지금쯤이면 신용 점수가 존재하고 이 점수가 당신의 삶에 어느 정도 중요하다는 것을 알고 있을 것입니다. 그러나 채점 시스템의 이면에 있는 역사, 그것이 정말로 중요한 이유, 좋은 신용 점수를 얻는 방법은 여전히 약간 혼란스러울 수 있습니다.
당신의 신용 점수를 유지하고 이해하는 것은 당신이 그렇게 생각하든 그렇지 않든 당신의 개인 재정에 매우 중요합니다. 그것은 당신이 생각하는 것보다 더 많은 영향을 미치며 당신이 이자로 지불하는 금액과 아파트나 모기지 승인 여부에 차이를 만들 수 있습니다.
이 기사에서는 신용 점수에 대해 꽤 많이 다루지만, 알림이나 도움이 필요할 때 궁극적인 참조 가이드가 되기를 바랍니다.
다음은 다룰 내용이므로 원하는 섹션으로 자유롭게 이동하십시오.
목차
신용 점수가 계산되는 방식은 실제로 다양한 평가 회사에 따라 다릅니다. 이것은 모든 것을 약간 혼란스럽게 만드는 경향이 있지만 실제로 신경써야 할 채점 방법은 두 가지뿐입니다.
첫 번째는 Experian, Equifax 및 TransUnion을 포함하여 가장 유명하고 잘 알려진 신용 평가 기관의 점수 시스템인 VantageScore입니다. 이것은 일반적으로 신용을 신청할 때 또는 신용 보고서 모니터링 웹사이트를 사용할 때 볼 수 있는 것입니다(자세한 내용은 아래 참조).
또 다른 인기 있는 신용 평가 시스템은 FICO 점수로, 신용을 신청할 때 대부분의 채권자들이 사용합니다. 이것은 1980년대 후반에 시작되었지만 그 이후로 인기를 유지하고 있습니다.
이러한 채점 시스템에 대해 자세히 알아보려면 아래 웹사이트를 방문하여 자세한 내용을 확인하십시오.
신용 점수는 300~850점으로 점수가 높을수록 좋습니다. 귀하의 점수는 실제로 다를 수 있기 때문에 많은 채권자 또는 대출 기관이 이 중 몇 가지를 선택합니다. 예를 들어 TransUnion 점수는 Equifax보다 높거나 낮을 수 있습니다.
이상하지?
각 신용 조사 기관은 포함하거나 제외하는 데 사용하는 정보가 약간 다를 수 있기 때문에 자체 점수를 할당합니다.
또한 무언가가 계산될 때(예:부채 상환) 한 신용 평가 기관에서 다른 신용 조사 기관에 보고되는 데 시간이 더 오래 걸릴 수 있습니다. 일반적으로 점수는 크게 다르지 않지만 몇 점 차이가 날 수 있습니다.
얼마 전까지만 해도 점수를 보기 위해 신용 보고서를 요청하면 비용이 발생하거나 점수에서 점수가 떨어질 수 있습니다. 이제 디지털 시대와 기술 덕분에 포인트에 영향을 미치지 않고 신용 점수를 무료로 모니터링할 수 있는 더 나은 방법이 있습니다.
몇 년 동안 나는 이것을 하지 않기로 결정했습니다. 그러나 재정에 대해 더 많이 배우면서 신용 점수를 모니터링하는 것이 얼마나 중요한지 깨달았습니다.
저는 현재 Credit Karma와 Credit Sesame의 두 가지 플랫폼을 사용하고 있습니다.
Credit Karma는 아마도 가장 잘 알려진 이름일 것이며 신용 보고, 추천 신용 카드 및 점수를 기반으로 하는 기타 대출 옵션을 제공합니다. 처음 시작할 때 가입한 곳입니다.
내가 최근에 가입한(그리고 무료이기도 한) 것은 Credit Sesame입니다. 신용 기록 및 대출 권장 사항을 자세히 살펴보는 것 외에도 정말 멋진 차별화 기능이 있습니다. Credit Sesame은 모든 회원에게 무료로 제공되는 $50,000의 신분 도용 보험으로 추가 보호 계층을 제공합니다. 여기에서 무료로 가입하세요.
추가: 위 플랫폼 중 하나의 신용 보고서에 "소프트 인콰이어리"가 표시되는 것 외에(점수에 포함되지 않음) "하드 인콰이어리"도 있습니다. 대출을 신청할 때 대출 기관이 보고서를 가져오는 경우입니다. 점수가 약간 낮아지지만 시간이 지나면 제거됩니다.
그래서 당신이 물어볼 수 있는 가장 큰 질문은 내 신용 점수가 왜 중요합니까? 기본적으로 대출 기관과 채권자는 이 점수를 사용하여 귀하에게 신용이나 대출을 연장할 위험을 결정하고 평가합니다.
