건강 보험료와 비용이 매년 상승함에 따라 사람들이 항상 의료 비용을 절약할 수 있는 방법을 찾는 것은 놀라운 일이 아닙니다.
여기서 HSA(Health Savings Account)가 필요합니다.
HSA는 요즘 꽤 인기가 있습니다. 약 3천만 명이 의료비를 저축하고 지불하는 데 사용합니다. 1 그러나 귀하는 건강 저축 계좌가 무엇인지 물을 수 있습니다. 어떻게 작동합니까? 그리고 그것이 우리 가족을 위한 최선의 선택입니까?
사람들이 건강 저축 계좌에 대해 묻는 가장 일반적인 질문 중 일부를 자세히 살펴보고 HSA가 의료 비용을 절약하는 데 어떻게 도움이 되는지 알아보겠습니다!
HSA는 의료비를 면세 지불하는 데 도움이 되는 세금 혜택이 있는 저축 계좌입니다. 현재와 미래에. 의료비만을 위한 추가 비상금과도 같습니다!
건강 저축 계좌를 받으려면 높은 공제액 건강 보험(HDHP)에 가입해야 합니다. 공제액이 높다는 것은 기본적으로 이전에 더 많은 비용을 지불해야 함을 의미합니다. 보험이 적용됩니다. 그러나 그 대가로 월 보험료가 낮아지고 의료비를 절약하기 위해 HSA에 돈을 넣을 수 있는 옵션이 생깁니다.
코로나바이러스 부양책이 HSA에 어떤 영향을 미쳤는지 궁금하시다면 좋은 소식입니다! HSA가 있는 경우 이제 의료 비용을 지불하는 시기와 방법에 대해 더 많은 옵션이 있습니다. 변경 사항은 다음과 같습니다.
위에서 언급한 바와 같이 귀하는 있다 HSA에 적격한 높은 공제액 건강 보험을 보유하여 HSA를 개설하거나 자금을 HSA에 넣을 수 있습니다. 예외는 없습니다. 고용주(제공하는 경우) 또는 독립 보험 대리인을 통해 HSA 적격 건강 플랜을 찾을 수 있습니다.
2021년에 HDHP의 최소 연간 공제액은 독신 보장의 경우 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800입니다. 5 본인 부담 한도액(디덕터블, 코페이먼트 및 공동보험료 포함, 보험료 제외)은 독신의 경우 $7,000, 가족의 경우 $14,000입니다. 6 가장 많은 보험이 나머지를 100% 커버하기 전에 의료 비용을 지불하게 됩니다.
2022년 수치는 다음과 같습니다. HDHP의 연간 공제액은 단독 보장의 경우 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800입니다. 7 본인 부담 한도액은 독신의 경우 최대 $7,050, 가족의 경우 $14,100입니다. 8
귀하가 Medicare에 등록되어 있거나 누군가 세금 신고서에 귀하를 피부양자로 주장하는 경우 죄송합니다. 건강 저축 계좌를 개설하거나 기부할 수 없습니다.
| 2021년 | 2022년 | |
| HDHP 최소 연간 공제액(개별 보장) | $1,400 | $1,400 |
| HDHP 최소 연간 공제액(가족 보장) | $2,800 | $2,800 |
| 최대 본인 부담금(개별 보장) | $7,000 | $7,050 |
| 최대 본인 부담금(가족 보장) | $14,000 | $14,100 |
대부분의 경우 HSA는 처음에는 저축 계좌처럼 작동하며 일반 저축 계좌와 같은 방식으로 이자를 받습니다. 기타 건강 저축 계좌를 사용하면 IRA처럼 즉시 뮤추얼 펀드에 돈을 투자할 수 있습니다! 일부 제공자는 HSA 자금 투자를 시작하기 전에 최소 잔액을 요구하므로 미리 조사하십시오.
