건강 보험에 돈을 저축하고 싶습니까? 당신은 혼자가 아닙니다.
우리 대부분에게 의료 비용은 매년 증가하는 것으로 보이며 건강 보험에 대한 비용 절감은 점점 더 어려워지고 있습니다. 일반적인 미국 가족은 2020년에 고용주가 후원하는 건강 보험에 대해 건강 보험료로 $5,500 이상을 지불했습니다. 1 본인 부담 비용은 포함되지 않습니다.
보험료, 본인 부담금, 건강 프로그램에 대한 연방 및 주세를 포함한 총 의료 비용은 가구 소득이 $100,000이고 평균 고용주가 후원하는 플랜이 있는 일반적인 미국 가정의 경우 총 $12,500입니다. 2
그러나 높은 건강 보험 비용이 건강 보험에 가입하지 않을 핑계를 제공한다고 생각한다면 다시 생각하십시오! 최근 연구에 따르면 파산의 절반 이상(58%)이 의료비와 관련될 수 있으며 미국에서 매년 약 530,000가구가 의료비와 건강 문제로 파산을 신청합니다. 3
귀하와 귀하의 가족을 위한 적절한 건강 보험이 없으면 재정적 재난을 겪을 수 있습니다. 의료 위기에 직면했을 때 마지막 걱정하고 싶은 것은 비용을 지불하는 방법입니다.
건강 보험에 가입하는 것은 타협할 수 없는 일이지만 비용을 절약하기 위해 취할 수 있는 사전 조치가 있습니다.
건강 보험 비용을 절약하는 가장 좋은 방법은 다음과 같습니다.
1. 직장에서 옵션을 확인하십시오.
2. 다양한 계획이 어떻게 작동하는지 알아보세요.
3. 건강 저축 계좌(HSA)를 활용하십시오.
4. 가능하면 네트워크를 유지하십시오.
5. 건강 보험 전문가와 협력하십시오.
비용을 절약할 수 있는 구체적인 방법을 알아보기 전에 먼저 건강 보험 비용을 정의해 보겠습니다.
우선, 의료 비용에 직면할 수 있는 다양한 방법에 대해 이야기해 보겠습니다. 물론 매월 건강 보험료를 지불하지만 그 이상의 것이 있습니다. 또한 특정 유형의 치료에 대해 현금으로 지불해야 합니다.
건강 보험이 어떻게 작동하는지 이해하는 것이 혼란스러울 수 있으므로 자세히 살펴보겠습니다.
건강 보험료는 건강 보험 보장을 위해 매월 지불하는 금액입니다. 4 해당 기간 동안 건강 관련 서비스를 받았는지 여부에 관계없이 매월 지불하기 때문에 가장 친숙한 의료 비용일 수 있습니다.
평균 건강 보험료는 얼마입니까? 고용주 후원 플랜이 있는 평균적인 가족은 보험료로 월 약 $465를 지불하지만 그 금액은 특정 건강 관리 플랜에 따라 다릅니다. 5
코페이는 특정 의료 서비스에 대해 가입자가 지불하는 고정 요금입니다. 6 주치의에게 가서 공동 부담금이 $45인 경우 방문 당시 $45를 지불해야 합니다. 무엇을 기대해야 하는지 정확히 알 수 있도록 사전에 조사하는 것이 가장 좋습니다.
각 건강 보험 플랜은 공동 부담금과 관련하여 다를 수 있습니다. 플랜의 세부 사항에 따라 귀하의 코페이는 의사 방문, 워크인 클리닉, 응급실 또는 처방전에 적용될 수 있습니다.
건강 보험 공제액은 보험 플랜이 비용의 많은 부분을 충당하기 시작하기 전에 의료 서비스에 대해 연간 지불할 것으로 예상되는 금액입니다. 7 예를 들어, 공제액이 $1,500인 경우 총 비용의 처음 $1,500를 지불해야 합니다.
공제액에 도달하지 않은 경우에도 보험이 적용되는 일부 의료 서비스가 있음을 명심하십시오. 그리고 대부분의 플랜에서 코페이는 공제액에 포함되지 않습니다. 구체적인 내용은 건강 보험 플랜에 따라 다를 수 있으므로 제공되는 내용을 정확히 이해하는 것이 중요합니다.
공제액에 도달하면 건강 보험 플랜에서 나머지 비용을 100% 부담하지 않을 수 있습니다. 대신, 귀하의 보험이 100% 회복될 때까지 비용의 일정 비율을 책임져야 할 수도 있습니다. 귀하가 지불해야 하는 의료 서비스의 비율을 공동 보험이라고 합니다. 8
공동 보험이 15%라고 상상해보십시오. 즉, 공제액 이후 비용의 15%를 귀하가 부담해야 합니다. 나머지 85%는 보험사가 부담합니다. 예:공제액에 도달했고 $200의 의료 비용이 있는 경우 $30의 빚이 있습니다.
