순이자율 스프레드는 은행이 예금에 대해 지불하는 금액과 대출에 대해 부과하는 금액의 차이입니다. 이는 은행이 얼마나 건전하고 수익성이 있는지를 나타내는 지표를 제공하기 때문에 은행의 중요한 재무 지표입니다.
다음은 순이자율 스프레드가 무엇인지 자세히 살펴보겠습니다. 작동 방식, 계산 방식 및 영향을 미칠 수 있는 요인에 대해 자세히 알아보세요.
순이자율 스프레드는 은행이 벌어들인 수입과 자산에 대한 이자(예:모기지, 대출 및 기타 투자 관련 증권) 및 예금자 또는 기타 채권자에게 지급하는 금액(예:자금 비용)
순이자율 스프레드를 이익 마진으로 생각하십시오. 은행이 자산과 부채를 얼마나 잘 관리하고 있는지와 수익성을 파악하는 데 사용됩니다.
순이자율 스프레드는 은행마다 다릅니다. 2018년 세계 평균 순이자율 스프레드는 5.3%였습니다. 이는 은행이 대출로 벌어들이는 것과 예금으로 지불하는 것의 차이가 전 세계 평균 5.3%라는 것을 의미합니다. 평균 순이자율 스프레드는 국가마다 크게 다릅니다.
일반적으로 스프레드가 넓을수록 은행에서 더 많은 돈을 가져옵니다. 주주와 투자자를 위한 것입니다.
순이자율 스프레드가 작동하는 방식을 이해하려면 먼저 은행은 돈을 번다. 은행은 예금에 대해 고객에게 지불하는 것보다 대출에 더 많은 이자를 부과함으로써 상당한 수입을 얻습니다. 뱅크 오브 아메리카를 예로 들어 보겠습니다.
2020년에 Bank of America는 이자 수익 자산으로 2조 3천억 달러를 벌어들였습니다. , 평균 수익률은 2.25%입니다. 이자부 부채에 1조 6000억 달러를 지출했으며 평균 수익률은 0.5%였습니다. 이는 순이자율 스프레드가 대출 활동에 대해 1.75% 또는 7,000억 달러임을 의미합니다.
즉, 그 해의 연간 비율(APR) 모기지, 신용 카드, 리스 및 기타 유형의 대출에 대해 부과되는 Bank of America는 저축 계좌, 머니 마켓 계좌, 예금 증명서 및 IRA에 대해 지불한 연간 수익률(APY)보다 평균 1.75% 더 높았습니다.
물론 금융 기관은 복잡한 조직이며 투자 정책이나 고객 유치 및 유지 능력과 같이 수익성을 결정할 수 있는 많은 요소가 있습니다. 그럼에도 불구하고 순이자율 스프레드는 기관의 수익성과 효율성에 대한 일반적인 아이디어를 제공합니다.
순이자율 스프레드 공식은 매우 간단합니다. 은행의 대출금리와 예금금리의 차이다. 공식은 다음과 같습니다.
순이자율 스프레드 =(대출 이자 - 예금에 대한 이자)
따라서 은행의 평균 연이율(예:대출 금리)이 3인 경우 %이고 평균 APY(예:예금 금리)는 0.8%이고 순이자율 스프레드는 2.2%입니다.
순이자율 스프레드에 대한 이 모든 이야기를 보고 어떻게 은행은 먼저 금리를 설정합니다. 금리를 올려 더 많은 돈을 벌 수 있다면 모든 은행이 최대한 금리를 올려 수익성을 높이려고 하지 않을까요?
여러 요인이 은행의 순이자율 스프레드에 영향을 미칩니다. 가장 큰 요인 중 하나는 연방준비제도(Fed)가 설정한 정부 정책입니다.
연준은 연방기금금리의 목표 범위를 0으로 낮췄습니다. COVID-19 전염병 동안 차용인의 비용 절감을 돕기 위해 2020년에 %-0.25%.
연준이 이자율을 조작할 수 있는 방법은 여러 가지가 있습니다. 공개 시장 운영, 준비금 요건 조정, 연방 기금 금리 변경 등입니다.
특히 연방기금금리는 가장 영향력 있는 금리 중 하나입니다. 세상에. 대출에 대한 우대금리 및 일반 이자율, 미국 달러 가치, 가계 또는 기업의 지출 습관 등을 포함하여 미국 경제의 여러 유형을 결정합니다. 또한 기관의 기본 이자율 역할도 합니다.