대출 기관은 다양한 모기지 대출 옵션을 제공합니다. 옵션 중 하나는 고정 이자율의 모기지 대신 ARM이라고도 하는 가변 이자율 모기지입니다. 각 ARM은 금리가 고정되는 도입 기간과 대출에 따라 금리가 주기적으로 조정되는 조정 기간이 있습니다.
3/1 조정 금리 모기지론에는 두 가지 중요한 기간이 있습니다. 첫째, 3은 도입 금리가 지속되는 연수를 나타냅니다. 둘째, 도입 기간이 끝난 후 금리가 조정되는 빈도를 나타냅니다. 3/1 조정 금리 모기지론의 경우 처음 3년 후 1년에 한 번 금리가 변경됩니다.
3/1 조정 금리 모기지론은 모두 동일한 기능을 갖고 있지 않습니다. 조정 가능한 이자율 모기지는 대출 변경을 제한하기 위해 다양한 한도를 가질 수 있습니다. 일부 ARM에는 이자율이 각 조정을 변경할 수 있는 금액을 제한하는 주기적 변경 한도가 있습니다. 예를 들어, 3/1 ARM의 1% 정기 상한선은 이자율이 매년 1% 이상 증가하거나 감소할 수 없음을 의미합니다. 평생 한도는 모기지 기간 동안 이자율이 변경될 수 있는 금액을 제한합니다. 예를 들어, 6%에서 시작하는 3/1 ARM의 4% 수명 상한은 비율이 10%를 초과하거나 2% 미만으로 올라가는 것을 방지합니다.
각 3/1 ARM은 예정된 변경 시마다 새로운 이자율을 계산하는 데 사용되는 지수 이자율에 연결됩니다. 일반적인 지수에는 LIBOR(London Interbank Offered Rate) 및 자금 비용 지수가 포함됩니다. 신용도에 따라 은행이 설정한 금액인 마진이 금리 지수에 추가됩니다. 예를 들어, 이자율이 변경될 예정일 때 3/1 ARM의 마진이 3%이고 이자율 지수가 5.4%인 경우 새 이자율은 8.4%가 됩니다.
ARM 모기지의 장점은 또한 단점입니다. 즉, 새로운 대출을 받을 필요 없이 이자율이 변경됩니다. 이것은 모기지 재융자의 마감 비용을 지불하지 않고도 모기지 이자율이 떨어지기 때문에 이자율이 하락할 때 상당한 이점이 됩니다. 단, 금리가 오르면 대출금리와 월납입금이 늘어납니다.
도입 기간이 지나면 금리가 시장 금리에 맞춰 조정되기 때문에 도입 금리가 낮은 ARM 모기지론에 주의하십시오. 연준에 따르면 일부 대출 기관은 마진에 금리 지수를 더한 금액보다 낮은 티저 금리를 제시할 것이라고 합니다. 그러나 이 비율은 3/1 ARM으로 불과 3년인 도입 기간 이후에 크게 증가할 수 있습니다. 지불할 수 없는 경우 압류로 인해 집을 잃을 수 있기 때문에 더 높은 지불액이 대출 상환 능력에 얼마나 영향을 미칠지 신중하게 고려해야 합니다.