그들은 당신이 빌린 돈을 회수하고 당신이 그들에게 골칫거리를 일으키지 않도록 해야 하기 때문에 의미가 있습니다.
따라서 신용 점수가 낮거나 낮으면 재정 및 기타 삶의 영역에서 어려움을 겪을 수 있습니다. 다음은 몇 가지 예입니다.
따라서 이는 귀하의 신용 점수(일반적으로 FICO 점수) 및 기록을 다음에서 가져와 검토할 수 있음을 의미합니다.
위의 내용은 생각하기 조금 무섭고 조기에 신용을 구축하고 좋은 신용 점수를 유지하는 것이 중요한 이유입니다. 또한 신용 점수가 낮으면 대출에 더 많은 이자를 지불해야 하기 때문에 일정 기간 동안 비용이 절감될 수 있습니다.
좋은 신용 점수를 유지하고 보고하는 방법에 대한 몇 가지 팁에 들어가기 전에 점수가 어떻게 계산되는지에 대해 조금 더 이야기해야 합니다. 이러한 항목을 아는 것도 가능한 한 높은 점수를 유지하는 열쇠입니다.
이 게시물의 앞부분에서 언급했듯이 신용 점수 범위는 300-850입니다. . 이것은 보고서를 조회할 때 각각이 다를 수 있지만 모든 신용 조사 기관에서 사용되는 동일한 전체 점수 모델입니다.
Investopedia에 따르면 귀하의 신용 점수는 5가지 주요 범주로 계산됩니다.
결제 내역 – 대출, 부채 및 청구서를 제 시간에 지불하고 연체 표시가 없는지 확인하십시오. 이것은 18세에 신용 카드를 갖고 난 이후로 완벽했고 학자금 대출, 자동차 할부금, 공과금을 받은 후 내 보고서에 믿을 수 없을 정도로 훌륭하게 도움이 되었습니다.
현재 부채 수준 – 이것은 단순히 귀하가 상환해야 할 금액입니다. 그러나 신용이나 부채가 조금 있다고 해서 점수가 낮아진다는 의미는 아닙니다. 예를 들어, 모든 신용 카드를 최대 한도로 하면 위험 신호가 발생합니다. 그러나 부채가 한도에 도달하지 않았다고 해서 그 수가 첫 번째 예보다 높다고 해서 점수가 고정되는 것은 아닙니다.
사용된 크레딧 유형 – 최고 수준의 신용 점수를 원하면 신용에 변동이 있어야 합니다. 신용 카드, 소매 신용 카드, 차량 대출, 학자금 대출 등을 갖는 것을 의미합니다. 10가지 다른 항목이 필요하지 않지만 보고서에 약간의 변형이 있으면 점수를 얻는 데 도움이 됩니다.
저는 신용카드가 한 장밖에 없었지만(지금은 두 장) 학자금 대출과 자동차 대출도 있었습니다. 위의 두 섹션과 함께 그 변형은 내 변형을 혼합하기에 충분했습니다. 대출을 권장하는 것이 아니라 점수에 영향을 주는 한 가지 예일 뿐입니다.신용 기록 기간 – 신용 기록이 길수록 점수가 높아집니다. 이것은 또한 여기의 다른 영역에 따라 다르지만 점수에 중요한 요소이기도 합니다.
새 신용 계정 보유 – 이것은 새로운 신용 한도를 개설하거나 대출을 신청하는 빈도를 나타냅니다. 단기간에 로트를 신청하는 경우 잠재적인 위험이 있음을 나타냅니다.
그것은 또한 처음 두 항목에 더 높은 가중치 백분율로 점수를 계산하는 방법에 대한 순서의 중요성입니다.
신용 점수 계산에서 짜증나는 한 가지는 부채를 조기에 갚으면 실제로 점수를 잃을 수 있다는 것입니다. 빚을 갚기 위해 더 빨리 지불하는 것에 대해 스스로에게 보상함으로써 점수에 해를 끼칠 수 있습니다.
100점처럼 떨어지는 것은 아니지만 10-25점 이상을 잃을 수 있습니다. 길고 좋은 신용 기록을 가지고 있음에도 불구하고 1.5년 일찍 차를 갚았고 점수가 거의 30점 가까이 떨어졌습니다! 그러나 이러한 점은 복구됩니다. 몇 주 만에 모두 되찾았습니다.
신용 점수가 낮거나 낮고 싶지는 않지만, 이는 매우 일반적이며 사람들에게 자주 발생합니다. 좋은 소식은 크레딧을 수정하기 위한 조치를 취할 수 있고 비교적 적절한 시간에 극적인 점수 상승을 얻을 수 있다는 것입니다.
