생명보험은 누구에게나 필요한 것입니다. 하지만 지난 몇 년 동안 아무도 있어야합니다. 인덱스 유니버셜 생명보험이라고 합니다. 보험과 속임수 투자를 섞으려 하지만 두 부서 모두에서 실패하는 프랑켄슈타인의 괴물 같은 상품입니다. 사실이라고 하기에는 너무 나쁜 소리인가요? 매우 현실적이며 어떤 대가를 치르더라도 피해야 합니다.
그 이유를 알아봅시다!
인덱스 유니버셜 생명(IUL) 보험은 보험료를 사용하여 다음 두 가지 기능을 지불합니다.
정의를 위해 너무 많이. 그러나 여기 거래가 있습니다. 보험은 아닙니다. 투자. 그리고 저축 또는 투자 계좌로 사용되는 보험 상품을 볼 때마다 이는 큰 위험 신호입니다! 그것이 IUL이 하는 일이며, 이것이 은퇴 계획 또는을 관리하는 끔찍한 방법인 이유입니다. 생명 보험. 멀리, 멀리 있어.
오해하지 마세요. 우리는 사랑 생명 보험, 특히 정기 생명 보험은 귀하에게 무슨 일이 생겼을 때 사랑하는 사람에게 잘 제공될 수 있도록 보장하는 가장 현명한 방법이기 때문입니다.
그러나 모든 생명 보험이 평등하게 만들어지는 것은 아니며 우리는 결코 모든 형태의 종신 또는 보편적 생명 보험을 추천합니다. 그 이유는 보험과 투자를 동시에 시도하기 때문입니다. 그리고 그것은 매번 귀하에게 좋지 않은 거래입니다.
인덱스 유니버설 생명 보험은 그 나쁜 거래에 새로운 스핀을 넣습니다. 자신만의 프리미엄 지불을 설정하고 인덱스 펀드라고 알려진 것과 연결된 저축 계좌에 더 많은 금액을 지불할 수 있는 유연한 방법으로 판매됩니다. . 그것들이 무엇인지 궁금하십니까? 우리가 당신을 다룹니다.
투자 신인이더라도 주식 시장에 대해 들어본 적이 있을 것입니다. (우리는 그것의 열렬한 팬이며 사람들에게 투자를 권장하지만 올바른 방법으로만 권장하는 것입니다.) 따라서 Dow Jones Industrial Average, S&P 500과 같은 인기 있는 지수에 대해서도 들어보셨을 것입니다. 나스닥. 이들 각각은 시장(또는 시장의 정의된 부분)이 얼마나 잘 하고 있는지를 측정하는 지수로 알려져 있습니다.
인덱스 펀드 특정 지수에 포함된 기업에 투자합니다. 예를 들어 S&P 500 인덱스 펀드에 투자할 수 있습니다. 일부 투자자는 일반적으로 평균 투자 수익으로 이어지는 안전하고 수동적인 투자 형태로 이를 사용하기를 좋아합니다.
질문은 인덱스 펀드가 IUL과 어떻게 연결됩니까? 문의해 주셔서 감사합니다. 우리는 이미 인덱스된 유니버설 생명 보험 플랜에 사망 보험금이 있는 생명 보험 부분과 및 현금 가치 부분. IUL은 이러한 인덱스 펀드 중 하나에 현금 부분을 투자합니다. 그리고 시장이 좋은 한, 현금 가치는 올라갈 것입니다. 이론상으로는 낮은 비용을 지불할 수 있을 만큼 충분히 성장할 수 있습니다. IUL 보험의 현금 가치를 통해 보험료의 일부(또는 전부)를 충당할 수 있기 때문에 나이가 들어감에 따라 보험료가 발생합니다! 멋지지 않나요?
그러나 함정이 있으며 투자와 관련된 모든 형태의 영구 보험에는 항상 문제가 있습니다. 문제는 IUL에서 투자 수익(ROI)이 항상 지수의 성과보다 약간 낮다는 것입니다. 왜요? 보험회사에서 수수료를 많이 내야 하기 때문입니다. 많은 수수료(아래에 자세히 설명). 수수료 때문에 현금 가치가 보험료를 충당하는 데 도움이 되는 것은 고사하고 인플레이션을 상쇄할 만큼 빠르게 또는 크게 증가하기가 매우 어렵습니다.
