최소 지불금만 제공하면 더 오랜 기간 동안 빚을 지게 되고 이자 부담이 늘어납니다. 또한 신용 점수를 위태롭게 할 수 있습니다.
신용카드 최소 결제만 수행 언뜻보기에 현명한 내기처럼 보입니다. 연체료가 없고 신용 카드가 양호한 상태로 유지됩니다. 그러나 자세히 보면 그렇게 좋은 거래가 아니며 정말 나쁜 생각임이 밝혀졌습니다. 원래 부채를 줄이기 위해 거의 아무것도 하지 않고 있습니다. 원금 잔액은 거의 건드리지 않고 신용 카드 상환 시간은 지붕을 통과합니다. 신용 카드로 최소 지불액을 지불하는 것과 관련하여 몇 가지 세부 사항과 어떤 전략이 가장 합리적인지 살펴보겠습니다. 몇 가지 계산에 따르면 신용 카드로 최소 결제를 유지하는 것은 아마도 하고 싶지 않은 일임을 알 수 있습니다. .
첫 번째 실제 문제를 처리해 보겠습니다. 최소 지불은 카드를 양호한 상태로 유지하고 연체료를 방지할 수 있지만 그것이 전부입니다. 최소 결제 금액은 신용 카드 회사가 카드를 연체 상태로 유지하기 위해 지불하도록 허용하는 최소 금액입니다. . 물론 대부분의 신용 카드 회사는 혜택을 받기 위해 신중하게 금액을 계산합니다. 보통 전체 부채의 1~3% 정도 나옵니다. 2021년 초 기준으로 Bank of America와 Chase는 최소 35달러($35)를 지불했으며 Wells Fargo와 City는 최소 지불액이 25달러($25)였습니다. 최소한의 지불을 할 때마다 카드 회사에서 약간의 경고를 해야 합니다. 대부분의 사람들은 그 작은 글씨를 무시하지만 자세히 살펴보겠습니다.
살펴보자 – 일반적으로 "최소 지불 경고"와 같은 내용입니다. 그들은 당신이 방금 지불한 금액을 계속 지불할 경우 전체 빚을 갚는 데 걸리는 시간을 알려주는 표를 보여줍니다. 일반적으로 모든 비용을 지불하는 데 소요되지 않을 시간이 몇 년 동안 증가했음을 알 수 있습니다! 당신이 그렇게 약간의 지불을 하고 계속 이자를 발생시키고 있기 때문에 부채는 실제로 증가하고 있습니다. 연체료를 피하고 있지만 원래 부채를 갚기 위해 거의 아무것도 하지 않고 있습니다. .
두 배만 지불하면 상환 기간이 절반으로 단축된다는 사실에 놀라실 수도 있습니다. 비영리 단체인 U.S. Public Interest Research Group의 전 이사인 Ed Mierzwinski의 말입니다.
이것은 최소 지불만 하는 것의 다음 큰 단점입니다. 한 달에 더 적게 지불하고 주머니에 더 많이 보관하기 때문에 더 많은 돈을 벌고 있는 것 같죠? 그들이 당신에게 말하지 않는 것은 당신이 연이율 0% 계약(연이율 0%)이 있는 경우에만 작동한다는 것입니다. 카드를 시작할 때 특정 구매에만 적용되고 아마도 짧은 시간 동안 지속되는 0% 거래를 했다고 해도. 그러한 거래가 있다면 가능한 한 즉시 최소 지불을 중단하십시오. 부채를 완전히 갚으면 이자를 내지 않을 것입니다. . 일찍 돌보고 많은 돈을 절약하게 되어 기쁠 것입니다.
0% 거래가 만료되었거나 처음부터 거래가 없었다면 매월 최소 금액만 지불할 때 금리가 어떻게 상승하는지 살펴보겠습니다.
살펴보자 – 신용카드 발급기관의 이용약관이 혼동되는 경우가 많습니다. 얼마나 많은 이자가 부과되는지 알아보려면 먼저 카드의 연간 비율을 12로 나눈 다음 그 숫자에 평균 잔액을 곱해야 합니다. 예를 들어 연이율이 25%(연이율 25%)인 카드가 있는 경우 월 이자율은 2.08%가 됩니다. 계속해서 해당 숫자에 잔액을 곱하십시오. 한 달에 6천 달러($6,000)의 빚을 지고 있다면 최소한의 지불만 했기 때문에 다음 달에 168달러($168)의 이자를 내야 합니다. 보시다시피 월 잔액이 더 낮으면 그 수가 더 적습니다.
이자 비용은 총 부채 금액에 추가됩니다. 즉, 다음 달에 동일한 최소 지불금 계산이 완료되면 168달러를 사용하면 다음 이자 비용이 훨씬 더 높아집니다. 이것이 얼마나 빨리 점점 더 높아지고 더 나빠지고 더 나빠지는지를 보는 데 수학 천재가 필요하지 않습니다. 매달 돈을 절약하는 것처럼 보이지만 실제로는 더 많은 빚을 지게 됩니다. 그리고 결국에는 부채 청산과 같은 것이 귀하에게 가치가 있는지 고려해야 할 수도 있습니다.
모든 신용 점수는 신용 이용률의 영향을 받습니다. 대출 기관은 이 신용 보고서를 사용하여 대출에 대한 좋은 위험이 있는지 결정합니다. 그것은 당신이 빚진 금액의 영향을 받으므로 최소한의 신용 카드 지불로 인한 추가 이자는 확실히 신용 이용률의 수익에 나쁜 영향을 미칩니다. . 현재 빚진 금액을 신용 한도로 나누어 비율을 계산합니다. 신용 카드 잔액이 증가하면 비율이 올라갑니다. 우리가 말했듯이, 그것은 주택 임대, 자동차 임대 및 새로운 신용 신청 자격은 말할 것도 없고 대출 자격을 갖추기 더 어렵게 만듭니다.
살펴보자 – 총 신용 한도가 8,000달러($8,000)라고 가정해 보겠습니다. 또한 그 한도에서 현재 귀하가 빚진 금액은 총 6,000달러($6,000)에 달한다고 가정해 보겠습니다. 두 번째 숫자를 첫 번째 숫자로 나누면 0.75 또는 75%(75%)입니다.
그것은 매우 높은 신용 활용 점수입니다. 은행은 대출을 고려하기도 전에 43%(43%) 이상을 원하지 않습니다. 개인 재무 계획자는 당신이 정말로 신용할 가치가 있는 것으로 간주되기를 원한다면 그것을 30퍼센트(30%) 이하로 유지할 것을 제안합니다.
현실을 직시하자; 대부분의 사람들은 금액이 너무 높아 잔액을 지불할 수 없기 때문에 최소 신용 카드 결제를 하고 있습니다. 그것이 당신의 상황이라면 어떻게해야합니까?
완전히 지불할 수 없다면 최소한의 지불은 하셔야 합니다. 연체료를 내고 신용 카드 회사와의 평판이 나빠지면 더 깊은 구멍을 파게 될 것입니다. 늘어나는 이자 지불을 줄여야 하며 신용 카드 부채를 청산하거나 전액을 지불하는 것을 고려하고 싶을 수도 있습니다. 다음은 도움이 될 수 있는 몇 가지 단계입니다.
신용 카드로 최소한의 지불을 하는 것의 위험성에 대한 관점을 마무리하기 위해 자주 묻는 질문과 답변을 살펴보겠습니다.