파산만큼 스트레스가 많은 인생 사건은 거의 없습니다. 모든 페니, 자산 및 수입원을 현미경으로 분석합니다. 그것이 끝나고 마침내 해고 또는 해고를 받으면 한 세트의 도전 과제의 끝에 도달했다는 것을 깨닫게 됩니다.
예, 파산 및 부채 징수 위협이 뒤에 있으며 새로운 시작을 할 수 있습니다. 하지만 새로 시작한다는 것은 재정을 재건하고 신용을 회복하기 위해 처음부터 다시 시작하는 것을 의미합니다.
빠르고 쉬운 과정이 아닙니다. 그러나 파산이 귀하의 신용에 얼마나 많은 피해를 입혔는지에도 불구하고 파산 후 재건에 대한 조직적이고 단계별 접근 방식을 통해 건강한 재정과 높은 신용 점수를 다시 한 번 자랑할 수 있습니다.
다른 사건으로 인해 파산에 이르게 된 경우에도 파산의 발판을 마련한 것은 예산 부족이었을 가능성이 큽니다.
무엇이 잘못되었나요? 원래 예산이 실패한 이유는 무엇입니까? 어디서 잘못되었는지 이해하지 못하면 문제를 수정하기 어렵습니다. 파산 면제 또는 해고 후 다른 일을 하기 전에 예산을 평가하고 다시 작성하십시오.
고정, 변동, 비정기의 세 가지 비용 열로 현재 예산을 작성하는 것으로 시작하십시오.
첫 번째 열에 고정 월별 비용을 나열하십시오. 매월 동일하게 유지되는 주택 지불 및 자동차 지불과 같은 청구서를 포함하십시오.
다음 열 아래에 매월 발생하는 모든 변동 비용을 나열하십시오. 예를 들면 음식, 의복, 오락이 있습니다. 지난 3개월 동안의 은행 거래 내역을 살펴보고 변동 비용에 지출한 모든 비용을 나열하는 데 한 시간을 할애하십시오. 어디에서 과소비를 하고 있습니까?
세 번째 열은 비정기 비용에 대한 것입니다. 즉, 매월 발생하지는 않지만 가끔 발생하는 비용입니다. 매년 또는 반기마다 지불하는 보험과 마찬가지로 의료 비용이 이 목록에 속합니다. 명절 선물, 생일 선물, 결혼 선물, 베이비 샤워 선물과 같은 다른 사람을 위한 선물 지출에 각별히 주의하십시오. 작년의 명세서를 검토하여 불규칙한 비용으로 지출한 모든 비용을 찾으십시오.
더 진행하기 전에 목표 저축률을 확인하십시오. 즉, 매월 수입의 몇 퍼센트를 저축하고 싶습니까? 최소 10%를 목표로 합니다. 파산 후 깨끗한 상태로 재정적으로 앞서 나갈 수 있는 위치에 있습니다.
고정비 항목부터 시작하여 어떤 비용을 낮출 수 있습니까? 어떤 것을 완전히 지울 수 있습니까? 집에 인터넷이 필요할 수도 있지만 케이블 TV에 가입되어 있습니까? 거의 ~ 아니다. 창의적이고 독창적인 저장 방법을 브레인스토밍하십시오. 예를 들어, 여분의 침실을 임대하여 주거 비용을 낮출 수 있습니까?
다음으로, 평균 변동 비용을 살펴보십시오. 그 지출을 반으로 줄이려면 무엇이 필요할까요? 당신은 매일 점심을 먹고 있습니까? 점심을 싸거나 저녁에 추가 요리를 하고 남은 음식을 점심으로 가져오세요. 한 달에 한두 번 이상 식당에서 외식을 하십니까? 한 달에 한 끼로 줄이십시오.
마지막으로 명절 선물 지출과 같이 불규칙한 지출 중 어느 것을 줄일 수 있는지 살펴보십시오. 그런 다음 매월 불규칙한 지출을 위해 돈을 보관할 수 있는 별도의 은행 계좌와 같이 보이지 않는 곳을 찾으십시오.
목표 저축률에 도달할 때까지 계속 자르고 조금 더 자르십시오.
많은 소비자들이 곤경에 처한 곳은 연간 소득을 12로 나눈 값을 기준으로 예산을 책정하는 것입니다. 이로 인해 일부 달에는 4주가 넘는 기간이 있기 때문에 비현실적으로 높은 소득을 기준으로 예산을 책정하게 됩니다. 매주 또는 2주에 한 번씩 급여를 받는 경우 특정 월에 4주 소득만 계산할 수 있음을 기억하십시오.
마찬가지로, 순 세후 소득을 기준으로 예산을 책정해야 합니다. 세후 급여가 격주로 $2,000이면 월예산은 매월 $4,000를 기준으로 해야 합니다.
경우에 따라 한 달에 추가 급여가 포함됩니다. "보너스" 급여를 저축 계좌에 직접 입금하여 그 달을 활용하십시오.
