새해가 오기 전에 이러한 재정적 조치를 취하면 세금을 절약하고, 신용을 개선하고, 포트폴리오를 미세 조정하고, 은퇴 저축을 늘릴 수 있습니다. 여기에서 시작해야 합니다.
지난 1년은 주식 시장에 변동성이 크고 뜨겁고 뜨겁고 뜨거운 스트레치였습니다. 많은 투자자들은 자신의 위험 허용 범위보다 더 많은 주식을 보유하고 있다는 사실을 깨닫고 있습니다. 다른 이들은 큰 시장 움직임으로 인해 자신의 포트폴리오가 궤도에서 밀려난 것을 발견하고 있습니다. 포트폴리오를 재조정하여 두 가지 문제 중 하나를 해결할 수 있습니다.
주식, 채권, 현금 또는 기타 증권의 세 가지 유형의 광범위한 자산 범주에 대해 과세 대상 계정과 퇴직 계정을 합친 금액(결혼한 경우 배우자의 계정도 포함)을 파악하는 것부터 시작하십시오. . 목표 날짜 펀드 또는 주식과 채권을 혼합하여 투자하는 다른 펀드를 소유하고 있다면 가장 최근의 펀드 보고서를 조회하여 해당 펀드가 주식, 채권 및 현금을 얼마나 보유하고 있는지 분석해야 합니다. 세 가지 자산 범주 각각에 대한 보유량을 합산하면 전체 포트폴리오에 대한 상대적 비율을 계산합니다. Morningstar.com의 Personal Capital과 같은 자문 서비스의 온라인 도구와 많은 온라인 중개업체가 이 작업 중 일부를 수행할 수 있습니다.
결과에 따라 포트폴리오를 재설정해야 할 수도 있습니다. 예를 들어 목표가 60%에 가까울 때 계산 결과 포트폴리오의 70%를 주식으로 보유하고 있는 것으로 나타날 수 있습니다. 이 경우 가장 실적이 좋은 주식을 먼저 매각하고 그 돈을 채권이나 현금으로 재분배하십시오. 과세 대상 계정에서 일부 손실자를 매각하여 잠재적인 이익을 상쇄하는 것도 고려하십시오.
연준은 단기 금리가 최소한 2023년까지는 제로 바운드가 될 것이라고 밝혔고, 장기 금리는 인플레이션이 요동치기 시작한 저성장 경제에서 입지를 다지기 위해 고군분투하고 있습니다. 따라서 너무 많은 위험을 감수하지 않고 수익을 찾는 것이 어렵습니다.
일반적인 회사채 펀드는 1.78%의 수익률을 보이지만 평균 신용도는 더블 B로 투자 등급(트리플 A와 트리플 B 사이의 증권)에 불과합니다. Fidelity 회사채 ETF (기호 FCOR, $56, 비용 비율 0.36%)은 고품질 증권을 보유하고 1.80%의 수익률을 제공합니다. DoubleLine 총 수익 채권 (DLTNX, 0.73%) 고품질 정부 모기지 채권과 정부가 보증하지 않는 모기지 담보부 부채의 균형을 유지하여 변동성을 억제합니다. 수익률은 2.43%입니다.
B등급부터 C등급까지 기업이 발행하는 고수익 채권에 초점을 맞춘 펀드의 수익률은 평균 4.5%입니다. 우리는 Vanguard High-Yield Corporate 를 좋아합니다. (VWEHX, 0.23%) Michael Hong 매니저가 하이일드 채권 세계의 고품질 종말을 선호하기 때문입니다. 펀드 자산의 거의 절반이 더블 B 등급의 부채에 투자됩니다. 현재 수익률은 3.9%입니다.
과세 대상 계정의 투자자는 연방세(때로는 주세 및 지방세도 포함)가 없는 이자 소득을 창출하는 지방채를 고려해야 합니다. 예를 들어 Fidelity Intermediate Municipal Income과 같은 35% 세금 범위에 속하는 투자자의 경우 (FLTMX, 0.35%)는 1.35%의 과세 등가 수익률을 제공합니다.
