P2P 대출은 차용인과 투자자 모두에게 대안을 제공하면서 금융 환경을 서서히 변화시키고 있습니다.
동료 대출 시장은 플랫폼이 대출을 신속하게 평가할 수 있도록 지원하는 업계의 기술 발전에 힘입어 올해 3,126억 달러에 이를 것으로 예상됩니다.
수년 간의 차질, 규제의 회색 영역 및 기타 문제에도 불구하고 오늘날의 산업은 경제의 모든 부문에 적합한 수많은 P2P 대출 플랫폼을 자랑합니다. 소비자 대출, 중소기업 금융, 부동산 개발 등에 중점을 둔 플랫폼을 찾을 수 있습니다.
미국은 유럽과 함께 소극적 소득을 창출하고 재정 목표에 더 가까워지는 데 도움이 되는 훌륭한 P2P 대출 옵션을 많이 보유하고 있습니다.
오늘 우리는 이러한 플랫폼 중 일부와 그 플랫폼을 돋보이게 만드는 요소를 살펴보겠습니다. 그러나 먼저 P2P 대출 시장을 살펴보겠습니다. 그것은 무엇입니까? 어떻게 작동합니까? 기존 신용 대출과 비교하여 장단점은 무엇입니까?
목차
크라우드펀딩 또는 사회적 대출이라고도 하는 P2P 대출은 은행 대신 플랫폼을 통해 차용인이 개별 대출 기관과 직접 연결되는 차입의 한 형태입니다. 이와 같이 피어 렌딩은 중개인을 제거하여 더 나은 대출 조건 및 기타 혜택을 제공합니다.
동료 대출은 새로운 개념이 아닙니다. 사람들은 여러 세대에 걸쳐 서로에게 돈을 빌려 왔습니다. 예를 들어, 기업가는 사업을 시작하기 위해 부모와 친구로부터 돈을 빌릴 수 있습니다.
변경된 사항은 무엇입니까? 기술 지원 플랫폼은 프로세스를 단순화하고 더 많은 사람들을 참여시킵니다.
P2P 대출 플랫폼은 거래를 촉진하고 대출 금리와 조건도 설정합니다. 그러나 그들은 자금을 소유하지 않습니다. 그들은 단지 시장의 역할을 하여 기꺼이 차용인과 대출 기관을 모읍니다.
차용인의 경우 P2P 대출은 대출을 받는 번거로움을 없애줍니다. 산더미같은 서류 작업을 요구하고 대출 승인에 오랜 시간이 걸리는 기존 금융 기관과 달리 피어 대출 플랫폼은 문서가 덜 필요하고 대출을 더 빨리 승인합니다.
최첨단 기술을 사용하여 대출 위험을 평가하기 때문에 대출을 더 빠르게 처리합니다. 실제로 대부분의 P2P 대출은 온라인에서 자동으로 처리되므로 지불 시간이 더욱 단축됩니다.
각 P2P 대출 플랫폼은 자체 프로세스와 절차를 사용하지만 대부분의 공통점이 있습니다. 차용인을 위한 절차는 일반적으로 다음 단계를 따릅니다.
대부분의 플랫폼에서 개인 대출의 범위는 $2000에서 $35,000이며 대출 상환 기간은 한 달에서 최대 5년입니다.
투자자들에게 매력적인 수익은 P2P 대출 시장에 참여하는 주요 이유 중 하나입니다. 또한 사회적 대의를 위한 자금을 마련할 수 있는 기회를 제공하면서 다양한 자산군으로 다각화하는 데 도움이 됩니다.
투자자들은 다른 과정을 거칩니다. 대부분의 플랫폼에서 이런 식으로 진행됩니다.
Prosper는 미국에서 가장 오래되고 인기 있는 P2P 대출 플랫폼 중 하나입니다. 2005년에 설립된 Prosper는 웹사이트에 따르면 백만 명이 넘는 사람들에게 120억 달러 이상의 대출을 제공했습니다.
차용자는 Prosper에서 최대 $40,000의 개인 대출에 액세스할 수 있습니다. 대부분의 다른 P2P 대출 플랫폼과 달리 Prosper는 공동 신청을 허용합니다.
대출은 3년 또는 5년의 고정 이자율로 제공되며 대출 기간 동안 월 상환액은 일정합니다.
투자자는 최대 7개의 서로 다른 대출 "위험" 범주에서 선택할 수 있습니다.
각 범주에는 예상 수익률과 위험 수준이 있습니다. Double A 등급 대출의 예상 수익률은 약 4.99%, B 등급 대출의 수익률은 5.77%이며, 최하위 HR 또는 고위험 대출의 예상 수익률은 약 11.74%입니다.
