직장을 통해 건강 보험에 가입하든, 보험 회사에서 직접 또는 Healthcare.gov 시장을 통해 가입하든, 높은 공제액 건강 보험(HDHP)을 선택할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. 공제액은 보험 적용 범위가 시작되기 전에 의료 서비스에 대해 본인이 부담해야 하는 금액입니다. HDHP는 이 수치를 일반 건강 플랜보다 높게 설정하고 IRS가 설정한 다른 기준을 충족합니다.

HDHP는 낮은 보험료 덕분에 의료 비용을 줄일 수 있지만 고려해야 할 요소가 있습니다.

높은 공제액 건강 플랜은 어떻게 작동합니까?

플랜 사용 여부에 관계없이 건강 보험에 대한 월 보험료를 지불합니다. 귀하가 의료 서비스를 받고 보험 청구를 제출할 때 귀하의 플랜에 따라 치료가 보장되는 경우 보험에서 청구서의 일부 또는 전체를 지불합니다. 대부분의 플랜에는 연간 공제액도 있습니다. 보험이 비용을 충당하기 시작하기 전에 스스로 충당해야 하는 금액.

플랜의 공제액이 높아 보이더라도 진정한 HDHP 자격을 얻으려면 IRS가 설정한 표준을 충족해야 합니다. 2021년에 HDHP는 공제액이 개인의 경우 $1,400 이상, 가족의 경우 $2,800 이상이고 최대 본인 부담금(연간 공제액을 포함하여 진료를 위해 본인이 부담해야 하는 금액)이 있는 것입니다. 개인은 $7,000, 가족은 $14,000입니다. 플랜은 또한 귀하가 공제액을 충족한 후에만 비예방적 치료에 대한 비용을 지불해야 합니다.

대부분의 건강 보험 플랜은 먼저 공제액을 충족하지 않고도 예방 치료를 보장합니다. $1,400 공제액이 있는 HDHP가 있는 경우 $1,400를 지불할 때까지 비예방 치료에 대한 비용을 지불하게 됩니다. 그 후에는 본인 부담금(의료 제공자 방문 또는 처방약 조제에 대한 고정 비용) 또는 공동 보험(공제액을 충족한 후 지불하는 의료 비용의 일정 비율)이 있을 수 있지만 그 후에는 의료 비용을 보험에서 지불합니다.

HDHP에 대한 규칙은 복잡합니다. 플랜이 정의를 충족하는지 확실하지 않은 경우 보험 정보를 살펴보거나 보험사에 문의하거나 HSA(건강 저축 계좌) 자격이 있는지 확인하십시오. HDHP만 이러한 계정에 자격이 있습니다.

높은 공제액 건강 플랜의 장단점

높은 공제액 건강 보험에는 다음과 같은 몇 가지 주요 이점이 있습니다.

• 잠재적으로 더 낮은 보험료 :HDHP는 일반적으로 비 HDHP보다 보험료가 낮습니다. 절충안:보험 청구를 제출할 때 더 높은 실제 비용이 발생할 수 있습니다.
• 면세 지출 계정 :HDHP 가입자만 HSA 자격이 있어 적격 의료 비용에 대해 면세 비용을 절약할 수 있습니다. HSA는 많은 세금 혜택을 제공하며 은퇴를 대비한 저축에도 도움이 될 수 있습니다.

HDHP에도 단점이 있습니다.

• 더 높은 공제액 :비예방적 치료가 보장되기 전에 전체 공제액을 지불해야 합니다.
• 잠재적으로 높은 본인 부담 비용 :HDHP는 최대 본인 부담금이 높기 때문에 플랜의 최대 본인 부담금이 더 낮을 때보다 더 많은 의료 비용을 부담하게 됩니다.

그러나 일부 플랜은 HDHP보다 보험료가 낮거나 본인 부담 한도액이 더 높습니다. Affordable Care Act 규정을 준수하는 비 HDHP 플랜의 본인 부담 한도액은 개인의 경우 $8,550, 가족의 경우 $17,100로 HDHP 최대치보다 높습니다. 최대 한도가 높을수록 일반적으로 보험료가 낮아지므로 HDHP보다 보험료가 낮은 비 HDHP 플랜을 찾을 수 있습니다.

높은 디덕터블 건강 플랜이 귀하에게 적합한지 결정하는 방법

HDHP는 의료 요구 스펙트럼의 양쪽 끝에 있는 사람들에게 적합할 수 있습니다.