본인 부담 한도액은 귀하의 보험 플랜이 나머지 비용의 100%를 부담하기 전에 귀하가 1년 동안 의료 서비스에 지출해야 하는 최대 금액입니다. 예를 들어, Health Insurance Marketplace 개인 플랜의 2020년 본인 부담 한도는 $8,150이고 가족 플랜의 경우 $16,300입니다. 9
그 모든 것이 어떻게 무너지는가? 한 번 보자. 28세의 싱글 프로 Amy는 일하지 않을 때 테니스 치는 것을 좋아합니다. 그녀가 무릎을 다쳐서 응급실로 보내기 전까지는 모든 것이 재미있고 게임이었습니다. 그녀는 30% 공동 보험과 최대 $8,150의 본인 부담금과 함께 $2,000 공제액이 있습니다. 수술이 필요했기 때문에 그녀의 의료비는 총 $30,000입니다.
Amy는 무엇을 지불해야 합니까? 자세히 살펴보겠습니다.
먼저 공제액을 충당하는 데 필요한 $2,000를 지불합니다.
그녀의 30% 공동 보험은 나머지 비용($28,000)에 대해 $8,400를 더 지불해야 함을 의미합니다. 그녀의 총 비용은 최대 $10,400입니다.
그러나 Amy의 본인 부담 한도액은 $8,150(그녀의 공제액 및 그녀의 공동 보험 몫), 그녀는 그 금액에 대해서만 책임을 집니다. 나머지는 그녀의 보험 회사가 100% 부담합니다.
그녀의 건강 보험에도 불구하고 응급실에 가는 데는 여전히 에이미에게 꽤 많은 비용이 듭니다. 그렇기 때문에 그녀는 빚을 지지 않고 비용을 충당할 수 있는 현금이 있어 다행입니다. 몇 달 후 몇 번의 물리 치료를 받은 후, 그녀는 비상 자금을 완전히 보충하고 테니스 코트로 돌아왔습니다!
이 시점에서 당신은 생각할 수도 있습니다. 건강 보험에 돈을 쓰는 많은 방법처럼 들립니다! 어떻게 비용을 절약할 수 있습니까? 좋은 질문입니다. 다행히 몇 가지 답변이 있습니다. 이 5가지 간단한 팁은 의료 비용을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다.
보험 비용을 절약하기 위한 첫 번째 팁은 옵션을 실제로 아는 것입니다. 옵션은 직장에서 건강 보험 혜택을 제공하는지 또는 개별 플랜을 모색하는지에 따라 달라집니다. 시작하겠습니다.
직장에서 건강 보험 혜택을 제공하는 경우 가장 먼저 살펴봐야 할 곳입니다. 2019년에 고용주 기반 보험은 미국 인구의 55.4%를 보장했으며 지금까지는 가장 일반적인 시나리오입니다. 10 고용주 지불 그룹 플랜에는 더 제한된 옵션이 있을 수 있습니다. 일반적으로 동일한 의료 회사 내에서 몇 가지 다른 플랜 옵션이 있습니다. 그러나 고용주는 보험료 비용도 함께 분담하므로 비용을 절약할 수 있습니다.
고용주 지불 그룹 플랜의 장점:
고용주가 보험료를 귀하와 분담합니다.
귀하의 보험료 기여금은 (고용주로부터의 기여금 뿐만 아니라) 세전 납부할 수 있습니다. 4월이 되면 세금을 절약할 수 있습니다.
고용주가 건강 보험 회사와 플랜 옵션을 선택합니다.
직장에서 건강 보험 혜택을 제공하지 않거나 귀하가 자영업자인 경우 건강 보험 전문가와 협력하면 귀하의 선택 사항을 더 쉽게 알 수 있습니다. 고용주를 통한 건강 보험이 없다고 해서 보험 비용에 팔과 다리를 써야 하는 것은 아닙니다. 전문가가 귀하의 필요와 예산에 적합한 플랜을 선택하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
개별 요금제의 장점:
귀하에게 가장 적합한 보험 회사와 플랜을 선택할 수 있습니다.
보험 보장을 잃지 않고 직업을 변경할 수 있습니다.
원하는 의사에게 진료를 받을 수 있는 플랜을 선택할 수 있습니다.
건강 보험 플랜 옵션을 분류하는 방법에는 두 가지가 있습니다. 이전에 들어본 적이 있을 수 있지만 건강 보험 비용에 어떤 영향을 미치는지 아는 것은 복잡할 수 있습니다.
