 짊어지기 위한 월간 비용이 갑자기 증가합니다. 발생하는 이자를 정기적으로 지불하는 것이 가장 좋습니다. 또 다른 옵션은 발생한 이자가 가능한 한 많은 금액을 상환하기 위해 자본화되기 직전에 하나 이상의 큰 금액을 지불하는 것입니다.
학교에 다니는 동안 4년 동안 연 6.8%의 이자를 받고 있는 $10,000의 학자금 대출이 있다고 가정해 보겠습니다. 4년 후의 이자는 $2,720, 하루 약 $1.86입니다. 이자가 자본화되고 잔액이 $12,720이면 이자는 하루에 약 $2.37의 비율로 발생하기 시작합니다. 표준 10년 상환 계획에서 월별 지불액은 자본화되기 전에 발생한 이자를 상환했을 경우보다 자본화 이자를 포함하여 매월 $31.30 더 많습니다. $1,000가 조금 넘는 비용을 절감하기 위해 자본화되기 전에 발생한 이자를 $2,720를 지불함으로써 피할 수 있었던 10년 동안 총 $3,756를 더 지불하게 됩니다.
