생명 보험 시장에 있거나 이미 보험에 가입되어 있는 경우 적절한 보장이 개인 재정의 중요한 기둥이며 귀하에게 의존하는 사람들에게 꼭 필요한 보호를 제공한다는 말을 들을 필요가 없습니다. 그러나 모든 보장 옵션을 사용할 수 있고 비용이 많이 드는 오류가 일반적이므로 사람들이 자체적으로 보험을 구매할 때 저지르는 가장 큰 실수를 탐색하는 데 도움이 될 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함될 수 있습니다.
펜실베니아주 피츠버그에 있는 Novelli Financial Network의 금융 전문가인 Todd Novelli는 인터뷰에서 "실수는 항상 발생합니다. "많은 사람들이 자신에게 필요하다고 생각하는 생명 보험 상품에 대한 선입견을 가지고 저를 찾아오지만 그것이 꼭 맞는 것은 아닙니다."
1. 생명 보험을 구입하기 위해 너무 오래 기다리십시오.
생명 보험에 가입할 때 가장 흔히 저지르는 실수는 보험 가입을 너무 오래 기다리는 것입니다.
실제로 경제적 우선순위가 서로 다른 젊은이들은 종종 30대 중후반이 될 자녀가 생길 때까지 생명보험 가입을 미루는 경우가 많습니다. 그러나 연령은 보험료에 영향을 미치는 가장 큰 요인 중 하나입니다. 일반적으로 젊을수록 보험료가 저렴합니다.
보류하면 구매하기 전에 심각한 건강 상태에 빠질 위험이 있으며, 이로 인해 미래의 보험료가 훨씬 더 비싸지거나 보험에 들지 못하게 됩니다.
Novelli는 "당시에는 우리 삶의 다른 모든 것이 더 중요해 보이기 때문에 보험 비용은 일반적인 핑계이지만 성공적인 사람들은 생명 보험에 가입합니다. 결론적으로는"라고 말했습니다. "그들은 30대나 40대가 되면 가족을 위한 정기 보험을 구입하고 50대나 60대가 되면 다른 재정적 목표를 달성하는 데 활용할 수 있기 때문에 일반적으로 영구 보험을 추가로 구입합니다."
그는 정기 생명 보험이 많은 소비자들이 생각하는 것보다 더 저렴한 경우가 많다고 지적했습니다. (여기에서 생명 보험 견적 받기)
건강한 비흡연자 30세의 연간 $250,000 정기 생명 보험 비용이 얼마인지 묻는 질문에 응답자의 절반 이상이 연간 $500 이상이라고 답했습니다. 금융 서비스 산업이 자금을 지원하는 비영리 소비자 교육 그룹인 Life Happens에 따르면 실제 비용의 두 배 이상입니다. 37세 이하의 소비자는 훨씬 더 높게 추정했으며 대다수는 연간 500달러 이상을 예상하고 42%는 연간 1,000달러 이상 비용이 소요될 것이라고 제안했습니다. 그 정책의 실제 비용은? 연간 약 $160 또는 월 $13입니다. 1
2. 잘못된 정책 유형
정기 생명 보험과 종신 보험 모두 재정적 위험으로부터 가족을 보호할 수 있지만 매우 다른 수단입니다. 잘못된 정책을 선택하고 많은 사람들이 그렇게 한다면 가장 보호가 필요할 때 가족을 취약하게 만들 수 있습니다.
정보에 입각한 결정을 내리려면 먼저 다음 사실이 필요합니다.
심각한 재정적 위험(새로운 모기지, 교육을 받을 자녀, 부양 배우자)이 있는 젊은 가정은 종종 안전망을 극대화하기 위해 저렴한 기간의 생명 정책을 선택한다고 Novelli는 말했습니다. 그는 많은 경우에 보험계약자가 소득이 허락하는 한 장래에 영구 보장으로 전환할 수 있는 전환형 생명 보험이 가장 유연하고 비용 효율적인 솔루션이 될 수 있다고 말했습니다. (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까? )
일반적으로 전환 가능 기간 보험은 보험 계약자가 건강 검진을 제출할 것을 요구하지 않습니다. 이는 보험을 구매한 후 전환 기간이 종료되기 전에 건강 상태가 발생하는 경우 추가 혜택이 될 수 있습니다.
