미친 소리를 듣고 싶습니까? 우리나라 대부분이 익사하고 있습니다. 부채. 그리고 우리는 워싱턴 D.C.에 대해서만 이야기하는 것이 아닙니다. 우리는 당신, 당신의 가장 친한 친구, 그리고 아마도 당신의 옆집 이웃에 대해 이야기하고 있습니다. 그 과정에서 부채를 운반하고 관리하는 것이 표준이 되었습니다. 그렇지 않아야 합니다.
현재 미국인들은 1500억 달러 이상의 빚을 지고 있습니다. 조 . 1 그것은 신용 카드, 자동차 융자, 학자금 융자, 모기지입니다. . . 원하는대로 말만 해. 좋아요. 이 모든 일로 인해 잠이 오지 않는다면 혼자가 아닙니다. 가계 부채(비 모기지 부채라고도 함)가 있는 사람들은 가계 부채가 없는 사람들에 비해 재정 문제로 잠을 설칠 가능성이 두 배입니다. 2
일반적으로 이 시점에서 많은 사람들이 부채 관리라는 것에 관심을 갖습니다. 하지만 들어보십시오. 부채 관리 계획(DMP)은 실제로 당신이 원하는 "도움"이 아닙니다.
다음은 부채 관리 계획에 대해 알아야 할 사항과 부채를 스스로 억제하는 방법입니다. .
부채 관리는 제3자 협상자(일반적으로 신용 상담사라고 함)를 통해 부채를 처리하는 과정입니다. 이 사람이나 회사는 대출 기관과 협력하여 더 낮은 이자율을 협상하고 모든 부채 상환을 하나의 반짝이는 새로운 월별 지불로 결합합니다. 일반적으로 이러한 프로그램은 부채 상환을 목표로 약 3~5년 동안 지속되도록 구성되어 있습니다.
다음과 같이 생각할 수도 있습니다. 알겠습니다. 지금까지 함께 하고 있습니다. 그런데 여기서 말하는 부채는 무엇입니까?
귀하의 특정 부채가 많은 부채 관리 계획에 따라 적격하지 않을 수도 있기 때문에 질문해 주셔서 기쁩니다. 미결 보안이 있는 경우 주택 담보 대출, 자동차 대출 또는 실제 물리적 자산과 관련된 기타 대출(담보라고도 함)과 같은 대출은 하지 않습니다. DMP 자격이 있습니다. 왜요? 부채 관리 계획은 무담보에서만 작동하기 때문입니다. 대출—담보가 첨부되지 않은 대출.
다음은 무담보 부채의 몇 가지 예입니다.
따라서 부채가 담보 대출 범주에 속하는 경우 처음부터 DMP를 배제할 수 있습니다. 그리고 그것이 사실이라면 안도의 한숨을 쉬십시오. 어쨌든 원하지 않습니다.
신용 상담 회사는 부채 관리 계획에서 부채 통합과 같은 부채 관리 대안에 이르기까지 부채에서 벗어날 수 있도록 모든 종류의 "도움" 방법을 제공합니다. 따라서 이러한 회사는 부채 상환을 위한 "최선의" 또는 "유일한" 방법으로 서비스를 판매하려고 하기 때문에 눈을 크게 뜨고 있어야 합니다.
그러나 DMP의 경우 다음 세 단계로 요약됩니다.
대부분의 부채 관리 프로그램에는 비영리 기관과 협력하는 신용 상담사가 있습니다(일부 영리 기관도 있지만). 그들은 모든 무담보에 대해 더 낮은 이자율과 수수료를 협상하는 중개자 역할을 할 것입니다. 부채 상환 계획을 세우는 데 도움이 됩니다.
귀하의 신용 상담사는 3년에서 5년 이내에 부채를 갚을 희망을 가지고 부채 관리 계획을 세우는 데 도움을 줄 것입니다. 어떻게? 다시 말하지만, 대출 기관과 협상하여 더 낮은 이자율과 수수료 면제를 받으십시오. 일부 신용 상담사는 연체료 인하를 협상할 수도 있습니다.
