로보어드바이저는 클린트 이스트우드가 주연을 맡은 1966년 웨스턴 클래식만큼 본질적으로 흥미롭지 않을 수 있지만 확실히 더 현대적입니다.
그러니 팝콘을 들고 48oz 컵의 탄산음료를 채우고 휴대전화의 소음을 없애십시오. 우리는 모든 현대 투자자가 완료해야 하는 여정을 시작합니다.
목차
로봇 투자가 인기를 얻고 있는 이유가 궁금하신가요? 그리고 캐치는 무엇입니까(항상 캐치가 있습니다...)?
올바른 위치에 있습니다.
우리는 처음부터 우리의 주인공인 로보어드바이저의 캐릭터 개발부터 시작할 것입니다. 그런 다음 이 2019년 블록버스터 기사의 세 부분에 대해 자세히 알아보세요.
요즘 새로운 로보어드바이저가 많이 나오는 것 같아요. 어떻게 되는지 알지? 인기 있고 주목을 받고 있으므로 모두가 뛰어들고 싶어합니다.
개선은 첫 번째 중 하나였습니다. Schwab은 곧 뛰어들었다. 그 이후로 Wealthfront, M1 Finance, Wealthsimple, Ellevest, Bloom, Personal Capital, SoFi 등 수많은 플레이어가 시장에 진입하는 것을 보았습니다.
이 게시물에서 우리는 Betterment와 Bloom의 두 가지를 검토할 것입니다(예, 철자가 정확합니다).
왜요?
Betterment는 첫 번째였으며 그렇지 않은 경우 최고 중 하나였습니다. Bloom은 401(k) 투자자에게 엄격하게 초점을 맞춥니다. 그런 이유로 우리는 이 두 로보어드바이저의 좋은 점, 나쁜 점, 나쁜 점에 대해 알아볼 것입니다.
Tom Cruise가 그의 거의 모든 영화에서 폭발을 피하는 것처럼 2008년에 로봇 자문가가 현장에 발을 내디뎠습니다.
아니면 이 경우에 자전거를 타십시오.
글로벌 경기 침체기에 최초의 로보어드바이저가 2008년에 만들어졌습니다. 그 이후로 인기를 얻기 시작했습니다.
로보어드바이저는 투자와 관련하여 99%의 작업을 수행하는 온라인 플랫폼입니다. 대부분은 계정을 개설하기 전에 일련의 질문을 완료하도록 요청할 것입니다.
그러면 로보어드바이저가 귀하의 답변에 따라 자동으로 투자 수단을 선택합니다.
이면에서 로보어드바이저는 투자를 구매하고 관리하는 알고리즘을 사용하여 목표에 맞게 포트폴리오를 최적화하고 재할당합니다.
효율성, 저렴한 비용, 사용하기 쉬운 온라인 인터페이스로 인해 최근 인기를 얻고 있습니다.
로보어드바이저로 찾을 수 있는 좋은 점이 많이 있습니다. 그러나 전반적으로 로보어드바이저의 이점은 대부분 다음과 같은 한 가지에 집중되어 있습니다.
로보어드바이저는 여러 면에서 당신의 삶을 더 쉽게 만들어줍니다. 신용카드가 상품 구매와 현금 교환을 단순화한 것처럼 로보어드바이저는 투자를 단순화했습니다. 그리고 그들은 그것을 하는 동안 어떤 지름길도 취하지 않았습니다.
대부분의 경우 그들이 제공하는 혜택은 재정 고문이 할 수 없는 일입니다.
로보어드바이저를 시작하는 것은 간단합니다. 대부분 동일하게 운영됩니다. 계정을 개설하려면 먼저 일련의 질문에 답해야 합니다.
다행히 질문은 일반적으로 매우 간단합니다. 다음 중 하나를 얻는 데 중점을 둡니다.
대부분의 경우 이러한 기본 질문에 답합니다. 나머지는 로보어드바이저가 합니다. 혼자서 모든 것을 하려고 하는 것보다 훨씬 간단하고 시간도 덜 걸립니다.
물론 로보어드바이저는 계속해서 귀하의 자산을 관리합니다. 제 말은, 그것이 처음부터 그들과 함께 시작하는 요점입니다!
포트폴리오가 설정되면(초기 질문의 지침에 따라 수행) 포트폴리오를 계속 관리합니다.
나이가 들면서 투자 및 개인 재정 목표가 변경되면 포트폴리오도 변경됩니다.
