자녀의 대학 교육 자금 마련이 걱정되십니까? 그런 다음 좋은 소식부터 시작하겠습니다. 대학 등록금을 낼 수 있는 방법이 많기 때문에 선택의 폭도 넓습니다.
그러나 까다로운 부분은 그 과정에서 많은 변수와 선택을 해야 한다는 사실입니다. 그렇게 하면 최상의 전략을 찾거나 사용 가능한 모든 것 중에서 최상의 옵션을 선택하는 것이 압도적으로 느껴질 수 있습니다.
구체적인 대학 자금 지원 목표를 달성하기 위한 현실적인 계획을 세우는 것이 중요합니다. 다음은 이 주요 계획 과제를 해결할 때 염두에 두어야 할 사항입니다.
이에 대해 고객과 이야기할 때 저는 한 가지 큰 질문으로 시작합니다. 귀하의 기대치는 무엇입니까?
즉, 자녀의 대학 등록금 전액을 본인이 부담해야 한다고 생각하십니까? 비용을 지불할 의무가 없고 그들이 스스로 지불해야 한다고 생각하십니까?
대부분의 경우와 마찬가지로 대부분의 고객은 중간에 있습니다. 그들은 자신이 할 수 있는 일을 하기를 원합니다(일부 부모는 합리적으로 감당할 수 있는 것보다 더 많은 일을 하기를 원합니다. 여러분도 그렇게 느끼신다면 잠시 후에 알려드리겠습니다).
제가 집중하는 다음 질문은 우리가 어떤 야구장에서 뛰고 있는지 파악하는 것입니다.
학생 비용의 50%를 부담하는 것이 편하다면 연간 $30,000의 비용이 들 수 있는 주내 학교의 50% 또는 NYU와 같은 학교의 50%인지 알아야 합니다. 연간 $70,000 이상을 실행할 수 있습니다.
분명히 이 두 가지는 매우 다른 것이며 가족과 자녀가 원하는 것에 따라 훨씬 더 많은 변수를 고려할 수 있습니다.
학교 유형을 결정하는 것은 이것의 중요한 부분이며, 자녀를 위한 고등 교육의 목적이 무엇인지 명확히 해야 합니다.
그들은 실용적인 목적을 위해 가고 있습니까? 그들은 (또는 당신) 이름 브랜드에 매력을 느끼는가? 학생이 정말로 하고 싶은 것은 무엇이며, 학교를 졸업하고 성인이 되어서는 현실적으로 무엇을 기대할 수 있습니까?
그 학생이 상당한 수입을 올릴 기회가 없을 때 엄청난 양의 대출을 받는다면 모두가 실패할 준비를 하고 있는 것입니다. 그리고 "유명한 학교"가 "좋은 학교"로 직접 번역되지 않는다는 점을 명심하십시오.
대학 비용이 빠르게 증가함에 따라 귀하와 귀하의 자녀는 학교를 선택하는 데 신중해야 합니다. 특정 대학의 명성에만 현혹될 것이 아니라 학교에 다니고 특정 학위를 취득함으로써 얻을 수 있는 실질적인 이점을 살펴봐야 합니다. (돈 가치가 있는 대학에 대한 아이디어를 얻으려면 2018년 Kiplinger의 최고의 대학 가치를 참조하십시오.)
다른 사람들에게 자랑하기 위해 고급 스포츠카를 사는 것이 터무니없다고 생각하신다면, 이름만 보고 학교에 가는 것은 신분 상징의 또 다른 형태일 수 있다는 점을 명심하십시오.
대학에 얼마를 저축할 것인지, 어떻게 할 것인지, 지금과 자녀가 학교에 다닐 때 사이에 그 현금을 어디에 넣어야 하는지 실제로 계산할 때 계획을 세울 때 여러 변수에 대한 세부 정보를 알아야 합니다.
재정 계획자는 이러한 변수를 사용하여 대학 저축 목표를 달성하기 위해 연간 또는 월간 저축해야 하는 매우 구체적인 금액을 산출하는 예측을 실행하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
“대학에 얼마를 저축해야 합니까?”에 대한 답을 얻으십시오. 도움이 되고 마음의 평화를 줄 수 있습니다... 하지만 대부분의 사람들은 공허한 상태에서 대학을 위해 저축하지 않습니다. 실생활에서 우리는 우선순위가 상충됩니다. 이것이 이 문제에 대해 재무설계사와 협력해야 하는 또 다른 이유입니다. 그들의 관점은 이러한 경쟁적인 우선순위를 모두 처리하는 방법을 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 가장 큰 것은 자신의 은퇴일 수 있습니다.
내 고객들이 저지르는 가장 큰 실수는 비용과 그들이 자금을 조달할 대학 저축 목표 이상을 가지고 있다는 현실에 관계없이 자녀가 선택한 대학에 완전히 갈 수 있도록 최선을 다하려는 욕망입니다. .
나는 이것을 충분히 강조할 수 없습니다. 대학 등록금을 지불하기 위해 은퇴 저축을 파산시키지 마십시오. 자녀의 대학 등록금을 위해 재정적 안정을 희생하지 마십시오.
왜요? 부모의 삶에서 자녀가 가장 중요하지 않습니까? 당신은 그것을 주장할 수 있지만, 나는 대학에 자금을 조달할 수 있는 많은 방법이 있다는 것을 상기시키고 싶습니다. 다음을 통해 등록금 및 기타 대학 비용을 지불할 수 있습니다.