DMP의 아이디어는 이자 및 수수료에 대한 돈을 "절약"함으로써 지불을 따라잡고 부채를 더 빨리 갚을 수 있다는 것입니다. 모든 부채 관리 계획은 귀하의 재정 상황과 신용 상담사가 귀하를 대신하여 얼마나 많은 협상을 할 수 있는지에 따라 고유하게 조정됩니다.
이제 귀하와 귀하의 신용 상담사가 행동 계획을 세웠으므로 부채를 갚을 때입니다. 그러나 채권자에게 직접 지불하는 대신 신용 상담사에게 비용을 지불하고 그들은 귀하를 위해 청구서를 지불하는 더러운 일을 할 것입니다. 그래서, 당신에게 좋은 일괄 지불입니다. . . 물론 설치 및 월별 유지 관리 비용이 추가됩니다.
보세요, 부채 관리 계획으로 일하는 것은 당신이 찾고 있는 은총알이 아닙니다. 사실, 그것은 은색 총알이 아닙니다. 왜요? 핵심 문제를 다루지 않기 때문에 대신 비용을 충당하기 위해 부채에 의존하는 습관 월예산을 만들고 유지합니다. 부채를 처리하기로 결정한 것과 상관없이 노력, 인내 및 시간이 필요합니다. 시간이 많습니다.
좋든 싫든 미국은 신용 점수를 좋아합니다. 대출 기관은 귀하가 더 많은 부채를 "처리"할 수 있는지 여부를 결정하는 데 사용합니다. 즉, 부채 관리 프로그램을 사용하면 부채를 상환하고 계정을 폐쇄할 때 점수에 영향을 미칩니다. 하지만 어떻게?
FICO 점수는 35% 지불 내역, 30% 미지불 금액, 10% 신규 신용, 15% 신용 내역 및 10% 신용 조합의 5가지 범주로 구성됩니다. 3
신용 보고서에 부채 관리 계획을 사용 중이라는 메모가 있을 뿐만 아니라 점수가 얼마나 높거나 낮은지에 따라 점수에 영향을 미치는 것을 볼 수 있습니다. 지불 내역이 전체 점수의 큰 부분을 차지하기 때문에 빚 관리 계획을 사용하면 지불을 놓친 이력이 있는 경우 실제로 점수를 높이는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 처음에 신용 점수가 더 높으면 신용 카드를 닫고 신용을 덜 사용(신용 활용)할 때 점수가 약간 떨어지는 것을 볼 수 있습니다.
DMP(또는 모든)에 대한 지불을 놓친 경우 지불, 정말로), 당신의 신용 점수가 타격을 입습니다. 왜요? 결제 내역이 신용 점수의 가장 큰 부분을 차지하기 때문입니다. 청구서를 제시간에 지불한 좋은 실적(실패 없이)은 FICO 점수를 진짜 유지합니다. 행복합니다.
이것은 doozy입니다. 대출이나 신용 카드가 있는 경우 신용 점수 업계는 한도까지 청구하는 것을 원하지 않습니다. 따라서 신용 사용률은 실제로 사용하고 있는 신용 한도를 기준으로 합니다. 사용률이 낮을수록 점수가 높아집니다. 몇 개의 신용카드 계좌를 폐쇄하거나 대출금을 상환하면 이용률은 올라가고 신용 점수는 내려갑니다. 이것은 전체 부채가 적지만 실제로 총 신용 한도의 "더 많은"을 사용하고 있음을 의미합니다.
따라서 두 장의 카드에 $5,000 신용 한도가 있고($10,000 한도 합산) 한 카드를 닫으면 기술적으로 한도를 더 많이 사용하는 것입니다. 그것은 거꾸로 된 개념이지만 다시 . . . 신용 점수도 마찬가지입니다.
DMP 프로세스는 간단해 보일 수 있습니다. 나는 더 낮은 이자율을 받고 다른 사람이 내 부채를 처리합니다. 내가 무엇을 더 알아야 할까요? 글쎄, 조금 더. 부채 관리 계획의 문제점을 자세히 살펴보겠습니다.
간단히 말해서 DMP에 등록할 때 신용 상담 기관에 의뢰하여 귀하와 채권자 사이의 중개자 역할을 하게 됩니다. 일단 고용되면 그들은 대신 더 낮은 이자율과 더 경쟁력 있는 상환 계획을 협상하려고 시도할 것입니다. 그러나 여기에 문제가 있습니다. 당신은 이것을 스스로 돌볼 수 있는 능력 이상입니다. 전화를 받고 채권자에게 전화하기만 하면 됩니다.