그리고 그 보험료에 대해. 나이가 들수록 보험료가 비싸진다는 사실, 알고 계셨나요? 그래 그건 사실이야. 따라서 현금 가치가 시간이 지남에 따라 일정하게 유지되거나 시장이 하락하더라도 하락하더라도 보험료는 계속 상승합니다. . . 발전하는 데 문제가 있다고 보십니까? 응. 정책을 유효하게 유지하거나 활성 상태로 유지하는 것은 비용이 많이 들고 현금 가치에 저장한 모든 것을 쓸어버릴 수도 있습니다. 이 IUL은 중대한 횡포입니다!
다른 종류의 보편적인 삶에서 보았듯이 두 가지 좋은 의도(생명 보험과 투자)는 서로를 상쇄시킵니다.
보장 범위를 단순하게 유지하도록 설계된 정기 생명 보험과 이것을 비교하십시오. 정기 생명 회사는 시간이 지남에 따라 귀하를 보장하는 비용을 알고 있습니다. 회사는 귀하의 연령을 기준으로 15년 또는 20년을 내다보고 평균 가격을 계산하여 기간 내내 귀하를 보장합니다. 방법입니다. 어떤 형태의 영구 보장보다 저렴합니다. 그리고 가격은 정책 기간 동안 고정됩니다. 변동하는 보험료가 없으며, 귀하의 정책을 없애는 나쁜 주식 성과에 대해 걱정할 필요가 없습니다! 가족이 보장을 받는지 확인하는 훨씬 더 현명한 방법처럼 들리지 않습니까? (저희를 믿으세요!)
평생 용어 또는 유니버설 라이프 작동 방식에 대한 또 다른 단서를 제공해야 합니다. 90대 이상까지 평생 지속되도록 설계되었습니다. 그들이 간과하는 것이 있습니다. Baby Steps 플랜을 사용하고 있다면 많은 돈을 절약할 수 있어 지속적인 생명 보험 정책이 필요하지 않을 것입니다. 당신은 자기 보험이 될 것입니다!
생명보험의 진짜 목적은 젊고 건강할 때 소득에 따라 사람들과 함께라면 안 좋은 일이 생겨도 괜찮을 것이라는 보장입니다. 15년 또는 20년 만기 생명 보험은 필요한 경우에만 공정한 가격으로 보험을 처리하지만 색인화된 보편적 생명은 가치 있는 일을 너무 많이 하려고 시도하지만 실패합니다.
은퇴할 계획이라면 및 당신은 당신의 가족을 사랑합니다. 그리고 그것이 당신을 잘 설명한다고 생각합니다. 저축과 사망 보험금을 색인된 보편적 생명 보험 증권에 결합하면 할 수 있습니다. 윈-윈 같은 소리. IUL의 일부 기능은 보이는 매력적입니다. 여기에는 잡기 게임보다 더 많은 캐치가 있습니다.
장점부터 살펴보고 단점으로 넘어가겠습니다.
IUL에는 많은 단점이 있으며 위에서 이미 몇 가지를 언급했습니다.
다시 말하지만, IUL은 관련이 없는 두 가지 재정 문제를 해결하려고 시도하지만 어느 쪽도 잘 해결하지 못합니다. 보험과 투자를 단일 상품으로 결합하는 것의 진정한 의미는 무엇입니까? "보험 회사가 돈을 버는 데 도움이됩니다."라고 말했다면 자신에게 하이 파이브를주십시오. 결론은 두 가지 서비스를 함께 묶으면 특히 종신 보장에 대해 지불할 금액에 비해 보험 부분이 매우 비싸게 된다는 것입니다.
