생명 보험은 유산 계획을 위한 많은 옵션 중 하나이며 어떤 사람에게는 매우 중요할 수도 있고 어떤 사람에게는 불필요한 비용이 될 수도 있습니다. 생명 보험이 귀하에게 가치가 있는지 여부는 다양한 보험의 비용, 현재 생활 환경 및 예상되는 미래 생활 환경의 균형을 유지해야 합니다.

LIMRA(Life Insurance Marketing and Research Association)의 2020년 데이터에 따르면 미국인의 약 54%가 특정 형태의 생명 보험에 가입되어 있습니다. 두 가지 주요 범주로 제공됩니다. 하나는 정해진 기간 동안만 지속되므로 더 저렴한 정기 보험입니다. 다른 하나는 종신보험과 보편적 생명을 포함하는 종신보험입니다. 이러한 보험료는 더 비싸지만 결코 인상되지 않으며 평생 보장됩니다.

생명 보험 혜택

특정 상황에 처한 사람들에게는 생명 보험료가 절대적으로 가치가 있을 수 있습니다.

• 적시에 생명 보험에 가입하면 어린 자녀, 배우자 또는 연로한 부모와 같이 소득에 의존하는 사람들에게 무슨 일이 생겼을 때 보장받을 수 있어 안심할 수 있습니다. .
• 저축이 많지 않은 경우 장례 비용, 부채 및 기타 최종 비용이 가족에게 부담되지 않으므로 안심할 수 있습니다. 예를 들어, 배우자가 모기지를 계속 지불하는 데 사용할 수 있습니다.
• 일부 보험사는 특정 위험한 활동으로 인한 사망을 보장하지 않지만 다른 보험사는 보장합니다. 따라서 고위험 직업이나 취미를 가진 사람들은 생명 보험을 사용하여 가족을 보호할 수 있습니다. 정책의 작은 글씨를 읽고 어떤 내용이 적용되는지 알 수 있습니다.
• 정기 생명 보험과 달리 종신 생명 보험은 금융 자산으로 간주되며 평생 동안 빌릴 수 있습니다.
• 사업을 소유하거나 공동 소유하고 있는 경우 사망 시 생명 보험이 비용이나 부채를 충당하는 데 도움이 될 수 있습니다.
• 대규모 유산이 있는 경우 유산 계획의 일부로 영구 생명 보험을 사용할 수 있습니다. 특히 (정책에 따라) 혜택은 현금 가치가 있고 면세 혜택이 있기 때문입니다. 수혜자.

생명보험의 단점

그러나 생명 보험은 모든 사람에게 적합하지 않으며 단점도 있습니다.

• 예산이 부족한 사람들에게는 너무 비쌀 수 있습니다. 불행히도 때때로 생명 보험을 최대한 활용할 수 있는 사람들(예:어린 자녀를 둔 어린 부모)에게 있습니다.
• 담배, 과체중 또는 심장병이나 암과 같은 질병이 있는 경우와 같이 습관과 병력에 따라 보험 비용이 더 많이 들 수 있습니다. 스카이다이빙과 같은 위험한 취미를 자주 하는 경우 비율이 높을 수 있습니다. 종신 보험료는 일반적으로 남성의 경우 약간 더 높습니다.
• 모든 것이 포함되는 것은 아닙니다. 예를 들어, 일부 정책은 정책의 첫 1-2년 이내에 자살로 인한 사망을 보장하지 않습니다. 일부 정책에는 정책에서 금지하는 위험한 활동을 하다가 사망한 경우, 불법적인 행동을 하거나 전쟁 행위를 하는 것과 같은 기타 예외 사항이 있습니다. 제외 정책을 주의 깊게 확인하십시오.
• 정기 생활 계획이 있고 기간이 끝날 때 살아 있다면 보험료로 지불한 돈을 잃게 됩니다(잠시 동안 안전망을 갖는 것이 가치가 있을 수 있지만). 일부 정기 생명 보험 증권은 만료를 피하기 위해 영구 증권으로 전환될 수 있습니다.
• 생명 보험은 위험에 따라 가격이 책정되므로 젊을수록 비용이 적게 들지만 통계적으로 젊은 사람들이 사망할 가능성이 가장 낮습니다. 보험 회사 Policygenius에서 500,000달러 보장에 대한 20년 만기 생명 보험 정책을 비교한 내용을 살펴보겠습니다. 평균적으로 25세 여성의 월 보험료는 21.24달러이고 25세 남성의 월 보험료는 27.16달러입니다. 이러한 개인이 45세가 될 때까지 기다렸다가 보장을 받을 경우 동일한 보험에 드는 비용은 여성이 $47.79, 남성이 $61.05입니다.