또한 일반적으로 진행 상황을 추적할 수 있는 세련된 온라인 플랫폼을 제공합니다.
대부분의 로보어드바이저가 제공하는 가장 복잡한 서비스는 세금 최적화입니다. 이는 다양한 형태를 취할 수 있지만 가장 일반적으로 자산이 올바른 계정에 있는지 확인하고 세금 손실을 추수하는 것입니다.
자산 위치: 계정 전체에 자산을 현명하게 투자하면 시간이 지남에 따라 세금을 절약할 수 있습니다. 로보어드바이저는 일반적으로 세금 혜택이 있는 투자를 과세 대상 계정에 배치하고 그 반대의 경우도 마찬가지입니다. 세금이 부과되지 않는 자산(예:지방채)이 있다고 가정해 보겠습니다. 그들은 Roth IRA에 속하지 않고 Roth IRA가 제공하는 세금 혜택을 낭비하지 않도록 할 것입니다.
세금 손실 추수: 세금 손실 수확은 투자 가치가 하락할 때 비용을 절약할 수 있습니다. 간단히 말해서, 1년에 10% 하락하는 광범위한 인덱스 펀드에 투자하면 로보어드바이저가 해당 펀드를 매각하고 유사한 새로운 펀드를 즉시 구매합니다. 이렇게 하면 매우 유사한 자산에 계속 투자하면서 손실을 상쇄할 수 있습니다.
예, 그들의 이름에 "robo"가 있지만 그것이 인간의 손길이나 고객 서비스가 없다는 것을 의미하지는 않습니다.
대부분의 로보어드바이저 회사에는 여전히 필요한 경우 대화할 수 있는 실제 사람들이 있어서 안심이 됩니다. 그리고 필요에 따라 전문적인 조언을 제공하기도 합니다(일반적으로 비용이 추가됨).
마지막으로 로보어드바이저 내에서 펀드 선택이 매우 좋습니다.
아주 좋습니다. 저비용 인덱스 펀드나 ETF로 가득 차 있다는 것을 의미합니다. 저와 많은 사람들이 어쨌든 스스로 투자할 것입니다.
예를 들어 Betterment는 저비용 인덱스 펀드와 ETF를 제공하는 선두 기업인 Vanguard와 Charles Schwab의 펀드로 가득 차 있습니다. 둘 다 비용 비율 수수료가 0.05% 미만인 펀드를 제공합니다(투자된 $10,000당 연간 수수료 $5에 해당)!
와일드 웨스트의 모든 장미와 나비는 아니며 여기도 아닙니다. Robo-advisors는 몰락을 겪고 있으며, 이제 본격적인 음모에 들어갑니다!
단순함과 함께 오는 것은 일반적으로 사용자 정의 및 세부 사항의 부족입니다. 그리고 로보어드바이저의 경우에도 결과는 다르지 않습니다.
로보어드바이저에 가입하면 본질적으로 포트폴리오를 사용자 정의하고 구축할 수 있는 권리를 포기하는 것입니다. 물론, 그들은 벨트 아래에 좋은 펀드를 가지고 있습니다.
그러나 그들은 당신이 스스로 투자한다면 가질 수 있는 거의 모든 범위를 가지고 있지 않습니다.
게다가 로보어드바이저는 간단한 전략을 전개하고 있습니다. 그리고 이러한 간단한 전략은 90%(또는 그 이상)의 투자자에게 유용하지만 부동산이나 관심을 가질 만한 다른 분야에 쉽게 투자할 수 없다는 것을 의미합니다.
좋든 나쁘든 당신은 그들의 계획에 갇히게 됩니다.
Betterment 및 기타 Robo-Advisors는 이제 추가 비용으로 CFP®(공인 재무설계사)를 제공하지만 그들이 하는 계획은 제한적입니다. 당신을 안내해 줄 누군가와 지속적인 관계를 찾고 있다면 대부분의 로보어드바이저를 찾기 어려울 것입니다.
곧 조언을 받을 수 있는 가장 좋은 장소에 대한 제안을 드리겠습니다.
로보어드바이저에 관해서는 본질적으로 세부 사항이 부족합니다. 예, 계정을 개설할 때 작성하는 짧은 설문조사는 쉽고 간단하며 절충점이 있습니다.
대부분의 사람들에게 그렇습니다. 저는 그들이 할 수 있다고 믿습니다. 그러나 그들이 요청하고 작동하는 세부 사항이 부족하다는 위험이 있습니다.
