은행 예금 계좌 및 단기 자금 시장 뮤추얼 펀드와 같은 대부분의 저축 수단의 수익률은 연방 준비 은행의 연방 기금 금리를 추적합니다. 2008년부터 2015년까지 비참한 7년 동안 연방기금 금리는 0과 같았습니다. 저축에서 얻은 것이 바로 그것입니다.
연준이 기준금리를 인상함에 따라 저축률도 함께 상승했습니다. 매사추세츠주 뉴턴의 공인 재무설계사인 Jonathan Pond는 "이것은 제 고객들에게 엄청난 계시입니다."라고 말합니다. "그들은 실제로 현금으로 돈을 벌고 있습니다."
Kiplinger는 연준이 2019년에 세 차례 금리를 인상할 것으로 예상합니다. 저축에 대한 금리는 여전히 낮지만 인플레이션을 따라잡았고 S&P 500 지수의 배당 수익률을 능가했습니다. 그리고 수익률에 관해서는 현금이 아직 왕이 될 수는 없지만, 현금이 창출하는 수입에는 위험이 거의 또는 전혀 없다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 이는 변동성이 큰 주식 및 채권 시장에서 잠시나마 휴식을 제공할 수 있기 때문입니다.
저금통에 비해 크게 개선될 여러 옵션을 찾았습니다.
은행의 저축 예금 계좌와 단기 단기 예금 계좌의 수익률이 여전히 바닥에 있다고 낙심하지 마십시오. Bankrate.com에 따르면 전국 평균 저축 계좌의 수익률은 0.09%에 불과하고 MMDA의 평균 수익률은 0.20%에 불과합니다. 그러나 특히 온라인 은행과 신용 조합에서 쇼핑하면 더 높은 수익률을 얻을 수 있습니다. 이 은행은 기존 은행보다 간접비가 낮고 조금 더 지불할 여력이 있습니다.
예를 들어, 온라인 은행인 MemoryBank는 Republic Bank and Trust Co.의 한 부문입니다. 지점은 없지만 온라인과 국내외 92,000대의 ATM을 통해 추가 요금 없이 자금에 액세스할 수 있습니다. MemoryBank는 2.25%의 수익률을 제공하고 최소 잔고 요건이 없는 MMDA를 제공합니다. 계정은 수표 쓰기를 제공하지 않습니다.
또 다른 온라인 은행인 MySavingsDirect는 2.25%의 수익률을 제공하는 저축 계좌를 제공합니다. 저축 계좌와 MMDA는 모두 한 달에 최대 6번의 인출을 허용하지만 MMDA는 수표 또는 직불 카드를 통한 계좌 액세스를 제공할 수도 있습니다.
보수적인 투자자에게 가장 중요한 것은 MMDA와 저축 계좌 모두 Federal Deposit Insurance Corp.에서 보호합니다. 단일 적격 기관의 개인 계좌 소유자를 위한 통합 계좌 잔액은 최대 $250,000까지 보장됩니다. 공동 계정은 1인당 최대 $250,000까지 보장됩니다. 귀하의 돈이 완전히 커버되었는지 확인하려면 https://www5.fdic.gov/edie/에서 견적기를 사용하십시오.
이 뮤추얼 펀드는 예금 증서 및 재무부 어음과 같은 우량 단기 증권에 투자합니다. 주가가 매일 변하는 다른 뮤추얼 펀드와 달리 머니 펀드는 주가를 1달러로 일정하게 유지하고 신주 또는 일부 주식을 발행하여 이자를 지급합니다.
머니 펀드의 수익률은 수입에서 비용을 뺀 것과 같으며 단기 금리를 밀접하게 추적합니다. iMoneyNet에 따르면 이 펀드의 30일 평균 수익률은 현재 1.82%입니다. 대부분의 경우 계정에 수표를 쓸 수 있습니다.
펀드 관리를 위해 지불하는 모든 것이 수익률에서 나오기 때문에 비용이 적게 드는 펀드를 선택하십시오. 좋아하는 것:뱅가드 프라임 머니 마켓 펀드 (기호 VMMXX), 연간 비용으로 0.16%만 청구하고 현재 2.21%를 산출합니다.
