연금 구매를 고려할 때 일반적으로 어떤 종류의 수익을 얻을 수 있는지 궁금해하는 것은 당연합니다. 수익률은 포트폴리오의 성장과 은퇴 후 얼마의 수입을 얻을 수 있는지에 중요한 요소입니다. 그러나 발생하는 모든 수수료는 수익에 영향을 미칩니다. 또한 연금의 평균 수익률을 계산하는 방법도 알아야 합니다. 재정 고문과 협력하여 연금 평가를 위한 모든 주요 척도를 이해하고 사용할 수 있습니다.
연금에는 세 가지 기본 유형이 있으며 각각 연금 소유자에 대한 수익률이 다릅니다. 귀하가 받는 평균 수익률은 귀하의 계정에서 감수할 수 있는 위험의 정도에 따라 다릅니다.
고정 연금은 보장된 수익률을 제공하기 때문에 은행 예금 증명서(CD)와 유사합니다. 이것은 일반적으로 가장 안전한 연금 투자이며 보험 회사의 재정적 힘으로 뒷받침됩니다. 과도한 수익을 얻지는 못하지만 계정 가치 하락에 대해 걱정할 필요도 없습니다.
많은 투자자들은 주식 포트폴리오와 관련된 위험의 균형을 맞추기 위해 꾸준한 수익을 제공하기 위해 고정 연금을 선택합니다. 고정 연금의 보장 소득은 주식 시장의 기복을 통해 투자자에게 마음의 평화를 제공합니다.
고정 연금의 평균 수익은 연금 기간에 따라 다릅니다. 그러나 일반적으로 계약 기간이 길수록 더 좋은 요율을 받게 됩니다. 수수료가 발생하면 수익이 줄어들 수 있음을 기억하십시오.
변동 연금은 뮤추얼 펀드와 유사한 별도의 계정에 투자합니다. 이러한 별도의 계정은 가치가 변동할 수 있는 주식, 채권 및 기타 자산에 투자할 수 있습니다. 가변 연금은 시장의 다양한 부문을 대표하는 투자 선택을 제공합니다. 옵션은 일반적으로 국내 및 해외 시장을 기반으로 하는 주식과 채권의 혼합입니다.
투자자들은 잔고를 더 빨리 늘릴 수 있는 기회에 대해 더 많은 위험을 기꺼이 감수할 의향이 있을 때 변동 연금을 선택합니다. 상승 가능성이 있지만 계정의 미래 가치가 얼마인지 보장할 수 없습니다. 이러한 불확실성은 투자자가 변동 연금에서 기대할 수 있는 퇴직 소득이 얼마인지 모른다는 것을 의미합니다.
다시 말하지만, 평균 변동 연금 수익률은 선택한 투자 옵션에 따라 다릅니다. 변동 연금은 일반적으로 선택의 폭이 넓지만 수익률은 인기 있는 ETF 및 인덱스 펀드와 유사한 경우가 많습니다(연간 평균 8%~10%). 그러나 이러한 수익에는 계약 수수료와 투자 비용 비율이 영향을 미칩니다.
주식 연동 연금은 투자자들에게 고정 연금 보장과 함께 주식 시장의 상승세를 제공하기 위해 만들어졌습니다. 수익률은 S&P 500과 같은 특정 지수에 연결됩니다. 이러한 연금은 주식 시장 수익률에 참여하지만 일반적으로 주식이 하락할 때 최소 수익률을 보장합니다. 때때로 이 최소 수익률은 0입니다. 이것은 그 해에 아무 것도 벌지 않는다는 것을 의미하지만 또한 돈을 잃지도 않는다는 것을 의미합니다.
주식 연동 연금의 단점은 주식 시장 성장의 일부에만 참여한다는 것입니다. 또한 일반적으로 최대 수익에 한도가 있습니다. 즉, 주식 시장이 아무리 상승하더라도 수익률은 상한선보다 높지 않습니다. 예를 들어, 주식 시장이 20% 상승하고 75%의 참여와 12%의 상한선이 있다고 가정해 보겠습니다. 참여하면 수익이 15%로 제한됩니다. 그러나 12% 상한선은 최대 수익이 12%일 수 있음을 의미합니다.
평균 주식 연동 연금 수익률은 주식 시장의 성과, 참여율 및 한도에 따라 다릅니다. 다시 말하지만, 이러한 수익은 전적으로 귀하의 연금 계약에 따라 다릅니다.
귀하의 연금에는 두 가지 수익률이 있습니다. 총 수익률은 연금 기여금이 얼마나 증가했는지 알려주는 반면 복합 연간 성장률은 매년 증가하는 평균 금액입니다.
연금의 총 수익률을 계산하려면 이 간단한 공식을 따르십시오. 연금의 현재 가치에서 기여금을 뺀 다음 그 합계를 기여금으로 나눕니다. 백분율 값을 얻으려면 결과에 100을 곱하십시오.
총 수익률 공식은 (현재 가치 – 기여금) / 기여금 x 100입니다. 예를 들어 ($500,000 – $400,000) / $400,000 x 100 =25%입니다.
총 수익률은 투자를 보유하는 전체 기간 동안의 수익률을 제공하지만 투자에 대한 평균 연간 수익률은 제공하지 않습니다. 그 수치를 얻으려면 복합 연간 성장률 공식을 사용해야 합니다.
귀하의 연금의 CAGR(연간 복합 성장률)에 대한 공식은 다음과 같습니다. 그런 다음 현재 값을 시작 값으로 나눕니다. 그런 다음 결과를 투자한 연수로 나눈 1의 거듭제곱으로 올립니다. 결과에서 하나를 뺍니다. 공식은 다음과 같습니다(기말 잔액 / 시작 잔액) ^ (1 / 년) – 1 =복합 연간 성장률(CAGR). 기여금이 $400,000에서 $500,000로 증가하는 데 4년이 걸렸다면 CAGR 공식은 다음과 같습니다($500,000 / $400,000) ^ (1/4) – 1 =5.7%.
즉, $400,000에서 $500,000로 성장하려면 4년 동안 평균 5.7%의 수익률이 필요합니다.
연금의 성과와 퇴직 시 제공할 소득을 결정하는 것은 중요한 계산입니다. 실제 수익은 선택한 연금 유형, 투자 기간 및 기본 투자의 성과에 따라 다릅니다. 많은 사람들이 주식 포트폴리오의 위험을 균형 있게 유지하는 보장된 성과를 위해 고정 연금을 선택합니다.
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