은행은 다양한 유형의 계좌를 제공하며 여러분도 한 번쯤은 가지고 계실 것입니다. FDIC에 따르면 미국인의 5%만이 그렇지 않습니다. 이는 사상 최저입니다. 은행 계좌는 생활의 필수적인 부분으로 청구서 지불, 주택 저축 등을 가능하게 합니다. 하지만 은행 계좌에 대해 얼마나 알고 계십니까?
대부분의 은행과 신용 조합에서 제공하는 다음과 같은 일반적인 유형의 계좌는 사람들이 지출을 관리하고 수수료를 최소화하며 저축 목표를 달성하는 데 도움이 됩니다.
다음 모든 항목은 달리 명시되지 않는 한 FDIC에서 최대 $250,000까지 연방 보험에 가입되어 있습니다.
이 간단한 상품은 수표 입금, 현금 인출, 자금 이체와 같은 일상적인 은행 업무를 위한 것입니다. 계좌 입금의 등장 이후 근로자들은 급여를 자신의 은행 계좌로 직접 송금할 수 있습니다.
구식 수표를 쓸 수 있지만 대부분의 사용자는 식료품을 사거나 ATM에서 현금을 인출할 때 직불 카드를 선호합니다. 현대 은행은 편리한 온라인 청구서 지불 서비스와 모바일 수표 예금도 제공합니다.
고수익 당좌 예금 계좌에 돈을 투자할 수 있지만 대부분은 특히 인상적인 연간 수익률(APY)이 없습니다. 또한 거래 수에 대한 월별 제한과 같은 주의 사항이 있을 수 있습니다.
장점: 기본 당좌 예금 계좌는 다양하고 사용하기 편리합니다. 대부분 연중무휴 서비스와 지원을 제공합니다.
단점: 일부 은행은 수수료로 당신을 묻을 것입니다. 다른 사람들은 특정 최소 잔액이 필요합니다.
도움말: 무통장 입금을 이용하세요. 최소 한 달에 한 번 계정의 잔액을 조정하고 정기적으로 의심스러운 활동이 있는지 확인하십시오.
모든 연령대의 사람들이 저축 계좌를 사용하여 미래의 부를 축적합니다. 오랜 은행 관계를 구축하는 데 이상적이며 첫 차를 구입하거나 초보 집을 구입할 때 유용합니다.
인출은 일반적으로 상한선이 있거나 권장하지 않기 때문에 비상 자금을 위한 가장 좋은 유형의 계정 중 하나입니다.
불행히도 저축 예금 금리는 2008년 경기 침체에서 완전히 반등한 적이 없습니다. FDIC에서 보고한 바와 같이 2021년 3월 현재 전국 평균은 0.04%로 매우 낮습니다.
그러나 고수익 저축 계좌로 돈을 조금 더 벌 수 있습니다. 일부 온라인 은행은 현재 0.40%에서 0.50% APY를 제공합니다.
수수료, 초기 예치금 및 최소 잔액 요구 사항을 확인하십시오. 이자가 어떻게 복리되는지 알아보십시오. 더 자주 혼합할수록 수율이 높아집니다.
장점: 저축 계좌는 사용자가 장단기 재정 목표를 설정하고 약간의 추가 수입을 올리며 지출 유혹을 물리치는 데 도움이 됩니다. 젊은 계정 소유자는 책임과 규율을 배웁니다. 아, 그리고 그들이 연방 보험에 가입되어 있다고 언급했습니까?
단점: 최소 초기 보증금이 상당히 높아 체크카드의 편리함을 놓칠 수 있습니다.
또한 대부분의 저축 계좌는 단기 금융 시장 계좌 또는 예금 증명서보다 수익률이 낮습니다.
도움말: 저축할 규율이 부족하면 당좌 예금 계좌에서 급여일 자동 이체를 설정하십시오.
CD는 당좌예금이나 저축예금보다 더 가치가 있지만 한동안 돈과 작별해야 합니다. 기간은 몇 개월에서 10년까지 다양합니다. 하지만 기간이 길수록 더 많은 수익을 올릴 수 있습니다.