더 높은 세금 범위에 있는 저축자는 매우 단기적인 지방 자치 단체 IOU에 투자하는 면세 자금을 고려해야 합니다. 이자는 연방 소득세가 없기 때문에 면세 머니 펀드의 수익률은 과세 대상 머니 펀드의 수익률보다 낮습니다. 뱅가드 시립 자금 시장 기금 예를 들어, (VMSXX)는 현재 1.53%를 산출합니다. 그러나 상위 40.8% 세금 구간(순투자 소득에 대한 부가세 적용 대상)의 저축자의 경우 이는 2.58% 또는 37% 구간의 저축자의 경우 2.43%에 해당하므로 투자하는 것이 합리적입니다. Vanguard의 면세 상품입니다. 그러나 24% 세금 범위 이하의 저축자는 Vanguard의 과세 대상 자금 펀드를 사용하는 것이 좋습니다. 일반적으로 중개 스윕 계정은 브로커의 다른 머니 펀드가 제공하는 것보다 적은 금액을 지불하는 머니 펀드(또는 은행 머니 마켓 계정)로 귀하를 스윕합니다. 고수익 머니 펀드를 얻으려면 거래 후 돈을 그곳으로 옮겨야 합니다.
머니 펀드는 연방 예금 보험의 적용을 받지 않지만 펀드는 인상적인 안전 기록을 가지고 있습니다. 일부 머니 펀드는 주가가 1달러 미만으로 떨어지는 것을 허용한 적이 없습니다.
MMDA, 저축 예금 및 현금 펀드에서 얻을 수 있는 것보다 조금 더 많은 이자를 받고 싶다면 예금 증명서를 고려하십시오. 더 높은 이자율에 대한 대가로 귀하는 일정 기간 동안 돈을 예치하는 데 동의합니다. 일반적으로 은행은 만기가 1년인 CD에서 조기 인출할 경우 3개월 분의 이자를 부과하고, 만기가 더 긴 CD에서 조기 인출할 경우 6개월 분의 이자를 부과합니다. (벌금은 세금 공제가 가능하며 은행은 종종 계좌 소유자의 사망 또는 무능력으로 인해 벌금을 면제합니다.) 일반적으로 만기가 길수록 세율이 높아집니다.
만기를 선택할 때 주의하십시오. Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 현재 "1~2년이 최적기"라고 말합니다. 예를 들어, 평균 2년 CD 수익률은 0.94%이고 평균 5년 CD 수익률은 1.29%입니다. 추가 0.35% 포인트는 특히 이자율이 인상될 가능성이 있는 경우 50년 동안 돈을 가둬둘 가치가 없을 것입니다(인상 이자율을 활용하기 위한 전략은 아래 참조).
CD를 사러 다니는 것도 비용이 듭니다. 1년 CD의 평균 수익률은 0.72%이지만, CapitalOne 360에서 최소 투자 없이 가장 높은 수익률을 제공하는 1년 CD (www.capitalone.com), 연회비 없이 2.60% 수익률. CapitalOne 360은 2.70%의 수익률을 제공하는 2년 CD도 제공합니다.
브로커를 통해 CD를 구입할 수도 있습니다. 예를 들어 Charles Schwab, Fidelity 및 Vanguard는 모두 은행 네트워크를 통해 CD를 제공합니다. 기관 목록에서 선택하여 쇼핑을 쉽게 하고 CD를 중고 시장에서 판매할 수 있습니다. 중개된 CD는 FDIC가 완전히 보장되며 다른 은행의 여러 CD에 투자하여 연방 보험으로 보호되는 금액을 늘릴 수 있습니다. 대부분의 중개 회사의 최소 투자 금액은 $1,000입니다.
중개를 통해 새로 발행된 CD를 구입하면 수수료를 지불하지 않습니다. 중개된 CD는 만기되기 전에 판매할 수 있지만, 채권과 마찬가지로 CD를 구입한 후 금리가 인상되면 거래에 대한 이자와 원금까지 잃을 수 있습니다.
2011년 6월에 3개월 재무부 채권의 수익률은 0.01%에 불과했습니다. 고맙게도 그런 시절은 지나갔고 3개월물 T-bill은 이제 상당한 2.36%의 수익률을 자랑합니다.
