학자금 대출과 자동차 대출부터 신용카드 빚까지, 평균적인 미국인은 어떤 방식으로든 빚을 지고 있습니다.
데이터베이스에서 통계적으로 관련된 샘플링을 위해 신용 보고서 정보를 분석한 Experian 소비자 부채 연구의 데이터에 따르면 2020년 미국의 미결제 소비자 부채는 14조 8800억 달러에 달했습니다.
이는 2010년 총 11조 3200억 달러보다 3조 달러 이상 증가한 수치이며 평균 개인 부채는 92,727달러에 해당합니다. 하지만 부채 부담은 세대, 개인별로 균등하게 분산되지 않습니다.
신용카드 빚, 학자금 대출, 개인 빚, 자동차 대출 등 각 세대가 보유하고 있는 평균 부채 금액을 살펴보겠습니다. 모기지 부채는 이 총액에서 제외됩니다.
18~23세의 Z세대는 평균 16,043달러의 부채를 보유하고 있습니다. 그 중 8분의 1은 신용카드 빚으로, 1인당 평균 잔고는 1,963달러입니다.
Bankrate의 공인 회계사이자 최고 재무 분석가인 Greg McBride는 젊은이들에게 이것이 가장 위험한 종류의 부채라고 말합니다. McBride는 CNBC Make It과의 인터뷰에서 "가능한 한 빨리 돈을 갚고 싶을 뿐만 아니라 앞으로는 그런 일이 발생하지 않기를 원합니다"라고 말했습니다. "신용카드 빚은 사람들이 가지고 있는 가장 높은 이자율의 빚인 경향이 있습니다."
자산 관리자이자 행동 금융 전문가인 Shari Grego Reiches는 신용 카드 회사가 고객에게 최대 25%의 이자율을 부과하기 위해 잔액을 보유하기를 원한다는 점을 처음으로 신용 카드를 받는 사람들이 이해하는 것도 중요하다고 말합니다. 고객은 전액 상환할 수 있는 것보다 더 많은 비용을 지출하지 않는 것을 목표로 해야 합니다.
"신용카드 회사는 최소 결제 금액을 쉽게 지불할 수 있도록 하는 데 매우 능숙합니다."라고 그녀는 말합니다. 하지만 "아주 미끄러운 비탈길입니다. 어느새 갚아야 할 끝없는 싸움입니다."
올해 40세가 된 밀레니얼 세대는 젊은 세대에 비해 평균 부채가 훨씬 더 높습니다. 밀레니얼 세대는 평균 87,448달러의 빚을 지고 있으며 평균 학자금 대출 잔액은 39,000달러 미만입니다. 또한 밀레니얼 세대의 평균 모기지 잔고는 $237,349입니다.
이 세대의 많은 구성원이 처음으로 부모이자 주택 소유자가 되면서 Grego Reiches는 밀레니얼 세대가 "재정 계획 및 부채에 관한" 여지가 가장 적다고 말합니다.
“육아 비용을 들여서라도 주택담보대출을 갚을 수 있도록 첫 집을 구입할 때 정말 조심해야 합니다.”라고 그녀는 말합니다. "만약 당신이 30세나 32세에 집을 구입하고 34세에 첫 아이를 가질 계획이라면 이 모든 점을 고려해야 합니다."
41~56세의 X세대는 다양한 삶의 경험을 갖고 있으며, 모든 세대 중 평균 부채가 가장 높습니다.
많은 X세대 구성원이 처음으로 자녀를 대학에 보내고 있지만 여전히 평균 학자금 대출 잔액은 $45,000가 조금 넘습니다. 그러나 그들은 자녀보다 자신의 부채 부담에 더 초점을 맞춰야 한다는 것을 기억해야 한다고 McBride는 말합니다.
"자녀의 교육비를 조달하기 위해 더 많은 빚을 지는 것을 피해야 합니다"라고 그는 말합니다. "당신의 자녀는 교육을 위한 재정 지원을 받을 수 있습니다. 은퇴를 위한 재정 지원은 받을 수 없습니다."
가장 나이 많은 구성원이 75세인 베이비붐 세대는 평균 97,290달러로 그 아래 세대보다 부채가 상당히 적습니다. 여기에는 평균 19,700달러의 개인 대출 잔액과 평균 6,043달러의 신용카드 빚이 포함됩니다.
베이비붐 세대는 또한 평균 178,688달러의 모기지 빚을 지고 있습니다. 하지만 은퇴가 코앞으로 다가왔지만 집값을 갚기보다는 저축에 계속 집중해야 합니다.
McBride는 "은퇴 전에 모기지를 상환하려는 인센티브는 이자율이 16%였던 1981년과 같지 않습니다."라고 말합니다. "특히 은퇴 후 벌어들일 수 있는 수입과 비교하면 더욱 그렇습니다."
빚을 갚는 것에 대해 진지하게 생각하고 싶다면 가장 먼저 해야 할 가장 중요한 일은 모든 빚을 한곳에 모으는 것이라고 McBride는 말합니다.
McBride는 "당신이 빚진 모든 사람의 목록을 작성하고, 월별 지불금이 얼마인지, 현재 잔고가 얼마인지, 이자율이 얼마인지를 작성하십시오"라고 말합니다. 그는 막대한 빚을 갚는 것을 전국을 횡단하는 자동차 여행에 비유합니다. "거기에 도달하기 위한 최선의 경로를 찾아보는 것"이 현명합니다.
"단순히 차에 올라 목적 없이 구불구불하게 돌아다니다가 효율적으로 목적지에 도착할 것이라고 기대하지는 않을 것입니다."라고 그는 말합니다.
대부분의 사람들에게 McBride는 신용카드 및 기타 할부 대출과 같은 고비용 부채의 이자율이 가장 높은 경향이 있으므로 우선 순위를 정할 것을 권장합니다. 이는 "눈사태 방법"으로 알려져 있으며 이자로 지불하는 총 금액을 줄여주기 때문에 장기적으로 돈을 절약해 줍니다.
그러나 모든 사람은 다르며 모든 경우에 적용되는 일률적인 전략은 없습니다. 어떤 경우에는 "눈덩이 방법"이 가장 좋은 방법입니다. 이 전략은 사람들이 가장 작은 부채부터 시작하여 가장 큰 부채까지 쌓아가도록 합니다. 2016년에 Harvard Business Review의 연구원들은 눈덩이 방법이 동기를 부여하는 특성 때문에 실제로 가장 효과적인 전략임이 입증되었다는 사실을 발견했습니다.
McBride는 "일부 사람들에게는 빚을 갚는 강화를 받는 것이 더 합리적입니다"라고 말합니다. "돛에 바람을 불어넣어 집중력을 유지할 수 있습니다."
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