예상치 못한 금융 위기가 당신을 혼란에 빠뜨립니다. 은퇴 계획을 활용하면 초기에 약간의 구제를 받을 수 있지만 생각하는 것보다 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 은퇴 계획 대출의 위험을 이해하고 단기 솔루션이 장기 보안을 방해하지 않도록 하십시오.

은퇴 계획 대출:규칙 숙지

고용주의 플랜이 대출을 허용하는 경우 따라야 할 몇 가지 규칙이 있습니다.

• 대출 조건을 설명하는 대출 계약서에 서명해야 합니다.
• 대부금에 대해 합리적인 금액의 이자를 지불해야 합니다(단, 본인에게만 해당).
• 대출은 일반적으로 기득권 잔액의 50% 또는 12개월 기간 동안 $50,000 중 적은 금액을 초과할 수 없습니다.
• 5년 이내에 대출금을 상환해야 합니다(주거 주택 구입에 사용하거나 현역 복무 중인 경우 제외).
• 원금과 이자가 포함된 균등 상환으로 정기적으로 대출 상환을 해야 합니다.
• 배우자/동거인의 대출 동의가 필요할 수 있습니다.

대출을 받기 전에 고려해야 할 사항

자신의 돈을 빌리는 것이 좋은 생각처럼 들리지만 은퇴 플랜 계좌에서 대출을 받기 전에 다음 몇 가지 사항을 고려해야 합니다.

• 수수료 – 많은 기록 보관소에서 대출을 발행하고 지불 및 이자를 추적하는 데 수수료를 부과합니다.
• 기회 비용 – 귀하가 지불하는 이자보다 더 많은 수입을 올릴 수 있는 자금을 퇴직 계좌에서 제거하고 있습니다. 시장에 상승세가 있으면 놓칠 것입니다. 또한 복리 이자의 힘을 놓치게 됩니다.
• 세금을 두 번 납부 – 대출 상환액은 세금이 원천징수된 후 급여에서 공제되지만 세전 자산으로 귀하의 계정에 다시 들어갑니다. 분배금을 받기 시작할 때 그 돈에 대해 다시 세금을 내야 합니다.
• 저축률 감소 – 부채를 갚기 위해 대출을 받고 있거나 생계에 어려움을 겪고 있는 경우 대출을 상환하고 급여의 일부를 플랜에 계속 기부하기에 충분한 자금이 없을 수 있습니다. 어떤 사람들은 대출을 상환하는 동안 저축을 완전히 중단하여 은퇴를 더욱 단축시킵니다.
• 잠재적인 세금 및 벌금 – 일부 고용주는 퇴직 후 60일 이내에 미지불 대출을 상환하도록 요구합니다. 미지급 잔액은 과세 소득으로 처리되며 그 외에 추가 세금 과태료가 부과될 수 있습니다.

대출 불이행 발생

그리고 그것들은 아주 일반적입니다. 실제로, 대출 잔액이 남아 있지 않은 채 직장을 떠나는 사람들의 86%가 채무 불이행 상태에 빠지게 됩니다. ¹ 대출금을 상환하지 않거나 대출 규정을 어기면 퇴직금의 일부를 잃게 될 뿐만 아니라 연체된 대출 금액도 배당금으로 처리해야 하며 이 금액은 일반 소득으로 과세됩니다.

59½세 미만인 경우 소득세 외에 10%의 조기 분배세를 납부해야 합니다. 퇴직 저축에서 적은 금액을 인출한 것처럼 보일 수 있지만 세금과 복리 이자의 손실은 재정적으로 상당한 영향을 미칠 수 있습니다.

기본값 방지

대출 불이행을 방지하는 유일한 확실한 방법은 애초에 은퇴 계좌에서 돈을 빌리지 않는 것입니다. 미래의 재정적 놀라움에 대비하여 오늘 자신을 보호하십시오. 다음은 몇 가지 팁입니다.

1. 손쉬운 저축 방법을 위해 매월 저축 계좌에 자동 입금을 설정하십시오. 기본 수표에서 이 작업을 수행할 수 있지만 급여의 일부를 별도의 비상 저축 계좌로 직접 보낼 수 있도록 하면 급여 부서에서 훨씬 더 쉽게 할 수 있습니다.
2. 당좌 예금 계좌와 다른 은행을 사용하는 것이 좋습니다. 비상 상황이 아닌 경우에 사용할 가능성이 줄어듭니다.
3. 직불카드를 계정에 연결하지 않음으로써 유혹을 피하십시오.
4. 점프 시작 긴급 기금 세금 환급액의 일부를 따로 설정합니다.

다음 단계

은퇴 계획 저축의 이유를 놓치기 쉽습니다. 그것은 당신의 돈이고 은퇴 후 생활비를 지불하게 될 것입니다. 정말로 필요한 경우가 아니면 이 계정을 제한하지 않는 것으로 간주하십시오. 돈을 빌려야 한다면 먼저 조사를 하십시오. 은퇴 계획 대출 외에 신용 한도, 주택 담보 대출, 개인 대출에 대한 수수료와 이자율을 비교하십시오.