고수익 저축 계좌를 사용하면 저축하는 동안 이자를 얻을 수 있습니다. 이는 윈-윈 시나리오입니다. 그러나 고수익 저축 계좌에 얼마나 많은 돈을 넣는지는 개인의 저축 목표와 재정 상황에 따라 다릅니다.

고수익 저축 계좌는 연간 수익률(APY)이 더 크다는 점을 제외하면 기존 저축 계좌와 유사하게 기능합니다. 연방예금보험공사(Federal Deposit Insurance Corporation)에 따르면 저축 계좌의 APY는 2020년 12월 기준 평균 0.05%입니다. COVID-19 위기 동안 고수익 저축 계좌의 이율은 타격을 입었지만 여전히 기존 계좌의 금리보다 높습니다.

기존의 저축 계좌와 마찬가지로 매월 고수익 계좌에서 인출 및 이체할 수 있는 횟수가 제한될 수 있습니다. 당신은 또한 당신이 번 이자에 대해 소득세를 내야 합니다. 그러나 이러한 계정은 비상 자금을 늘리거나 휴가나 결혼식과 같은 크고 단기적인 비용을 위해 돈을 저축하는 데 매우 유용할 수 있습니다.

저축 목표는 고유하기 때문에 고수익 저축 계좌에 넣어야 하는 금액도 다릅니다. 하지만 그 수치를 스스로 계산할 수 있는 방법이 있습니다.

고수익 저축 예금에 권장하는 금액은 얼마입니까?

고수익 저축 계좌에 자금을 조달할 때 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 하나는 저축 목적이고 다른 하나는 저축 목표, 즉 도달하고자 하는 잔액입니다. 이러한 계정의 일반적인 용도에는 비상 저축을 구축하거나 단기 비용을 지불하는 것이 포함됩니다.

긴급 기금 :비상금으로 3~6개월분의 경비를 충당할 수 있어야 합니다. 예를 들어, 정리해고나 질병으로 인해 소득을 잃을 경우 필수 비용(임대 또는 모기지, 공과금, 식료품, 처방전, 부채)을 감당할 수 있도록 하는 것이 목표입니다.

비상 자금은 뮤추얼 펀드와 같은 장기 차량에 투자하는 것과 달리 쉽게 접근할 수 있는 저축 계좌에 보관하여 재정적 손실 위험 없이 즉시 현금을 인출할 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

단기 비용 :상당한 단기 비용을 위해 저축하는 경우 고수익 저축 계좌는 현금이 필요할 때까지 그 예금을 넣어두는 좋은 장소가 될 수 있습니다. 저축한 돈으로 돈을 벌고 큰 금액을 구매하거나 지불해야 할 때에도 계속 사용할 수 있습니다. 주택 계약금을 위한 저축, 결혼식 비용 지불, 큰 휴가를 가거나 집을 수리하는 것은 모두 고수익 저축 계좌의 후보입니다.

계정을 개설하는 이유를 결정했으면 얼마를 넣어야 하는지 알 수 있습니다. 비상 자금 목표를 파악하려면 월별 필수 지출을 합산한 다음 3 또는 6을 곱하여 숫자를 구하십시오.

그러나 그 계산은 단지 지침일 뿐입니다. 비상 자금 목표 금액을 자신에게 적합한 숫자로 설정할 수 있습니다. 계절 근로자인 경우 작업 라인의 변동성에 대한 완충 장치로 6개월 이상의 비용을 절약할 수 있습니다.

현재 월급을 받으며 생활하고 있다면 총 지출의 3개월을 저축하는 것이 압도적인 목표처럼 느껴질 수 있습니다. 이 경우 소액 입금에 집중하십시오. 또한 예산에서 임의의 비용을 한두 개만 줄여서 저축에 투입하면 재정적 안정성을 확보하는 데 도움이 될 수 있습니다. 고수익 계좌에 넣으면 더 좋은 수익률을 볼 수 있습니다.

단기 비용을 위해 저축하고 있다고 가정하고 저축해야 할 금액을 계산하십시오. 휴가나 결혼식인 경우 모든 관련 비용을 나열하고 그 합계를 목표로 사용할 수 있습니다. 또는 집을 위해 저축하는 경우 주택 구입 예산을 사용하여 목표를 설정할 수 있습니다. 10% 다운으로 $300,000 범위의 집을 사고 싶어할 수도 있습니다. 즉, $30,000의 저축이 필요합니다.

고수익 저축 계좌에는 마법의 숫자가 없습니다. 그것은 모두 당신이 성취하고자 하는 것과 소득과 일치하는 것에 달려 있습니다.