수년 동안 시장을 주도해 온 빅테크 주식의 간헐적인 붕괴로 인해 일부 투자자들은 이러한 지수를 지배하는 거대 기업에서 분산투자를 하게 되었습니다. 다음 기술 리더를 찾으려면 두 자릿수 매출 성장을 위해 신뢰할 수 있는 회사를 찾으십시오. Goldman Sachs는 말합니다. 회사가 미래의 스타로 생각하는 주식: Intuitive Surgical (ISRG, $738) 빠르게 성장하는 로봇 보조 수술 시장의 글로벌 리더. Goldman은 주식이 12개월 이내에 $778에서 거래될 것으로 예상합니다. 소프트웨어 회사 ServiceNow (현재, $509) 기업이 비즈니스 현대화를 모색함에 따라 디지털 혁신의 물결에서 혜택을 볼 수 있는 좋은 위치에 있습니다. Goldman은 2023년까지 매년 25% 이상의 매출 성장을 예상합니다. Vertex Pharmaceuticals (VRTX, $270) 낭포성 섬유증 치료제의 100억 달러 시장을 주도하고 있으며 2037년까지 특허 보호를 받습니다. 그러나 Goldman은 회사도 유망한 신약 파이프라인을 보유하고 있으며 유전자 편집과 같은 최첨단 연구에 투자하고 있다고 말합니다. , 다양한 잠재적 치료 영역에서 사용할 수 있습니다.
또는 DF Dent Small Cap Growth 와 같이 아직 미미할 때 차세대 기술주를 발견할 수 있는 재주를 가진 펀드를 시도하십시오. (DFDSX), 1.05%의 비용 비율로. 상장지수펀드 Ark Innovation (ARKK, $103) 수수료는 0.75%로 Kiplinger ETF 20의 구성원입니다. 이 포트폴리오에는 게놈 시퀀싱, 로봇 공학, 인공 지능, 에너지 저장 및 블록과 같은 5가지 광범위한 영역에서 파괴적 혁신의 혜택을 가장 잘 받을 수 있는 기업이 포함되어 있습니다. 체인 기술.
2017년 세금 개편으로 표준 공제액이 두 배로 늘었기 때문에 대다수의 납세자들은 더 이상 자선 기부금에 대한 세금 감면 혜택을 받지 못합니다. 하지만 12월 31일 이전에 기부하면 항목별로 분류하지 않아도 소액 공제를 받을 수 있습니다.
올해 초에 제정된 CARES Act 경기 부양 법안에는 자선 기부에 대한 300달러의 "한도 초과" 공제가 포함되어 있습니다. 이 조항은 납세자들이 자선단체를 돕도록 장려하기 위해 마련되었으며, 많은 자선단체가 코로나바이러스 전염병 기간 동안 임무를 완수하기 위해 고군분투하고 있습니다. TurboTax의 세무 전문가인 Lisa Greene-Lewis는 공제액이 개인이 아닌 세금 신고서와 관련되어 있으므로 공동으로 신고하는 부부가 공제할 수 있는 최대 금액은 300달러라고 말합니다.
공제는 현금 기부로 제한됩니다. 지역 영업권에 대한 의류 및 가정 용품 기부는 적격하지 않습니다. 기부자 조언 기금에 대한 기부도 적격하지 않습니다. 세금 문서와 함께 기여 기록을 유지하십시오. $250 미만 기부의 경우 취소된 수표 또는 신용 카드 명세서와 같은 은행 기록이 필요합니다. $250를 초과하는 기부의 경우 기부 날짜와 금액, 기부 대가로 상품이나 서비스를 받았는지 여부가 기재된 자선 단체로부터 서면 승인을 받아야 합니다.