또한 귀하의 가족은 학생이 더 저렴한 학교에 다닐 수 있는 능력, 주에 머물거나 외부에 머물 수 있는 능력, 사립 대신 공립 학교를 선택하거나 경비를 충당하기 위해 파트타임으로 일할 수 있는 능력을 포함하여 상황의 여러 변수를 통제할 수 있습니다.
대학 자금 지원 옵션이 있습니다. 미래의 은퇴자금을 마련할 수 있는 방법은 단 하나, 바로 당신입니다. 오늘 저축하고 투자할 수 있는 능력. 플랜 B가 없으므로 퇴근 후 자신의 삶을 위한 자금 조달을 우선시해야 합니다. 자신의 저축을 제대로 관리하고 있지 않다면 먼저 저축에 집중하고 나중에 대학 진학을 도울 수 있는지 여부와 시기를 파악해야 합니다.
자녀의 대학 교육에 얼마나 편안하고 투자할 수 있는지 결정했으면 다음 질문은 어디 당신은 그 돈을 넣어?
자녀가 어렸을 때 시작한다면 지금부터 기금을 사용해야 할 때까지 10년 이상이 걸릴 수 있습니다. 즉, 적은 수입을 올리는 저축 계좌에 현금을 넣어두는 대신 그 현금을 투자하는 것을 고려해야 합니다. 관심이 없습니다.
10년 이상 걸릴 수 있는 시간 범위에서 투자는 복리 수익을 활용하고 돈을 일에 투입하는 데 도움이 될 수 있습니다. ).
대학을 위해 저축하는 많은 사람들이 529 플랜을 투자 수단으로 선택하는데, 그만한 이유가 있습니다. 529 플랜은 교육 비용에 더 많은 돈을 할당하는 데 도움이 되는 세금 혜택을 제공합니다.
다양한 플랜을 사용할 수 있으며, 자신의 주 플랜에만 국한되지 않습니다. 주 내 플랜 사용에 대해 공제를 받는 경우 이를 고려할 수 있습니다. 그렇지 않거나 공제액이 최소인 경우 더 낮은 수수료와 더 나은 품질의 투자 옵션을 제공하는 다른 주의 계획을 사용하는 것이 좋습니다.
예를 들어 저는 매사추세츠에 살고 있지만 Mass의 529 플랜을 사용하여 받는 최대 공제액은 연간 $102입니다. 그것은 (상대적으로) 작은 공제이므로 다른 주의 플랜을 사용하는 것이 더 나을 것입니다(사실 저는 종종 매사추세츠 고객에게 New York의 플랜을 추천합니다).
SavingForCollege.com은 어디서부터 시작해야 할지 모르겠다면 다양한 프로그램을 조사하기에 좋은 곳입니다.
529 계획에 현금을 채우기 시작하기 전에 단지 적격한 교육 비용으로 사용할 돈을 투자하십시오.
다시 말하지만, 529를 사용하면 세금 혜택이 있습니다. 예를 들어 $10,000를 투자하고 $20,000로 증가하면 해당 성장은 면세이므로 일반 중개 계좌의 성장에 대해 배당금이나 자본 이득세를 내지 않습니다.
하지만 적격 교육비로 사용하지 않으면 성장에 대한 10%의 벌금과 해당 금액에 대한 세금을 내야 합니다. (단, 전액장학금을 받으면 10%의 패널티가 면제됩니다.)
또한 한 수혜자에게서 직계 가족 내 다른 수혜자에게 계정을 양도할 수 있습니다(또는 자신의 교육을 위해 사용할 수도 있습니다). 이에 대한 패널티는 없습니다. 대학에서 학년이 겹치지 않는 두 자녀가 있는 경우 한 계정에 자금을 지원하고 큰 학생이 학교를 마치면 계정의 수혜자를 어린 자녀로 변경하는 것이 좋습니다.
대학 교육에 얼마나 기여하고 싶은지 또는 비용이 얼마나 들지 모르기 때문에 우선순위 중 하나가 유연성이거나 자녀가 학교에 전혀 남아 있지 않을 경우 비은퇴 투자 계좌(또는 중개 계정)이 더 나을 수 있습니다.
그러면 그 돈을 원하는 대로 사용할 수 있습니다. 그것은 여전히 투자되고 희망적으로 합리적인 수익을 얻고 있습니다. 교육 이외의 비용으로 사용하는 데 따른 불이익은 없습니다. 여기서 유일한 단점은 특정 세금 혜택이 없다는 사실입니다.
결국 대학을 위한 저축이 어떤 형태나 형태로든 중요하다면 실제로 돈을 저축하는 것이 가장 중요하다는 것을 알아야 합니다. 저축을 하지 않는다면 어떤 차량이 저축에 가장 좋은 차량인지는 별로 중요하지 않습니다!
그렇긴 하지만, 나는 여전히 부모가 자신의 돈을 계좌에 넣고 싶지 않더라도 자녀를 위해 529 플랜을 개설하는 것이 좋은 생각이라고 생각합니다. 왜요? 다른이(가) 더 쉬워지기 때문입니다. 대학 등록금을 절약하는 데 도움을 줄 사람들입니다.
어떻게 당신이 (만약 있다면) 자금을 조달할 것이며 조부모, 숙모 및 삼촌, 다른 가족 구성원 또는 가족 친구가 기부할 수 있도록 529 계획을 엽니다.
하지 말라고 제안하는 유일한 방법은 완전히 대학 등록금으로 지불해야 한다고 생각하는 금액으로 529 플랜에 자금을 지원합니다. 다시 말하지만, 초과 자금을 조달하고 교육 이외의 목적으로 초과 자금을 현금화하면 저축에 대한 불이익을 받게 됩니다.