빚이 너무 많아 갚지 못할 것 같을 때 파산은 최선 또는 유일한 선택처럼 보일 수 있습니다. 파산 신청 후 부채는 어떻게 되는지는 파산 유형에 따라 다릅니다.
챕터 7 파산으로 자산이 청산(판매)되고 수익금이 채권자에게 상환됩니다. Chapter 13 파산의 경우 채권자와 함께 상환 계획을 세웁니다.
파산은 새로운 시작을 하는 데 도움이 될 수 있지만 부채가 많은 모든 사람에게 올바른 선택은 아닙니다. 부채를 청산할 수 있는 덜 과감한 방법이 있지만 모두 같은 결과를 가져오지는 않습니다.
개인 파산 절차를 시작하기 전에 귀하에게 적합한 선택이 아닐 수 있는 몇 가지 이유를 고려하십시오.
파산을 신청하면 일부 부채를 청산하거나 다른 사람들에게 최소한의 지불을 할 수 있지만 반드시 만병통치약은 아닙니다. 재정 상황과 개인 생활에 지속적인 영향을 미칠 수 있습니다. 파산의 결과는 상황을 더 악화시키는 것이 아니라 악화시킬 수 있습니다.
파산은 신용 카드 부채가 많거나 개인 대출이나 무담보 부채와 같은 다른 유형의 소비자 부채가 있는 경우 깨끗한 상태를 제공할 수 있습니다. 하지만 파산해도 해결되지 않는 부채 유형이 있습니다.
예를 들어 연방 학자금 대출은 파산 가능성이 매우 높은 것으로 유명합니다. 부채의 상당 부분이 학자금 대출 형태인 경우 파산 신청을 해도 도피하는 데 도움이 되지 않을 수 있습니다.
연방 학자금 지원 사무소에 따르면 파산 법원에 연방 학자금 대출을 계속 지불하면 "과도한 어려움"이 발생할 수 있음을 입증할 수 있다면 법원이 학자금 대출을 면제할 수 있다는 점을 지적할 가치가 있습니다. 그 어려움은 현재 존재해야 하며 법원이 면제에 동의할 때까지 가까운 장래에 지속되어야 합니다.
학자금 대출 부채는 파산 후 (보통) 탕감되지 않는 가장 잘 알려진 부채 유형일 수 있지만, 파산 증거가 있는 유일한 형태의 부채와는 거리가 멉니다. 미국 법원에 따르면 남아 있을 수 있는 기타 부채는 다음과 같습니다.
또한 채권자는 위 목록에 포함되지 않은 특정 부채의 면제를 법원에 요청할 수 있습니다. 그리고 파산 후에도 집이나 차량을 계속 유지하려면 대출을 받고 최신 상태를 유지해야 합니다.
신용 점수에 가장 큰 영향을 미치는 요소 중 하나는 지불 내역입니다. 하나 이상의 대출을 늦게 갚으면 점수가 떨어질 수 있습니다. 대출금을 합의한 대로 지불하지 않는 경우(예:최소 만기 미만으로 지불하는 경우)에도 마찬가지입니다.
파산을 이용하여 부채를 탕감하는 것은 사실상 합의한 대로 대출금을 지불하지 않는 것입니다. 결과적으로, 제출 후에 점수가 떨어질 가능성이 있습니다.
파산 후 점수가 얼마나 떨어지는지는 처음에 얼마나 좋았는지에 달려 있습니다. MyFICO에 따르면 신용 점수가 높은 사람들은 점수가 크게 떨어질 가능성이 높습니다.
처음부터 점수가 그렇게 좋지 않았다면 파산을 신청한 후 타격이 다소 줄어들 가능성이 높습니다.
좋은 소식은 점수를 다시 가져올 수 있다는 것입니다. 시간이 걸릴 수 있으며 모기지 신청이나 신용 카드 또는 기타 대출에 대한 낮은 이자율 받기와 같은 즉각적인 계획이 무산될 수 있습니다.