만기가 길어질수록 수익률이 좋아집니다. 1년 만기 국채 수익률은 2.73%입니다. 10년 만기 T-note의 수익률은 3.19%에 불과합니다. CD와 마찬가지로 재무부 증권의 가장 좋은 거래는 만기가 더 짧습니다. 10년은 0.46%의 추가 수익률을 위해 돈을 묶는 데 긴 시간입니다.
보수적인 투자자에게 T-bill은 지구상에서 가장 안전한 투자 중 하나입니다. 연방 정부는 재무부 증권에 대한 적시 이자 및 원금 지급을 보장합니다.
T-bill에는 한 가지 특이한 기능이 있습니다. 액면가에서 할인된 가격으로 판매되며 지불한 금액과 청구서의 액면가의 차액이 이자입니다.
T-bill에 투자하면 몇 가지 매력적인 세금 혜택이 제공됩니다. 첫째, 이자는 주 소득세에서 면제됩니다. 캘리포니아나 뉴욕과 같이 세금이 많이 부과되는 주에 거주하는 경우 주세 절감액이 상당할 수 있습니다. 그리고 T-bill은 만기가 될 때까지 이자를 내지 않기 때문에 만기가 될 때까지 이 이자에 대한 세금을 내지 않아도 됩니다. 2019년에 1년 만기 T-bill을 구매하면 2020년 과세 연도까지 이자가 과세되지 않습니다.
중개인을 통해 T-bill을 구입할 수 있지만 정부의 개인 투자자 경매 포털인 www.treasurydirect.gov에서 수수료 없이 구입할 수도 있습니다.
2년에서 10년 사이에 만기가 되는 국채에 투자하면 수익률을 약간 높일 수 있습니다. 2년 만기 수익률은 2.94%입니다. 그러나 T-bill과 달리 국채는 반기별로 이자를 지급합니다. 또한 재무부 다이렉트를 통해 수수료 없이 구매할 수 있습니다.
저축 채권은 상대적으로 적은 금액을 지불하지만 약간의 세금 혜택이 있습니다. 재무부 채권과 마찬가지로 저축 채권은 주세가 면제되는 이자를 지급합니다. IRS에 매년 소득을 보고하거나 현금화할 때 세금을 납부하도록 선택할 수 있습니다. (30년 동안 이자를 지불하지 않을 때까지 기다릴 수도 있습니다.) 수익금을 적격 교육비로 사용하는 경우 이자는 비과세입니다. . 하지만 어린 자녀를 위한 대학 저축 프로그램의 일환으로 저축 공채를 건너뛰는 것이 가장 좋습니다(휴일을 위한 저축 공채 참조).
저축 채권의 이자율은 그다지 좋지 않습니다. 연 0.10%이지만 재무부는 20년 안에 돈을 두 배로 늘릴 수 있다고 보장하지만 약 3.5%입니다. 보유하고 있는 첫 5년 동안 저축 채권을 현금화하면 3개월의 이자가 부과됩니다.
저축자들을 위한 더 나은 거래는 인플레이션을 이길 수 있는 저축 채권인 I-본드일 수 있습니다. I-본드는 0.50%의 고정 이자율에 소비자 물가 지수를 기반으로 한 원금 조정을 더한 금액을 지불합니다. 현재 합성 비율은 2.83%입니다. 인플레이션이 저축 채권의 고정 수익률을 추월할 수 있지만 정부는 I-bond로 인플레이션을 채찍질할 것이라고 보장합니다.
이 펀드는 일반적으로 1년 이내에 만기가 되는 증권에 투자합니다. 일반적인 초단기 펀드는 단기 자금 시장 펀드보다 약간 더 많은 수익을 냅니다. 머니 펀드와 달리 초단기 펀드의 주가는 변동할 수 있습니다. 손실에 대한 생각을 참을 수 없다면 초단기 펀드는 적합하지 않습니다.
그럼에도 불구하고 우리는 뱅가드 초단기 채권을 좋아합니다. (VUBFX). 비용으로 0.20%만 청구하고 수익률은 2.59%입니다. 펀드의 유일한 손실 분기는 2015년 4분기의 0.1% 손실이었습니다.