여전히 항목을 분류하는 경우 2020년 세금 신고서의 스케줄 A에서 연말 이전에 기부한 자선 기부금을 공제할 수 있습니다. 새해 전날에 기부한 기부자 조언 기금에 대한 기부금을 공제할 수도 있습니다. 유산 계획의 일부로 주요 기부금을 낼 계획이라면 CARES 법의 별도 조항에 따라 납세자가 조정된 총 소득의 최대 100%까지 기부금을 공제할 수 있다는 점에 유의하십시오. 일반적으로 컷오프는 AGI의 60%입니다. 위의 공제의 경우와 마찬가지로 기부자 조언 기금에 대한 기부는 더 높은 한도를 적용할 수 없습니다.
올해 수백만 명의 미국인이 실업 수당을 신청했습니다. 이러한 혜택은 어려운 시기에 중요한 생명줄을 제공하지만 예상치 못한 세금 고지서를 생성할 수도 있습니다.
H&R Block의 Tax Institute의 Andy Phillips는 실업 수당은 연방 수준에서 과세되며 대부분의 주에서도 세금을 부과한다고 말합니다. CARES 법은 7월까지 주당 $600를 추가로 포함하도록 혜택을 확대했으며 이 금액도 과세 대상입니다.
여전히 혜택을 받고 있다면 마지막 몇 번의 혜택 수표에 대해 세금을 원천징수할 수 있다고 Phillips는 말합니다. 연방 세금의 경우 W-4V를 제출하여 혜택의 최대 10%를 원천징수할 수 있습니다. 주세에 대해 원천징수된 금액을 원하시면 해당 주에 연락하여 적절한 양식을 얻으십시오.
또 다른 옵션은 지불해야 할 금액에 대해 예상 세금을 납부하는 것이라고 Phillips는 말합니다. 4분기 추정세 마감일은 2021년 1월 15일입니다. 추정세를 납부하면 2020년 세금 신고서를 제출할 때 스티커 쇼크와 납부할 수 없는 잔액을 방지하는 데 도움이 됩니다.
올해 과세 대상 계정의 승자 중 일부를 판매했다면 IRS가 해당 지분을 원할 것이며 귀하의 주에서도 귀하의 이익에 세금을 부과할 수 있습니다. 1년 미만 동안 보유된 투자에는 10%에서 37% 범위의 일반 소득세율이 적용됩니다. 더 오래 보유하고 있는 투자에는 0%에서 23.8% 사이의 장기 자본 이득 세율이 적용됩니다.
세금을 줄이는 가장 효과적인 방법은 실적이 저조한 기업을 버리는 것입니다. 12월 31일 이전에 구매 가격 아래로 떨어진 투자 상품을 판매하는 경우 해당 손실을 사용하여 이익을 상쇄할 수 있습니다. 단기 손실을 단기 이익에, 장기 손실을 장기 이익에 대응시킨 후 초과 손실을 사용하여 반대 종류의 이익을 상쇄할 수 있습니다. 아직 사용하지 않은 손실이 있는 경우 최대 $3,000를 사용하여 일반 소득을 상쇄하고 남은 손실을 다음 해로 이월할 수 있습니다. 투자를 손실로 매도한 후에는 30일을 기다려야 해당 투자에 재투자하거나 실질적으로 동일한 투자를 매수할 수 있습니다.
일반적으로 세금으로 투자를 매매할지 여부를 결정하는 것은 좋은 생각이 아닙니다. 그러나 0% 자본 이득 세율에 해당하는 납세자는 연말 전에 전체 포트폴리오 재조정의 일환으로 일부 전략적 판매를 원할 수 있습니다. 2020년에는 단일 신고 시 최대 $40,000, 가구주 신고자의 경우 $53,600, 공동 신고자의 경우 $80,000까지 과세 소득에 0% 세율이 적용됩니다.
소득이 있으면 소득이 0% 임계값 이상으로 증가할 수 있으므로 세무 전문가와 상담하여 소득이 한도를 초과하기 전에 받을 수 있는 소득 금액을 계산하는 것이 좋습니다. 또한 은퇴한 경우 자본 이득으로 인해 사회 보장 혜택에 대한 세금이 증가할 수 있습니다.