그러나 이것의 다른 부분은 또한 귀하의 신용 점수를 보호하는 것입니다. 디지털의 발전으로 인해 다른 사람들이 귀하의 이름으로 신용을 공개하고 귀하의 보고서에 손상을 입히려는 위협이 더 많이 발생합니다. 신용을 고칠 수 있는 팁이 있는 것처럼 나 자신을 보호하는 방법에 대한 통찰력도 있습니다.
신용 점수가 낮거나 전혀 없으면(신용이 없거나 신용이 6개월 미만인 경우 0이 될 수 있음) 신용 한도를 얻기가 어려울 것입니다. 그러나 신용 점수를 수정하고 신용 기록을 수립할 수 있는 방법이 있습니다.
아래 팁이 도움이 될 수 있지만 추가 지원이 필요하거나 도움이 필요하면 CreditRepair로 계정을 만들고 전문가와 상담하는 것이 좋습니다. 이것은 유료 서비스이지만 도움을 받을 만한 가치가 있으며 향후 높은 이자를 지불할 때 절약할 수 있는 금액입니다.
참고:점수가 얼마인지 확인하고 보고서에 대한 문의 사항을 확인하십시오. 현재 위치와 진행 상황을 추적하는 방법을 이해하는 데 도움이 됩니다. Credit Sesame에 가입하는 것이 좋습니다. 무료로 사용할 수 있으며 점수에 영향을 주지 않습니다.
잠재적으로 점수를 높이는 빠른 방법은 점수를 더럽히는 오류, 문제 또는 기타 이상한 부정확성을 제거하는 것입니다. 허위 계좌 개설, 지연된 것으로 표시된 지불 등이 있을 수 있습니다.
AnnualCreditReport.com에서 무료로 전체 신용 보고서 사본을 받으십시오. 그들은 연방 정부로부터 소비자에게 무료로 신용 보고서 사본을 제공할 수 있는 권한을 부여받았습니다.
부정확한 내용이 있는 경우 신용 조사 기관에 이의를 제기하여 삭제하고 부정확한 내용을 처리할 수 있습니다.
귀하의 지불 내역은 높은 점수를 받는 가장 큰 요인 중 하나입니다. 따라서 추심에 부채가 있거나 지불되지 않은 청구서가 있으면 즉시 처리하십시오. 돈을 찾고 있는 많은 회사들이 지불 계획을 세우기 위해 귀하와 함께 일할 의향이 있습니다. 노력하는 것만으로도 큰 효과를 볼 수 있습니다!
거기에서 당신은 당신의 지불의 정상에 있어야 하고 모든 것을 제 시간에 맞춰야 합니다. 이것은 나의 신용 점수 상위 700점/하위 800점의 큰 이유였습니다. 나는 10년 이상 청구서를 100% 징수된 금액 없이 정시에 지불했습니다.
청구서를 놓치지 않도록 자동 결제를 설정하거나 휴대폰, 캘린더 또는 기타 앱에서 반복되는 미리 알림을 설정하세요.
추가:에서 신용 카드 및 대출에 대한 지불 알림을 설정할 수 있습니다. 개인 자본 <엠>. 귀하의 계정은 Personal Capital에 연결되어야 하지만 무료로 사용할 수 있으며 일정을 유지하는 데 도움이 됩니다. 또한 사용할 수 있는 응용 프로그램의 다른 훌륭한 기능이 있습니다.새로운 신용 카드나 신용 한도를 신청할 때마다 조회는 귀하의 보고서에 몇 가지 포인트를 줄 것입니다. 때때로 당신이 무언가를 신청해야 할 때 큰 문제가 아닙니다.
그러나 많은 응용 프로그램을 수행하면 점수에 해를 끼칠 수 있습니다. 이것을 "하드 인콰이어리"라고 하며 일반적으로 최대 2년 동안 신용 보고서에 남습니다.
한 번에 1-2장의 카드를 갖는 것은 괜찮지만, 책임을 지고 많은 부채를 쌓지 않고 점수를 더 손상시키지 않는 경우에만 가능합니다.
너무 많은 신용 카드를 신청하는 것처럼 사용하지 않은 카드를 닫는 것도 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
현재 사용 중인 카드에 연회비가 없고 해킹된 것이 아니며 과소비에 사용하고 싶지 않다면 열어 두십시오. 안전한 곳에 두십시오. 그러나 사용하고 싶은 마음이 든다면 손이 닿지 않는 곳에 두십시오.