플랫폼의 최소 투자 요건은 $25입니다. 이를 통해 다양한 대출에 대한 포지션을 취하여 위험을 분산할 수 있습니다.
번영하는 투자자는 계정 자격을 갖추기 전에 특정 요구 사항을 충족해야 합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
LendKey는 학자금 대출을 위한 최고의 P2P 대출 시장입니다. 2009년에 설립된 LendKey는 사립 학자금 대출에 관심이 있는 사람들과 학자금 대출을 재융자하는 사람들을 신용 조합 및 지역 사회 은행에 연결합니다.
LendKey는 단일 플랫폼에서 다양한 학자금 대출을 비교하려는 소비자에게 가장 적합합니다.
LendKey가 플랫폼을 통해 모든 대출을 시작하고 서비스하는 동안 대출 자금을 조달하는 것은 13,000개 이상의 파트너입니다. 결과적으로 대출은 대출 기관과 주에 따라 다른 조건과 요율을 갖습니다.
자격 기준은 대출 파트너(은행 및 신용 조합)에 따라 다르지만 LendKey는 귀하가 자격이 있는 제안에만 귀하를 연결해 드립니다.
Social Finance의 약자인 SoFi는 샌프란시스코에 기반을 둔 P2P 대출 플랫폼입니다. 2011년에 설립된 이 회사는 4명의 Stanford 경영대학원 학생이 설립했습니다.
SoFi는 학자금 융자 재융자업체로 시작하여 다른 상품을 포함하고 원스톱 금융 제공업체로 성장했습니다.
실제로 차용인은 다양한 이유로 SoFi 개인 대출을 사용할 수 있습니다. 여기에는 신용 카드 부채 통합, 의료 비용, 주택 개조 등이 포함됩니다.
그러나 다음과 같은 이유로 SoFi 개인 대출을 사용할 수 없습니다.
SoFi는 첫 번째 제품인 학자금 융자 재융자를 계속해서 구축해 왔습니다. 지금까지 이 플랫폼은 250,000명 이상의 회원에게 180억 달러 이상의 학자금 융자를 지원했습니다.
그러나 다른 학자금 대출 플랫폼과 달리 SoFi는 기금을 사용하여 이러한 대출 유형을 재융자할 수 있는 취업 졸업생에게 재융자하는 데 집중합니다.
차용자는 고정 및 변동 금리 중에서 선택할 수 있으며 대출 기간은 5~20년입니다. 그들은 최소 $5,000, 최대 100%의 "귀하의 적격 교육 대출"을 받을 자격이 있습니다.
다음은 SoFi 개인 대출의 몇 가지 주목할만한 기능입니다.
학자금 재융자 자격을 갖추려면 차용인은 다음을 충족해야 합니다.
SoFi의 대출 수를 살펴보면 일반적인 차용인의 평균 수치는 다음과 같습니다.
SoFi는 합리적으로 괜찮은 신용 점수(700점 이상)와 상당한 수입을 가진 차용인에게 초점을 맞춥니다.
궁극적으로 SoFi는 P2P 대출 플랫폼이 아니라 커뮤니티입니다. 플랫폼은 원스톱 금융, 투자, 보험, 경력, 재정 조언 등의 허브가 되는 것을 목표로 합니다. 따라서 차용인은 저렴한 대출의 혜택을 받고 자금을 더 잘 관리하는 데 필요한 지침을 받습니다.
StreetShares는 버지니아 주 레스톤에 기반을 둔 크라우드 펀딩 플랫폼이자 특히 재향 군인에 초점을 맞춘 커뮤니티입니다.
또한 소비자 대출에 중점을 둔 대부분의 플랫폼과 달리 StreetShares는 운영 및 성장을 위해 중소기업에 대출합니다. 회사는 최소 1년 동안 운영되었고 건강한 수익을 보여야 합니다. 따라서 StreetShares는 스타트업에 대출을 제공하지 않습니다.
실제로 기업은 대출 자격을 얻기 위해 다음 기준을 충족해야 합니다.
P2P 대출 플랫폼은 조건이 다른 두 가지 유형의 대출 시설을 제공합니다. 다음과 같습니다.
할부 대출은 일시불로 이루어지며 차용인은 그 이후에 매주 상환해야 합니다. 일반적인 대출 조건 및 수수료는 다음과 같습니다.
자격을 갖추려면 차용인은 다음을 수행해야 합니다.
기업은 연간 수익의 최대 20%까지만 대출할 수 있으며 대출 한도는 $250,000입니다.
또한 상환은 매주 이루어져야 하며, 상환을 놓친 차용인은 $10의 추가 수수료를 받습니다.
