자동차를 리스할 때 신용 점수는 받을 수 있는 차량의 종류와 지불할 금액에 영향을 미칩니다. Experian 데이터에 따르면 2020년 2분기(Q2) 자동차 리스의 평균 신용 점수는 729로 신용 점수가 661에서 780 사이인 "우수" 차용인 범주의 중간에 있습니다.
프라임 신용 점수는 차량을 리스하거나 융자할 때 큰 이점을 제공하지만 필수 사항은 아닙니다. 더 낮은 신용 점수로 자동차를 리스할 수 있지만 더 높은 이자율을 지불하거나 더 많은 계약금을 지불하는 것과 같이 약간의 양보를 해야 하는 것은 거의 확실합니다.
금융 회사는 임대 신청을 고려할 때 귀하가 신뢰할 수 있는 차용인이라는 지표를 찾습니다. 귀하의 신용 점수는 그들이 가장 먼저 확인하는 것 중 하나입니다. 높은 점수는 적시 지불, 낮은 신용 사용률 및 높은 신용도를 나타내는 기타 요인을 반영하기 때문에 신용이 좋을수록 위험이 줄어듭니다.
귀하의 신용은 귀하의 임대 승인 여부뿐만 아니라 지불할 이자율에도 영향을 미칩니다. 신용 점수가 낮은 이자율에 해당하는 경우 월 지불액이 줄어듭니다.
자동차의 월별 리스료는 예상 감가상각비와 이자율에 따라 결정됩니다. 감가상각(상각이라고도 함)을 계산하기 위해 대출 기관은 구매 가격에서 차량의 예상 잔존 가치를 뺍니다. 잔존 가치는 리스 기간이 끝날 때 자동차의 가치를 기대하는 것입니다. 임대 원금은 구매 가격과 잔존 가치의 차액입니다.
따라서 구매 가격이 $25,000인 자동차를 3년 동안 리스하고 잔존 가격이 $18,000인 경우 리스 원금은 36개월 동안 $7,000를 지불하게 됩니다. 귀하의 이자율은 원금에 추가되며 자동차 대출(또는 다른 유형의 금융)과 마찬가지로 신용 점수가 높은 차용인은 낮은 이자율을 받게 되며 그 반대의 경우도 마찬가지입니다.
Experian 데이터에 따르면 리스 지불액은 일반적으로 자동차 론 지불액보다 낮지만(어떤 경우에는 $100 이상) 리스된 신차의 비율은 2020년에 감소했습니다. 모든 신차의 32% 이상이 2분기 기준으로 리스되었습니다. 2019년이지만 2020년 2분기에는 28%로 떨어졌습니다.
특히 리스 중 비우대차입자(신용점수 601~660점) 비중은 2019년부터 2020년까지 8% 감소했지만 우량차주의 리스는 거의 8% 증가했다. 리스 지불 금액도 서브프라임 차입자(신용 점수 501-600점)를 제외한 모든 차입 그룹에서 약간 증가했습니다.
짧은 대답은 예입니다. 신용 점수가 낮은 차를 리스할 수는 있지만 더 어려울 수 있습니다. 대출 기관은 귀하의 신용 점수를 사용하여 귀하에게 임대할 차량 유형을 결정할 수 있습니다. 따라서 귀하가 특정 자동차에 마음을 정하고 있다면 귀하의 신용 점수가 승인 여부에 영향을 미칠 수 있습니다.
신용 점수가 낮으면 리스 이자율이 높아져 리스 기간 동안 매달 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 대출 기관은 또한 증가된 위험을 충당하기 위해 신용 불량자에게 더 높은 보증금을 요청할 수 있습니다.
신용이 별로 없더라도 "자본 감소" 지불을 하면 월 지불액을 낮출 수 있습니다. 계약금과 마찬가지로 임대 원금을 계산하는 데 사용되는 구매 가격에서 자본 감소 금액을 뺍니다.
예를 들어 구매 가격이 $25,000인 자동차에 $3,000를 내놓으면 리스는 $22,000 구매 가격으로 계산됩니다. 즉, 원금과 이자가 적게 발생합니다.
임대 자격이 없는 경우 임대 이전을 고려할 수 있습니다. 현재 자동차 리스에서 벗어나고 싶어하는 사람을 알고 있다고 가정하면, 그들은 당신이 지불을 이어받을 수 있도록 그것을 당신에게 양도할 수 있습니다. 대출 기관은 여전히 귀하의 신용을 관리하지만 귀하가 직접 새 임대를 신청하는 경우보다 더 관대할 수 있습니다.
대출 기관은 일반적으로 할부 대출과 동일한 방식으로 3개의 신용 조사 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 임대 지불금을 보고하므로 임대가 신용 구축에 도움이 될 수 있습니다. 모든 리스료를 제때 지불하면 신용 보고서에 긍정적인 신용 행동이 반영됩니다. 지불 내역은 신용 점수 계산에서 가장 중요한 요소이기 때문에 정시 지불은 신용 점수에 큰 도움이 됩니다.
반면에 30일 이상 늦게 지불하면 신용 기록에도 나타나며 점수가 낮아집니다. 모든 유형의 자금 조달과 마찬가지로 계약서에 서명하기 전에 예산을 검토하고 임대 비용을 감당할 수 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
리스는 자동차 대출을 원하지 않는 경우 매력적인 단기 옵션이 될 수 있습니다. 그러나 리스가 종료되면 차를 반납해야 하는 반면, 대출을 갚으면 차를 완전히 소유할 수 있습니다.
장단점을 살펴보겠습니다.
구매 및 임대는 서로 다른 상황에서 의미가 있습니다. 우선순위가 새 차를 운전하는 것이고 몇 년마다 새 차량으로 바꾸는 옵션이 마음에 든다면 리스가 적합할 수 있습니다. 리스 기간 동안 발생하는 유지 보수 및 수리를 고려해야 하지만 더 낮은 월별 지불액도 예산에서 더 쉬울 수 있습니다.
그러나 자동차를 구입하기 위해 자동차 대출을 받는 것은 완전한 소유권으로 가는 길을 열어줍니다. 추가 지불 없이 몇 년 동안 운전하거나 현금으로 판매할 수 있습니다. 자동차 대출도 연간 마일리지를 제한하지 않으므로 장거리 출퇴근이나 장거리 여행을 할 경우 구매가 더 나은 선택이 될 수 있습니다.
협상을 통해 더 나은 임대 계약을 얻을 수 있습니다. 물론 잔존 가치와 취득 수수료를 포함한 모든 수수료가 논의 대상은 아닙니다.
그러나 다음 단계는 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다.
임대 후 비용을 협상하여 절약할 수도 있습니다. 당신이 차를 살 계획이거나 같은 딜러를 통해 다른 차를 리스하려는 경우, 그들은 당신의 처분비를 기꺼이 면제해 줄 것입니다. 이 처분비는 당신이 차량을 반납한 후 다시 수리할 수 있도록 청소 및 수리 비용을 충당하는 데 사용됩니다. 시장.
그래도 자동차 리스 비용을 낮추는 가장 좋은 방법 중 하나는 신용 점수를 높이는 것입니다. Experian을 통해 무료로 신용 점수를 확인하고 보고하여 도움이 필요한 곳을 확인할 수 있습니다. 새 차를 타기 위해 서두르지 않는다면 점수를 높이기 위한 조치를 취하는 것이 좋습니다. 점수를 즉시 높이는 한 가지 방법은 Experian Boost™ † 를 사용하는 것입니다. , 정시 유틸리티, 통신 및 기타 지불을 신용 파일에 무료로 추가할 수 있습니다.