HSA 기금을 투자하고 그 돈이 장기적으로 성장하도록 하면 은퇴 기간 동안 의료비를 충당할 만큼 충분한 저축을 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 엄청나네요!
HSA에는 다음과 같은 세금 혜택도 있습니다.
일반적으로 HSA에 돈을 넣는 두 가지 방법이 있습니다. 귀하의 HSA 기여금은 세전 급여 공제를 통해 급여에서 바로 나올 수 있습니다. 또는 HSA에 직접 예치하고 소득세를 납부할 때 세금 공제로 청구할 수 있습니다.
어느 쪽이든 건강 저축 계좌에 입금한 돈에 대해서는 세금을 내지 않을 것입니다!
일단 그 돈이 당신의 계좌에 들어오고 이자가 붙기 시작하면, 이자를 받는 다른 유형의 계좌처럼 성장에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. 면세라는 단어를 볼 때마다 성장 같은 문장에서 당신의 귀가 조금 들뜨게 될 것입니다!
비과세 성장을 활용할 수 있는 능력은 HSA를 은퇴 포트폴리오에 추가할 수 있는 좋은 기회가 됩니다. 401(k) 및 IRA 기부금을 최대한 활용하고 다른 투자처를 찾고 있다면 HSA가 시작하기에 좋은 곳입니다.
HSA 돈을 사용하여 적격 의료비를 지불하는 한 세금이나 벌금을 물지 않습니다.
HSA의 또 다른 장점:
<블록 인용>65세가 되면 HSA는 전통적인 IRA처럼 작동합니다. 그 시점에서 원하는 모든 것을 위해 돈을 인출할 수 있지만, 그렇게 할 때 전통적인 IRA와 마찬가지로 세금을 내야 합니다.
그러나 HSA 면세에서 퇴직 시 의료비를 계속 지불할 수 있습니다. ! 따라서 건강 저축 계좌를 사용하는 것이 황금기의 건강 비용을 충당하기 위한 최선의 선택이 됩니다.
면세를 결합하면 면세 기부 성장 및 면세 의료비 인출은 의료비 절감액에 대해 정부가 지원하는 것과 같습니다!
면세 HSA 달러를 사용할 수 있는 가장 일반적인 적격 의료 비용은 다음과 같습니다.
무엇을 하지 않는지 아는 것도 중요합니다. HSA 달러를 사용하는 데 대해 소득세와 추가 벌금을 내야 하기 때문에 적격 의료 비용으로 간주됩니다.
죄송합니다. 체육관 회원권과 아로마테라피에 사용하는 에센셜 오일은 적격 의료비로 계산되지 않을 수 있습니다. 어떤 것이 적격 의료 비용인지 여부에 대해 질문이 있는 경우 HSA 제공자에게 연락하여 혼동을 없애십시오.
HSA ASAP에 기여하고 싶은 유혹이 강할 수 있지만 잠시만 기다려 주십시오. 당신은 적절한 때를 기다리고 싶어합니다. 7 베이비 스텝을 수행할 때 비상 사태에 대비하여 저축하고 모든 부채를 갚고 부를 쌓는 방법을 정확히 배웁니다. 그리고 예, 짐작하셨겠지만, HSA를 Baby Steps에 언제 어떻게 적용할 것인지에 대한 계획이 있습니다.
$1,000 비상 기금이 없는 경우(베이비 단계 1), 모기지 이외의 부채를 갚고 있는 경우(베이비 단계 2), 3-6개월 비상 기금이 설정되어 있지 않은 경우 (Baby Step 3), 그러면 안 안 됩니다. HSA를 열거나 기여합니다. (몇 가지 예외가 있습니다.)
아기 단계 1-3에 있을 때, 부채나 비상 자금에 사용할 수 있는 모든 1페니를 던지고 있는 것입니다. 그게 다야 추가를 시작하기 전에 먼저 강력한 기반을 마련해야 합니다.
