두 번째 모기지는 집을 담보로 대출하는 것입니다. 보다 구체적으로 말하면 주택의 자산(귀하가 완전히 소유한 재판매 가치의 비율)을 담보로 사용합니다. 이것이 두 번째 모기지를 주택 담보 대출이라고도 부르는 이유입니다.

모기지론으로 집을 마련할 때 자산은 계약금으로 시작됩니다. 최종 지불액이 100% 자기자본이 될 때까지 지불할 때마다 더 많은 자기자본을 얻게 됩니다. 집은 담보물이기 때문에 지불을 중단하면 집을 잃게 됩니다.

두 번째 모기지 유형

두 번째 모기지에는 두 가지 주요 유형이 있습니다.

• 주택 담보 대출. 주택 담보 대출을 사용하면 10년, 15년 또는 20년과 같은 상환 기간 동안 일련의 동일한 월별 분할 지불로 상환할 일시금을 빌립니다. 이러한 유형의 두 번째 모기지는 비용이 알려져 고정되어 있고 대출 금액으로 전액을 충당할 수 있는 고액의 단일 비용(지붕 교체 또는 대규모 개조)에 종종 사용됩니다.
• 가정자산 한도(HELOC). HELOC는 사용 및 상환 조건이 신용 카드와 유사한 일종의 회전 신용입니다. 대출한 금액에 따라 수표를 쓰거나 대출 기관에서 발행한 직불 카드를 사용하여 구매할 수 있는 신용 한도가 설정됩니다. 매월 최소 금액을 지불해야 하지만, 그렇지 않으면 원하는 만큼 상환할 수 있습니다. 잔액을 지불하면 대출 한도가 복원됩니다. 미결제 잔액에 대해서만 이자가 부과됩니다. HELOC는 일련의 주택 개량 작업을 하고 있고 각각의 노동력과 자재에 상당한 선행 투자를 해야 하고 비용을 계속해서 지불할 수 있는 경우에 적합합니다.

두 번째 모기지를 위한 일반적인 이유

상대적으로 많은 돈에 접근할 수 있기 때문에 두 번째 모기지는 주요 비용을 충당하는 데 인기가 있습니다. 다음을 포함하여 원하는 모든 것에 두 번째 모기지 자금을 사용할 수 있습니다.

• 기존 부채, 특히 고금리 대출 및 신용 카드 잔액 통합 및 상환
• 중소기업 창업 또는 투자(SBA 대출에 대한 보완 또는 대안)
• 의료 부채
• 대학 등록금 및 기타 비용
• 자동차, 보트 또는 레저용 차량 구매

두 번째 모기지는 또한 주요 수리(예:새 지붕 또는 HVAC 시스템), 개조(방 추가, 욕실 리모델링 등), 조경 프로젝트 또는 계약금에 대한 비용을 충당하기 위해 주택 개량 대출로 자주 사용됩니다. 두 번째 집.

집을 수리하기 위해 두 번째 모기지 펀드를 사용하는 것의 한 가지 이점은 2017년 세제 개혁법에 따라 두 번째 모기지 대출에 대해 지불하는 이자가 연방 소득세에서 공제되지만 대출이 "구매, 건설"에 사용되는 경우에만 가능하다는 것입니다. 또는 실질적으로 집을 개선할 수 있습니다.

주택을 개선하기 위해 두 번째 모기지 기금을 사용하는 것도 주택의 재판매 가치를 높이는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 부동산의 연식, 개조의 성격 및 지역 주택 시장의 강도에 따라 주택 매각 시 대출 금액 이상을 현명하게 개선할 수 있습니다.

두 번째 모기지 자격은 어떻게 됩니까?

일반적으로 두 번째 모기지를 받기 위해서는 집에 약 20%의 자산이 필요합니다. 대출 기관은 주택의 시장 가치를 결정하기 위해 귀하가 지불해야 하는 감정을 주선할 것입니다.

필요한 평가의 철저함은 대출 기관에 따라 다릅니다. 집 전체를 둘러보는 전체 감정에는 $500 이상이 소요될 수 있습니다. 그러나 점점 더 많은 수의 대출 기관이 훨씬 더 저렴한 외부 평가를 허용하고 있습니다. 일부 대출 기관에서는 지역 주택 데이터를 사용하여 100달러 미만이거나 신청자에게 무료로 제공되는 시장 가치를 계산하는 "데스크톱 평가"를 허용하기도 합니다.

두 번째 모기지를 받는 것이 합리적인 시기는 언제입니까?

두 번째 모기지를 받기 위한 이상적인 상황은 주택 가치를 크게 향상시키는 주택 개조 자금을 조달하는 것일 수 있습니다. 집을 곧 팔 계획이든 장기적으로 머물 계획이든 개선 사항을 활용하면 일반적으로 좋은 투자 수익을 얻을 수 있습니다. 그러나 일부 주택 개선은 다른 것보다 더 큰 수익을 내고 주택 시장에 따라 일부는 전혀 수익을 내지 못할 수 있습니다. 예를 들어, 빌트인 수영장은 일부 지역에서는 실질적으로 필수적이지만 다른 지역에서는 구매자를 낙담시킬 수 있습니다. 여러분의 집이므로 원하는 대로 개선하세요. 하지만 재판매 가치를 높이는 것이 목표라면 부동산 전문가와 상의하여 프로젝트의 우선순위를 정하는 데 도움을 받는 것이 현명할 수 있습니다.