여기에 대한 대답은 거의 항상 아니오가 될 것입니다. 그리고 기본 인덱스 펀드에 대해 적절한 기간 동안 보장된 최소 수익률로 IUL 보장을 받을 수 있다 하더라도 그 성과는 Roth 401(k ) 또는 IRA.
앞서 언급했듯이 IUL은 현금 가치를 기본 인덱스 펀드에 연결합니다. 주식 시장(또는 때로는 주식 시장의 특정 영역)을 반영하는 일종의 뮤추얼 펀드입니다. 인덱스 펀드가 반드시 나쁜 것은 아닙니다. 결국 주식 시장은 부를 축적하는 현명하고 신뢰할 수 있는 방법이 될 수 있습니다!
그러나 인덱스 펀드의 수익은 평균 대규모 자금 그룹에서 얻은 수익. 우리는 평균을 강조합니다. 투자 게임에서 당신은 훨씬 더 나은 평균보다. 따라서 인덱스 펀드는 안전하고 일반적으로 장기적으로 상승하는 경향이 있지만, 장기 부를 쌓기 위한 우리의 선택인 많은 좋은 성장주 뮤추얼 펀드 중에서 선택할 수 있는 투자보다 유연성이 떨어집니다.
또한 이것은 투자이기 때문에 모든 투자가 공유하는 동일한 위험에 노출되어 손실을 입을 수 있습니다. 따라서 IUL을 사용하면 IUL에 보장된 최소 수익률이 없으면 현금 가치가 줄어들거나 완전히 사라질 수 있습니다! IUL이 사망 수당과 투자 기회 모두에서 끔찍한 일을 하고 있다고 말하는 이유를 확인하십시오.
IUL의 단점을 요약하자면, 구매 유연성이나 좋은 수익률을 제공하지 않는 인덱스 펀드에 대한 짜증나는 투자 형태와 일반적으로 이미 인상적이지 않은 현금 가치 성장을 삼키는 보험료를 보고 있습니다.
훨씬 더 나은 접근 방식은 은퇴 계획을 마치 자신의 동물처럼 여기고 생명 보험에 대해서도 같은 일을 하는 것입니다. 여기서 유일하게 좋은 해결책은 기간 보장입니다.
젊었을 때 정기 생명 보험을 구입하는 것은 현명하고 저렴합니다. 기간 자체는 귀하의 소득에 의존하는 사람을 지원할 것으로 예상되는 기간을 기반으로 해야 합니다. 곧 가정을 꾸릴 계획이라면 20년 만기 생명 보장이 적합할 수 있습니다. 이미 유아 또는 두 명의 자녀가 있고 더 이상 자녀를 기대하지 않는 경우 15년 보험이 더 합리적일 수 있습니다(20년 보험에 비해 보험료가 더 낮음).
귀하의 상황이 무엇이든, 귀하의 자녀가 귀하의 지붕 아래에 있는 동안만 보장 범위를 설정하십시오. 일단 독립하면 보험료를 낮추고 세금 혜택이 있는 퇴직 계좌에 저축할 수 있습니다.
기혼자라면 과 귀하의 배우자는 장기 생활 정책이 필요합니다. 각 보험은 귀하의 연간 소득의 10~12배의 가치가 있어야 합니다. 그리고 이미 IUL(또는 다른 종류의 평생 또는 보편적 보장)이 있는 경우? 예, 해지하고 싶지만 기존 보험을 취소하기 전에 반드시 종신 보장에 가입해야 합니다. 없는 것보다 낫습니다. 생명 보험 보장 범위에 잠시라도 공백이 있는 것은 절대 원하지 않습니다.
무엇보다도 생명 보험은 한 가지 직업이 있습니다. 즉, 사망할 경우 소득을 대체하는 것입니다. IUL은 그렇게 할 수 있지만 혜택이 지불되는 것을 보기도 전에 눈을 멀게 할 수도 있습니다. 생명 보험은 사랑하는 사람들을 부자로 만들기 위한 것이 아니라 그들을 위해 제공하는 것입니다. Baby Steps를 따르고 현명하게 투자하면 실제 부를 스마트한 방법으로 구축할 수 있습니다.
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