이것이 정확히 무엇을 의미하는지 궁금해 할 수도 있지만, 그것이 더 멋진 소리입니다. 신용 카드가 있으면 일반적으로 지출할 수 있는 최대 한도가 있습니다. 신용 한도가 $5,000이고 그 중 $1,000를 사용하면 신용 이용률은 20%입니다.
평균적으로 대출 기관은 30% 미만으로 보기를 선호합니다. 이는 귀하가 매달 과소비하거나 신용 한도를 초과하지 않는다는 신호이기 때문입니다.
낮은 신용 점수에 대한 빠른 수정은 없으며 개선을 볼 수 있는 기간에 따라 다릅니다. 그것은 보고서에 얼마나 많은 흠이 있는지, 얼마나 빨리 행동하는지, 지불 및 신용을 최상으로 유지하는지에 달려 있습니다.
일부 신용 설정을 시작하기 위해 많은 은행에서 귀하의 은행 계좌에 첨부된 카드를 개설하여 귀하와 협력할 수 있습니다. 직불 카드처럼 작동하므로 계정에 최소 잔액이 있어야 하지만 신용 설정에 도움이 될 수 있습니다.
점수가 낮은 사람들을 위한 신용 카드 회사도 있습니다. 이자율이 높거나 연회비가 있을 수 있지만 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 나중에 점수가 향상되면 언제든지 업그레이드하고 더 나은 신용 카드를 사용할 수 있습니다.
무료 Credit Sesame 계정을 사용하면 점수를 기반으로 승인될 가능성이 가장 높은 신용 카드에 대한 추천을 받을 수 있습니다.
이메일, 주소, 이름, 심지어 주민등록번호와 같은 개인 정보가 유출되는 데이터 침해에 대해 격주로 읽는 것 같습니다. (이 회사에 막대한 벌금과 책임을 묻는 것 외에) 주요 솔루션이 필요한 실제 문제입니다.
신용 보고서와 점수를 보다 안전하게 유지하기 위한 몇 가지 옵션이 있습니다. 해킹을 당하지 않았거나 정보가 유출되지 않았더라도 자신을 보호하기 위해 몇 가지 조치를 취하는 것이 좋습니다.
이것은 완전히 무료이며 완료하는 데 몇 분이 걸리지만 귀하의 이름으로 신용을 개설하려는 누군가로부터 귀하를 보호할 수 있습니다. 한 신용 조사 기관에 경보를 발령하면 다른 두 신용 조사 기관에 알려야 합니다.
이렇게 하면 1년 동안 신용 한도 또는 대출이 신청되는 경우 대출 기관이 본인임을 직접 확인해야 합니다. 저는 작년에 제 데이터가 유출되었을 때 이렇게 했는데, 최근에는 여자친구와 부모님도 데이터가 유출되지 않았음에도 하게 되었습니다.
최근에 신분 도용의 피해자였거나 현재 그 문제와 씨름 중이라면 위에서 언급한 세 가지 주요 기관의 신용 보고서에 "동결"을 적용하는 것을 고려할 수 있습니다.
하나의 양식을 작성하여 각각 통지된다는 사기 경고와 달리, 이를 완료하려면 각 부서에 연락해야 합니다. 그러나 이것은 귀하를 포함하여 누구든지 계정을 개설할 수 없도록 잠급니다(임시 해제를 설정하거나 언제든지 동결을 해제할 수 있음).
또한 범죄자가 이미 귀하의 계정에 액세스하고 있는 상황(예:이전에 해킹을 통해 은행 로그인 자격 증명을 도난당한 경우)에서는 귀하를 보호하지 않습니다.
누군가가 귀하의 이름으로 신용 카드를 개설하거나 시도하는 경우 연방 거래 위원회의 신분 도용 웹사이트에도 신고해야 합니다. 사용하기 쉽고 무료지만 복구 및 보호 방법에 대한 맞춤형 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.
나는 최근의 사건과 함께 이것을 스스로 했고, 이는 내 신용과 신원을 더 잘 보호하는 데 도움이 되었습니다. 또한 조치 단계, 편지 템플릿 및 상황에 따라 필요할 수 있는 모든 것을 제공합니다.
신용 점수에 대한 모든 것의 궁극적인 가이드입니다. 많은 정보가 있지만 이 정보가 신용 점수 시스템, 신용 수정, 좋은 신용 점수 유지 및 자신을 보호하는 방법을 더 잘 이해하는 데 도움이 되었기를 바랍니다.
크레딧을 수정하는 것이 여전히 어렵다면 다시 한번 더 도움을 줄 수 있는 CreditRepair의 전문가에게 연락하는 것이 좋습니다. 이것은 유료 서비스이지만 미래에 절약할 전문 지식과 돈은 그만한 가치가 있습니다. 여기 웹사이트에서 자세한 내용과 일부 리뷰를 알아보세요.