고용주가 이번 가을에 건강 보험 혜택 메뉴를 출시할 때 작년보다 더 많은 선택권이 있다고 해도 놀라지 마십시오. 기업이 근로자의 다양한 요구를 충족시키려 함에 따라 더 다양한 계획을 내놓고 있습니다. 컨설턴트인 Willis Towers Watson의 설문조사에 따르면 고용주는 혜택 선택을 제공하거나 확대하는 것이 향후 3년 동안 가장 높은 우선 순위라고 말합니다. 보험료와 자체 비용을 낮추기 위해 회사는 건강 저축 계좌와 연결된 높은 공제액 플랜을 추가하거나 메뉴에서 기존 플랜을 삭제하고 높은 공제액 플랜을 유일한 옵션으로 만들었습니다. 그러나 National Business Group on Health의 설문 조사에 따르면 대규모 고용주 중 높은 공제액만 제공하는 조직의 수는 2019년 30%, 2018년 39%에서 2020년 25%로 감소할 것입니다.
선택의 폭이 넓다는 것은 좋은 일입니다. 하지만 가장 저렴한 비용으로 귀하의 플랜이 귀하의 의료 요구 사항을 충족하는지 확인하기 위해 최대한 연구해야 합니다. NBGH 조사에 따르면 고용주는 2020년에 의료 혜택 비용이 5% 증가할 것으로 예상합니다. 2019년 14,642달러와 비교하여 내년 직원(플랜의 가족 구성원 포함)당 예상 총 비용은 15,375달러입니다. NBGH는 2020년 평균 보험료와 본인 부담 비용을 추정하지 않았지만 2019년에는 대기업은 보험료와 현금 지출 중 거의 4,500달러를 선택했고 나머지는 고용주가 부담했습니다.
고용주의 절반 이상이 근로자가 선택할 계획을 결정하는 데 도움이 되는 온라인 계산기와 같은 도구를 제공합니다. Willis Towers Watson에 따르면 향후 3년 이내에 고용주의 75%가 이러한 도구를 제공하는 것을 최우선 과제로 삼을 것입니다. 혜택 계산기를 사용하여 Chicago의 Lori와 Matthew Murphy는 높은 공제액 건강 보험과 건강 저축 계좌가 여전히 그들과 두 딸을 위한 최선의 선택인지 재고하게 되었습니다. Lori는 최근에 인수된 기술 회사에서 근무합니다.
자영업자인 매튜는 이전 소유주에서 높은 디덕터블 플랜이 “슬픈 결정이었다”고 말합니다. 새로운 소유자의 보험 상품을 통해 Murphy 가족의 보험료 및 본인 부담 비용 총액은 공제액이 높은 플랜을 선택하든 표준 PPO(선호 제공자 조직) 정책을 선택하든 기본 예방 치료에 대해 거의 동일합니다. 전문의나 응급실 방문 가능성을 고려하면 PPO 옵션은 해당 연도에 약 $700 감소합니다. 그러나 그들은 또한 HSA에서 장기적 저축을 구축할 때의 이점을 저울질하고 있습니다. "우리는 경계에 서 있지만 PPO를 사용할 가능성이 높습니다."라고 Matthew는 말합니다.
고용주는 가상 의료 서비스를 통해 기술을 추가로 통합하고 비용을 절감하고 있습니다. 계획은 당뇨병, 고혈압 및 기타 만성 질환의 관리에서 관절염 및 요통과 같은 문제에 이르기까지 모든 것에 대한 원격 치료를 제공합니다. 예를 들어 화상 회의를 통해 물리 치료 세션에 참석할 수 있습니다. 감기, 독감 및 여드름이나 발진과 같은 피부과 문제도 가상으로 치료할 수 있다고 혜택 컨설턴트 Mercer의 수석 파트너인 Tracy Watts는 말합니다.
귀하와 귀하의 가족이 건강하다면 일반적으로 다른 플랜보다 보험료가 낮기 때문에 높은 공제액 정책이 가장 저렴한 옵션이 될 수 있습니다. 이러한 계획을 처음 고려하는 경우 혜택에 대한 설명을 검토하거나 의료 제공자에게 전체 진료실 방문 비용을 문의하라고 Benefit Resource의 인사 담당 이사인 Cassandra Weaver는 말합니다. 처방약의 가격도 확인하십시오.
