은행 관리자에게 그녀의 은행에 얼마가 있는지 묻는다면 그녀는 두 가지 다른 대답을 할 수 있으며 둘 중 하나가 맞을 것입니다. 그녀는 고객이 계좌에 얼마나 많은 돈을 가지고 있는지 말하거나 은행이 실제로 가지고 있는 돈이 얼마인지 말할 수 있습니다. 그녀의 대답의 차이는 은행 예금과 은행 준비금의 차이입니다.
"은행예금"은 단순히 은행의 고객들이 당좌예금이나 저축예금에 예치하거나 예금증서를 사서 은행에 예치한 돈을 말합니다. 은행의 모든 고객을 선택하고 모든 예금 계좌의 잔액을 더하면 은행의 총 예금이 됩니다. 연준은 예금 계좌를 거래 계좌 또는 비거래 계좌로 정의합니다. 이 둘의 차이는 고객이 계좌에서 얼마나 쉽게 돈을 인출할 수 있는지에 달려 있습니다.
예를 들어, 잔액이 $10,000인 당좌예금 계좌가 있는 경우 은행에는 $10,000가 들어 있는 특별한 서랍이 없습니다. 은행은 예금의 일부만 보유하고 있어 일반적인 인출 수요를 충당할 수 있습니다. 나머지는 은행에서 다른 고객에게 대출할 수 있습니다. 은행이 보유하고 있는 예금의 일부를 준비금이라고 합니다. 준비금을 금고에 현금으로 보관하거나 해당 지역의 연방 준비 은행에 예치할 수 있습니다.
연준은 은행이 준비금으로 유지해야 하는 최소 금액을 설정합니다. 예를 들어, 2011년부터 연준은 은행이 3단계 공식에 따라 거래 계좌의 일정 비율을 보유하도록 요구합니다. 처음 1,070만 달러 거래 계정의 경우 준비금 요구 사항이 전혀 없습니다. 1070만 달러를 초과하지만 5880만 달러 미만인 거래 계좌 예금의 경우 준비금 요건은 3%입니다. 5,880만 달러 이상의 거래 계좌 예금의 경우 요구 사항은 10%입니다. 예를 들어 은행에 1억 달러의 거래 계좌가 있다고 가정해 보겠습니다. 처음 1070만 달러는 면제됩니다. 다음 4,810만 달러(1,070만 달러에서 최대 5,880만 달러)에는 3%의 준비금 요건 또는 1,443,000달러가 있습니다. 최종 4,120만 달러(5,880만 달러에서 최대 1억 달러)에는 10%의 준비금 요건 또는 4,120,000달러가 있습니다. 모두 더하면 은행은 $5,563,000의 준비금을 유지해야 합니다.
연준은 은행이 고객의 인출 요구를 충족할 만큼 충분한 자금을 보유하고 있는지 확인하고 통화 공급을 통제하기 위해 준비금 요건을 사용할 수 있습니다. 준비금 요건이 높을수록 은행에서 대출할 수 있는 자금이 줄어듭니다. 예치된 돈을 은행 준비금에 보관함으로써 연준은 경제를 통해 흐르는 돈의 양을 줄여 인플레이션을 억제할 수 있습니다. 반대로, 준비금 요건을 낮추면 연준은 대출을 장려할 수 있으며, 이는 성장을 촉진하기 위해 경제에 더 많은 자금을 투입할 수 있습니다.