파산을 피하기 위해 노력하고 있다면 채권자들이 수정된 상환 계획에 대해 기꺼이 협력할 의향이 있다는 사실에 놀랄 수 있습니다. 생각해 보세요. 그들은 당신이 빚에서 갚고 싶은 만큼 자신의 돈을 원합니다. 따라서 낯선 사람(의심스러운 동기가 있을 수 있음)을 테이블에 데려오기 전에 함께 작업해 보십시오.
불행히도, 대부분의 신용 상담 기관은 귀하가 그들과 함께 일하기 시작하기 위해 선불 요금을 청구합니다. 또한 월별 유지 관리 비용도 예상할 수 있습니다. 따라서 채권자에게 더 낮은 월별 지불금을 보내더라도 이러한 다른 수수료로 상쇄될 가능성이 있습니다.
이 시점에서 다음과 같은 궁금증이 생길 수 있습니다. 프로그램에 참여하는 동안 결제를 놓치면 어떻게 되나요? 좋은 질문입니다. 불행히도 한 번만 지불하지 않으면 프로그램에서 부팅될 수 있습니다. 게다가, 당신은 그 금리가 예전 수준으로 바로 되돌아오는 것을 볼 수 있을 것입니다. 그리고 당신의 신용 점수도 타격을 입을 수 있습니다. 위험을 감수할 가치가 있습니까? 그것은 당신에게 달려 있습니다.
궁극적으로 부채 관리 계획에 가입하면 다른 사람이 재정을 관리하게 됩니다. 그리고 이것이 DMP의 가장 위험한 점일 것입니다. DMP는 지출 행동을 바꾸는 데 아무런 도움이 되지 않습니다.
정말로 돈을 통제하려면 행동을 바꿔야 합니다. 돈으로. 들어보세요, 개인 재정은 80%의 행동과 20%의 머리 지식입니다. 종종 신용 상담 기관에 문의하면 기관이 문제의 근본 원인인 행동을 이해하는 데 도움을 주지 않기 때문에 점점 더 많은 빚을 지게 됩니다.
따라서 부채에서 벗어나고 싶다면 돈에 대한 자신의 실수를 인정하고 오늘부터 더 나은 방향으로 변화하기로 결정해야 합니다. 그래야만 그 빚을 영원히 탕진할 수 있습니다.
들어보세요. 우리는 모두 빚에서 벗어나고자 합니다. 하지만 정말 나쁜 생각.
기억하십시오:이러한 옵션이 존재한다고 해서 그것이 영원히 부채에서 벗어나는 가장 좋은 방법은 아닙니다. 사실, 전염병처럼 피해야 할 몇 가지 부채 관리 대안이 있습니다.
부채 통합은 표면적으로는 좋은 생각처럼 보일 수 있습니다. 대출 한 개와 소수의 대출만 바라보는 것이 골치 아픈 일이 훨씬 줄어들겠죠? 그러나 부채를 통합하면 기본적으로 한 대출을 다른 대출과 교환하게 됩니다. 그리고 일반적으로 이러한 대출은 귀하가 소유한 부동산, 장비 또는 차량과 같은 일부 고정 자산에 대해 담보로 제공됩니다.
다른 대출을 해결하기 위해 대출을 받는 것이 약간 후진적이라고 생각한다면 더 이상 동의할 수 없습니다. 또한, 재융자를 위해 담보를 두는 것은 지불을 놓치기 시작하면 집이나 차를 잃을 수 있음을 의미합니다! 으악 .
아, 그리고 부채 통합의 거의 모든 경우에서 더 낮은 이자율을 협상한다는 것은 더 길어지는 것을 의미합니다. 상환 기간. 즉, 더 오래 빚을 지게 됩니다. 통합 전보다
유일한(그리고 우리는 유일한 ) 부채 통합을 권장하는 시간은 스플래시 파이낸셜을 통한 고금리 학자금 대출입니다. 왜요? 그들은 귀하의 부채, 특히 학자금 대출 부채를 해소할 수 있다고 믿고 수수료를 부과하지 않습니다.