3. 단체 생명보험만 보유
많은 고용주는 재정적 보호의 추가 계층을 제공하는 혜택 패키지의 일부로 단체 생명 보험을 제공합니다. 그러나 노스캐롤라이나주 샬럿의 금융 전문가인 신시아 리차드-도날드는 인터뷰에서 대부분의 직원에게 충분하지 않다고 말했습니다.
그녀는 “고용주와 함께 단체 보험에 가입하고 자신을 위한 단독 보험이 없는 것은 큰 실수”라고 말했다. "보장이 충분하지 않을 수 있으며 휴대가 불가능한 경우가 대부분입니다. 즉, 고용주를 떠날 때 가져갈 수 없습니다."
직장을 그만둘 무렵에는 나이가 더 많아지고 건강이 나빠질 수 있으므로 스스로 감당할 수 있는 보험에 가입하는 것이 훨씬 더 어려워질 수 있습니다. 또한 단체 보험은 종종 더 비싸고 나이가 들수록 비용이 증가하는 경향이 있습니다.
Richards-Donald는 "많은 사람들이 수십만 달러 상당의 단체 생명 보험에 가입했지만 떠날 때 아무 것도 얻지 못합니다."라고 말했습니다.
4. 프리미엄에 집중
보험료 또는 생명 보험 비용은 모든 사람에게 중요합니다. 그러나 가격에만 초점을 맞추면 자신을 위험에 빠뜨릴 수 있습니다. 업계는 엄격한 규제를 받고 여러 보호 장치를 갖추고 있지만 현금이 부족하거나 평판이 좋지 않은 회사와 사업을 하는 보험 계약자는 이를 후회할 수 있습니다.
생명 보험 산업은 주 차원에서 규제되며, 주 보험은 면허 대리인 및 중개인에게 위임하고 관할 구역 내에서 판매되는 상품을 모니터링하며 보험사가 재정적 의무를 이행할 수 있는 자원이 있는지 검토합니다. 보험사가 흔들리면 50개 주 전체와 콜롬비아 특별구 및 푸에르토리코가 해당 주에서 면허를 받은 보험사의 보장된 보험 의무를 지불하는 데 도움이 되는 보증 메커니즘을 갖게 됩니다. 주의 특정 보증 협회와 보증 범위에 대해 자세히 알아보려면 미국 생명 및 건강 보험 보증 협회 웹사이트(www.nolhga.com)를 방문하십시오.
보험정보연구소는 소비자가 구매하기 전에 실사를 수행할 것을 권장합니다. 주 보험 부서에 연락하여 구매를 고려 중인 회사가 해당 주에서 허가를 받았는지 확인하고 판매한 보험 증서 수에 비해 많은 소비자 불만 사항이 접수되었는지 문의하십시오.
소비자에게는 견고한 평판과 재정적 의무를 다한 이력이 있는 기존 회사가 목표입니다.
5. 보험 부족
대부분의 사람들이 생각하는 것보다 급료가 갑자기 중단된 경우 가족 가장의 월 수입을 대체하려면 큰 사망 보험금이 필요합니다.
생각해 보십시오:$500,000 정기 생명 보험은 충분하게 들릴 수 있지만, 연간 $50,000를 벌면 사망 보험금으로 10년 동안만 소득을 대체할 수 있습니다.
Richards-Donald는 "자산 관리 고객과 고액 자산가도 일반적으로 보험에 가입되어 있지 않습니다."라고 말했습니다.
가족이 현재 생활 수준을 유지할 수 있도록 하려면 지출을 예상해야 합니다. 재정 전문가가 도와드릴 수 있습니다.