젊고 건강한 경우 공제액을 충족하기 전에 HDHP가 보장하는 예방 치료만 사용할 수 있습니다. 비 HDHP도 이 작업을 수행하지만 HDHP에 대한 "예방 진료" 자격이 있는 서비스 목록이 더 길기 때문에 HDHP는 비 HDHP로 지불해야 하는 진료를 보장할 수 있습니다. 또한 비 HDHP는 공제액을 충족하기 전에 예방 치료에 대한 코페이를 요구하는 경우가 많지만 HDHP는 공제액이 충족될 때까지 코페이를 청구할 수 없으므로 예방 의료 및 처방 예방은 100% 보장됩니다.

반대로, 특정 연도에 높은 의료 비용이 예상되는 경우 HDHP가 합리적일 수 있습니다. HDHP는 일부 비 HDHP보다 최대 본인 부담금이 낮을 수 있습니다. 그리고 디덕터블을 충족하면 많은 HDHP가 귀하의 치료를 100% 커버합니다. HDHP가 아닌 경우 일반적으로 여전히 코페이 또는 공동 보험이 있습니다. HDHP에 대한 HSA를 개설하고 세전 금액으로 적격 비용을 지불하여 더 많이 절약하십시오.

건강 보험에 가입할 때 선택할 수 있는 플랜에는 4가지 유형이 있습니다. 서비스 시점(POS) 계획 및 선호 제공자 조직 계획(PPO). 각 유형의 플랜에는 선호하는 의료 제공자 네트워크가 있습니다. 네트워크 내에서 의사를 이용하고 진료비를 더 적게 지불합니다. 네트워크 외부의 공급자를 사용하고 혜택을 더 적게 받거나 받지 않습니다.

최고의 보험 플랜을 선택하려면 보험료를 고려하십시오. 공제액, 공동 보험 및 공동 부담금을 포함한 본인 부담 비용; 및 본인 부담 최대 금액. 의사가 보험 플랜의 네트워크에 속해 있고 현재 처방전이 보장되는지 확인하십시오.

건강 보험 비용을 절약하는 방법

건강 보험 비용을 줄이기 위해 사용할 수 있는 몇 가지 전략이 있습니다. 다음은 몇 가지입니다.

• 제공되는 경우 고용주의 건강 보험 플랜을 사용합니다. 고용주나 배우자의 고용주를 통해 보험에 가입하는 것이 일반적으로 본인이 보험에 가입하는 것보다 저렴합니다.
• 의료를 위해 네트워크를 유지하십시오. 일반적으로 네트워크 외부 공급자를 사용하면 더 많은 비용을 지불하게 됩니다. 일부 계획은 비용을 전혀 지불하지 않습니다. 또한 HDHP의 본인 부담 최대 한도는 네트워크 내 치료에만 적용됩니다.
• 계획이 어떻게 작동하는지 알아보세요. 예를 들어, 특정 절차에 대한 사전 승인이나 전문의의 진료 의뢰가 필요할 수 있습니다. 규칙을 따르지 않으면 플랜이 비용을 지불하지 않을 수 있습니다.
• HSA 설정 그리고 공동 부담금, 공동 보험, 처방전 및 의료 절차를 포함하여 적격 의료 비용에 사용할 수 있는 세전 소득을 따로 떼어 두십시오. 일부 고용주는 HSA를 제공하거나 직접 개설할 수 있습니다.
• 세금 혜택이 있는 고용주 계획에 대해 물어보세요. 일부 고용주는 적격 의료비를 세금 혜택을 받는 방법으로 지불하는 HRA(건강 환급 제도) 또는 FSA(유연한 지출 계정)를 제공합니다. 그들은 약간 다르게 작동합니다. FSA는 귀하가 낸 세전 기부금으로 자금을 조달하는 반면 고용주는 귀하를 위해 HRA에 자금을 지원하고(귀하가 기부할 수 없음) 귀하는 세금 없이 돈을 인출합니다. 두 가지 유형의 계정 모두 고용주가 소유하므로 직장을 그만두면 자금을 잃게 됩니다.

적합한 건강 보험 선택

건강 보험은 비용이 많이 들 수 있지만 잠재적으로 치명적인 의료 비용으로부터 보호합니다. 보험이 없으면 건강 문제가 의료 부채를 의미하여 재정적 의무를 관리하기 어렵게 만들고 잠재적으로 신용 점수를 떨어뜨릴 수 있습니다. 귀하의 공제액은 큰 그림의 한 측면일 뿐이지만 귀하에게 적합한 플랜을 선택하는 데 있어 중요한 고려 사항입니다.