우리가 해냈습니다 – 마지막 장면.
말은 지쳤습니다. 우리의 총은 탄약이 떨어졌습니다. 황량한 서부의 모험은 여기서 끝납니다.
운 좋게도 로보어드바이저에 관한 한 가지 추악한 진실이 있으며 그것은 비용입니다. .
봐봐, 로보어드바이저는 대부분의 재정 고문과 적극적으로 관리되는 뮤추얼 펀드에 비해 도둑질이다. 이 경우 "추한" 표현은 위에서 고려한 다른 모든 항목과 관련이 있습니다.
로보어드바이저의 가장 큰 문제는 비용이지만 항상 거래를 방해하는 것은 아닙니다.
대부분의 로보어드바이저는 서비스에 대해 약 0.25%를 청구합니다. 물론 수수료는 회사마다 다르지만 대략적인 평균 기준입니다.
0.25%의 수수료로 로보어드바이저가 관리하는 $10,000당 $25를 청구합니다. 그것이 회사가 돈을 벌고 불(서버?)을 켜는 방법입니다.
1% 이상을 청구하는 액티브 펀드와 비교하면 이것은 제가 언급한 것처럼 도둑질입니다.
하지만 혼자 투자하는 것과 비교할 때 추가될 수 있는 실제 비용입니다.
스스로 투자할 때 현명하게 수행하면(Schwab, Vanguard 또는 다른 평판 좋은 온라인 브로커를 통해) 약 0.10%의 수수료에 직면하게 됩니다. 그렇다면. 0.03% 이하로 청구하는 펀드가 많이 있습니다.
로보어드바이저가 관리비로 청구하는 비용의 절반도 되지 않는다. 그리고 더 나쁜 점은 로보어드바이저가 또한 기금 수수료를 청구합니다.
따라서 이 예에서 평균 수수료가 0.10%인 펀드에 투자했다면 로보어드바이저는 0.35%(관리 수수료 0.25% + 펀드 수수료 0.10%)를 청구합니다.
이제 결정해야 합니다. 로보어드바이저가 제공하는 가치("좋은")가 비용("나쁜" 및 "추한")보다 더 큽니까?
제 생각에는 로보어드바이저는 종종 그만한 가치가 있습니다. 특히 신규 투자자 또는 손쉬운 접근을 원하는 사람에게 적합합니다.
앞서 언급했듯이 로보어드바이저를 시작하는 것은 쉽습니다. 우리가 가장 좋아하는 두 명의 로보어드바이저가 아래에서 논의되며, 각각은 귀하의 포트폴리오의 특정 부분에 유용합니다.
Betterment는 2010년에 출시되었으며 현장에서 폭발적인 최초의 로보어드바이저 중 하나였습니다. 그들은 그들의 사명이 "사람들이 더 나은 삶을 살도록 돕는 것"이라고 말합니다. 약간 기업형입니다.
그러나 그들은 대중에게 동급 최고의 투자 자원을 제공함으로써 확실히 그것에 부응합니다.
Betterment는 일반적인 robo-advisor를 작동합니다(위에서 설명한 대로). 신규 투자자는 Betterment가 진행 중인 투자를 설정하고 관리할 수 있도록 짧은 일련의 질문에 답합니다.
투자자에게 매우 손쉬운 접근 방식입니다. 이러한 접근 방식은 신규 투자자에게 적합합니다.
또한 포트폴리오 재배치에 대해 걱정하는 데 많은 시간을 보내고 싶지 않은 사람들에게도 적합할 수 있습니다. Betterment는 이를 수행하고 세금에 대한 포트폴리오를 최적화합니다.
Betterment는 개인 중개 계좌에서 Roth IRA에 이르기까지 다양한 개인 계좌에서도 작동합니다.
여기에서 Better에 대한 전체 리뷰를 볼 수 있습니다.
블룸은 401(k) 및 일부 IRA를 위해 설계된 로보어드바이저입니다.
몇 년 전 월스트리트 사람들에 의해 시작되었습니다. 두려워하지 마십시오.
그들은 월스트리트와 현재 일반 투자자에게 제공하는(또는 제공하지 않는) 것에 질려 회사를 설립했습니다.
하지만 여기에서 그들로부터 직접 가져오세요(동영상은 3분이며 빠르게 볼 가치가 있습니다):
그래서 Bloom이 만들어졌으며 두 가지 주요 제품을 제공합니다.