HSA가 이미 열려 있으면 어떻게 합니까? 일시 중지 버튼을 누르고 기여를 중지하십시오. 이것은 일시적일 뿐입니다! 부채를 빨리 해결하고 3-6개월 비상 자금을 잠그면 빠를수록 HSA에 더 빨리 추가할 수 있습니다. 그러나 예정된 의료비가 있고 이미 HSA가 개설되어 있는 경우 해당 비용을 충당하는 데 필요한 만큼만 기부하십시오. 더 이상 아무것도 없습니다.
예, 하지만 두 가지 시나리오에서만 가능합니다! 그리고 이 두 가지 범주 중 하나에 속하지 않으면 베이비 4단계까지 기다리십시오.
1. 예정된 의료 비용이 있습니다.
당신이 5개월 안에 아기를 가질 것이라는 것을 안다고 가정해 봅시다. HSA 적격 의료비입니다. (그리고 솔직히 말해서, 아기를 갖는 것이 저렴하지 않습니다. 이러한 면세 기부금 및 인출을 이용하고 싶을 것입니다.) HSA 기부금을 세전 급여 공제로 설정했다면 이미 해당 금액이 있는 것입니다. 돈이 HSA로 바로 들어갑니다. 의료비 또는 최대 기여 한도 중 더 낮은 금액을 충당하는 데 필요한 금액에 도달하는 즉시 기여를 일시 중지하는 것을 잊지 마십시오. (단 1분 안에 기여 한도에 대해 자세히 알아보세요!)
세전 급여 공제가 설정되어 있지 않고 HSA에 직접 예금을 하려면 HSA 기부금을 싱킹 펀드로 설정해야 합니다. 싱킹 펀드는 다가오는 비용(안녕하세요, 크리스마스 및 자동차 수리)을 위해 매달 돈을 넣어두는 계정입니다. HSA를 싱킹 펀드로 취급하는 것은 예상 의료비를 계획하는 한 가지 방법입니다. 예산에 HSA 싱킹 펀드를 만들고 비용을 충당할 만큼 충분히 기여했으면 추가를 중지합니다.
2. 고용주가 치과 또는 안과 보험을 제공하지 않습니다.
HSA를 사용하여 적격 치과 또는 안과 비용을 충당할 수 있습니다. 다시 말하지만, 비용을 충당하는 데 필요한 만큼만 기여해야 합니다. 다른 모든 것은 부채로 사용되거나 비상 자금을 마련하는 데 사용됩니다.
이제 귀하가 1~3단계에 있고 고용주가 HSA 기여금과 일치한다고 가정해 보겠습니다. 매치를 얻기 위해 HSA에 기여해야 합니까? 간단합니다. 아닙니다. 당신이 빚을 지고 있고 비상 자금이 없다면, 당신의 모든 관심(과 돈)이 필요한 곳입니다. 경기를 기다릴 수 있습니다.
다시 말하지만, 예상 의료 비용이 있거나 고용주가 치과 또는 안과 보험을 제공하지 않는 경우, 고용주의 일치가 예상 비용의 나머지를 보충하기 위해 필요한 금액만큼만 기부할 수 있습니다. 그런 다음 이전과 같이 기여를 중지합니다. 짝을 맞추기 위해 부채 상환을 중단해서는 안 됩니다.
우후! 베이비 4단계에 도달했습니다. 이는 100% 부채가 없고 전액 지원되는 비상 자금이 있다는 것을 의미할 뿐만 아니라 HSA 적격 건강 플랜이 있는 경우 HSA에 기부를 시작할 수 있음을 의미합니다. ! 견고한 기반을 갖추었으므로 이제 다음 단계로 넘어갈 차례입니다.
Baby Step 4에서 일시 중지된 HSA에 대한 기부를 다시 시작할 수 있습니다. 또는 HSA 계정이 없는 경우 개설할 수 있습니다. 그런 다음 최대 기여도를 시작할 수 있습니다. (아래에서 기부 한도에 대해 자세히 설명하겠습니다.)