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좋은 소식은 파산이 평생 지속되지 않는다는 것입니다. 재정 생활을 다시 정리하고 계속 진행할 수 있습니다. 그리 좋지 않은 소식은 파산이 지속되는 경향이 있다는 것입니다.
챕터 7 파산에 대한 세부 정보는 10년 동안 신용 보고서에 남습니다. 지불 계획을 만들 수 있는 챕터 13을 제출하면 파산 상태가 7년 동안 신용 보고서에 남습니다.
최대 10년 동안 신용 보고서에 파산이 있으면 더 많은 신용을 얻기가 더 어려워질 수 있습니다. 새 신용 카드를 신청하거나 모기지로 집을 구입하려는 경우 최상의 조건을 얻지 못할 수 있습니다. 크레딧이 완전히 차단되지는 않지만 받을 수 있는 제안이 최고가 아닐 수 있습니다.
파산을 피하려는 또 다른 이유는 파산이 특정 분야에서 일자리를 찾는 능력에 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 많은 고용주들이 신용 조사를 포함할 수 있는 고용 전 배경 조사를 실시합니다.
법적으로 고용주는 파산 때문에 귀하의 일자리를 거부할 수 없습니다. 그러나 누락된 지불 이력과 같은 보고서의 다른 정보를 보고 결정을 내릴 때 해당 정보를 사용할 수 있습니다. 귀하의 신용 보고서에 있는 내용이 고용주의 고용 결정에 영향을 미치는 경우 고용주는 어떻게 그러한 결정을 내렸고 왜 그렇게 했는지 알려야 합니다.
잠재적 고용주는 귀하의 동의 없이 귀하의 신용을 확인할 수 없음을 명심하십시오. 그러나 신용 조회를 거부하면 구직 활동에서 낙선할 수 있습니다.
미국 법원은 파산 정보가 공개 기록의 일부가 되었음을 확인합니다. 즉, 누구나 조회하거나 파산 신청 여부를 알 수 있습니다. 그것은 코가 막힌 친척이나 이웃이 스스로 파산을 하게 되면 파산 사실을 알게 될 수 있음을 의미할 수 있습니다.
누군가가 실제로 귀하의 파산 기록을 조회하기 위해 노력해야 한다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 파산 신청에 대한 세부 정보는 누구나 관심을 가질 수 있도록 제공되지만 누군가 온라인에서 귀하를 찾을 때마다 귀하의 이름 옆에 거대한 "B"가 표시되는 것은 아닙니다.
파산 신청은 무료가 아닙니다. 서류 제출의 혜택을 받을 수 있는 일부 사람들은 실제로 처리 비용이 감당할 수 있는 것보다 더 많다는 것을 알게 됩니다.
파산 비용은 변호사를 고용해야 하는지 여부, 파산 신청 유형과 같은 몇 가지 요인에 따라 달라집니다. 챕터 7 파산 신청을 위한 접수 및 관리 수수료는 $338이고 챕터 13 파산 신청 수수료는 $313입니다.
파산 변호사를 고용할 필요는 없지만 그렇게 하면 최상의 사례를 제시하고 가능한 최고의 지불 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다. 파산 변호사 비용은 접수 수수료에 추가됩니다. 귀하의 위치와 상황의 세부 사항에 따라 수백 달러에서 수천 달러까지 운영될 수 있습니다.
많은 경우 파산을 완전히 피하는 가장 좋은 방법은 채무 탕감까지 고려해야 하는 상황에 빠지거나 채무 추심 전화를 중단하기 위해 도움을 받는 것을 피하는 것입니다.
부채가 있고 도산이 걱정된다면 재정을 마련하여 파산까지 고려해야 할 기회를 최소화할 수 있습니다.
예산 책정은 매월 귀하의 돈이 어디로 가는지 생생한 그림을 그립니다. 예산을 세우면 지출이 수입과 일치하는지 또는 수입에 비해 너무 많은 지출을 하고 있는지 확인할 수 있습니다.
