당신은 아플 때 당신을 보호하기 위한 건강 보험과 당신이 사망할 때 당신의 가족을 보호하기 위한 생명 보험이 있습니다. 하지만 병에 걸리거나 다쳐서 더 이상 일할 수 없게 된다면 어떻게 될까요? 장애 보험은 일시적 또는 영구적으로 장애가 되어 일을 할 수 없는 경우 소득을 대체하는 데 도움이 됩니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 40세 중 약 43%가 65세까지 장기 장애에 직면하게 됩니다. 장애 보험의 작동 방식, 가입 위치 및 필요 여부를 알아보려면 계속 읽으십시오.
산재보험은 산재보상과 다릅니다. 산재 보상 보험은 업무 관련 부상이나 질병으로 인해 일을 할 수 없는 경우 손실된 소득을 대체합니다. 일을 할 수 없는 이유가 직업과 무관한 경우에도 장애 보험이 적용됩니다.
장애 보험 정책은 이전 소득의 일부(일반적으로 50%에서 70%)를 매월 지불합니다. 장애 정책은 단기와 장기의 두 가지 형태로 제공됩니다. 단기 보험은 일반적으로 최대 2년 동안 혜택을 제공합니다. 장기 보험은 은퇴 연령까지 또는 생존하는 동안 몇 년 동안 혜택을 제공할 수 있습니다.
두 가지 유형의 정책에는 장애인이 될 때 시작되는 혜택 지급이 시작되기 전에 "대기 기간"이 있습니다. 단기 정책은 일반적으로 대기 기간이 0~14일인 반면 장기 정책은 대기 기간이 더 깁니다. 종종 장기 보험은 단기 보험이 소진된 후에만 혜택을 지급합니다.
많은 고용주들이 직원들에게 무료로 장단기 장애 보험을 제공합니다. 이 유형의 보장은 일반적으로 소득의 최대 60%를 대체합니다. 어떤 경우에는 직장을 그만둬도 보험을 유지할 수 있습니다.
위험한 직업에 종사하는 사람들만 장애 보험이 필요한 것은 아닙니다. 실제로, 심장병, 암, 허리 부상, 불안 및 우울증이 장애의 가장 흔한 원인이라고 전미 보험 위원 협회(National Association of Insurance Commissioners, NAIC)는 보고합니다.
거의 모든 사람이 장애 보험의 혜택을 받을 수 있지만 다음과 같은 경우 특히 유용합니다.
고용주 제공 장애 보험은 일반적으로 고용주가 지불하며 고용주 정책을 통해 더 많은 보장을 구매할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. 이미 고용주 보험이 있더라도 개별 장애 보험을 구입할 수도 있습니다. 추가 보장으로 고용주 정책을 보완하면 보장 격차를 채울 수 있습니다.
장애 보험 비용은 다음에 따라 다릅니다.
귀하의 정책에 특약으로 포함되거나 제공될 수 있는 다음 기능을 찾으십시오.
Policygenius에 따르면 일반적으로 연간 소득의 1~3%를 장애 보험에 지불할 것으로 예상해야 하며 단기 보험은 더 저렴합니다.
고용주가 장애 보험을 제공하지 않는 경우 보험 대리인을 통해 개별 보험에 가입할 수 있습니다. 주 보험 부서에서 장애 보험을 취급하는 보험사 및 대리인을 소개할 수 있습니다.
보장 금액을 선택할 때 월 지출, 장기 부채(예:모기지) 및 장애가 있는 경우 의지할 수 있는 기타 수입원을 고려하십시오. 보험 대리인은 고용주가 제공한 장애 보험, 생명 보험 및 장애가 되었을 때 자격이 될 수 있는 기타 재정 자원을 기반으로 필요한 장애 보험 금액을 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
또한 귀하가 감당할 수 있는 보장 범위를 고려하고 싶을 것입니다. 강력한 장애 보험 정책은 보험료 지불을 감당할 수 없는 경우 계속 일하는 동안 재정 건강에 영향을 미칠 수 있습니다.
캘리포니아, 하와이, 뉴저지, 뉴욕 및 로드 아일랜드의 5개 주는 단기 장애 보험을 제공하거나 고용주가 제공하도록 요구합니다. 임시 장애 보험이라고도 함 , 이 보장은 질병, 사고, 임신 또는 출산으로 인해 일할 수 없는 직원의 임금을 대체합니다.
장기 장애의 경우 사회 보장국은 사회 보장 장애 보험(SSDI)을 제공합니다. 18세 이상이고 1년 이상 어떤 유형의 일도 할 수 없는 질병이 있거나 사망의 원인이 될 것으로 예상되는 경우 SSDI 자격이 있을 수 있습니다. 소득에 따라 Medicaid, HUD 주택 바우처(섹션 8) 또는 SNAP(Supplemental Nutrition Assistance Program)를 포함한 주 및 연방 지원을 받을 수도 있습니다.
복무 장애가 있는 재향 군인은 미국 재향 군인회로부터 장애 수당 및 기타 재정 지원을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 주택, 의료 및 일상 생활 지원을 포함하여 장애 퇴역 군인을 위한 재정 지원의 다른 출처가 많이 있습니다.
일시적 또는 영구적으로 장애가 있는 사람들은 정부 또는 자선 단체의 기타 재정 지원, 심지어 채권자로부터 학자금 대출 탕감 또는 부채 탕감을 받을 자격이 있습니다. 신용 카드 및 개인 대출은 신용 장애 보험을 제공할 수 있으며, 이는 귀하가 아프거나 부상을 입거나 장애가 있는 경우 지불금의 일부 또는 전체를 보장합니다. 일부 모기지 보호 보험 정책은 장애가 있는 경우 특정 기간 동안 모기지를 지불합니다.
감소된 소득에 맞게 예산을 조정하면 일을 할 수 없는 경우에도 청구서를 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다. 좋은 신용 점수는 장애가 있는 사람들에게 매우 중요하며 대출, 신용 카드, 심지어 주택까지 받는 능력에 영향을 미칩니다. Experian의 무료 신용 모니터링에 가입하여 신용을 주시하세요. 그러면 걱정할 필요가 없습니다.