"I do"라고 말하는 것은 당신의 삶을 누군가와 공유한다는 것을 의미합니다. 때로는 부채를 공유한다는 의미이기도 합니다. 귀하와 귀하의 배우자는 귀하가 독신일 때 받은 학자금 대출에 대해 법적 책임이 없지만 결혼은 여전히 귀하의 학자금 상환 계획 및 세금 감면 자격에 영향을 미칠 수 있습니다.
귀하와 귀하의 배우자는 재정을 공유하지만 신용 보고서는 공유하지 않습니다. 당신은 각각 개별 파일을 가지고 있으므로 파트너가 신용이 좋지 않더라도 결혼해도 점수가 떨어지지 않습니다. 그러나 점수가 대출 기관의 승인 결정과 제공되는 이자율에 영향을 미치기 때문에 함께 대출 자격을 얻을 수 있는 기회를 저해할 수 있습니다.
또한 대출에 공동 서명하면 해당 계정이 신용에 영향을 미칩니다. 두 사람 중 한 사람이 공유 대출로 기존 학자금 대출을 재융자하거나 한 사람이 다른 사람이 학교로 돌아갈 수 있도록 대출에 공동 서명한 경우 두 사람 모두 해당 부채에 대한 책임이 있습니다. 모든 연체 또는 연체는 점수를 낮출 것입니다.
따라서 그러한 결정을 내리기 전에 함께 재정을 자세히 살펴보는 것이 좋습니다. 결혼한 부부로서 대출금을 감당할 수 있습니까? 직장을 잃는 경우 파트너의 수입이 월 대출 할부금을 충당하기에 충분합니까? 여러분 중 한 사람이 고임금 직업을 찾아 학교로 돌아간다고 가정할 때, 새로운 부채를 떠안아야 하는 직책을 빨리 얻을 수 있을 가능성은 얼마나 됩니까? 두 사람 모두 자신이 무엇을 위해 서명하고 있으며 이것이 향후 신용 기회에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 이해하는 것이 중요합니다.
연방 학자금 대출에 대한 소득 기반 상환(IBR) 계획에 있는 경우 결혼할 때 월 지불액이 증가할 수 있습니다. IBR 계획은 가구 규모와 소득을 기준으로 계산되므로 신고 상태에 따라 정부가 귀하가 지불할 수 있는 금액을 결정할 때 배우자의 급여를 고려할 수 있습니다.
매년 IBR 플랜을 재인증해야 하며 월별 지불액은 전년도 소득에 따라 변경될 수 있습니다. 귀하와 귀하의 배우자 모두 소득이 있다고 가정하면 귀하가 결혼한 후에 귀하의 급여가 인상될 수 있습니다. 그러나 실직이나 자녀 양육을 위해 직장을 떠나 1인 가구가 되는 경우에도 금액이 감소할 수 있습니다. 소득이 장기적으로 감소하는 경우 지원이나 새로운 상환 계획을 요청할 수도 있습니다.
따라서 새로 증가된 지불액은 결혼 생활 내내 반드시 높지는 않을 것입니다. 그러나 직장에서 승진하거나 더 높은 급여를 받는 직장에 취직하여 귀하와 귀하의 파트너가 소득 증가를 경험한다면 그에 따라 월 학자금 대출 상환액이 증가할 것으로 기대할 수 있습니다.
가계 소득은 연방 세금에서 학자금 대출 이자를 공제하는 능력에도 영향을 미칩니다. 결혼하여 배우자와 공동으로 신고하고 합산 소득이 $170,000 이상인 경우 두 사람 모두 학자금 대출이자 공제를 청구할 수 없습니다. 가구 소득이 $140,000 이하인 경우 전액 공제를 청구할 수 있습니다. 소득이 $140,000 ~ $170,000이면 세금 감면 혜택을 받을 수 있습니다.
부채가 배우자의 이름으로만 있다고 가정하면 이혼 후 빚에 대해 책임을 지지 않을 가능성이 큽니다. 그러나 배우자의 학자금 대출을 간소화하기 위해 학자금 대출 또는 재융자 대출에 공동 서명했다면 이혼 판결에 달리 명시되어 있더라도 상환해야 합니다.
귀하의 이름이 대출에 있고 전 배우자가 지불하지 않는 경우에도 돈을 마련하는 데 법적 책임이 있습니다. 대출이 연체되어 궁극적으로 채무 불이행이 될 수 있는 경우 귀하의 신용 점수는 물론 전 배우자의 신용 점수도 손상될 수 있습니다.
그 책임에서 면할 수 있는 유일한 방법은 공식적으로 부채에서 면제되는 것입니다. 그것이 귀하의 채권자와 계좌에서 귀하의 이름을 빼는 것에 대해 이야기하거나 귀하의 배우자가 그들의 이름으로 새 대출을 재융자하는 것을 의미하는지 여부를 의미합니다. 이혼 판결은 귀하가 합의에서 무엇에 동의했는지에 관계없이 전 배우자와 공동으로 보유하고 있던 채무를 면제해 주지 않습니다. 법령에 전 애인이 부채에 대한 책임이 있다고 명시되어 있는 경우, 그들이 지불을 늦추면 영향을 받게 됩니다.
배우자의 학자금 대출은 부채가 배우자의 이름으로만 되어 있는 한 귀하의 신용에 영향을 미치지 않습니다. 그리고 귀하와 귀하의 배우자가 계속해서 개별 신용 파일을 보유하고 있기 때문에 귀하의 신용 파일은 단순히 결혼했다고 해서 변경되지 않습니다. 결혼하기 전에 개설한 계정 중 어느 것도 서로의 점수에 좋든 나쁘든 영향을 미치지 않습니다.
그러나 결혼은 다른 방식으로 신용에 영향을 미칠 수 있습니다.
개인의 학자금 부채 또는 장래에 모기지 또는 기타 자금 조달 자격에 대한 자격이 걱정되든, 결혼하기 전에 파트너와 돈에 대해 이야기하는 것이 좋습니다. 각자가 지고 있는 부채의 양과 함께 갚을 것인지 개별적으로 갚을 것인지에 대한 기대치를 이해하면 청구서를 관리하고 공동 목표를 향해 일하기 위한 견고한 전략을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.
둘 다 Experian Boost™ † 를 생성하는 경우 계정을 사용하면 공과금 청구서와 스트리밍 구독을 신용 파일에 추가할 수 있으므로 정시 지불이 Experian에서 제공하는 신용 점수에 반영되도록 할 수 있습니다. 또한 두 사람 모두 무료 신용 모니터링 및 알림 기능에 액세스하여 진행 상황을 추적하고 결과를 서로 공유할 수 있습니다.
중요한 것은 부채가 없어질 때까지 서로 의사 소통하고 재정적 삶의 모든 측면에 대해 같은 페이지에 있다는 것입니다.