CD는 고정 이자율과 미리 설정된 인출 날짜가 있으며 이를 만기일이라고 합니다. 자금을 조기에 인출하면 벌금이 부과됩니다.
장점: CD 금리는 저축 예금 금리보다 훨씬 높을 수 있습니다. 일반적으로 수수료가 없습니다. 자금이 보장되고 요율이 고정되며 수익이 보장됩니다.
단점: 조기에 자금을 인출하는 것은 매우 비용이 많이 드는 것으로 판명될 수 있으며 CD 금리가 항상 인플레이션을 따라잡는 것은 아닙니다.
도움말: 주변에 물색. 요금은 기관마다 크게 다릅니다. 예를 들어, Ponce Bank는 5개월에서 2년 사이의 기간을 제공하며 수익률은 전국 평균의 4.5배에 달합니다.
6개월, 18개월, 2년, 4년 등 다양한 기간의 CD를 구입하십시오. 현재 요금을 주시하십시오. 개선되면 더 나은 이자율로 숙성된 단기 CD를 새 CD에 재투자하십시오.
MMA는 일반 저축 계좌보다 약간 높은 이자를 지불합니다.
은행은 MMA의 자금을 CD, 국채 및 기타 저위험 투자에 투자합니다. 더 높은 MMA 이자율은 투자 수익의 일부입니다.
MMA는 연방에서 보장하지 않는 단기 금융 시장 뮤추얼 펀드와 혼동되어서는 안 됩니다.
장점: MMA, 특히 잔고가 높은 MMA는 다른 유형의 계정보다 더 많은 이자를 받습니다. 많은 사람들이 직불 카드 및 개인 수표와 같은 편의를 제공합니다.
단점: 최소 예치금 및 잔고 요건이 높은 경향이 있습니다. 자금을 인출할 수 있는 빈도에 제한이 있습니다. MMA 비율은 변동하므로 보장할 수 없습니다.
도움말: MMA를 장기 투자 수단으로 생각하지 마십시오. 비상 자금을 마련하거나 가까운 장래에 큰 구매를 위해 저축하는 것과 같은 일에 가장 좋습니다.
광고된 요금이 단순한 판촉 행사가 아닌지 확인하십시오. 이는 모든 유형의 은행 계좌에 적용됩니다.
은퇴 계좌의 매력을 두 단어로 요약하면 바로 세금 절약입니다.
Roth 개인 퇴직 계좌 또는 Roth IRA는 은행에서 제공하는 인기 있는 선택입니다.
기여금을 공제할 수는 없지만 투자 수입을 포함한 인출은 은퇴 시 면세됩니다. 그리고 복리의 기적을 통해 수익은 아름다울 수 있습니다.
20세부터 Roth IRA에 연간 $5,000를 기부하고 투자가 매년 평균 8%씩 증가한다고 가정해 보겠습니다. 65세가 되면 저축액이 2백만 달러 이상으로 불어납니다.
장점: Roth IRA는 일반 저축 계좌보다 기하급수적으로 빠른 속도로 성장합니다. 가장 큰 이점은 황금기 동안 상당한 금액을 저축할 수 있다는 것입니다.
단점: 규칙을 추적하는 것이 가장 큰 단점일 수 있습니다. 또한 Roth IRA에 보관된 모든 돈이 연방 보험에 가입되어 있는 것은 아닙니다. CD 및 저축 계좌와 같은 연방 보험이 적용되는 은행 상품에 투자한 Roth 펀드만 보호를 받습니다.
Roth IRA에는 자격을 갖추기 위해 벌 수 있는 금액에 대한 제한이 있습니다. 퇴직 연령 이전에 자금을 인출하면 가중되는 벌금을 물게 됩니다.
도움말: 가장 좋은 저축 방법에 대한 조언을 얻으려면 경험 많은 회계사와 상황을 상의하십시오. IRS 웹사이트는 퇴직 계좌와 세금 부과 방식에 대한 풍부한 정보도 제공하므로 숙제를 하셔야 합니다.
옵션을 알면 은행 계좌를 최대한 활용하는 것이 훨씬 쉽습니다.