상업 은행은 시장의 주요 금융 중개 기관입니다. 이러한 역할의 결과 상업 은행은 증권 시장과 소비자에게 영향을 미치는 경제 상황 모두에 영향을 미치는 위험에 노출됩니다. 상업 은행과 관련된 위험을 이해하려면 은행 업무에 영향을 미치는 몇 가지 주요 영역을 고려하는 것이 좋습니다.
금리 위험은 상업 은행에 가장 널리 퍼진 위험 중 하나입니다. 일반적으로 상업 은행은 투자 포트폴리오의 이자율 위험을 완화하는 데 능숙합니다. 그러나 이자율은 상업 은행 업무의 영역을 벗어납니다. 대신 미국 중앙은행인 연방준비제도(Fed)가 금리에 상당한 영향력을 행사한다. 결과적으로 상업 은행은 경제의 일반적인 금리 수준의 변화에 대해 대출을 헤지하려고합니다. 예를 들어, 은행이 기업 대출을 하고 현재 이자율 수준이 2%이고 차용인에게 5%의 이자를 부과하는 경우 대출 기간 동안 이율이 2%로 유지되면 은행은 3%의 이익을 얻습니다. 그러나 일반금리가 2%에서 3%로 올라가면 은행의 이윤은 2%로 줄어들게 된다.
상업 은행은 일반적으로 대출로 대부분의 돈을 벌고 있습니다. 은행이 차용인을 선별하고 재정 상태와 지불 능력을 분석하지만 상업 은행은 여전히 차용인의 채무 불이행에 취약합니다. 차용인이 돈을 갚을 수 없을 때 대출 불이행으로 인해 은행은 돈을 잃게 됩니다. 은행의 대출 포트폴리오에 대한 일반적인 분석은 채무 불이행의 마진을 나타내지 만 차용인의 채무 불이행이 널리 퍼질 경우 상업 은행의 지급 능력을 위태롭게 할 수 있습니다.
상업 은행도 규제 대상입니다. 은행 유형, 전문 분야 및 운영되는 주에 따라 상업 은행은 법적 규제의 틀 내에서 작동합니다. 규정이 변경되면 은행의 운영 프레임워크가 변경되어 대출을 통한 수익 창출 능력에 영향을 미칠 수 있습니다. 예를 들어, 연방 준비 제도 이사회는 필요한 준비금의 양을 증가시켜 상업 은행이 고객 인출을 충당하기 위해 더 많은 돈을 보류하도록 할 수 있습니다. 이렇게 하면 대출할 수 있는 은행 자본이 줄어들어 은행 수익이 감소할 수 있습니다.
대출은 상업 은행 운영의 중요한 부분이지만 은행은 광범위한 채무 불이행을 두려워하여 대출을 중단할 수 있습니다. 은행의 재무 분석에서 경제 활동이 감소할 것으로 예상되는 경우 상업 은행은 차용인 상환 능력이 감소할 것으로 예상할 수 있습니다. 부도율이 높으면 은행은 부도 가능성이 있는 더 많은 돈을 위험에 빠뜨리기보다는 몇 번의 성공적인 대출로 돈을 벌기 위해 자본의 일부만 투자하는 것을 선호할 수 있습니다.
상업 은행은 은행 투자 및 대출 자금을 조달하기 위해 고객의 예금을 유치하는 데 부분적으로 의존합니다. 이를 위해 많은 상업 은행은 예금 및 당좌 예금 증명서, 저축 및 단기 금융 시장 계좌를 포함한 전통적인 은행 서비스를 제공합니다. 또한 은행은 예금자에게 더 매력적으로 보이도록 이 계좌에 대한 이자율을 인상할 수 있습니다. 예금 자금의 지속적인 흐름이 없으면 상업 은행은 최적의 수준으로 운영될 수 없습니다.