어떤 유형의 생명 보험이 가장 좋습니까?

가장 좋은 유형의 생명 보험과 필요한 보장 범위는 예산, 현재 상황 및 예상되는 미래 요구 사항에 따라 다릅니다.

정기 생명 보험

이 정책은 특정 기간 동안 적용되며 옵션 범위는 일반적으로 10년에서 40년 사이입니다. 일반적으로 누군가의 소득 기간 동안 소득을 대체하는 데 사용됩니다. 예를 들어, 자녀가 지원되고 부모 중 한 명 또는 두 명이 사망할 경우 대학에 다닐 수 있도록 보장하고자 하는 어린 자녀를 둔 부모. 정기 생명 보험료는 종신 보험보다 저렴하므로 예산이 부족하고 향후 수십 년 동안 보장이 가장 걱정되는 사람들에게 최고의 선택이 될 수 있습니다.

정기 생명 보험은 사망 시 보장된 사망 혜택을 제공하지만 일반적으로 살아 있는 동안 보험이 ​​종료되면 현금 가치가 없습니다. 그러나 보험사에 따라 갱신하거나 영구 보험으로 전환할 수 있습니다. 일부 정기 보험에는 갱신 보증이 포함되어 있습니다. 이 보험에서는 더 높은 보험료로 즉시 새 기간을 시작할 수 있지만(나이가 더 많기 때문에) 건강 검진이나 보험료를 높이거나 부적격으로 간주할 수 있는 기타 증거 없이 .

영구 생명 보험

이 보험은 보험료가 지불되는 한 평생 동안 보장됩니다. 보험료는 종신보험보다 비싸지만 나이가 들고 건강이 악화되더라도 결코 오르지 않습니다. 결혼을 하고 배우자의 재정적 안정을 항상 보장하고자 하는 사람들에게는 영구 정책이 더 나을 수 있습니다.

영구 생명 보험은 전체(일반) 생명과 보편적 생명을 포함하여 여러 형태로 제공됩니다. 평생이 가장 일반적입니다. 특정 보장 금액에 대해 고정 보험료를 정기적으로 지불합니다. 이 정책은 배당금과 이자가 발생할 수 있으며 평생 현금 가치에서 차입할 수 있습니다.

Universal Life는 또한 평생 보장을 제공하지만 더 유연하고 의료 평가 시 사망 보험금을 늘릴 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 적용 범위와 보험료 금액을 조정하는 것을 선호하는 사람들에게 가장 좋습니다. 계정이 일정 금액까지 성장하면 잔액을 사용하여 보험료 비용을 충당할 수 있습니다.

영구 증권의 유형 중 하나를 사용하여 빌리거나 보험료를 지불하는 데 사용하고 미지급 잔액을 상환하기 전에 사망하는 경우 보험사는 사망 보험금에서 수혜자에게 해당 금액을 공제합니다.

결론

당신이 독신이거나 가족의 재정이 충분하다면 생명 보험에 돈을 쓸 필요가 없을 수도 있습니다. 그러나 재정적으로 의존하는 사랑하는 사람이 있거나 사망해도 사라지지 않는 부채를 안고 있는 경우 현재 예산으로 사용할 수만 있다면 보험료 비용은 마음의 평화와 미래 혜택의 가치가 있을 수 있습니다. .

비용을 감수하는 것이 두렵다면 정기 보험을 선택하여 비용을 절약할 수 있으며 젊고 건강하면 보험료가 더 저렴하다는 것을 잊지 마십시오. 일부 주에서는 보험사가 요율을 결정할 때 귀하의 신용을 고려하는 것이 합법이므로 신청하기 전에 신용을 확인하고 잠재적으로 신용을 개선하는 것을 목표로 하는 것이 현명합니다.