상호저축은행(MSB)이란 무엇입니까?

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상호저축은행(MSB)은 전통적인 은행과 달리 돈을 예금하는 사람들이 소유한 금융 기관입니다. 주주 소유.

MSB는 작업을 돕기 위해 만들어진 1800년대로 거슬러 올라갑니다. 학급 가족은 저축에 대한 이자를 받습니다. 오늘날에는 운영 방식이 신용협동조합과 비슷하지만 몇 가지 중요한 차이점을 알고 있어야 합니다.

상호저축은행의 정의와 예

상호저축은행은 일종의 저축 기관이지만, 서비스를 사용하는 사람들에 의해 통제되지 않습니다. MSB는 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, CD, 주택 융자 및 신용 카드를 포함하여 일반 은행에서 찾을 수 있는 것과 동일한 많은 상품을 제공합니다. 신용 조합과 유사하게, 그들은 지역의 지역 소비자에게 전통적인 은행 서비스를 제공하는 데 중점을 둔 커뮤니티 기반 기관입니다.

MSB는 예금을 보유하고 있는 사람들이 소유하고 있지만 이 사람들은 주주도 조합원도 아니다. 그들은 은행이 돈을 어떻게 운영하거나 사용하는지에 대해 발언권이 없습니다. 그들은 단순히 배당금의 형태로 계정에 대한 이자를 얻습니다.

약어: MSB
대체 이름: 상호 기관; 저축 은행

MSB는 예전만큼 인기가 없지만 449개의 FDIC의 데이터에 따르면, 그것들은 오늘날에도 여전히 존재합니다. 자산 규모별로 가장 큰 5대 상호저축은행은 다음과 같습니다.

이스턴 뱅크
클리블랜드의 제3연방 저축 및 대출 협회
달러 은행 및 연방 저축 은행(동일한 모회사 소유)
콜롬비아 은행
리버티 뱅크

상호 저축 은행의 작동 방식

오늘날 상호저축은행은 모든 서비스를 제공하는 풀 서비스 기관으로 운영되고 있습니다. 일반 은행이나 신용 조합에서 찾을 수 있는 것과 동일한 서비스입니다.

Liberty Bank를 예로 들어 보겠습니다. 코네티컷에서 가장 큰 상호저축은행으로 62개의 지역 지점과 70억 달러 이상의 자산을 관리하고 있습니다. 개인 및 비즈니스 계정, 디지털 뱅킹, 모기지, 대출, 보험, 투자 서비스를 포함한 거의 모든 유형의 은행 상품을 제공합니다.

하지만 MSB가 항상 이런 모습은 아니었습니다.

상호저축은행의 시작

최초의 상호저축은행은 1816년 필라델피아에서 설립되었습니다. 노동 계급 가족에게 돈을 안전하게 보관하고 이자를 받을 수 있는 장소를 제공합니다. 대부분의 은행이 소매 및 상업 사업체와 협력하는 대신 저임금 근로자를 해고했다는 점을 고려할 때 이는 당시로서는 상당히 혁명적인 일이었습니다.

설립 초기에 MSB는 어떤 형태의 이익이나 상환을 추구하지 않는 부유한 개인의 자금 지원을 받아 자선 활동을 펼쳤습니다.

처음에 MSB는 연방 및 주 정부 채권만 제공했습니다. 그러나 몇 년 안에 그들의 서비스는 산업 채권, 우량주, 모기지 대출 및 기타 담보 대출을 포함하도록 성장했습니다. 2차 세계 대전이 끝날 무렵 모기지론은 MSB의 가장 큰 수익을 창출했으며 업계 자산의 75%를 차지했습니다.

MSB는 1820년에서 1910년 사이에 미국 전역에서 나타나기 시작했습니다. 총 기관 수가 10개에서 637개로 급증했습니다. 그러나 이 전성기는 1970년대와 1980년대에 끝났습니다. 금리 인상, 경쟁 심화, 법적 규제로 인해 MSB 산업 전체가 33억 달러의 손실을 입게 되었습니다. 1980년대 초반. 오늘날 가장 성공적인 상호 저축 은행은 상호 지주 회사에서 운영하는 은행입니다.

상호저축은행의 장단점

장점

예금자 소유

친절한 고객 서비스

FDIC 보장 예금

커뮤니티 중심

Con

예금자에 의해 통제되지 않음

대규모 국가적 존재 없음

많은 사람들이 자금을 모으기 위해 공개됩니다.