경기 침체에도 불구하고 많은 미국인들이 그 어느 때보다 많이 저축하고 있습니다. 많은 현금을 가지고 있고 비상 사태에 대비해 충분히 저축해 두셨다면 연말 전에 그 돈의 일부를 은퇴 저축 계획으로 옮기는 것을 고려해 보십시오.
2020년에는 401(k), 403(b), 연방 저축 저축 플랜 또는 기타 고용주 제공 퇴직 플랜에 최대 $19,500까지, 50세 이상인 경우 추가 적립금으로 $6,500까지 기부할 수 있습니다. 급여를 받는 빈도에 따라 연말 전에 급여에서 원천징수되는 금액을 늘릴 수 있습니다. 연말 보너스를 받는 경우 퇴직 저축 계획에 기여할 수 있는지 고용주에게 문의하십시오.
직장에 은퇴 계획이 없으면 IRA에 최대 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000까지 공제할 수 있습니다. 직장 퇴직 계획의 적용을 받는 독신 납세자는 소득이 $65,000 미만인 경우 기존 IRA 기여금을 공제할 수 있으며 공제 금액은 소득이 $75,000에 도달할 때까지 점진적으로 사라집니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 IRA 분담금을 내는 배우자가 직장 퇴직 계획의 적용을 받는 경우 소득 단계적 축소는 $104,000 ~ $124,000입니다. 2021년 4월 15일까지 2020년 IRA에 기부해야 하지만 지금 그 돈을 투자하면 저축액을 늘릴 수 있는 시간이 훨씬 더 많아집니다.
2020년에 자영업을 하거나 부업이 있었다면 세금 혜택이 있는 계좌에 더 많은 돈을 숨겨둘 수 있습니다. 2020년에는 자영업 또는 프리랜서 소득이 있는 모든 사람이 사용할 수 있는 솔로 401(k) 계획에 최대 $57,000(50세 이상인 경우 $63,500)까지 기부할 수 있습니다. 귀하의 기여금은 해당 연도의 자영업 소득을 초과할 수 없습니다. 2021년 4월 15일까지 솔로 401(k)에 기부하고 2020년 기부금을 공제해야 하지만 12월 31일까지 계좌를 개설해야 합니다.
CARES 법은 퇴직자들이 2020년에 IRA 및 기타 세금 유예 계획에서 필요한 최소 분배금을 건너뛸 수 있도록 허용했습니다. 그러나 의회가 2021년에 RMD를 면제할 가능성은 거의 없으므로 72세 이상의 퇴직자들은 내년에 RMD를 받아야 합니다. 지금과 연말 사이에 인출해야 하는 금액을 줄이는 몇 가지 조치가 있습니다.
이 세금 혜택을 받으려면 IRA에서 받은 돈을 자선 단체로 직접 이체해야 합니다. 기여금을 공제할 수는 없지만 조정 총 소득이 줄어들어 AGI와 관련된 세금 감면을 받을 수 있고 사회 보장 혜택에 대한 세금이 낮아지고 Medicare 보험료가 낮아질 수 있습니다.
여행하지 않는 경우 여행 리워드 포인트 또는 항공사 마일리지가 유휴 상태일 수 있지만 많은 신용 카드에서 포인트를 사용할 수 있는 다양한 대체 방법을 제공하고 있습니다. 예를 들어 Chase Sapphire Preferred 및 Reserve 보상 프로그램은 최근 여행 포털에서 사용할 수 있는 보너스를 2021년 4월까지 식료품, 식사 및 주택 개조와 같은 범주의 명세서 크레딧에도 사용할 수 있도록 하는 전염병 시대 프로모션의 연장을 발표했습니다. Capital One은 프로그램을 연장했습니다. 카드 소지자는 2020년 12월까지 음식 배달 및 스트리밍 서비스에 Capital One 마일을 사용할 수 있습니다. ThePointsGuy.com의 Benét Wilson은 여행에 포인트를 사용하면 가장 큰 효과를 볼 수 있다고 말합니다. 따라서 2021년에는 보상 포인트를 은행에 보관하여 여행에 사용하는 것을 고려해 보십시오.