Bloom은 401(k)에 연결하여 계정을 검토하고 401(k)를 최적화하는 방법에 대한 실행 가능한 팁을 제공할 수 있습니다.
또한 Bloom은 지속적인 401(k) 관리를 제공하므로 보다 수동적인 접근 방식을 취하고 주도권을 잡을 수 있습니다. 이 서비스는 Betterment 및 기타 기존 로보어드바이저가 하는 것과 유사합니다.
여기에서 Bloom의 무료 401k 분석기에 가입할 수 있습니다.
예, 이 이야기는 지금까지 로보어드바이저에 전적으로 초점을 맞추었지만 이 기능에서 최소한 지원 역할을 할 가치가 있는 몇 가지 다른 투자 대안이 있습니다.
투자 관리는 거의 항상 가장 저렴한 투자 방법입니다. 가장 시간이 많이 걸리는 작업이기도 합니다. 그리고 모든 사람이 그렇게 하려는 열망, 동기 또는 지식을 갖고 있는 것은 아닙니다.
자신의 투자를 시작하려는 독자에게 도움이 될 만한 게시물을 작성했습니다. 초보자를 위한 인덱스 투자에 대한 완전한 가이드입니다.
참고:재정 고문 고용에 대한 다음 섹션은 Money Mix의 견해를 나타냅니다.
재정 고문을 고용하는 것은 비용이 많이 들 수 있지만 반드시 그럴 필요는 없습니다. 재정 고문을 어디에서 찾아야 하는지 아는 것은 매우 어렵습니다.
또한, 당신이 좋아 보이는 사람을 찾으면 그들이 좋은지 어떻게 알 수 있습니까?
적합한 재정 고문을 찾으면 로보어드바이저보다 저렴할 수 있습니다. 인덱스 펀드는 뮤추얼 펀드 수수료를 낮추고 기존 펀드를 조정하도록 강요했습니다.
로보어드바이저는 그 경쟁의 일부입니다. 경쟁으로 인해 계획 회사는 관련성을 유지하기 위해 가격을 변경해야 했습니다.
예전에는 고문이 거래에서 발생하는 유료 커미션을 받았습니다. 경쟁으로 인해 자산 기반 수수료로 이동하게 되었습니다.
그들은 귀하를 대신하여 관리하는 자산에 대해 일정 비율을 청구합니다. 자주 인용되는 평균 가격은 1%입니다. 따라서 $250,000를 투자했다면 고문이 관리하는 연간 수수료는 $2,500가 됩니다.
고정 수수료 금융 계획 회사와의 경쟁은 자산 기반 수수료를 낮추고 많은 경우 제거하고 있습니다. 보다 진보적인 회사는 정액 요금 또는 가입 기반 요금을 통해 계획 및 자금 관리 서비스를 제공합니다.
정액 요금은 계획자가 종합적인 재정 계획을 수행하는 데 1,000달러를 청구한다는 것을 의미합니다. 일부는 크기와 복잡성에 관계없이 모든 사람에게 고정 요금을 부과합니다. Facet Wealth와 같은 다른 기업은 구독 모델로만 전환했습니다.
$40/월의 저렴한 비용으로 Facet가 귀하의 돈을 관리하는 것을 포함하는 완전한 재무 계획을 얻을 수 있습니다. 패싯은 자산 기반 수수료를 부과하지 않습니다. 수수료는 업계 최저 수준입니다.
Robo-Advisors와 마찬가지로 Facet Wealth는 도움이 필요하고 그 도움에 대해 초과 지불을 원하지 않는 모든 사람이 재무 계획을 사용할 수 있도록 합니다.
Facet의 모든 고문은 CFP®(공인 재무설계사)입니다. CFP®는 재무 계획 조언과 관련하여 황금 표준으로 간주됩니다.
우리는 여전히 당신의 재정을 통제하고 스스로 일을 하는 것이 더 낫다고 생각합니다. 하지만 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다.
이것으로 2019년 서부 고전의 장대한 속편을 마칩니다!
총격전과 극적인 일몰에서 우리가 부족했던 것을 유용한 정보로 만회했기를 바랍니다! 이제 로보어드바이저의 세계인 서부 개척 시대를 탐험할 준비가 되었습니다!
그리고 재정적 조언이 필요하고 원하는 사람들을 위해 지금 체크아웃할 수 있는 훌륭한 장소가 있습니다.
이 게시물 원본은 Your Money Geek에 게재되었으며 허가를 받아 다시 게시됩니다.