부채를 감당하기가 얼마나 쉬운지 놀라울 따름입니다. 내리막 길로 굴러가는 눈덩이처럼, 모기지, 대출, 신용 카드 및 의료비는 빠르게 갚을 수 없는 부채의 산이 될 수 있습니다. 다음으로 알고 있는 사실은 채권 추심자들이 당신의 문을 두드리고 있다는 것입니다.
부채 청산 프로그램은 탈출에 도움이 될 수 있습니다. 채권자는 종종 완전한 손실로 상각해야 하는 위험을 감수하기 보다는 귀하가 빚진 것보다 적은 금액으로 기꺼이 결제합니다. 자신의 부채 해결을 협상하거나 Freedom Debt Relief와 같은 회사와 협력할 수 있습니다.
대기업에는 정산을 수락하는 것이 현명할 때 결정하는 데 도움이 되는 소규모 회계사 군대가 있습니다. 그러나 개별 채무자는 동일한 자원을 가지고 있지 않습니다. 결제가 부채 문제에 대한 최선의 해결책인지 여부를 결정하려면 직접 계산해야 합니다.
채무 조정에서 귀하는 채권자에게 귀하가 지불해야 하는 금액보다 적은 금액을 지불하는 데 동의합니다. 대부분의 경우 이 금액을 일시불로 지불해야 합니다. 그 대가로 그들은 나머지 부채를 취소하는 데 동의하고 당신을 고소하거나 추심원을 보낼 수 없습니다.
언뜻 보면 채권자들이 채무 청산을 수락하는 이유가 명확하지 않습니다. 그들은 왜 $40,000의 부채에 $20,000를 지불할까요?
그들이 당신이 그것을 갚을 수 없다고 생각한다면, 견디는 것보다 해결하는 것이 더 나은 선택인 몇 가지 이유가 있습니다.
부채 청산의 명백한 이점은 빚진 것보다 적은 비용으로 부채를 없애는 것입니다. 많은 채권자들은 원래 금액의 절반 미만으로 부채를 청산합니다. 그리고 선불로 더 적은 금액을 일시불로 납부할 수 있다면 몇 년 동안 매달 납부하는 것보다 훨씬 빨리 부채를 탕감받을 수 있습니다.
그러나 부채 청산에도 상당한 단점이 있습니다. 부채에서 벗어날 수 있는 이 기회에 뛰어들기 전에 그 결과를 알아야 합니다.
채권자와 협상할 때의 주요 단점은 신용 점수가 더 나빠질 수 있다는 것입니다. 그러나 그것은 아마도 모든 지불 누락으로 인해 이미 고통 받고있을 것입니다.
채권자는 귀하가 갚지 않을 것이라고 믿는 경우에만 협상할 용의가 있습니다. 그들이 당신을 진지하게 받아들이도록 하려면 협상하는 동안 지불을 건너뛰어야 합니다.
결제를 놓칠 때마다 신용 점수에 또 다른 타격이 가해지며 결국 결제를 받을 수 있다는 보장도 없습니다. 그리고 귀하의 채권자가 합의에 동의하더라도 귀하의 신용 피해는 끝나지 않습니다. "결제됨"으로 표시된 부채는 7년 동안 지속되는 신용 보고서의 심각한 블랙 마크입니다.
그러나 종종 대안보다 덜 해롭습니다. 파산은 신용을 더욱 악화시키며 연체된 잔액으로 계좌를 열어두는 것도 피해를 줍니다. 또한 부채를 미지급 상태로 두면 다음과 같이 채권자로부터 해로운 조치를 취할 수 있습니다.
채권자와의 협상은 또한 신용에 대한 타격을 완화하는 방법을 제공합니다. 지불한 금액과 결제된 부채를 신용 조사 기관에 보고하는 방법에 대해 협상할 수 있습니다. 계정을 "동의한 대로 지불됨"으로 표시하도록 설득할 수 있다면 "결제됨" 또는 "결제됨"으로 표시된 부채보다 신용 점수가 덜 손상됩니다.
부채를 청산하면 IRS는 탕감된 부채를 과세 소득으로 처리할 수 있습니다. 일반적으로 $600 이상의 취소된 부채에 대해 세금을 납부해야 합니다.
탕감된 부채 금액이 수만 명이라면 다음 세금 청구서에 상당한 부담이 될 수 있습니다.
부채 해결에도 오랜 시간이 걸릴 수 있습니다. 채권자에게 일시불로 지급할 수 있을 만큼 충분한 자금을 축적해야 합니다.
많은 부채 청산 회사는 모든 부채를 청산하기 전에 최소 36개월(3년) 동안 특별 계좌에 지불하도록 요구합니다. 연방 무역 위원회에 따르면 많은 사람들이 3년이 끝나기 전에 프로그램을 중퇴합니다. DIY 부채 청산은 더 빠를 수 있지만 여전히 긴 과정입니다.
부채 결제 회사를 이용하는 경우 고려해야 할 수수료가 있습니다.
대부분의 부채 결제 회사는 부채의 15%에서 25% 사이의 수수료를 부과합니다(결제 금액 또는 총액). 즉, $5,000에 $10,000의 부채를 청산하면 수수료는 $750에서 $2,500 사이가 될 수 있습니다.
