어떤 사람들에게는 주택 융자를 받기 어려운 시기입니다. 신용 기준은 더욱 엄격해지고 대출 옵션은 더 제한적인 것으로 보이며 필요한 문서로 인해 대출 신청자는 대출 신청 절차에 많은 시간을 할애해야 합니다.
신청자의 예상 급여와 같은 대출 절차 문서 작업의 일부 측면은 매우 명확하지만 모기지 대출에 대한 자산 및 부채를 비롯한 기타 정보를 보고하는 것은 조금 더 복잡합니다.
오늘날 귀하와 귀하의 대출 기관은 디지털 또는 기타 방식으로 서명하기 전에 전화와 화상 회의를 통해 모든 대출 문서를 검토할 것입니다. 예를 들어, 필요한 정보를 수집하면 모기지 대출 기관은 가장 최근의 급여 명세서를 확인하고 회사나 업계에서 정리해고나 급여 삭감 가능성에 대해 묻습니다.
2020년 및 2021년 경제 및 작업 환경 상태로 인해 대출 기관이 엄격한 문서 요구 사항을 부과할 것으로 예상할 수 있습니다. 또한 신용 기준이 엄격해지면 주택 구입자에게 대출 옵션이 줄어들 수 있습니다.
더욱이 낮은 모기지 이자율과 모기지 상환금을 지불할 수 없는 많은 주택 소유자의 시대에 대출 담당자는 필요한 사람들을 위한 새로운 신용 옵션을 찾기 위해 깊이 파고들 시간이 부족할 수 있습니다. 따라서 검토를 위해 대출 기관에 제출하기 전에 서류를 확인하고 다시 확인하는 것이 중요합니다.
일부 대출 기관은 한 차용인이 후자보다 은행에 더 많은 현금을 보유하고 있는 경우 다른 차용인보다 재무 상태가 더 좋다고 확신합니다. 이러한 대출 기관에게는 잠재적 주택 구매자의 신용 점수보다 현금이 더 중요할 수 있습니다.
대출 인수는 위험을 기반으로 하며, 현금이 부족하지만 신용 점수가 높은 다른 사람보다 한두 가지 예상치 못한 위기에 대처하기 위해 현금이 있는 신청자에게 대출하는 것이 덜 위험합니다.
모기지 사전 승인 과정에서 모기지론에 대한 소득, 자산 및 부채에 관한 정보를 제공하여 주택을 구입하고 기존 재정적 의무를 계속 이행하는 데 필요한 현금이 있음을 보여줍니다. 대출 기관 또는 모기지 제공업체에서 이 정보를 확인한 다음 대출 사전 승인을 제공합니다.
일반적으로 사전 승인은 90~120일 동안 유효합니다. 어려운 경제 환경에서 대출 기관은 최종 대출 승인을 내리기 전에 사전 승인 후 모기지 신청에 대한 자산과 부채를 최소한 한 번 검토할 것입니다.
차후 검토 중에 대출 기관은 주택 구매 계약을 검토하고 귀하의 재정 상황이 변경되지 않았는지 확인합니다. 또한 대출 기관은 부동산 가치, 해당 상태 및 관련 소유권 체인을 검토하여 향후 충돌을 방지합니다.
귀하의 소득도 중요하지만 대출 기관은 모기지 신청 시 자산과 부채도 검토합니다. 이는 귀하의 순자산과 소득 대비 부채 비율에 영향을 미칠 수 있습니다.
대출 기관은 귀하의 신용 점수, 총 부채, 총 소득 및 순자산을 검토할 것입니다. 후자는 자산에서 부채를 뺀 값입니다. 귀하의 순 자산은 계약금, 마감 비용 및 월 모기지 지불의 원천이 됩니다.
대출 자격 여부를 결정하는 주요 요인은 소득 대비 부채 비율로, 반복 청구서에 대한 최소 지불액을 총 월 소득과 연관시킵니다. 경제 변동성이 클수록 허용 가능한 소득 대비 부채 비율이 낮아집니다.
귀하의 자산에는 현금으로 전환할 수 있는 현금 및 현금 등가물(예금 증서(CD) 및 부동산, 보석 및 예술품을 포함한 실물 또는 유형 자산)이 포함됩니다. 또한 퇴직 계좌, 주식 및 채권과 같은 비물리적 자산도 포함됩니다. 모기지 신청서에 기재하는 기타 자산에는 부동산 및 골동품이 포함됩니다.
대출 기관은 신용 카드 잔액, 학생, 자동차 및 보트 대출과 같은 할부 대출, 위자료 및 자녀 양육비 지불을 포함한 모기지 대출에 대한 귀하의 부채를 검토합니다. 계좌번호, 월납입금, 각 부채의 잔여기간, 각 계좌의 미지급잔액을 보고해야 합니다.