2020년에 개인의 경우 최소 $1,400, 가족의 경우 $2,800가 되는 높은 공제액을 충족할 수 있을 만큼 충분한 현금이 있는지 확인하십시오. 가능한 경우 HSA를 활용하십시오. 세 배의 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 기여금은 세전(또는 HSA가 고용주가 아닌 경우 세금 공제 가능)이며, 자금은 비과세 증가하며, 적격 의료비에 대한 인출에는 세금이 부과되지 않습니다. 또한 미래를 위해 저축을 쌓을 수 있습니다(HSA에 대한 자세한 내용은 건강 관리 비용을 낮추는 방법 참조). 고용주도 귀하의 계정에 자금을 지원하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 공제액이 더 낮은 플랜을 가지고 있다면 보험료에 지출할 추가 금액을 계정에 보관하는 것을 고려하십시오.
의료 서비스 제공자를 자주 방문해야 하는 질병이 있는 경우 공제액이 낮고 보험료가 더 높은 PPO 플랜이 좋은 선택이 될 수 있습니다. (그러나 최근에는 심장병에 대한 스타틴 및 당뇨병에 대한 인슐린과 같은 다양한 만성 질환에 대한 14가지 치료 및 서비스가 HSA와 함께 높은 디덕터블 플랜을 가진 사람들을 위한 예방 치료 혜택 자격이 되었습니다. 따라서 귀하는 해당 항목에 대한 보장을 받기 전에 공제액을 충족해야 합니다.) 건강 유지 관리 기관(HMO) 플랜의 보험료는 더 낮을 수 있지만 네트워크 밖 치료 또는 없이 방문하는 전문의에 대한 보장은 거의 또는 전혀 받지 않습니다. 주치의의 추천서.
플랜을 비교할 때 보험료, 공동 부담금, 공제액 및 최대 본인 부담금을 검토하십시오. 보장에 대해 지불할 최대 금액을 추정하려면 연간 보험료 비용을 최대 본인 부담금에 추가한다고 Policygenius의 의료 전문가인 Myles Ma는 말합니다. 귀하의 의사가 플랜 네트워크에 속해 있는지 확인하고 네트워크 외부 제공자를 보기 위해 지불할 금액을 확인하십시오. 안과 또는 치과 보험을 제공받는 경우 보험료를 지불할 가치가 있는 만큼 혜택을 사용할 것으로 예상하는지 고려하십시오. 자녀의 치아 교정과 같이 향후 큰 비용이 발생할 경우 이를 고려하십시오.
플랜에 포함된 처방약 목록이 있는 처방집을 살펴보십시오. 귀하의 약에 대한 공동 부담금이 무엇인지 알아보십시오. 공동 부담금은 종종 여러 계층으로 분류되며, 제네릭 의약품이 가장 많은 보험 보장을 받고 비우대 브랜드 약품과 신약 또는 전문 의약품이 적은 보장을 받습니다. NBGH 조사에 따르면 현재 고용주의 약 4분의 1이 시장에 새로 출시된 약품에 대한 보장을 일정 기간(예:6개월) 연기하는 반면 혜택 관리자는 약품의 안전성과 효과를 평가합니다.
어떤 유형의 건강 플랜을 선택하든 사용할 수 있는 유연한 지출 계정이 있는 경우 fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx에서 적격 비용에 대해 자세히 알아보십시오. 일부 고용주는 플랜 연도가 끝난 후 3월 15일까지 자금을 사용하거나 다음 플랜 연도로 최대 $500까지 이월할 수 있습니다. 플랜 기한까지 모든 금액을 사용하지 않더라도 세전 금액이 계정에 들어가기 때문에 앞서 나갈 수 있습니다. Employee Benefit Research Institute의 건강 연구 이사인 Paul Fronstin은 연방 세율이 24%이고 FSA에 1,000달러를 넣으면 연방 및 주 소득세와 FICA 세금으로 연간 약 300~350달러를 절약할 수 있다고 말합니다.
