통상적인 지혜는 3~6개월의 일상 생활비와 모든 보험 공제액을 충당할 수 있는 충분한 현금을 비오는 날 기금에 보관할 것을 요구합니다. 그러나 비참한 0.01%를 버는 저축 계좌에 수만 달러를 격리하는 것은 고통스러운 일입니다.
다음에 나오는 네 가지 대안과 같이 긴급 자금을 더 많이 벌 수 있는 더 좋은 방법이 있습니다.
은행이나 금융 기관의 이러한 FDIC 보험 계좌는 저축 계좌보다 현재 0.35%에서 0.56%로 약간 더 높은 연간 수익률을 제공합니다. 또한 수정된 연방 규정은 수표 발행 및 ATM 인출에 대한 6개월 제한을 해제했지만 먼저 은행에 확인하십시오.
예금 증서는 몇 달에서 몇 년까지 지정된 시간 동안 돈을 잠그기 때문에 더 높은 수익률을 제공합니다. 자금을 더 일찍 탭하면 일반적으로 CD 기간에 따라 일정 수의 이자가 붙는 벌금을 지불하게 됩니다. 1년 기간의 현재 연간 수익률 범위는 0.50%에서 0.70%입니다.
시차 만기가 있는 CD 사다리를 구축하면 모든 돈을 묶지 않고도 더 많은 돈을 벌 수 있습니다. 메릴랜드주 어퍼말보로에 거주하는 공인 재무설계사이자 Finance 'n Stilettos의 저자인 Zaneilia Harris는 "이렇게 하면 항상 사용할 수 있는 돈이 있다는 것을 알 수 있습니다"라고 말합니다. . 예를 들어, 6개월, 1년, 18개월 및 2년 CD에 각각 $5,000를 투자하여 사다리를 만들 수 있습니다. 6개월마다 CD 중 하나가 완성되어 $5,000를 확보합니다. 돈이 필요하지 않다면 사다리에 재투자하세요.
뮤추얼 펀드 회사의 단기 자금 시장 펀드는 현금 및 재무부 채권과 같은 단기 채무 증권에 투자합니다. 이러한 저위험 기금은 FDIC에 의해 보장되지는 않지만 쉽게 현금화할 수 있습니다.
단기 채권 펀드는 단기 자금 시장 펀드와 마찬가지로 약간 더 높은 위험에 대한 대가로 더 높은 수익률을 제공합니다. 이 펀드는 듀레이션이 짧은 재무부 채권, 지방 증권 및 회사 부채에 투자합니다. 펀드는 가격이 상당히 안정적으로 유지되는 경향이 있기 때문에 일반적으로 큰 손실 위험 없이 비상시에 주식을 매각할 수 있습니다.
버지니아주 애쉬번에 있는 Halpern Financial의 사장인 Ted Halpern은 순 비용 비율이 0.25%이고 평균이 52인 JPMorgan Short-Intermediate Municipal Bond Fund(JIMIX)와 같은 저가의 단기 국채 펀드를 좋아합니다. -1.41%의 주 수익률. 단기 무니본드 펀드는 일정 기간 동안 자금을 고정하지 않고 CD보다 면세 및 더 나은 이율을 제공합니다. 이는 금리가 상승하는 경우 특히 중요하다고 그는 말합니다. "Munis는 여러 차례의 경기 부양책을 받은 후 자본화되어 있기 때문에 현재 매우 매력적입니다."
한순간에 당신의 집이 현금의 원천이 될 수 있습니다. 홈 에퀴티 라인 오브 크레딧은 개설하는 데 몇 백 달러가 소요되며, 일부 대출 기관은 대출이 동일한 금융 기관의 당좌 예금 계좌에 연결되어 있는 경우 마감 비용과 유지 관리 비용을 면제합니다. HELOC는 소득이 비교적 높고 신용이 좋은 은퇴하기 전에 준비해야 한다고 Harris는 말합니다. "두드리지 마. 만일의 경우에 대비해서 거기에 두어라." 주택 담보 대출 금리는 일반적으로 우대 금리보다 약간 높거나 인플레이션율보다 약간 높으며 HELOC에서 돈을 인출하는 경우에만 이자를 지불할 수 있습니다.
마찬가지로 마감 비용 없이 투자 계정에 연결된 증권화 신용 한도를 설정할 수 있다고 Halpern은 말합니다. HELOC와 마찬가지로 신용 한도에서 인출한 잔액에 대해서만 이자를 지불합니다.
즉시 탭할 수 있는 크레딧이 많을수록 다른 비상 계정에 있어야 하는 준비금이 낮아집니다. Halpern은 신용 한도 외에 은행 계좌에 2개월에 해당하는 비용을, 채권 기금에 1개월 이상을 보관할 것을 권장합니다.
콜로라도 주 포트 콜린스의 공인 재무 설계사인 수닛 발라는 비상 기금 규모를 주기적으로 확인하고 주택 리모델링 프로젝트나 자동차 구매와 같은 예상 비용을 충당하기 위해 현금 저축을 늘리라고 말합니다. 검소한 생활을 하면 할수록 비상 자금이 덜 필요하게 됩니다."라고 미시간주 그랜드 래피즈에 있는 Life And My Finances에서 블로그를 운영하는 Derek Sall은 말합니다.