또한 예산에 있는 정보를 사용하여 더 저렴한 곳으로 이사하거나 매달 은퇴 계좌에 더 많이 저축하기로 결정하는 것과 같이 재정적 미래에 대한 결정을 내릴 수 있습니다.
예산을 세우는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 저는 제로 기반 예산 책정의 팬입니다. 왜냐하면 그것이 급여에서 급여 주기를 깨는 데 도움이 되고 급여일 대출 및 기타 유형의 고금리 부채에 대한 의존도를 줄일 수 있기 때문입니다. 가장 적합한 예산 책정 방법을 찾기 위해 다양한 예산 책정 방법을 실험해야 할 수도 있습니다.
전문가 팁 :예산을 간편하게 책정하려면 Tiller에 가입하세요. . 월별 수입과 지출을 자동으로 Google 시트로 가져옵니다. 이렇게 하면 한 곳에서 재정을 명확하게 볼 수 있습니다.
지출이 월 소득을 초과하면 의료비를 상환하거나 모기지론에 대한 월별 상환을 하기가 어렵습니다.
소득을 늘리면 부채를 줄이고 저축을 늘리는 데 도움이 되며, 미래에 돈을 빌리지 않아도 되는 재정적 완충 장치가 됩니다.
소득을 높일 수 있는 방법은 많습니다. 부업을 시작하거나 부업을 하거나, 고용주에게 임금 인상을 요청하거나, 더 나은 급여를 받는 직업을 찾을 수 있습니다. 일부 옵션은 다른 옵션보다 더 쉽고 즉각적일 수 있습니다.
예를 들어, 지금 더 많은 돈이 필요하다면 급여가 더 좋은 직업으로 전환하는 것보다 시간제나 계약직을 선택하는 것이 더 빠를 수 있습니다. 고용주가 기꺼이 임금 인상을 줄 수 있지만 귀하의 일정이 아니라 자신의 일정에 따른 것일 수도 있습니다.
비용을 줄이는 것은 파산 법원에서 벗어나는 또 다른 방법입니다. 특히 대출이 아직 지나치게 부담되지 않은 경우에는 더욱 그렇습니다. 걱정할 월 지불액이 적을수록 부채에 대해 더 많이 지불하거나 미래의 비상 사태에 대비하여 더 많이 저축할 수 있는 준비가 더 잘 되어 있습니다.
비용을 절감할 때 두 가지 접근 방식을 취할 수 있습니다. 한 가지 옵션은 일상 생활의 작은 비용에 집중하는 것입니다. 식료품 청구서, 식사 및 음료 외식, 구독 서비스, 외출 시 구입하는 소소한 간식과 같은 비용입니다.
개인적으로 작은 비용은 별로 중요해 보이지 않습니다. 5달러의 라떼, 10달러의 매니큐어 또는 12달러의 월 구독료를 끊으면 비용이 그렇게 많이 줄어들까요? 자체적으로는 그다지 많지 않습니다. 하지만 작은 것들을 모두 합치고 사용하지 않거나 필요하지 않은 것들은 버리기로 결정하면 상당한 비용 절감 효과를 볼 수 있을 것입니다.
두 번째 옵션은 인생에서 큰 비용을 지출하는 데 집중하는 것입니다. 이러한 비용에는 모기지 또는 주택 비용, 건강 보험 및 교통비가 포함됩니다.
더 저렴한 지역으로 이사하거나 임대료나 모기지 상환금이 낮은 집으로 이사하면 시간이 지남에 따라 비용을 절약하는 데 도움이 될 수 있지만 새로운 살 곳을 찾고 고려하기 위해 이사하는 데 드는 초기 비용이 있습니다.
주거 비용을 낮추는 또 다른 방법은 공간이 있는 경우 집을 공유할 룸메이트를 찾는 것입니다. Airbnb와 같은 사이트에 방을 한두 개 등록하는 것도 고려할 수 있습니다. 또는 Vrbo .
