배드뱅크가 무엇인지 이해하고 배드뱅크에 대한 찬반론: 인도와 같은 은행 부문에 의존하는 경제의 경우 은행의 건전성은 성장하는 경제를 지원하기 위해 접근 가능한 금융 서비스와 신용 흐름을 보장하는 데 매우 중요합니다. 불행히도, 인도 은행은 수년 동안 그들과 전체 경제에 문제를 일으킨 위기에 대처해 왔습니다.
이 문제에 대한 해결책을 찾기 위한 탐구는 코로나바이러스 전염병의 경제적 여파 이후 더욱 탄력을 받았습니다. 제안된 많은 조치 중 하나는 국가 배드 뱅크를 설립하는 아이디어입니다.
이 기사는 불량 은행의 개념, 은행 부문 위기의 일부 역사, 불량 은행에 대한 진행중인 논쟁, 인도에 불량 은행을 설립하기 위해 만들어진 대담한 제안 및 그것이 고려될 가능성에 대해 설명합니다. 다가오는 연방 예산에 대한 정부.
목차
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불량 은행은 불량 대출의 집계자 역할을 하고 은행 부문 전체에서 할인된 가격으로 불량 대출을 구매한 다음 복구 및 해결을 위해 노력하는 엔티티입니다.
은행 부문은 다양한 경제 활동에 자금을 지원하기 위해 신용을 제공하기 때문에 경제의 중추입니다. 때때로 이러한 대출은 불량 대출로 바뀝니다. 부실 자산(NPA's)이라고도 하는 불량 대출은 차용인이 제때에 이자를 내지 않거나 원금을 상환하지 않은 은행의 대출입니다. 이러한 대출은 부실채권으로 분류되어 채무불이행 직전이거나 이미 채무불이행 상태에 있습니다. 이러한 부실 대출은 은행의 대차대조표에 부정적인 영향을 미칩니다.
은행은 이러한 대출에 대한 준비금으로 일부 준비금을 적립해야 합니다. 이는 은행의 자기자본을 잠식하고 이러한 대출로 인한 손실은 은행의 수익에서 차감되어 수익성이 감소합니다. 은행의 대차대조표에서 이러한 대출 금액의 증가는 스트레스를 나타내며 재무 건전성에 위험을 초래합니다.
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배드뱅크는 자산재건회사(ARC)와 비슷해 은행으로부터 대출을 받은 뒤 최대한 회수하도록 관리한다. 그들은 은행 장부에서 이러한 대출의 부담을 제거하는 데 도움을 주어 은행이 수익성을 높이고 위험을 불량 은행에 전가하는 동시에 핵심 대출에만 집중할 수 있습니다. 깨끗한 대차 대조표를 보유하면 은행이 더 많은 자본을 조달하고 투자자들에게 신뢰를 심어줄 수 있는 능력도 향상됩니다.
신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 사태로 인한 경제 여파가 은행권의 스트레스를 가중시키고 있으며, 은행 건전성 회복을 위한 필수 대책으로 불량 은행 수요가 거론되고 있다. 그러나 불량 은행에 대한 이러한 논의는 새로운 것이 아닙니다. 이 아이디어는 지난 몇 년 동안 인도 은행 부문을 휩쓸고 있는 문제인 NPA 위기에 대한 가능한 해결책으로 과거 여러 번 제안되었습니다.
인도 경제는 은행 부문에 크게 의존해 왔습니다. 기업은 성장과 확장을 위해 은행 신용에 크게 의존해 왔습니다. 인도는 2003-2004년에 시작하여 GDP가 평균 9%에 가까운 속도로 성장하면서 경제 호황을 경험했습니다.
기회를 포착한 대기업들은 성장과 확장에 필요한 자금을 은행에서 많이 빌렸습니다. 게다가 은행들은 기업 부문에 매우 낮은 이자율로 많은 실사 없이 기꺼이 대출을 해주었습니다.