대출금의 100%를 전액 상환할 계획을 세우는 부채 관리 프로그램과 달리 부채 청산은 회사가 채권자와 협상하여 귀하가 빚진 총 잔액보다 적게 지불하도록 하는 것입니다.
그러나 부채 청산은 매우 긴 과정이 될 수 있으며 추가 비용이 발생할 수 있습니다. 일부 회사에서는 청산하려는 총 부채의 15-25%에 달하는 높은 수수료를 부과합니다. $20,000의 소비자 부채 빚이 있다고 가정해 보겠습니다. 즉, 결제만 하면 3,000~5,000달러를 추가로 지불할 수 있습니다!
또한, 지불을 누락한 이력이 있는 경우에만 자격이 있습니다. 따라서 월별 지불액을 초과하는 경우 부채 결제가 카드에 표시되지 않습니다.
잔액 이전은 부채 관리 계획의 또 다른 대안이지만 좋은 것은 아닙니다. 잔액 이체를 사용하면 현재 이자율에서 벗어나고자 새로운 신용 카드(잔액 이체 카드라고 함)를 신청하게 됩니다.
많은 사람들이 이 옵션을 좋아합니다. 매우 짧은 시간, 관심이 없습니다! 그러나 이는 프로모션 기간일 뿐입니다. 이자가 발생하면(그리고 그렇게 될 것입니다), 11-25%의 가변 이자율로 팔과 다리를 지불하게 됩니다. 예 . 그리고 각 잔액 이체에는 이체하는 금액의 3-5% 정도의 비용이 든다는 것을 잊지 마십시오.
새 카드에서 한 번만 결제하지 못한 경우에도 hasta la vista 라고 말할 것입니다. 그 0%의 이자율로.
부채 상환을 앞당기기 위해 개인 대출을 받을 생각이라면 . . . 다시 생각 해봐. 이것은 당신을 더 깊이 끌 뿐만 아니라 부채로 인해 장기적으로 더 많은 스트레스와 두통을 유발할 것입니다. 왜요? 이미 가지고 있는 부채를 없애는 대신 더 많은 부채에 가입하게 될 것이기 때문입니다. 현재 지불에 대한 일시적인 구제를 제공할 수 있지만 더 큰 혼란을 야기할 것입니다.
자신에게 호의를 베풀고 개인 대출은 거절하십시오.
이제, 당신이 참을성 있게 기다려온 순간을 위해. 여기서 우리는 부채에서 영원히 벗어날 수 있는 비결을 공개합니다. 준비가 되셨습니까? 듣고 있니? 다음은 당신입니다. . 네, 당신은 당신의 이야기의 주인공입니다. 다른 수백만 명의 사람들처럼 부채 눈덩이 방식을 사용하여 스스로 부채를 관리하고 마지막까지 모든 부채를 갚을 수 있습니다.
부채를 헤쳐 나갈 때 이 방법을 반복하십시오. 더 많이 지불할수록 눈덩이가 커집니다. 또한 미납금, 연체된 청구서 및 생활 급여에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
하지만 보세요. 빚이 많다면 이 길을 혼자 걸어갈 필요가 없다는 것을 알아야 합니다. 따라서 불량 부채 구제 옵션을 안내해 줄 신용 상담사에게 가는 대신 금융 코치에게 연락하십시오. 그들은 귀하의 상황에 귀를 기울이고 귀하가 부채에서 벗어나기 위한 개인화된 계획을 세울 수 있도록 도울 뿐만 아니라 개인의 돈 멘토처럼 여정의 모든 단계를 함께 할 것입니다.
부채에 정면으로 맞서고 가진 모든 것을 다해 부채를 공격할 때입니다. 하룻밤 사이에 결승선을 통과할 수는 없지만 계속 집중하면 할 수 있습니다. 도착하세요.
Ramsey+와 함께 부채로부터 자유로워지는 길에 대해 자세히 알아보십시오. Ramsey+ 멤버십에는 부채를 청산하고 비상시를 대비하여 저축하고 미래에 투자하는 데 필요한 모든 디지털 콘텐츠와 도구가 있습니다. 또한 놀라운 금융 코치와 무료 일대일 통화를 할 수 있습니다. 지금 무료 평가판을 시작하십시오.