교통비를 줄이기 위해 소유하고 있는 자동차의 수를 줄이거나 완전히 자동차가 없는 곳으로 가는 것을 고려할 수 있습니다. 거주 지역에 따라 일상적인 심부름을 위해 차가 필요하지 않을 수도 있습니다.
매월 꽤 많은 비용이 드는 건강 보험이 있고 본인 부담 의료 비용이 많지 않다면 공제액이 높고 월 보험료가 낮은 보험으로 전환하는 것이 합리적일 수 있습니다.
품목을 판매하면 몇 가지 방법으로 파산을 피할 수 있습니다. 자동차 대출과 같이 담보로 담보된 부채가 있는 경우 대출과 연결된 항목을 판매하면 부채 상환에 필요한 자금을 얻을 수 있습니다.
대출과 관련되지 않은 귀중한 소유물을 판매하면 약간의 추가 현금을 얻을 수 있으며, 크거나 예상치 못한 지출이 있을 때 신용 카드나 다른 형태의 부채에 의존할 필요가 없도록 완충재를 쌓을 수 있습니다. 앞으로.
요즘은 빚을 지기가 정말 쉽습니다.
온라인 쇼핑을 하는 경우 결제 시 "지금 구매하고 나중에 지불"(BNPL) 옵션을 보았을 것입니다. BNPL 프로그램을 통해 의류 및 기타 소비재를 구매하고 월 할부로 지불할 수 있습니다. 신용 카드 및 기타 결제 옵션에 대한 빠르고 쉬운 대안으로 홍보되고 있지만, 생각보다 쉽게 접근할 수 있습니다.
특별 할인이나 리워드 포인트로 고객을 유인하는 상점 신용 카드 프로그램도 마찬가지입니다.
이러한 형태의 부채는 얻기가 정말 쉽지만 너무 깊숙이 들어가기도 쉽습니다. 많은 소비자 부채와 파산 가능성을 피하고 싶다면 최선의 선택은 거절하는 것입니다.
상황에 따라 예산을 짜거나 지출을 줄이거나 특정 소유물을 판매하는 것이 부채 문제를 피하는 데 충분하지 않을 수 있습니다.
대출 기관에서 전화를 걸거나, 압류가 임박하거나, 신용 카드 회사가 물러서지 않을 경우 파산에 대한 몇 가지 대안을 고려하는 것이 좋습니다.
잔고가 높고 이자율이 높은 신용 카드가 여러 개 있거나 다른 형태의 부채가 여러 개 있는 경우 이를 하나의 대출로 통합하는 것이 합리적일 수 있습니다. 부채 통합 대출은 여러 부채를 하나로 합칩니다.
부채 통합을 통해 대출 기관은 일시불로 대출해 주며, 이 금액은 다른 대출을 상환하는 데 사용됩니다. 부채 통합 대출은 일반적으로 개별 대출보다 이자율이 낮습니다. 대출은 단 한 번뿐이므로 월 납입금도 걱정할 필요가 없습니다.
부채 통합은 파산에 대한 대안을 찾는 모든 사람에게 적합한 옵션이 아닙니다. 목표는 부채를 없애는 것이 아니라 단일의 저비용 대출을 통해 부채를 보다 관리하기 쉽고 저렴하게 만드는 것입니다.
그러기 위해서는 신용등급이 낮아야 저금리를 받을 수 있습니다. 또한 부채에 대한 새로운 월 상환액을 감당할 수 있을 만큼 충분한 소득이 있어야 합니다.
저리 통합 대출 자격이 없는 경우 몇 가지 다른 옵션이 있습니다.
부채 구제라고도 불리는 부채 청산은 파산하지 않고 부채를 줄이는 방법이 될 수 있습니다. 부채 청산을 통해 채권자는 실제로 빚진 것보다 적게 받기로 동의합니다.