먼저 직장에서 찾을 수 있는 건강 보험 옵션에 대해 이야기해 보겠습니다.
첫째, 관리 의료 계획이라고도 하는 세 가지 주요 네트워크 유형이 있습니다. 우대 제공자 조직(PPO) ) , 건강 유지 조직(HMO) 및 서비스 시점(POS) 계획 . 그게 다 무슨 뜻이야? 간단히 말해서, 이러한 각 유형이 특정 제공자 네트워크를 사용한다는 것을 의미합니다. 이러한 제공자는 네트워크 플랜 회원에게 액세스하는 대가로 더 낮은 서비스 비용에 동의합니다.
그리고 h 하이 d 유효성 아 부동산 계획(HDHP) 건강 저축 계좌(HSA)와 함께 제공됩니다.
그렇다면 각 플랜은 정확히 무엇을 제공하며 가격 및 적용 범위 측면에서 어떻게 누적됩니까? 가장 저렴한 것부터 가장 비싼 것 순으로 나열되어 있습니다.
높은 디덕터블 플랜은 월 보험료를 낮추어 장기적으로 비용을 절약하는 데 도움이 됩니다. 단점은 무엇입니까? HDHP를 사용하면 더 높은 공제액을 받게 되며 치과, 안과 및 처방약과 같은 항목은 완전히 보장되지 않을 수 있습니다. 좋은 소식은 HSA(Health Savings Account)를 사용하여 건강 관리 비용에 대해 면세 절약을 활용할 수 있는 옵션을 포함하여 HDHP로 비용을 절약할 수 있는 방법이 여전히 많이 있다는 것입니다. /P>
단일 보장에 대한 평균 연간 보험료: 6,890달러
가족 보험에 대한 평균 연간 보험료: $20,359 12
단일 보장에 대한 평균 연간 보험료: $7,284
가족 보험에 대한 평균 연간 보험료: $20,809 13
단일 보장에 대한 평균 연간 보험료: $7,485
가족 보험에 대한 평균 연간 보험료: $20,472 14
단일 보장에 대한 평균 연간 보험료: $7,880
가족 보험에 대한 평균 연간 보험료: $22,248 15
우리는 이러한 계획의 비용을 보기만 해도 관리하기 쉬운 월 단위로 나누더라도 혈압이 상승할 수 있다는 것을 알고 있습니다. 그러나 이러한 보험료를 고용주와 나누게 되며 청구서의 대부분을 고용주가 부담할 가능성이 있다는 점을 기억하십시오! 16
외부 건강 보험 계획은 어떻습니까? 직장의? 일반적으로 플래티넘, 골드, 실버 및 브론즈와 같은 등급으로 분류되며, 이는 보험이 보장하는 것과 비교하여 본인이 부담하는 비용을 추정합니다. 본인 부담 비용이 낮은 플랜은 일반적으로 월 보험료가 높습니다. 본인 부담 비용이 높은 플랜은 일반적으로 월 보험료가 훨씬 낮습니다. 17
어떤 마켓플레이스 계획이 가장 적합한지 어떻게 알 수 있습니까? 관련된 요소가 많기 때문에 특정 상황에 적합한 옵션을 선택하는 데 도움을 줄 수 있는 건강 보험 전문가와 항상 협력하는 것이 좋습니다.
HSA를 사용하면 면세 의료비 전용 저축 계좌에 돈을 기부할 수 있습니다. 18 가능한 경우 HSA를 사용하면 건강 보험 비용을 절약할 수 있습니다.
다음은 HSA를 고려해야 하는 5가지 이유입니다.
공제액에 도달하기 전에 공동 부담금 및 의료 비용을 지불하기 위해 세전 금액을 사용하면 전체 의료 비용을 줄일 수 있습니다. Dave도 HSA를 사용하여 세금 절감 혜택을 누리고 있습니다!
HSA를 사용하면 의료비에 대한 면세 기부 및 인출 혜택을 받을 뿐만 아니라 세금 공제도 받을 수 있습니다. 2020년에는 HSA 기여금을 독신의 경우 최대 $3,500, 기혼의 경우 $7,000까지 공제할 수 있습니다. 19
HSA를 개설하려면 HDHP가 있어야 하며 더 높은 공제액이 무섭게 보일 수 있지만 응급 상황에 대비할 수 있도록 HSA에 이미 돈이 있다면 문제가 되지 않습니다. HSA가 포함된 높은 공제액 건강 플랜은 일반적으로 건강하다면 특히 좋은 선택입니다.
