모기지를 받으려고 할 때 새 신용 카드 계좌를 개설하면 대출 신청이 복잡해질 수 있습니다. 새 계정으로 인해 신용 점수가 일시적으로 하락할 수 있으며 재정 안정성에 대한 의문이 제기될 수 있습니다. 새 카드와 새 집을 동시에 고려하고 있다면 일시 중지 버튼을 누르고 계속 읽으십시오.

신용카드 신청이 신용에 미치는 영향

궁극적으로 새로운 신용 카드 계정을 만들고 잘 관리하는 것이 좋은 신용을 쌓을 수 있는 절호의 기회입니다. 그러나 새 계정을 신청하고 개설하면 신용 점수에 약간의 기복이 생길 수 있으며 이는 모기지 신청을 준비하는 경우에도 중요한 고려 사항입니다.

• 새로운 신용 신청으로 인해 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 신용 신청을 하면 카드사에서 신용 점수를 검토하고 보고하는데, 이를 하드 인콰이어리라고 합니다. 어려운 질문은 점수에서 몇 점을 떨어뜨릴 수 있으며 2년 동안 신용 보고서에 남게 됩니다. 어려운 질문의 효과는 일반적으로 몇 달 후에 사라집니다.

• 새로운 신용 활동으로 인해 점수가 낮아질 수 있습니다. 신용 평가 회사 FICO는 최근에 귀하의 신용 보고서에 얼마나 많은 조회가 표시되는지와 최근에 새 계정을 개설했는지 확인합니다. 무리한 새 계정을 신청하거나 개설하는 것은 위험한 행동으로 보일 수 있으며 이는 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 최근 신용 활동이 점수의 10%를 차지합니다.
• 새 계정은 평균 계정 사용 기간을 낮춥니다. 신용 기록의 길이와 계정의 평균 연령은 신용 점수의 15%를 구성합니다.
• 사용 가능한 크레딧이 많을수록 크레딧 활용도가 향상될 수 있습니다. 크레딧 사용률은 사용 중인 회전 크레딧 금액을 사용 가능한 총 크레딧으로 나눈 값입니다. 다음은 간단한 예입니다. 회전 부채(일반적으로 신용 카드 잔액)가 2,000달러이고 사용 가능한 신용이 8,000달러라고 가정합니다. 이 경우 신용 사용률은 25%입니다. 한도가 $5,000이고 잔액이 0인 새 카드를 추가하면 신용 사용률이 약 15%로 떨어집니다. 계정에 지불해야 하는 금액이 FICO ^® 의 30%를 차지하기 때문에 좋은 소식입니다. 점수 ^☉ . 그러나 주의:새 카드를 최대한 활용하여 $5,000 상당의 가구를 구입하는 경우 신용 평가 모델은 해당 단일 카드(100%)와 모든 카드(53%)의 활용도를 고려합니다. 두 경우 모두 신용 점수를 손상시키고 대출 기관에 위험 신호를 제기할 수 있습니다. 일반적으로 신용 사용률을 항상 30% 미만으로 유지하는 것이 가장 좋으며 낮을수록 좋습니다.
• 크레딧 믹스에 추가할 수 있습니다. 새 계정이 신용 포트폴리오에 다양성을 추가하면 신용 점수가 향상될 수 있습니다. 신용 믹스는 회전 신용 카드 및 할부 대출과 같이 귀하가 관리하는 신용의 종류를 말하며 신용 점수의 약 10%를 차지합니다.
• 좋은 결제 내역은 결국 점수에 도움이 됩니다. 지불 내역은 FICO ^® 의 35%를 차지합니다. 가장 영향력 있는 요인이 되는 점수입니다. 그러나 새 신용 계정에는 보고할 지불 내역이 없습니다. 이러한 이유로 새 계정은 일시적으로 점수를 낮출 수도 있습니다. 월별 결제를 제때에 하면 결국 점수가 올라가지만 몇 번의 결제 주기 또는 그 이상이 걸릴 수 있습니다.

신용카드가 모기지 신청에 지장을 줄 수 있음

전반적으로 새로운 신용 카드 계좌를 개설하고 현명하게 관리하는 것은 신용에 좋은 것이지 나쁜 것이 아닙니다. 그러나 모기지 신청 절차 직전이나 도중에 새 카드를 받는 것이 가장 좋은 시기는 아닙니다. 왜요? 우선, 새 계정을 개설할 때 일시적인 하락이 일반적이며 점수가 어떻게 변경될지 정확하게 예측할 수 없습니다. 예를 들어 "양호한" 신용에서 "공정한" 신용으로 전환할 만큼 신용이 떨어지면 더 이상 대출 자격이 없을 수 있습니다. 낮은 신용 점수는 또한 귀하의 대출 기관이 귀하의 이자율을 인상할 수 있습니다. 지불 요율을 조금만 높여도 모기지 기간 동안 수만 달러가 소요될 수 있습니다.