베이비 스텝 4는 가계 소득의 15%를 은퇴를 위한 저축에 투자한다는 의미입니다. 그리고 HSA는 장기 투자 전략에서 중요한 역할을 할 수 있습니다. HSA의 잘 알려지지 않은 혜택 중 하나는 이러한 자금이 성장함에 따라 투자할 수 있다는 것입니다.
HSA는 사용하거나 잃어버리는 거래가 아닙니다. 연말에 HSA 자금을 모두 사용하지 않으면 이월되어 계속 증가하며 면세됩니다. . 그런 다음 IRA에 투자하는 것처럼 해당 자금을 투자할 수 있습니다.
좋아, 하지만 잘 들어! 이건 중요하다. 귀하의 HSA는 아닙니다. 은퇴를 위한 초기 15% 투자의 일부. 소득의 15% 이상을 투자하고 싶다면 HSA에서 그렇게 할 수 있습니다. 이 자금을 예산의 항목으로 만드십시오.
Baby Steps 5-7에 오르면 정말 예쁘죠! 매년 HSA 기부금을 최대한 활용하고 계속 투자하십시오. 이것이 부를 쌓는 모습입니다.
매년 HSA에 넣을 수 있는 금액에는 제한이 있으므로(아래 표 참조) 계정에 돈을 저축할 때 주의 깊게 살펴보십시오. IRS는 한도를 설정하며, 이를 초과하면 기꺼이 벌금을 부과합니다.
비상 자금이 완전히 마련될 때까지 또는 다음이 아닌 경우 건강 저축 계좌에 돈을 넣지 마십시오. 알려진 의료 이벤트가 있습니다. 도중에 아기가 있거나 큰 수술이 계획되어 있고 주어진 연도에 해당 이벤트를 처리할 수 있을 만큼 충분한 현금을 HSA에 쌓고 싶다면 가십시오. 그렇지 않으면 일반 비상 자금이 먼저 처리되는지 확인하십시오.
비상 기금으로 부채가 없는 경우에는 부담 없는 금액을 HSA에 넣으십시오(한도까지). HSA 기부금을 월예산에 추가하기만 하면 됩니다!
이 모든 것이 훌륭해 보이지만 주의해야 할 점이 있습니다! 음, 한 가지가 있습니다. Roth IRA 또는 401(k)와 마찬가지로 매년 HSA에 투자할 수 있는 금액에 대한 기여 한도가 있습니다.
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| 2021년 | 2022년 |
| 단일 보장에 대한 HSA 기여 한도 (직원 + 고용주) | $3,600 | $3,650 |
| 가족 보장을 위한 HSA 기여 한도 (직원 + 고용주) | $7,200 | $7,300 |
| HSA 따라잡기 기부 (55세 이상) | +$1,000 | +$1,000 |
위의 차트는 다음을 포함하여 매년 투자할 수 있는 최대 금액을 보여줍니다. 고용주가 기부하는 모든 금액. 10 ,11
HSA를 갖는 가장 좋은 점은 그것이 전적으로 귀하의 것이라는 것입니다. 따라서 새 직장을 구하거나 건강 플랜을 변경할 때 HSA와 그 안에 있는 모든 돈이 함께 제공됩니다. 계정을 새 고용주의 HSA에 넣거나 그대로 둘 수 있지만 그 자금은 어느 쪽이든 적격 비용에 사용할 수 있습니다.
HSA에 돈을 입금하려면 HSA 적격 건강 플랜에 가입해야 한다는 것을 기억하십시오. 직업이나 건강 플랜을 변경할 때 이를 염두에 두십시오. HDHP에서 HSA 자격이 없는 기존 건강 플랜으로 전환하면 더 이상 기존 HSA에 돈을 넣을 수 없습니다. 그래도 HSA에 있는 자금을 적격 의료비로 사용할 수 있습니다!
