대부분의 사람들은 은퇴 후 새로운 취미, 여행, 가족 및 친구들과의 즐거운 시간을 기대합니다. 의료 서비스의 개선으로 인해 은퇴자들이 이 기간을 즐길 수 있는 기간이 늘어났습니다. 그러나 은퇴 기간이 길어지면 새로운 과제가 발생합니다. 은퇴 저축이 지속될 수 있을까요?
얼마나 오랫동안 계획을 세워야 하는지 놀라실 수도 있습니다. 1970년에는 평균 퇴직 기간이 12~16년이었습니다. 이제 은퇴 기간이 20년 이상1이 되는 것이 일반적이며, 그 숫자는 미래의 잠재적인 의료 발전에 비추어 계속 증가할 수 있습니다. 현재 데이터에 따르면 65세 노인의 3분의 1 이상이 90세까지 살 것이며, 부부 중 적어도 한 명이 그 나이까지 살 가능성은 거의 2명 중 1명에 가깝습니다.2 그리고 소득과 교육 수준이 높을수록 수명이 길어질 가능성이 더욱 높아지는 경향이 있습니다.
다행스럽게도 퇴직 저축의 장수 위험을 줄이는 데 사용할 수 있는 다양한 전략이 있습니다. 고려해야 할 5가지 사항은 다음과 같습니다:
은퇴를 대비해 저축하고 있다면 다음 사항을 고려하세요:
채권이나 배당주와 같은 특정 유형의 투자는 해당 증권을 반드시 팔지 않고도 은퇴 후 필요한 지출에 필요한 수입을 창출하는 데 도움이 될 수 있습니다.
"소득 평활화"로 알려진 전략은 필수 최소 분배금(RMD)이 시작된 후 미래의 납세 의무를 줄이는 것을 목표로 합니다. 여기에는 RMD 연령에 도달하기 전에 이러한 계정의 잔액을 낮추기 위한 노력의 일환으로 특정 조세 혜택 계정에서 분배금을 받는 것이 포함됩니다.* 59½세부터 시작할 수 있습니다. 왜 그렇게 하시겠습니까? 이전 인출에 대해 세금을 납부해야 하더라도 이 전략을 사용하면 RMD로 인해 특정 과세 연도에 더 높은 세금 등급으로 밀려나는 것을 방지할 수 있습니다.
사회보장 혜택은 귀하의 은퇴 저축 보금자리의 지속 가능성을 크게 향상시킬 수 있습니다. 빠르면 62세부터 감소된 사회보장 혜택을 받을 수 있지만, 연방 정부가 간주하는 "완전 은퇴 연령"(대부분의 퇴직자의 경우 66세 또는 67세)에 도달할 때까지는 혜택을 모두 받을 수 없습니다.
인플레이션에 맞춰 더 높은 소득 흐름을 확보하기 위해 사회보장을 연기하는 것이 종종 도움이 됩니다. 일반적으로 사회보장 혜택은 만기 은퇴 연령 이후 최대 70세까지 청구하기까지 기다리는 기간마다 7.4%씩 추가로 증가할 수 있습니다. 사회보장 혜택 연기는 누적 혜택과 생활비 조정 측면에서 연간 3% 이상 더 많은 혜택을 제공하는 것으로 추산되는데, 이는 매우 매력적인 수익입니다.
연금은 남은 생애 동안 또는 일정 기간 동안 지불을 보장하는 금융 상품으로, 수명이 길어지면 편안한 은퇴를 위태롭게 할 위험을 잠재적으로 줄여줍니다. 다음을 포함하여 고려해야 할 다양한 유형의 연금이 있습니다:
생명 보험 및 연금 상품에 대한 특약을 포함한 장기 요양 보험은 세금 효율적인 자금에 대한 접근을 제공할 수 있습니다. 이를 통해 장기 치료로 인해 필요한 서비스 비용을 지불하는 데 있어 유연성과 선택권이 가능해질 수 있습니다. 자금은 요양원, 건강 보조원 또는 가족이 제공하는 잠재적인 치료에 사용될 수 있습니다. 그러한 치료는 보험 없이는 매우 비쌀 수 있습니다. 예를 들어, 2021년에 재택 건강 보조원의 전국 연간 평균 비용은 $61,000 이상이었고 요양원 시설의 개인실 비용의 중간 값은 $108,000 이상이었습니다.3 문제가 복잡하게도 이러한 비용은 일반적으로 은퇴 저축의 상당 부분을 이미 지출했을 수 있는 임종 말에 발생합니다.
요점은 더 긴 은퇴를 계획하는 것이 두려울 수 있다는 것입니다. 그러나 위의 전략을 사용하면 자산 수명이 다할 위험을 최소화할 수 있습니다.
이 기사의 출처인 퇴직 적금이 오래 지속되는 것을 방지하는 방법은 원래 2023년 7월 26일에 게시되었습니다.