은행 계좌에는 당좌예금, 머니마켓 계좌, 예금 증명서 등 다양한 형태의 화폐가 있습니다. 처음 3개는 유동성이 매우 높아 돈을 언제 인출할 수 있는지에 대한 요구 사항이 거의 없지만 CD에는 특정 기간이 있습니다. 만기가 1년 이상인 예금은 장기 예금으로 간주됩니다.
은행은 일반적으로 만기가 3개월에서 5년에 이르는 다양한 종류의 예금 증명서를 고객에게 제공합니다. CD 기간 동안 은행은 일반적으로 매월 또는 분기별로 정해진 이자율을 예금자에게 지급합니다. 만기(만기일)에 은행은 고객의 원금을 상환하거나 새 CD로 이월합니다.
고객들은 더 나은 이자율을 얻기 위해 1년 이상의 장기 예금을 선택합니다. 일반적으로 돈을 보관하는 기간이 길수록 은행이 그 돈을 보유할 수 있는 특권에 대해 지불해야 하는 이자율이 높아집니다. 이자율이 낮을 때, 특히 인플레이션을 고려할 때 단기 예금은 때때로 거의 수익이 나지 않습니다. 따라서 현재 돈이 필요하지 않은 고객은 더 나은 수익을 얻기 위해 장기간 동안 돈을 잠그는 데 동의할 수 있습니다.
예금은 은행의 주요 자금원입니다. 그들은 모기지, 신용 한도 및 기타 유형의 대출 형태로 고객에게 예금을 대출합니다. 은행 규정은 은행이 예금과 관련하여 가질 수 있는 대출 금액을 설정합니다. 은행은 예금자에게 지불하는 비용과 대출에서 받는 이자 지불액 사이의 스프레드를 통해 돈을 벌고 있습니다. 장기 예금은 은행에 안정적인 자금 출처를 제공하는 반면, 단기 예금과 당좌예금에 있는 돈은 대출 수단으로 의존하기에는 너무 유동적입니다.
고객이 기간이 만료되기 전에 CD에서 돈을 인출하면 벌금이 부과됩니다. 따라서 장기 예금은 고객에게 재정적 유연성을 덜 제공합니다. 또한 CD 기간 동안 인플레이션이 가열되면 갇힌 돈의 구매력이 약해집니다. 은행의 장기 예금에도 단점이 있습니다. 그들은 단기 예금보다 높은 이자를 지불해야 하며, 기간 동안 이율이 떨어지면 시장보다 높은 이자를 지불해야 합니다.
이자율이 낮고 인플레이션 위험이 있는 경우 장기 예금이라도 고객이 보유할 가치가 있는 충분한 이자를 지급하지 않을 수 있습니다. 이 경우 고객은 연금, 장기 국채 또는 배당금 지급 주식과 같은 자산으로 더 나은 수익률을 얻는 대가로 추가 위험을 감수하는 것을 고려할 수 있습니다. 대출을 받기 위해 예금이 필요한 은행은 고객을 유지하기 위해 장기 예금 금리를 인상해야 할 수도 있습니다.