그러나 2008년 금융 위기 이후 인도 경제는 침체를 겪었고 많은 기업이 막대한 대출금을 갚는 데 어려움을 겪었습니다. 수년 동안 은행이 구조 조정을 계속하면서 경제 상황이 개선되면 이러한 회사에 턴어라운드가 있기를 희망하면서 더 많은 대출을 제공하면서 이 사실이 밝혀지지 않았습니다. 대부분 공공 부문 은행인 은행은 이러한 대출을 지속적으로 녹색화하고 대차 대조표에서 부실 자산으로 인식하지 않고 수익성을 저해할 수 있으므로 충당금을 마련하지 않았습니다.
문제는 나날이 악화되었고 부실 대출은 계속 증가했습니다. 결과적으로 은행의 많은 자원이 이러한 대출에 묶여 있기 때문에 은행 대출과 신용 성장이 떨어지기 시작했습니다. 이 문제의 정도는 2014년 인도중앙은행(RBI)의 은행 부문 자산 건전성 검토에서 밝혀졌습니다. 중앙 은행은 즉각적인 조치를 취했습니다. 은행을 면밀히 조사하고 은행의 대차대조표에서 부실 자산의 인식 및 보고에 관한 새로운 규정을 도입했습니다.
총 NPA 비율은 은행 부문의 NPA를 측정한 것입니다. 시중은행이 대출한 총여신에 대한 부실여신의 비율로 계산한 금액입니다. 아래 그림에서 볼 수 있듯이 총 NPA 비율은 2009년 2.2%에서 2018년 약 11.1%로 급격히 증가했습니다. NPA의 총 금액은 Rs.10 조를 초과합니다. 인도는 세계에서 NPA 비율이 가장 높은 국가 중 하나입니다.
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NPA의 대부분은 공공 부문 은행에서 생성했으며 전체 은행 부문 NPA의 70% 이상을 차지했습니다. 유명 기업들이 PSB로부터 막대한 액수를 빌린 후 고의적으로 채무 불이행을 하는 경향이 분명해졌습니다. 또한 공공 부문 은행과 관련된 많은 은행 사기가 밝혀졌습니다. NPA 위기의 근본 원인은 공공 부문 은행의 높은 비효율과 빈약한 거버넌스, 실사 및 규제의 부재, 심지어 명백한 사기였습니다.
RBI와 정부는 경제 내 신용 흐름에 부정적인 영향을 미치는 이 문제를 해결하기 위한 조치를 취했습니다. RBI의 엄격한 규제, 파산 및 파산법(IBC -2016)과 같은 개혁, 정부의 은행 자본 확충 노력은 은행 부문의 총 NPA 비율을 2020년 3월 8.5%로 줄이는 데 도움이 되었습니다.
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그러나 Covid 위기가 경제 활동에 미치는 영향으로 인해 많은 기업이 어려운 재정 상황에 처해 있으며 NPA 비율이 다시 증가할 태세입니다. 정부 지원, 대출 유예 및 NPA 보고에 대한 은행의 완화로 인해 NPA의 실제 증가 정도는 알 수 없습니다.
그러나 RBI의 재무 안정성 보고서의 최신 추정에 따르면 총 NPA는 2021년 3월에 12.5%로 증가하거나 최악의 시나리오에서는 14.5%로 증가할 수도 있습니다.
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(은행 주식 비교 | 출처:Trade Brains Portal)
2020년 5월, 주요 인도 은행을 대표하는 기관인 인도 은행 협회(IBA)는 중앙 배드 은행(Bad Bank) 설립을 위한 제안서를 RBI와 정부에 제출했습니다. 제안에 따르면 불량 은행은 처음에 약 Rs.75000 Crores 가치의 불량 대출로 시작합니다.
IBA는 정부가 소유할 자산 재건 회사(ARC)와 대체 투자 펀드(AIC) 및 자산 관리 회사(AMC)를 포함하는 기업 구조를 제안했습니다. . 은행은 AMC에 Rs.100 Crores를 누적 투자하고 ARC는 Rs.10,000 Crores의 조정으로 정부에 의해 자본화될 것입니다.