부채를 청산하면 단기적으로 신용이 나빠지지만, 재정을 정상 궤도에 올려놓는 가장 좋은 방법인 경우가 많습니다. 그러나 부채에서 벗어날 수 있는 다른 가치 있는 대안이 있습니다.
방법을 찾을 수 있다면 부채를 전액 상환하는 것이 항상 최선의 선택입니다. 종종 부채 통합 대출이나 신용 상담이 도움이 될 수 있습니다. 상황이 절망적이라면 파산이 빚에서 벗어나 다시 시작하는 가장 쉬운 방법이 될 수 있습니다.
부채 청산이 최선의 선택인지 알아보려면 상황을 평가하십시오. 여러 가지 요인으로 인해 부채 청산이 최선의 선택이 될 수 있습니다.
채권자는 다른 부채 유형보다 일부 유형의 부채를 협상할 의향이 있습니다. 일반적으로 그들은 전체 금액을 유지하는 것보다 번거로움을 덜고 더 많은 돈을 되돌릴 수 있다고 생각한다면 빚을 청산할 준비가 더 잘 되어 있습니다.
채권자가 일반적으로 협상할 의사가 있는 부채는 다음과 같습니다.
다른 유형의 부채는 협상하기가 훨씬 어렵습니다. 부채의 대부분이 이러한 유형 중 하나인 경우 해결하기가 더 어려울 것입니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
대부분의 대출 기관은 90일 이상 연체된 부채에 대해서만 부채 청산을 고려합니다. 그리고 부채가 4~6개월 연체되면 채권자가 화해를 제안할 가능성이 큽니다.
채권자들은 일반적으로 이 시점이 지나면 채권 회수를 포기하기 때문입니다.
대신 비용을 청구합니다. 그들은 장부에서 그것을 제거하고 징수 기관이나 부채 구매자에게 전달하지만 아무 것도 얻지 못합니다. 따라서 이 중요한 6개월에 가까워질수록 대부분의 부채를 탕감받을 가능성이 높아집니다.
그러나 부채 청산을 요청하기 전에 그렇게 오래 기다려야 하는 단점이 있습니다. 협상하는 동안 계속 지불을 건너뛰어야 하므로 신용 점수가 훨씬 더 낮아지고 부채를 줄이는 데 성공할 것이라는 보장도 없습니다.
또한 90일 표시가 지나고 오래 기다릴수록 부채가 추심될 위험이 커집니다. 이는 신용 점수에 더욱 심각한 타격을 줍니다.
가장 좋은 방법은 부채가 90일 연체되는 즉시 채권자와 협상을 시작하는 것입니다. 문제 해결을 빨리 시작할수록 신용 등급에 대한 피해를 최소화할 수 있는 가능성이 높아집니다.
빚을 청산하기 위해 거래를 하고 싶다면 이를 뒷받침할 돈이 있어야 합니다. 채권자는 일련의 작은 금액보다 큰 일시금을 제공하면 거래에 동의할 가능성이 더 큽니다. 이미 기존 지불을 놓쳤기 때문에 새 요금제에서도 지불하지 않을 것이라고 걱정할 이유가 있습니다.
부채 청산을 위해 충분히 많은 금액을 일시불로 받을 수 있는 방법은 다음과 같습니다.
충분한 일시금을 마련할 수 없으면 채권자와 지불 계획에 대해 논의할 수 있습니다. 그렇게 하면 총액을 더 많이 지불할 가능성이 높지만 개별 지불을 처리하는 것이 더 쉬울 수 있습니다. 부채 청산을 위한 지불 계획에 동의하는 경우 전체 지불 금액을 이해해야 합니다.
당신이 빚진 것보다 훨씬 적은 금액으로 빚을 청산하려면 능숙한 협상 기술이 필요합니다. 대체로 자신감의 문제입니다. 당신이 좋은 거래를 할 수 있다고 믿는다면, 아마도 그렇게 할 수 있을 것입니다.
영업 프레젠테이션을 미리 연습하면 전화를 걸 때 더 자신감을 가질 수 있습니다. 필요한 경우 친구의 도움을 받으십시오.
많은 것이 위태로울 때 협상하는 능력에 대해 여전히 확신이 없다면 전문가의 도움을 받으십시오. 신용 상담 기관은 귀하가 단독으로 할 수 있는 것보다 귀하의 채권자들에게 상환 계획에 대해 이야기하는 것이 더 운이 좋을 수 있습니다.
그리고 채권추심자들이 당신을 힘들게 한다면 변호사와 상담하십시오. 대부분의 파산 변호사는 무료 초기 상담을 제공하며 채권자가 채무를 추심하기 위해 법적으로 할 수 있는 것과 할 수 없는 것에 대해 조언해 줄 수 있습니다.
부채 청산은 부채 문제에 대한 빠르고 쉬운 해결책이 아닙니다. 통과하는 데 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있는 긴 과정입니다. 그리고 부채가 없어져도 탕감된 부채에 대한 세금을 처리하고 신용 점수의 피해를 복구해야 합니다.
그러나 많은 경우 부채 청산이 대안보다 낫습니다. 신용에 타격이 가긴 하지만 파산만큼 해롭지는 않습니다. 그리고 부채가 너무 커서 다른 방법으로 갚을 수 없는 경우, 부채를 청산하면 부채 부담을 완전히 면할 수 있습니다.