귀하의 플랜에 배우자를 추가할 생각이라면 배우자 할증료가 부과되는지 확인하십시오. 귀하의 배우자가 자신의 고용주를 통해 건강 보험에 가입할 자격이 있는 경우 적용될 수 있습니다. 계산을 실행하여 가족 전체를 하나의 계획에 넣거나 분할하는 것이 합리적인지 확인하십시오. 예를 들어 고용주 계획에는 당신만 있고 배우자 계획에는 자녀와 배우자만 포함되어 있습니다. Watts는 "분할 적용 범위가 점점 더 많아지고 있습니다."라고 말합니다.
보험료를 낮추거나 HSA에 대한 고용주의 기여도를 높일 수 있는 인센티브를 확인하십시오. 생체 인식 검사에 참여하고 건강 위험 설문지를 작성하면 할인이나 크레딧을 받을 수 있다고 Watts는 말합니다.
개별 시장에서 건강 보험 플랜을 구매하려는 경우 좋은 소식입니다. 보험료는 수년간 가파른 인상 후에도 계속해서 안정되고 있으며 일부 보험사는 더 많은 주에서 Affordable Care Act 플랜을 제공하고 있습니다.
조지아주 디케이터에 거주하는 재무설계사 로라 데이비스(Laura Davis)는 올 가을 자신과 남편, 두 자녀를 보장하기 위해 건강 보험 거래소를 찾을 때 더 많은 옵션을 볼 수 있을 것으로 기대하고 있습니다. Davis는 자영업자이며 수년 동안 가족은 남편의 고용주 계획에 의존했습니다. 그러나 그가 작년에 자영업자가 된 이후, 그들은 근로자가 직장을 떠난 후 최대 18개월 동안 고용주 플랜을 유지할 수 있도록 허용하는 연방법인 COBRA를 통해 보장을 받았습니다. 그들의 보장은 12월에 만료됩니다.
높은 디덕터블 플랜의 보험료는 현재 월 $1,000 미만이며 Davis는 거래소에서 유사한 플랜에 대해 매월 $1,700 이상을 지불할 것으로 예상하며 디덕터블은 $7,000 이상이고 최대 현금 지출액은 거의 네트워크 내 비용 $14,000. 그러나 그녀의 현재 계획처럼 새로운 계획에는 시력 및 치과 보장이 포함되지 않을 것입니다. Davis는 "우리는 의료 서비스를 많이 사용하지 않으며 수년 동안 HSA 균형을 구축할 수 있었습니다."라고 말합니다.
비용 절감 . Davis는 가족의 수입이 너무 높아 보험료를 낮추기 위한 정부 보조금을 받을 자격이 없다고 말합니다. 자격이 되려면 소득이 연방 빈곤선의 400%를 초과할 수 없습니다. 개인의 경우 $49,960, 부부의 경우 $67,640, 4인 가족의 경우 $103,000입니다. 보조금을 받을 수 있다면 거래소의 플랜이 가장 좋습니다. www.healthcare.gov/get-coverage에서 주를 선택하여 옵션을 확인하십시오. eHealthInsurance.com이나 브로커를 통해 보험 상품을 구매할 수도 있습니다. www.nahu.org에서 찾으십시오.
ACA 기준에 부합하지 않는 단기 건강 정책이 점점 더 만연해지고 있습니다. 일부는 최대 12개월까지 지속되며 최대 3년까지 갱신될 수 있습니다. eHealthInsurance.com의 Paul Rooney에 따르면 개인의 보험료는 월 125달러 정도인데, 보조금이 없는 ACA 플랜의 평균 보험료는 448달러입니다. 그러나 그러한 단기 계획은 기존 상태와 예방 또는 산모 관리를 제외할 수 있습니다. 오하이오주 콜럼버스의 보험 중개인인 Adam Hyers는 건강 상태가 좋고 처방을 거의 받지 않고 저렴한 가격에 응급 보호를 찾고 있다면 단기 계획이 합리적이라고 말합니다.