많은 산업 무역 단체, 은행 및 경제학자들은 불량 은행 설립에 찬성합니다. 지지자들은 은행의 대차대조표를 정리하는 것이 중요하다고 주장합니다. 은행 부문의 스트레스는 과거에 신용 성장을 가로막았고, 또한 코로나 이후 경제 회복을 위한 노력을 방해할 것입니다.
불량 은행은 은행이 과거 대출의 회복에 대한 부담 대신 대출과 신용 흐름에 더 많은 시간과 노력을 할애할 수 있도록 합니다. 대유행으로 인한 피해로 앞으로 몇 달간 부실대출 비율이 증가할 것으로 예상되는 만큼 은행들이 부실대출 급증에 대처할 수 있도록 정부가 부실은행을 설립해야 할 시기가 무르익었다는 주장이 나온다. NPA 및 팬데믹 이후 부실 대출의 실제 범위를 평가하기 위해.
불량 은행을 설립하는 경우는 그리 명확하지 않습니다. 많은 사람들이 이 아이디어를 지지하지 않습니다. 불량 은행을 만드는 것은 문제를 한 곳에서 다른 곳으로 옮기는 것일 뿐이라는 주장이 있습니다. 은행 부문에서 NPA 문제를 완화하는 데 도움이 되지 않습니다.
불량 은행은 손실만 투자자와 일반인이 공유할 뿐이고, 회복도 없이 불량 대출의 창고로 전락할 가능성이 높다. 대신 우리는 은행 시스템의 근본적인 구조적 문제를 해결하는 데 집중하고 공공 부문 은행을 개선하기 위한 개혁을 수행해야 합니다.
또한 불량은행의 자금조달도 중요한 관심사다. 팬데믹으로 타격을 입은 경제에서 부실 자산의 구매자를 찾기가 어렵고 정부도 빡빡한 재정 상태에 있습니다. 또한 어떤 가격에 어떤 대출을 불량 은행으로 이체해야 하는지를 결정하는 명확한 절차가 없습니다. 이는 정부에 정치적 도전을 야기할 수 있습니다.
전 준비 은행 총재인 Raghuram Rajan은 불량 은행을 설립하는 것이 은행들 사이에 도덕적 해이 문제를 일으켜 은행들이 무모한 대출 관행을 계속할 수 있게 하여 NPA 문제를 더욱 악화시킬 수 있다고 믿습니다.
정부는 은행 부문을 강화하기 위한 솔루션을 찾는 데 매우 열심입니다. CII가 주최한 웨비나에서 경제부 장관인 Tarun Bajaj는 정부가 은행 부문을 되살리기 위해 불량 은행을 포함한 다양한 옵션을 고려하고 있다고 밝혔습니다.
RBI 총재인 Shaktikanta Das도 NPA 문제를 해결하기 위한 불량 은행의 아이디어를 지지했습니다. 그는 또한 RBI가 자산 재건 회사에 대한 규제 지침을 이미 가지고 있다고 언급했습니다. 2021-2022년 연합예산은 다음 달에 발표될 예정이며, 재무장관이 마침내 국가배드뱅크 설립을 발표할 것으로 추측되고 있습니다.
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불량 은행은 은행 부문의 스트레스 자산을 인수하여 관리하는 법인입니다. 이는 오랫동안 은행 부문을 곤경에 빠뜨리고 경제의 신용 성장을 방해한 오래된 부실 대출 문제를 해결하기 위한 조치로 선전되어 왔습니다.
팬데믹으로 인한 경제적 여파는 은행의 건전성을 더욱 악화시킬 것입니다. 대유행 이후 경제 성장을 되살리려면 신용 흐름을 회복하는 것이 필수적입니다. 배드뱅크가 도움이 될지 안 될 것인가에 대한 논의가 계속되는 가운데, 정부와 중앙은행은 배드뱅크 설립 방안을 검토하겠다고 시사했고, 이에 대한 중요한 발표가 있을 것으로 예상된다. 2021-22 회계연도의 연합 예산.