거의 모든 상황에서 건강 관리 플랜의 네트워크에 속한 의사, 진료소 및 병원을 이용하면 비용을 절약할 수 있습니다. 네트워크 내 케어를 이용할 때 플랜이 특정 케어 제공자와 맺은 관계를 활용할 수 있습니다. 이러한 서비스 제공자는 플랜의 네트워크 회원에 대한 액세스를 제공하는 대가로 서비스 요금을 낮추는 데 동의합니다.
가지고 있는 건강 관리 플랜에 따라 네트워크 외부 진료 비용이 달라질 수 있습니다.
HMO 계획이 있는 경우 네트워크 밖 제공자의 전체 치료 비용을 귀하가 부담하게 될 가능성이 높습니다.
PPO 또는 POS 계획이 있습니까? 귀하의 보험은 여전히 귀하의 치료의 일부를 보장할 수 있습니다. 그러나 전체 비용이 할인되지 않았기 때문에 보험에 가입한 후에도 지불해야 하는 금액이 더 높아집니다.
예를 살펴보겠습니다.
Stephen은 독감과 유사한 증상을 경험하기 시작했을 때 네트워크 내 의사를 방문했습니다. 요금은 200달러였습니다. 그의 플랜에는 그 의사에게 할인된 요금이 있기 때문에 그는 서비스에 대해 $50 할인을 받았습니다. 그의 보험에는 $130가 포함되어 있었고 지불해야 할 청구서는 $20였습니다.
Stephen이 동일한 서비스에 대해 네트워크 외부 공급자를 선택했다면 전체 비용에 대한 할인을 받지 않았을 것입니다. 그의 보험이 동일한 $130를 보장하더라도 그는 나머지를 지불할 책임이 있습니다. 이 예에서는 $70가 됩니다. Stephen은 선호하는 경우 네트워크 외부 제공자를 방문할 수 있지만 추가 비용을 지불할 준비가 되어 있어야 합니다.
건강 관리를 위해 네트워크에 남아 있을 수 있다면 그렇게 하십시오. 전반적인 건강 관리 비용을 절약할 수 있는 쉬운 방법입니다.
제공업체가 네트워크에 속해 있는지 확인하는 책임은 귀하에게 있으므로 프런트 엔드에서 올바른 질문을 하는 것이 중요합니다. 클리닉이 귀하의 보험을 수락한다고 해서 그들이 네트워크에 있다는 것을 의미하지는 않습니다. 제공업체가 네트워크에 속해 있는지 확인하려면 보험 회사의 고객 서비스 번호로 전화하십시오.
네트워크 내 제공자와 협력하면 서비스에 대한 특정 할인 요금에 동의했습니다. 그러나 네트워크 외부 제공자를 만나면 전체 가격을 청구하고 보험 회사에서 보장하지 않는 모든 항목에 대해 청구할 수 있습니다. 잔액 결제라는 용어 남은 잔액에 대해 청구할 수 있는 공급자의 능력을 나타냅니다. 20
첫 번째 단계는 수학을 다시 확인하는 것입니다. 때때로 귀하의 측이나 공급자의 청구 부서에서 오류가 발생합니다. 오류가 있다고 생각되면 서비스 제공자에게 전화하여 잘못 청구된 것 같다고 설명하세요.
보험 청구서를 올바르게 이해하는 데 도움을 줄 수 있는 보험 전문가와 상담하는 것도 좋은 생각입니다. 보험 전문가는 복잡한 의료 비용을 처리하는 데 있어 최고의 옹호자입니다.
건강 보험 중개인은 귀하의 예산과 가족의 필요에 가장 적합한 플랜을 찾는 데 도움을 줄 수 있습니다. 건강 보험을 이해하는 것은 복잡하므로 전문가와 협력하지 않으시겠습니까?
보험 전문가는 다음을 수행할 수 있습니다.
건강 관리 플랜 옵션을 검토하고 비교하는 데 도움이 됩니다.
본인 부담금 및 공제액이 전체 의료 비용에 미치는 영향을 보여줍니다.
HSA와 같은 세금 우대 옵션이 귀하에게 적합한지 알려주세요.
잔액 청구와 같은 예상치 못한 비용이 발생하는 경우 복잡한 상황 탐색
귀하의 이익을 위해 옹호하십시오
승인된 지역 제공업체(ELP) 이 프로그램을 사용하면 해당 지역의 우수한 전문가를 쉽고 간편하게 찾을 수 있습니다. 저희는 귀하가 건강 보험에 대해 확신을 가지기를 바라며 저희 ELP가 올바른 보장을 선택하는 과정을 안내하고 건강 보험 비용을 절약할 수 있도록 도와드릴 것입니다.
지금 건강 보험 전문가를 찾으십시오!