카드 발급사가 팬데믹 기간 동안 예방 조치로 신용 한도를 줄인 경우 더 높은 한도를 복원하도록 요청하는 것을 고려하십시오. 그렇게 하면 매월 사용한도의 비율인 신용 이용률을 높이고 신용 점수를 높이는 데 도움이 됩니다.
윌슨은 신용 회복을 요청하려면 카드 뒷면에 있는 번호로 전화하여 재검토 부서에 문의하도록 요청합니다. 그런 다음 신용 한도 변경에 대한 설명을 요청하고 한도 인상에 대한 근거를 제시하십시오.
신용 카드 회사도 카드, 특히 최근에 거의 작동하지 않는 카드를 취소하고 있습니다. 윌슨은 "신용카드 발급기관은 귀하가 신용카드를 사용하지 않을 경우 귀하의 신용을 삭감할 수 있습니다. 양말 서랍에 넣어둔 신용카드가 있다면 꺼내서 자동결제를 연결하세요.
리워드 카드 연회비를 지불하고 계십니까? CreditCards.com의 Ted Rossman은 "때로는 무료 업그레이드, 무료 위탁 수하물, 여행 중 공항 라운지 이용이 가능하다면 이 수수료를 지불할 가치가 있습니다."라고 말합니다. 그러나 갱신을 위한 수수료가 올라올 때 전염병으로 인해 카드 혜택을 많이 사용하지 않았다면 수수료 면제 또는 인하를 요청한다고 그는 말합니다.
올해는 신분 도용이 크게 증가했습니다. 그러나 피해자가 되지 않기 위해 할 수 있는 일에는 여러 가지가 있습니다.
If you have a flexible spending account, you may have a December 31 deadline to use the balance for qualified medical expenses. (Your employer may offer a grace period until March 15, or it may permit you to roll over up to $550 to next year.) Especially if you delayed medical appointments or procedures because of the pandemic, you may wind up with more money left over than expected in your FSA. Thanks to a change in the law, feminine-hygiene products and over-the-counter drugs purchased January 1, 2020, or later are reimbursable from an FSA or health savings account without a prescription, so you could stock up on medications such as cough suppressants, pain relievers and antihistamines. See a list of eligible items at www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspx.
If you have a dependent-care FSA, coronavirus-related closures of day cares, summer camps and other child-care services may have thrown off your plans for spending the funds. Keep in mind that you can use them for a babysitter or nanny who cares for your children while you work—even if you work from home. But you cannot use the money for educational expenses, such as tuition or homeschooling, says David Speier, managing director of benefits accounts for consultant Willis Towers Watson.
You have until April 15, 2021, to make a 2020 contribution to a health savings account. But now is a good time to plan how much you’ll stash. The 2020 maximum contribution is $3,550 for those with self-only coverage or $7,100 for those with family coverage (plus an additional $1,000 if you are 55 or older by the end of 2020).
Unlike FSA funds, HSA savings are yours to use for qualified medical expenses at any time in the future—no reimbursement deadline applies, and the balance doesn’t expire. Even if you don’t plan to tap your HSA anytime soon, round up this year’s receipts for HSA-eligible expenses and keep them in a safe place in case you decide to submit them for reimbursement down the road.
If you have met your health plan deductible for 2020, scheduling any needed medical appointments before the end of the year could save you money. If you wait until 2021 for the doctor visits, you may have to pay the full cost until you meet your deductible. Rather avoid an in-person appointment? See whether your physician offers telehealth visits—which allow you to consult clinicians on a video chat or phone call—and check how your insurance plan covers such appointments. Virtual visits may be sufficient for, say, sessions with a mental-health therapist or for regular check-ins to manage a chronic condition.
The rules for holiday tipping are a little different this year. Delivery drivers are working double-time, and service industry workers are putting their health on the line. A little something extra could go a long way. At the same time, you may have had a hiatus from a housekeeper, hair stylist or day care provider who could use a bonus this time of the year.