귀하의 보험 증서는 손실된 소득뿐만 아니라 잠재적으로 모기지, 장례 비용, 자녀의 대학 등록금 및 예상되는 기타 모든 비용(아들 또는 딸의 미래 결혼을 위한 보조기를 포함)도 포함해야 합니다.
사회 보장, 연금 계획, 연금 및 기타 보장된 수입원이 귀하의 생존 배우자를 은퇴에 부양할 수 있지만 이러한 기금은 귀하의 배우자가 수년간 사용할 수 없다는 점을 명심하십시오. 생명 보험은 이러한 소득 흐름이 시작될 때까지 격차를 메우는 데 잠재적으로 도움이 될 수 있습니다. 그러나 재택 배우자가 귀하가 사망한 경우 직장으로 돌아갈 준비가 되어 있다면 구입하는 것으로 충분할 수 있습니다(더 비용 효율적일 수 있음). 소득의 일부만 대체하는 정책입니다.
귀하의 생명 보험 요구 사항을 추정할 때 배우자를 포함하는 것을 잊지 마십시오. 자녀를 돌보기 위해 직장을 그만두는 일하지 않는 부모는 조기 사망할 경우 보육 또는 집 청소 서비스 비용을 충당할 수 있는 정책도 마련해야 합니다.
보너스:과잉 보험
예, 가능합니다. Novelli는 특히 소득 변동이 심한 사람들에게 항상 발생한다고 말했습니다.
필요한 것보다 더 많은 보험에 가입하면 추가 비용을 절약하거나 투자할 기회를 놓칠 뿐만 아니라 재정적으로 무리한 지출을 하여 보험 혜택을 잃을 위험도 있습니다.
노벨리는 “특히 젊은 사람들은 두 소득을 기준으로 종신보험에 가입한 후 가정을 꾸리고 더 큰 집을 사고 한 배우자가 직장을 그만두고 아이들을 돌보기도 한다”고 설명했다. "지금 그들은 감당할 수 없는 정책에 얽매여 있습니다."
정기 생명 보험에 필요한 보험료 지불을 중단하면 보장이 만료됩니다. 보험 정보 연구소(Insurance Information Institute)에 따르면 영구 보험의 경우 보험 만료, 보험료 지불을 중단하고 사용 가능한 현금 가치에 액세스하거나 감소된 사망 혜택과 현금 가치가 없는 대가로 보험료 지불을 중단하는 세 가지 선택이 있습니다.
여기에서도 소득이 불안정한 사람들은 보장을 최대화하기 위해 기간 생명으로 시작하기를 원할 수 있습니다. 예산이 허락하고 가족이 성숙해지면 유산 계획 또는 자선 기부를 포함한 다른 재정적 목표를 달성하기 위해 영구 보험으로 전환하거나 별도의 영구 생명 보험을 구매할 수 있습니다. 이러한 고려 사항으로 많은 사람들이 금융 전문가와 상담하기를 선택합니다. (조언이 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)
실제로 영구 생명 보험은 세 가지 세금 혜택을 제공합니다. 상속인에게 지급되는 사망 수당은 소득세 없이 지급되며, 보험증권에 누적된 현금 가치는 세금 이연으로 증가하며, 보험 계약자는 현금 가치에서 돈을 빌리거나 빼았기 때문에 잠재적으로 세금 혜택을 받아 현금 가치에 액세스할 수 있습니다. "비용 기준" 또는 보험료를 통해 보험 증권에 지불된 금액까지 세금이 부과되지 않습니다.
Richards-Donald는 "모든 유형의 재정적 유산을 상속인에게 남기는 가장 세금 효율적인 방법은 생명 보험을 사용하는 것입니다."라고 말했습니다.
생명 보험은 장기 재정 계획에서 많은 모자를 쓸 수 있습니다. 그러나 정책을 최대한 활용하려면 무엇이 필요한지, 언제 구매해야 하는지, 어떤 실수를 피해야 하는지 알아야 합니다.