CD(예금 증명서)는 보증된 투자 도구입니다. CD의 원금은 주식과 달리 투자자가 금융기관과의 계약 조건을 위반하지 않는 한 손실되지 않습니다. 대부분의 CD는 FDIC에 의해 보험에 가입되어 있습니다. 즉, CD를 제공하는 은행이 파산하더라도 투자와 이자가 법적 한도 미만인 한 귀하의 돈은 안전합니다. 일반적인 CD에는 고정 이자율과 이자가 발생하고 양도 가능한 만기일이 있습니다.
CD의 좋은 비율은 CD 유형에 따라 다릅니다. 일반적으로 $100,000 미만의 CD를 Small CD라고 하고 $100,000 이상의 CD를 Large 또는 Jumbo CD라고 합니다. 점보 CD의 요율은 더 높을 수 있지만 때로는 계정의 잔액보다 요율을 더 많이 지시할 수 있는 CD 기간입니다. 예를 들어, 기관은 3개월 CD보다 5년 CD에 더 높은 요율을 제공할 수 있습니다. 일부 기관은 위험 부담이 없는 특별한 유형의 CD를 제공하기도 합니다. 이는 투자자가 조기에 현금화할 수 있는 옵션이 있음을 의미합니다. 일부 CD는 투자자가 기간 동안 한 번 비율을 변경할 수 있습니다. 일부 기관은 투자자가 기간 동안 원금에 추가할 수 있는 추가 CD를 제공합니다. 그러나 이러한 모든 변형과 옵션은 투자자에게 약간 더 낮은 금리를 제공할 가능성이 있습니다. 웹사이트 Bank Deals(아래 자료 참조)에는 시장에서 가장 좋은 CD 요금에 대한 뉴스와 요금이 나와 있습니다.
CD에서 좋은 이율을 찾는 이점은 투자자가 투자 초기에 자신의 최종 수입을 확신할 수 있고 원금과 이자가 안전한 투자라는 점입니다. FDIC는 최대 $250,000까지 CD를 보장하고 공동 계정이나 신탁에 대해 더 많은 금액을 보장할 수 있습니다. 전체 투자가 보장되는지 금융 기관에 확인하십시오. CD의 또 다른 이점은 대부분의 금융 기관에서 CD를 매우 쉽게 열 수 있다는 것입니다. 온라인 은행과 신용 조합은 경쟁력 있는 이율의 CD 소스입니다. 2008년에 CD의 경쟁력 있는 연간 비율은 4~5%였습니다.
수익률이 높은 CD에는 마이너스가 붙어 있습니다. 그들은 종종 더 큰 투자나 장기간에 걸친 투자를 요구하며, 두 가지 모두 변동성이 큰 시장에서 위험할 수 있습니다. CD 기간 동안 이자율이 급격히 상승하면 위약금 없이 벌고 있는 이자를 변경할 수 없습니다. 너무 많은 자금을 묶어두거나 저금리에 갇히는 것을 피하기 위해 많은 투자자들은 CD 래더링을 선택합니다. 즉, 다양한 기간 동안 여러 개의 작은 CD를 열고 만기가 되면 갱신하는 것입니다.
투자자의 돈이 3개월에서 5년 이상 묶여 있기 때문에 CD에 좋은 이율을 확보하는 것이 중요합니다. 소비자는 은행에서 CD를 개봉하고 싶은 유혹이 있더라도 상당한 양의 비교 쇼핑을 해야 합니다. 대신 Bankrate에서 CD 요율을 확인하고(아래 참고자료 참조) 온라인 은행을 제외하지 마십시오. 합법적인 온라인 은행은 새로운 고객을 유치하기 위해 높은 CD 금리를 제공합니다. 그러나 재정적 어려움에 처한 은행도 높은 이율을 제시할 수 있으므로 많은 온라인 CD 금리 비교 차트에서 제공되는 기능인 은행 등급을 확인하는 것이 좋습니다.
소비자들은 연준이 이자율을 낮추면 CD 이자율이 곤경에 처할 것이라고 생각할 수 있습니다. 항상 그런 것은 아닙니다. 재정적 어려움이 있을 때 은행은 기관에 새 자금을 유치하기 위해 높은 이율을 제시할 수 있습니다. 소비자와 은행 모두 CD를 선호합니다. 왜냐하면 그들은 일정한 기간 동안 안전한 자금을 제공하기 때문입니다. CD 금리는 저축 예금 금리보다 1~2포인트 정도 높을 수 있습니다.