기술 면에서 시대에 뒤떨어진

장점 설명

예금자 소유: 기존 은행은 주주의 최대 이익을 염두에 두고 있지만 MSB는 고객에게 서비스를 제공하기 위해 존재합니다. 따라서 그들은 당신을 행복하고 만족스럽게 유지하기 위해 더 많은 인센티브를 가지고 있습니다.
친절한 고객 서비스: 신용 조합과 마찬가지로 MSB는 고객과 지속적인 관계를 구축하는 데 시간을 할애하는 친절한 고객 서비스 담당자가 있는 것으로 유명합니다.
FDIC 보장 예금: 기존 은행과 마찬가지로 MSB 예금은 법적 한도까지 FDIC 보험에 가입되어 있으므로 은행이 파산할 경우 환불받을 수 있다는 사실을 알고 안심할 수 있습니다.
커뮤니티 중심: MSB는 예금자와의 관계 구축, 경쟁력 있는 이율 제공 또는 지역 사회 환원 등 지역 사회에 봉사하는 데 중점을 둡니다.

설명된 단점

구성원에 의해 제어되지 않음: MSB의 "소유자"의 일부가 되는 것은 훌륭하게 들리지만 회사가 어떻게 운영되고 자산으로 무엇을 하는지에 대해서는 말할 수 없습니다.
큰 규모의 국가적 입지 없음: 소규모의 현지화된 존재는 해외 또는 다른 주를 여행할 때 자금에 접근하기가 더 어려울 수 있음을 의미합니다. 24시간 연중무휴로 운영되는 전국 은행보다 고객 서비스 창구가 더 작을 수도 있습니다.
많은 사람들이 기금 마련을 위해 상장합니다. 많은 MSB가 자금을 조달하고 운영을 확장하며 더 큰 은행과 경쟁하기 위해 상호 형식에서 주식 형식으로 전환하고 있습니다. 회사의 "소유자"로서 주식 구매에 대해 처음 알아보지만 시간이 지나면서 MSB를 매력적으로 만드는 자질은 다른 은행처럼 보이기 시작하면서 줄어들기 시작할 수 있습니다.
기술 면에서 시대에 뒤떨어진 것: MSB는 종종 Chase 및 Citibank와 같은 유명 은행에서 제공하는 IT 인프라 및 세련된 사용자 인터페이스와 경쟁하기 위해 대규모 기관과 합병해야 하는 소규모 기관입니다.

상호 저축 은행 대 신용 조합

외견상 MSB와 신용협동조합은 같아 보입니다. 주주 대신 예금자가 소유하고 있으며 지역 사회에 봉사하며 매력적인 이율과 우수한 고객 서비스로 유명합니다.

이 차트는 차이점을 강조합니다.

상호저축은행 신용 조합 예금은 연방예금보험공사(FDIC)에서 보장합니다.예금은 전국신용협동조합청(NCUA)에서 보장합니다. 국민이 소유하지만 영리 기관으로 운영됩니다. 국민이 소유하지만 비영리 기관으로 운영됩니다.예:연방 저축 은행 예:해군 연방 신용 조합

상호 저축 은행 대 상업 은행

MSB와 시중 은행의 차이점은 시간이 지남에 따라 줄어들었습니다. 오늘날에는 두 기관이 동일한 서비스를 제공하는 것이 일반적입니다.

주요 차이점은 운영 방식에 있습니다. MSB는 예금자입니다. -소유, 상업 은행은 주주 소유입니다.

상호저축은행 상업 은행 예금자 소유주주 소유소비자 및 상업 금융 서비스를 모두 제공할 수 있음소비자 및 상업 금융 서비스를 모두 제공할 수 있음예:Liberty Bank예:Bank of America

상호저축은행 대 상호지주회사

상호저축은행은 자체적으로 운영하거나 상호저축은행으로 전환할 수 있습니다. 자본을 조달하고, 사업을 확장하고, 주식을 발행할 수 있도록 지주 회사.

예를 들어, 미국 Liberty Bank의 5대 MSB 중 유일한 아닌 상호지주회사로 분류됩니다. 즉, 진정으로 여전히 예금자가 소유하고 있는 유일한 것입니다.

상호저축은행 상호 지주 회사 예금주 소유의 금융기관MSB, 상호보험회사 또는 상호저축대부기관을 인수한 모회사영업 확장 또는 상장을 원하는 경우 상호 지주회사로 전환 상호 회사를 대신하여 일반 대중에게 주식 발행예 :Eastern Bank예:Eastern Bank Corporation

주요 요약

MSB라고도 하는 상호저축은행은 예금을 보유하고 있는 사람들이 소유한 일종의 저축 기관입니다.
MSB는 당좌 예금 계좌, 저축 계좌, CD, 주택 융자, 신용 카드, 상업 은행 서비스 등을 포함하여 일반 은행에서 찾을 수 있는 것과 동일한 많은 상품을 제공합니다.
신용협동조합과 마찬가지로 상호저축은행은 지역사회 기반 기관입니다. 그러나 신용협동조합은 비영리이며 NCUA에 가입되어 있지만 MSB는 영리를 위해 FDIC에 가입되어 있습니다.
미국의 MSB 수는 지난 몇 년 동안 줄어들었습니다. 오늘날 가장 큰 MSB는 자본을 조달하고 운영을 확장하며 더 큰 은행과 경쟁할 수 있는 상호 지주 회사에서 운영됩니다.

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