높은 이자율의 부채에 시달리는 경우 두 번째 모기지론이 타당할 수 있으며 주택 담보 대출을 통해 월 지불액(및 이자 비용)을 관리 가능한 수준으로 줄일 수 있습니다. 물론 이 전략은 처음부터 문제를 일으킨 부채와 같은 추가 부채를 피할 수 있는 경우에만 효과가 있습니다.

주택 자산은 많은 가족의 부의 가장 큰 부분을 차지하기 때문에 두 번째 모기지는 의료 응급 상황이나 긴급 주택 수리를 포함하여 예상치 못한 큰 비용을 충당할 수 있는 유일한 옵션일 수 있습니다.

두 번째 모기지가 위험한 이유

두 번째 모기지 대출 조건은 상당히 합리적이지만 상당한 월별 비용을 나타낼 수 있습니다. 주택 담보 대출의 이자율은 시장과 대출 기관에 따라 다르지만 현재 국내 이자율은 3%에서 11%에 불과합니다. HELOC 비율은 약 3.5%에서 13% 사이입니다. 주택 담보 대출에 대한 개시 수수료는 협상이 가능하고 종종 월별 지불로 롤링될 수 있으며 대출 금액의 2%에서 5% 사이입니다.

두 번째 모기지의 가장 큰 단점은 지불을 할 수 없는 경우 집을 잃을 가능성이 있다는 것입니다. 두 모기지를 모두 감당할 수 없을지 걱정된다면 다른 융자 옵션을 살펴보거나 최악의 경우 집을 팔고 더 저렴한 주택 옵션으로 거래하는 것이 현명할 것입니다.

두 번째 모기지에 좋은 신용 점수가 필요한가요?

기존 모기지와 마찬가지로 신용 점수는 두 번째 모기지 이자율과 지불 조건을 결정하는 역할을 합니다.

요구 사항은 국가마다 다르지만 대출 기관은 최소 FICO ^® 를 찾는 경향이 있습니다. 점수 ^☉ 두 번째 모기지 신청자 중 약 620명. 다른 모든 요소가 동일하면 신용 점수가 높을수록 이자율이 낮아질 가능성이 높습니다.

대출 기관은 또한 귀하의 총 월 소득 중 부채 상환에 들어가는 부분인 귀하의 부채 대 소득 비율(DTI)을 고려합니다. 대부분의 대출 기관은 DTI가 43% 미만인 신청자를 선호하지만 예외가 있을 수 있습니다(특히 대출로 인해 월간 DTI가 감소한다는 것을 보여주는 경우).

긴급하지 않은 목적으로 두 번째 모기지를 받을 생각이라면 대출을 시작하기 전에 신용 점수를 높이는 데 6~12개월을 투자하는 것이 좋습니다. 다음 단계는 시작하는 데 도움이 될 수 있으며 신용 점수를 비교적 빠르게 개선할 수 있습니다.

• 신용 보고서와 신용 점수를 확인하여 현재 상태를 파악하고 신용 보고서의 정보가 정확한지 확인하십시오. 부정확한 내용을 발견하면 신용 보고 기관(Experian, TransUnion 및 Equifax)에 이의를 제기할 수 있습니다. 신용 보고서에는 연체 또는 짧은 신용 기록과 같이 신용 개선이 필요한 부분이 표시됩니다.
• 부채를 갚습니다. 높은 신용 카드 잔액을 갚으면 DTI가 낮아지고 신용 점수를 높이는 데도 도움이 됩니다. 귀하의 신용 이용률(사용 가능한 총 신용 대비 신용 카드 부채 금액)은 신용 점수에 중요한 요소입니다. 점수의 가장 큰 개선을 보려면 신용 활용률을 가능한 한 낮추십시오(한 자리 숫자로 생각하십시오). 이상적으로는 한 달에서 다음 달로 부채를 옮기지 않는 것이 좋습니다.
• 신규 크레딧을 신청하지 마십시오. 대출이나 신용 카드를 신청할 때 대출 기관은 일반적으로 신용 보고서에 대해 어려운 질문을 하기 때문에 일시적으로 신용 점수가 몇 점 떨어질 수 있습니다. 새로운 부채를 추가하면 DTI도 증가할 수 있습니다.

요점:상황에 따라 다릅니다

두 번째 모기지는 귀하의 필요를 충족하고 목표를 달성하기 위해 현금에 접근할 수 있는 강력한 도구가 될 수 있습니다. 무담보 개인 대출과 비교할 때 두 번째 모기지는 집에서 축적한 자산의 양에 따라 더 많은 금액을 빌릴 수 있고 더 낮은 이자율로 받을 수 있습니다.

지불금을 충당할 수 있다고 확신하는 한 주택 담보 대출 또는 HELOC는 집에 축적한 부를 활용하는 훌륭한 수단이 될 수 있습니다.