고수익 저축 계좌에서 찾아야 할 사항

고수익 저축 계좌를 선택하기 전에 몇 가지 다른 은행(전통 및 온라인 모두)의 옵션을 비교할 수 있습니다. 다음은 몇 가지 세부 정보입니다.

• 이자율 :하이일드 저축예금에 대해 가장 먼저 물어보는 질문은 APY가 무엇인가 입니다. 과거에는 많은 은행들이 최대 2% 이상의 금리를 제안했지만, 대유행 기간 동안 APY가 크게 떨어졌습니다. APY 요율은 변동될 수 있으므로 항상 동일한 금액을 벌지 못할 수도 있습니다.
• 입금 개시 :일부 은행은 계좌를 개설하거나 사용 가능한 최대 APY를 적립하기 위해 최소 보증금을 요구합니다.
• 수수료 :여기에는 자금 이체 수수료, 과도한 출금 수수료 및 월 유지비 등이 포함될 수 있습니다.
• 출금 제한 :은행에서는 매달 인출할 수 있는 횟수를 제한하는 경우가 많으므로 현금을 인출할 수 있는 빈도를 파악하는 것이 중요합니다. 인출 한도를 초과하여 비용이 청구되는지 여부도 확인해야 합니다.
• 입금 및 출금 :ATM에서 출금이 가능한지, 당좌예금으로 이체가 가능한지, 한 번에 인출할 수 있는 금액에 제한이 있는지 알아보는 것이 좋습니다. 모바일 앱을 통해 계정에 액세스할 수 있는지 여부와 모바일 수표 입금이 가능한지 여부도 확인할 수 있습니다.

이러한 요소를 고려할 때 고수익 저축 계좌가 처음부터 귀하에게 적합한지 여부도 생각하십시오. 당신은 당신이 얻을 수 있는 수익률이 당신의 저축을 새 계좌로 옮기는 번거로움의 가치가 없거나 결국 고수익 계좌가 당신의 돈을 투자하기에 가장 좋은 곳이 아니라는 결론을 내릴 수 있습니다. 개인 재정에 중요한 조정을 하기 전에 그것이 당신에게 가치가 있는지 결정하십시오.

고수익 저축 계좌의 대안

고수익 저축 계좌는 비상 자금 및 단기 목표에 적합할 수 있지만 장기적 우선 순위에 항상 최선의 선택은 아닙니다. 다음은 몇 년 또는 수십 년 후를 생각할 때 몇 가지 대안입니다.

• 예금 증명서(CD) :CD 계좌는 기존의 저축 계좌보다 높은 이자를 받을 수 있다는 점에서 고수익 저축 계좌와 유사합니다. CD를 사용하면 고수익 계좌보다 훨씬 더 나은 이율을 얻을 수 있지만 일정 기간(6개월에서 몇 년) 동안 돈을 인출하지 않을 것에 동의합니다.
• 머니마켓 계좌 :머니 마켓 계좌는 고수익 저축 계좌와 매우 유사한 기능을 하지만 수표를 쓰고 ATM에서 인출할 수 있습니다. 머니 마켓 계좌는 매월 최소 잔액을 유지해야 할 수 있으므로 이를 예산에 반영해야 합니다.
• 401(k) :401(k)는 고용주를 통해 받을 수 있는 은퇴 투자 플랜입니다. 매월 또는 각 급여에서 401(k)에 기부할 수 있으며 고용주는 귀하의 기부금을 특정 비율까지 일치시킬 수 있습니다. 기술적으로 401(k)에서 대출을 받을 수 있지만 이는 잠재적인 재정적 불이익과 은퇴 저축 진행률에 부정적인 영향을 미치기 때문에 일반적으로 현명한 조치가 아닙니다.
• 개인 퇴직 계좌(IRA) :고용주를 통하지 않고 독립적으로 IRA를 설정할 수 있지만 401(k)와 유사하게 작동합니다. IRA를 사용하면 매년 일정 금액을 투자 계좌에 넣어 은퇴 비용에 대한 이자를 받을 수 있습니다. 선택하는 IRA 유형에 따라 예상되는 소득 변화에 따라 현재 또는 미래에 납세 의무를 제한할 수 있습니다. 59½세 이전에 자금을 인출하는 경우 위약금이 부과될 수 있습니다.

올바른 목표를 위한 올바른 계정

훌륭한 저축 옵션이 많이 있습니다. 핵심은 목표에 따라 계정을 선택하는 것입니다. 주택 구입에 사용하는 것과 동일한 계정을 은퇴 저축에 사용하지 않을 가능성이 높으며 괜찮습니다. 중요한 것은 특정 기간 내에 저축을 극대화하여 목표에 자금을 조달할 수 있도록 하는 것입니다. 이러한 목표가 무엇인지, 목표에 필요한 자금은 전적으로 귀하에게 달려 있습니다.