의료 응급 상황은 없나요? 괜찮아요! HSA 잔액은 매년 이월되므로 전체에 계속 액세스할 수 있습니다. 계좌에 있는 돈. 정말로 원한다면 매년 HSA 기부금을 최대한 활용하고 가능한 한 많은 돈을 비축할 수 있습니다. 그것은 당신에게 달려 있습니다!
HSA 적격 건강 플랜이 귀하의 상황에 가장 적합한지 알아내려면 좋은 구식 손익분기점 분석을 수행해야 합니다. 계산기를 정리하고 숫자를 계산할 시간입니다!
귀하의 가족이 기존 건강 플랜에서 HDHP로 전환하여 보험료를 매월 $200 절약할 수 있다고 가정해 보겠습니다. 즉, 매년 $2,400를 미리 절약할 수 있습니다. 그러나 동시에 더 높은 공제액의 형태로 $3,000 더 많은 위험을 감수하게 됩니다. 주어진 연도에 공제액을 최대로 사용하지 않을 수도 있습니다. 또는 그럴 수도 있습니다. 귀하의 건강 상황에 따라 결정을 내려야 합니다.
자금이 넉넉한 건강 저축 계좌를 마련하면 공제액을 최대로 끌어야 하는 부담을 최소한 어느 정도 덜어줄 수 있습니다.
Jack이 새 직장을 구하고 높은 디덕터블 건강 플랜에 등록하고 새 HSA에 매달 $100를 저축하기 시작했다고 가정해 보겠습니다. 또한, 그의 새 고용주는 매년 HSA 기부금 중 최대 $500를 매칭합니다. 팔! 이는 매년 $1,700가 그의 HSA에 들어가는 것을 의미합니다.
Jack은 꽤 건강한 사람입니다. 그래서 그는 HSA를 사용하여 치과 진료 예약, 시력 검사, 가끔 진료실 방문과 같은 정기 건강 비용을 위해 매년 약 $600를 지불하고 있습니다.
5년 후 그는 HSA에 5,500달러를 저축했습니다. 그런데 회사 소프트볼 경기에서 무릎을 다쳤다. 응급실을 방문하고 수술을 받고 며칠 동안 병원에 입원한 후 그는 $40,000 의료비를 받습니다.
Jack은 자신의 건강 플랜에 20% 공동 보험과 최대 $5,000의 본인 부담금이 포함된 2,500달러의 공제액이 있다는 것을 기억하기 전에 잠시 정신을 잃었습니다.
Jack은 HSA 저축으로 이러한 모든 비용을 지불할 수 있으며 HSA 계정에 500달러가 남아 있습니다. 그가 수년간 돈을 투자해 온 HSA는 Jack이 가장 필요로 할 때 유용하며, 일반 비상 자금이나 기타 현금 계좌에 들어갈 필요 없이 공제액과 본인 부담 비용을 충당하는 데 도움이 됩니다.
이것이 바로 자금이 풍부한 HSA가 하도록 설계된 것입니다!
HSA와 마찬가지로 유연한 지출 계정(FSA)도 계정에 기부한 금액에 대해 세금을 내지 않고 의료비를 절약하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 아이러니하게도 FSA는 실제로 HSA만큼 "유연"하지 않습니다. 가세요!
다음은 HSA와 FSA의 주요 차이점입니다.
그러나 FSA를 완전히 쓰지 마십시오! 귀하와 귀하의 가족에게 매우 매력적인 옵션이 될 수 있는 한 가지 이점이 있습니다. FSA를 사용하여 보육 비용을 지불할 수 있지만 할 수 없는 HSA로 처리하십시오.
HSA 자격을 갖춘 건강 플랜이 이미 있는 경우 건강 관리 비용에 대해 면세 저축을 시작할 때입니다. 지금 HSA 계정을 개설하십시오!