재융자에 대해 생각하고 계십니까? 이자율이 낮을 때 대출을 재융자하면 월 상환액을 낮추고 대출 기간 동안 돈을 절약할 수 있으며 재정을 재설정할 수도 있습니다.
그러나 신청서 제출을 시작하기 전에 먼저 재융자가 재정 목표를 달성하는 데 어떻게 도움이 될지(또는 도움이 되지 않을지) 생각하십시오. 재융자는 이자율이 하락할 때 돈을 절약하는 데 도움이 될 수 있지만, 이를 줄이는 것은 신용 상태, 전반적인 재정 상태 및 기타 요인에 따라 달라집니다.
재융자할 때 현재 대출을 새 대출로 교체합니다. 이자율, 재정 기준 및 달성하고자 하는 목표에 따라 재융자가 도움이 될 수 있습니다.
더 낮은 이자율을 확보할 수 있다고 생각한다면 언제든지 모기지, 자동차 대출 또는 학자금 대출에 대한 재융자를 고려하기에 좋은 시기가 될 수 있습니다. 그러나 먼저 현재 신용 및 재정 상황에 대해 생각하십시오. 원래 대출을 받은 후 신용이 향상되었습니까? 귀하의 수입과 저축은 견고합니까? 또는 재정적 문제에 직면해 있는 경우 재정 상태가 여전히 새로운 대출에 대해 유리한 이자율과 조건을 확보할 수 있도록 합니까?
다음은 재융자를 할 때 이러한 요인 중 일부가 어떻게 작용할 수 있는지입니다.
모기지는 상환 기간이 긴 대규모 대출이기 때문에 잠재적인 저축액이 상당합니다. 모기지 재융자 시기가 언제인지에 대한 단일 규칙은 없습니다. 반면에, 지난 몇 년 동안 재융자를 하고 부채 상환을 위해 현금을 인출했거나, 대출 상환금을 수정했거나, FHA 대출을 받았거나, 회수 제한이 있는 대출을 받은 경우, 상환 가능한 시점이 제한될 수 있습니다. 다시 재융자. 이러한 경우 자세한 내용은 대출 계약을 확인하십시오.
낮은 이자율을 이용하려면 자격을 갖추어야 합니다. 신용 점수와 신용 보고서를 확인하고 필요한 경우 신용 향상을 위한 조치를 취하십시오. 신용 점수가 높을수록 금리가 낮아지는 경향이 있습니다. 귀하의 신용이 우수하지 않더라도 대출을 받은 후 신용이 개선되었다면 여전히 재융자 혜택을 받을 수 있습니다.
재융자는 얼마나 차이가 날 수 있습니까? 2018년 말에 $400,000 주택을 구입했다고 가정해 보겠습니다. 20%를 다운하고 $320,000, 4.87%의 고정 이자율로 30년 모기지를 받았습니다. 월 지불액은 $1,692입니다.
지금 3.125%로 재융자하는 경우 새로운 대출이 귀하에게 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.
이러한 각 시나리오는 재융자를 매력적으로 보이게 합니다. 그러나 피해야 할 잠재적인 함정이 있습니다.
포인트 및 수수료를 너무 많이 지불함 :선불 이자와 수수료로 지불하는 돈이 더 낮은 지불금이나 더 적은 이자로 저축할 돈을 초과해서는 안 됩니다. 앞으로 몇 년 안에 이사할 계획이라면 특히 주의하십시오.
의도하지 않은 부채 증가 또는 대출 기간 연장 :현금을 인출하거나 수수료를 대출 잔액에 접으면 빚이 늘어납니다. 마찬가지로, 5년 후 30년 모기지를 다른 30년 모기지로 재융자하면 상환 날짜가 연기됩니다. 이러한 조정은 괜찮을지 모르지만 주의하십시오.
자본 감소 :재융자에서 자산을 인출하면 집에 대한 지분이 줄어듭니다. 또한 경기 침체로 주택 가격이 하락하면 자산이 거의 없거나 마이너스 자산으로 "수중" 상태가 될 수 있습니다. 주의해서 진행하십시오.
새 대출에 대해 매력적이지 않은 조건을 받는 경우 :재융자할 때 원래 대출에 대해 했던 것과 동일한 실사를 수행합니다. 예를 들어 선불 벌금을 원하지 않는 경우 대출에 포함되어 있지 않은지 확인하십시오.
자동차 대출을 재융자하면 지불하는 이자를 줄이고 월 지불액을 낮추는 데 도움이 될 수 있습니다. 자동 재융자에서 지분은 더 낮지만 대출 규모가 더 작고 기간이 더 짧고 개시 수수료와 마감 비용이 낮거나 아예 존재하지 않는 경우가 많습니다.
자동차 대출 재융자를 생각하고 있다면 다음을 고려하십시오.
자동 금융 계산기를 사용하면 저축액을 빠르게 추정할 수 있습니다. 5년 동안 $35,000 대출을 8.5%로 하고 4년 동안 지불할 수 있는 기간이 남았을 때 나머지 잔액을 4년 동안 3.125%로 리파이낸싱하면 한 달에 $63를 절약하고 $3,000가 조금 넘는 이자를 절약할 수 있습니다. 이자율을 낮출 수는 없지만 더 낮은 월 지불액이 필요한 경우 5년 동안 잔액을 융자하여 월 지불액을 $120 줄일 수 있지만 그렇게 하면 지불하는 총 이자가 거의 $1,400로 증가하고 재정적 의무가 연장됩니다.
Experian 파트너인 RateGenius는 자동차 대출 재융자 옵션을 더 잘 이해할 수 있도록 도와드립니다.
많은 미지급 학자금 대출이 정부에서 발행되기 때문에 학자금 대출 부채를 재융자하는 과정은 일반 주택 또는 자동차 대출보다 조금 더 복잡합니다. 이러한 정부 대출에는 소득 기반 상환 옵션 및 지불 연기를 포함하여 혜택과 보호가 제공됩니다.
학자금 대출을 가지고 있다면 은행이나 신용 조합과 같은 사설 대출 기관을 통해 정부 대출을 재융자할 수 있습니다. 표준 대출 기준과 신용 점수 요건을 충족해야 하지만 이자율과 지불액을 낮출 수 있습니다.
소득 중단 없이 대출금을 상환할 것으로 기대하는 고소득자는 실제로 개인 재융자 혜택을 받을 수 있습니다. 그러나 정부 학자금 대출을 민간 대출 기관으로 옮기면 소득 기반 상환 계획, 지불 연기 옵션 및 기타 연방 대출 조정과 같은 혜택을 잃게 됩니다.
집, 자동차 또는 학자금 대출을 재융자하든 관계없이 융자 재융자는 적어도 일시적으로 신용 점수를 낮출 가능성이 있습니다. 대부분의 경우 이 딥은 경미하고 빠르게 해결되어야 합니다. 다음은 재융자 시 신용 점수에 영향을 미칠 수 있는 몇 가지 요소입니다.
전반적으로 재융자는 좋은 신용을 유지하기 위한 핵심 동기입니다. 재융자를 통해 이자 비용과 월 납입금을 낮추는 능력은 장기적인 재정 상태를 최적화하는 데 중요한 도구가 될 수 있습니다.