지불에 얼마나 뒤쳐져 있느냐에 따라 대출 기관은 부채를 해결하는 것이 더 나은 선택이라고 생각할 수 있습니다. 또한 대출 기관은 파산을 선언하는 것보다 상환액을 줄이는 것이 더 낫다고 생각할 수도 있습니다. 이 경우 파산도 하지 않을 위험이 있습니다.
부채 탕감 또는 청산을 통해 더 저렴한 월 상환금을 받고 부채를 청산하는 데 도움이 될 수 있지만 가볍게 접근할 수 있는 문제는 아닙니다. 연방 거래 위원회(Federal Trade Commission)가 경고한 것처럼 사기를 당한 부채 구제 회사가 상당히 많습니다.
이 회사는 부채를 파헤치는 데 도움을 주겠다고 약속하지만 종종 높은 수수료를 부과하거나 부채로 무엇을 할 것인지 완전히 공개하지 않습니다. 부채 구제 회사와 협력하기로 결정하기 전에 해당 회사가 합법적인지 조사하십시오.
또 다른 부채 구제 옵션은 부채 관리 계획(DMP)에 가입하는 것입니다. DMP는 부채 청산 계획과 비슷해 보이지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다. 첫째, 비영리 조직은 일반적으로 고객에게 DMP를 제공합니다. 이는 DMP를 제공하는 회사가 귀하로부터 이익을 얻으려 하지 않는다는 것을 의미합니다.
DMP는 일반적으로 어떤 형태의 신용 상담에도 첨부됩니다. 채권자 및 대출 기관과 협상하고 예산에 더 잘 맞는 월별 상환금을 받을 수 있을 뿐만 아니라 재무 기술과 지식도 향상됩니다.
DMP는 부채 면제 카드가 아닙니다. DMP에 등록할 때 마지막 대출금을 갚기까지 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 그 동안에는 일반적으로 새로운 대출을 받는 것이 허용되지 않습니다. 이는 너무 많은 부채를 감당하는 데 어려움을 겪고 있는 경우 유리할 수 있지만 달성하고자 하는 다른 재정적 목표가 있는 경우 제한적일 수도 있습니다.
대부분의 학자금 대출 부채는 파산으로 탕감되지 않으므로 학부 또는 대학원 학위 때문에 주로 부채가 많다면 파산이 도움이 되지 않을 것입니다.
연방 학자금 대출이 있는 경우 도움이 될 수 있는 한 가지 옵션은 지불 계획을 조정하는 것입니다. 교육부에는 학자금 대출에 대한 여러 소득 기반 상환 계획이 있습니다. 빚진 금액, 벌고 있는 금액, 대출을 언제 받았는지에 따라 훨씬 낮은 월납입금을 받을 수 있습니다.
지불 계획을 변경할 기회를 얻기 전에 염두에 두어야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 소득에 따라 매월 대출금으로 지불하는 금액으로는 원금이나 이자를 모두 상환하기에 충분하지 않을 수 있습니다. 그러면 마침내 부채를 갚고 부채를 더 비싸게 만드는 데 걸리는 시간이 늘어날 수 있습니다.
소득주도형 상환계획을 일시적인 수단으로 생각하는 것이 가장 좋습니다. 대출금을 상환하고 생계를 유지하는 데 정말 어려움을 겪고 있다면 사용하십시오. 그러나 약간의 추가 수입이 있거나 더 많이 벌기 시작하면 높은 기어로 전환하여 해당 대출을 본격적으로 상환하십시오.
부채가 깊을 때 파산 신청이 유일한 선택처럼 보일 수 있습니다. 하지만 파산하지 않고 부채를 줄이거나 재정 상황을 개선하기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다.
모든 사람의 상황은 다릅니다. 파산 신청 절차를 시작하기 전에 부채 유형, 빚진 금액, 1년, 5년, 10년 후의 재정 상황을 고려하십시오.
생활 방식을 약간 조정하거나 채권자에게 전화를 몇 번만 하면 부채와 재정 상황을 정상으로 되돌릴 수 있습니다.