단기 할부와 달리 신용 한도는 차용인이 자금에 접근할 수 없는 신용 한도를 설정합니다. 차용인은 해당 기간 동안 신용 한도를 인출할 수 있으며 사용한 신용에 대해서만 이자를 지불합니다.
잔액을 지불하면 해당 크레딧을 다시 사용할 수 있습니다.
StreetShares 신용 한도에는 다음과 같은 기능이 있습니다.
자격을 갖추려면 차용인은 다음 요구 사항을 충족해야 합니다.
P2P 대출 플랫폼인 StreetShares는 Veteran Business Bonds를 통해 조달된 자금을 대출 요청 자금으로 활용합니다.
플랫폼은 개인 투자자에게 두 가지 유형의 투자를 제공합니다.
증권 거래 위원회는 재향 군인 기업 채권을 규제합니다. $25부터 시작하여 $25에서 최대 $500,000까지 증가하는 모든 미국 기반 투자자가 사용할 수 있습니다.
귀하의 투자 자금은 다른 투자자와 공동으로 사용되며 StreetShares 플랫폼에서 대출 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 차용인이 상환하면 투자자는 이자를 받습니다.
현재 StreetShares 투자자는 평균 5%의 투자 수익을 누리고 있습니다.
불행히도 StreetShares Veteran Bond는 상대적으로 유동성이 낮습니다. 플랫폼은 차용인과의 대출 계약을 준수해야 하기 때문에 마음대로 돈을 인출할 수 없습니다. 따라서 3년 제한 기간 전에 채권을 청산하면 조기 인출 위약금이 발생합니다.
이 상품은 공인 투자자 전용입니다.
공인 투자자는 순자산이 최소 $1,000,000(주 거주 가치 제외)인 개인 또는 부부입니다.
또는 지난 2년 연속 연간 소득이 $200,000 이상인 개인이거나 부부의 경우 $300,000 이상인 개인일 수도 있습니다.
StreetShares가 이 투자를 개인에게 제공하는 것으로 전환하는 동안 이미 투자하고 있는 사람들은 더 높은 이자율을 누리고 더 많은 부도 위험을 감수합니다.
2012년 전 Google 직원이 설립한 Upstart는 고유한 P2P 대출 플랫폼입니다. FICO 점수에 주로 의존하는 다른 플랫폼과 달리 AI와 머신 러닝을 활용하여 차용인을 평가합니다.
따라서 Upstart는 "대출의 위험과 비용을 줄이면서 저렴한 신용에 대한 접근성을 향상"이라는 목표를 향해 빠르게 다가가고 있습니다.
현재까지 Upstart는 차용인에게 60억 달러 이상의 대출을 지원했습니다.
Upstart는 최첨단 AI 및 기계 학습 알고리즘을 사용하여 신용도를 결정합니다. 예를 들어, 대출을 승인하기 전에 교육, 학업 분야 및 직업 기록을 고려합니다.
차용인은 $1,000에서 $50,000까지 개인 대출에 액세스할 수 있으며 약 8.85%입니다. 대출 기간은 선불 위약금 없이 3년 또는 5년입니다.
P2P 대출 플랫폼인 Upstart는 투자자를 환영합니다. 하지만 다른 크라우드펀딩 플랫폼과 달리 Upstart 투자는 조금 다릅니다.
예를 들어, 은행이 대출을 시작하면 그들은 모호한 유형의 신탁인 Delaware Statutory Trust로 이전되어 투자자에게 증권을 발행하여 대출금을 지급받을 수 있습니다.
플러스 측면에서 투자자는 P2P 대출의 투자를 사용하여 자기 주도 IRA를 설정할 수 있습니다.
또한 투자자는 플랫폼의 자동 투자 기능을 통해 자동으로 투자하도록 선택할 수 있습니다.
공인 투자자에게만 개방
실적이 제한된 신용 평가 모델
P2P 대출이 여기에 있습니다. 신용에 대한 사람들의 접근 방식에 혁명을 일으키고 있습니다.
위의 플랫폼은 다양한 개인 및 비즈니스 요구 사항을 충족하는 업계 혁신의 증거입니다.
학자금 재융자에서 주택 개조 및 의료를 위한 개인 대출에 이르기까지 P2P 대출은 지금까지 제대로 서비스를 받지 못한 시장 부문에 신용 시장을 열어줍니다.
강한 순풍으로 P2P 대출 산업은 전통적인 신용 시장과 경쟁하고 개인 투자자에게 다각화 기회를 제공할 수 있습니다. 또한 기존 은행에 비해 매력적인 이율을 제공합니다.