신용 프로필을 크게 변경하면 신청서에 불안정 요소가 추가됩니다. 모기지는 수명이 긴 큰 대출입니다. 대출 기관은 매월 예상대로 대출금을 지불할 것이라는 증거를 찾고 있습니다. 좋은 신용 점수와 깨끗한 신용 보고서는 견고한 고용 기록, 적절한 계약금 및 충분한 저축과 함께 귀하의 신뢰성을 보여주는 데 도움이 됩니다. 예를 들어, 직업 변경, 갑작스러운 이사 또는 새 카드 계좌와 같은 지원 과정 중 변경 사항은 재정 상황이 유동적임을 나타낼 수 있습니다. 이러한 변경으로 인해 대출 기관이 정보를 확인할 때 승인이 지연될 수도 있습니다.

가장 안전한 전략은 모기지 승인 절차를 거치는 동안과 신청까지 몇 개월 동안 새로운 크레딧을 신청하지 않는 것입니다. 새 카드 제안에 대한 쇼핑을 일시적으로 중단하십시오. 그리고 주택 융자 신청과 거의 같은 시기에 새로운 신용을 개설해야 한다고 생각한다면(예를 들어, 꼭 필요한 새 차를 구입하기 위해) 다른 신용 요구 사항이 발생하지 않도록 신청 시간을 정하는 방법을 찾으십시오. 모기지 승인을 방해하지 마십시오.

모기지를 위한 신용 준비 방법

일반적으로 미리 계획하면 스트레스를 없앨 수 있습니다. 내년에 집을 사거나 재융자를 생각하고 있습니까? 지금 크레딧 준비를 시작하십시오:

• 신용 보고서와 점수를 확인하십시오. 신용 상태를 확인하고 발견한 문제를 해결하세요.

• 모든 청구서를 제때 지불합니다. 앞서 언급했듯이 지불 내역은 신용 점수에서 가장 중요한 요소입니다.

• 가능한 한 부채를 갚습니다. 모기지 대출 기관은 귀하의 부채 대비 소득 비율(DTI)을 면밀히 검토하므로 모기지를 신청하기 전에 가능한 한 많은 부채를 상환하십시오.

• 모기지 신청 전과 도중에 새 계좌를 개설하지 마십시오. 여기에는 자동차 대출, 학자금 융자 및 신용 카드가 포함됩니다.

Experian 신용 보고서 및 점수를 조회하면 점수에 영향을 미칠 수 있는 요인 목록이 표시됩니다. 모기지를 신청하기 전에 점수를 최적화하는 데 중점을 두는 영역을 제공할 수 있습니다.

마지막으로 알아야 할 사항:모기지 대출 기관은 일반적으로 하나가 아닌 여러 신용 점수를 확인합니다. 또한 세 가지 주요 신용 보고 기관 중 하나를 확인할 때 가장 자주 보는 VantageScore® 및 FICO 점수가 귀하의 신용 상태를 나타내는 좋은 일반 지표이지만 모기지 대출 기관은 Experian의 FICO 2, FICO를 포함하여 약간 다른 점수 모델을 사용할 수 있습니다. Equifax의 5 및 Transunion의 FICO 4.

폐업할 때까지 새 크레딧을 기다리십시오.

모기지 신청까지 몇 개월 동안 신용 보고서와 점수를 추적하면 좋은 신용을 쌓고 유지하는 데 도움이 되며 신청할 준비가 되었을 때 놀라움을 피할 수 있습니다. 무료 신용 모니터링 외에도 Experian은 여러 FICO ^® 에 대한 액세스를 제공합니다. FICO ^® 를 포함한 3개 신용 조사 기관의 점수 버전 Experian CreditWorks℠ Premium 멤버십에 가입할 때 모기지 대출 기관에서 사용하는 점수입니다.

모기지를 신청하기 전에 대출 기관이 귀하의 신용을 어떻게 볼 것인지 아는 것이 도움이 됩니다. 승인 과정에서 가능한 한 적은 변경으로 신용 점수를 유지하고 보고하는 것도 도움이 됩니다. 모기지가 마감되면 새로운 신용은 공정한 게임입니다.