귀하의 서면 예산은 이제 저축을 위해 일정 비율을 할당해야 합니다. 하지만 매달 일정 금액을 저축하겠다고 말하는 것과 실제로 실천하는 것 사이에는 종종 갭이 있습니다.
어떻게 그 격차를 성공적으로 메우고 저축하기로 한 돈이 거기에 도달하도록 할 수 있습니까? 다음 도움말을 따르세요.
돈이 더 눈에 띄고 사용 가능할수록 지출하고 싶은 유혹이 더 커집니다. 비결은 이 돈을 만지기 전에 보이지 않는 곳으로 옮기는 것입니다.
당신은 아마도 이미 당좌예금을 가지고 있을 것이고 아마도 같은 은행의 저축예금을 가지고 있을 것입니다. 지출이 과거에 문제였다면 한 걸음 더 나아가 다른 은행이나 신용 조합에 저축 계좌를 개설하십시오. 그렇게 하면 주 은행에서 온라인 뱅킹에 로그인할 때 지출을 기다리고 있는 많은 저축액을 볼 수 없습니다.
귀하의 고용주에게 귀하의 계좌 입금을 분할할 수 있는지 문의하십시오. 가능하다면, 귀하의 "영업" 수입은 귀하의 주 당좌예금에 예치되는 동안 귀하의 저축 금액이 새로운 보이지 않는 저축 계좌에 직접 입금되도록 하십시오.
고용주가 자동 입금을 분할할 수 없는 경우 당좌 예금 계좌에서 저축 계좌로 반복되는 자동 ACH 이체를 설정하십시오. 중요한 점은 모든 급여에 대해 급여가 자동 입금된 날로부터 하루 이내에 이루어져야 한다는 것입니다.
이렇게 하면 비용을 절감하기 위해 별도의 작업이 필요하지 않습니다. 조만간 규율은 실패하므로 규율에 의존하지 마십시오.
당신은 예상치 못한 청구서가 발생한다는 것을 알기에 충분히 오래 이 땅에 있었습니다. 1,500달러의 자동차 수리비, 3,000달러의 주택 수리비 또는 2,000달러의 의료비 청구서가 될 수 있습니다.
예상치 못한 마지막 청구서가 나왔을 때 무슨 일이 일어났습니까? 당신은 아마도 돈이 없었고 재정적 후유증을 일으켰습니다. 하지만 다음에는 준비가 되어 있을 것입니다.
비상금에 얼마나 필요합니까? 개인적인 결정입니다. 파산 후 재정적 회복에서는 보통 사람이 필요로 하는 것보다 더 많은 현금을 보유하는 것을 목표로 삼으십시오. 저축 계좌에 $1,000라는 단순한 목표를 가지고 시작하십시오. 순 소득의 10%를 저축하고 있다면 거기에 도달하는 데 오래 걸리지 않을 것입니다. 아마도 몇 개월 문제일 것입니다. GOBankingRates에 따르면 현재 미국인의 57%보다 저축한 돈이 더 많기 때문에 $1,000에 도달하면 축하 지그를 해보세요.
파산 면제 후 첫해에는 비상금을 투자보다 우선시하십시오. 비상 기금에 안전하게 보관된 최소 한 달치의 경비를 목표로 하십시오.
플라스틱을 문지르면 돈을 쓰기가 너무 쉽습니다. 실제로 신용 카드는 파산에 거의 기여했습니다.
비즈니스 인사이더에 따르면 신용 카드가 무엇을 가져오는지 알고 있으며 신용 카드 부채가 5,700달러인 일반 미국 가정처럼 되고 싶지 않습니다. 그러나 직불 카드조차도 재정 생활을 처음 시작할 때 지출을 추적하기가 너무 어렵습니다. 지출을 진정으로 통제하려면 처음 3~6개월 동안은 현금만 사용하는 것으로 전환하십시오.
지출을 위한 물리적 봉투 시스템을 설정하여 시작하십시오. 처음에는 어색하고 구식으로 느껴질 것입니다. 그러나 그것은 효과가 있으며 예산과 지출을 완전히 통제할 수 있다고 느낄 것입니다. 유혹을 피하려면 지갑에서 직불 카드를 꺼내 침대 옆 서랍에 넣으십시오. 그들은 앞으로 몇 달 동안 타임아웃 박스로 강등될 것입니다.
전자 지불 금지에 대한 유일한 예외는 모기지, 자동차 지불 및 공과금과 같은 주요 반복 청구서입니다. 다른 모든 비용은 봉투에서 나와야 합니다.
이 모든 수동 단계가 어리석게 느껴지십니까? 그것을 극복하고 어쨌든 그것을하십시오. 이것이 모든 오래된 습관을 재설정하고 새로운 습관을 만들어 재정에 대한 통제력을 회복하는 방법입니다.
전액 현금 봉투 시스템 예산으로 3개월을 보낸 후 지출에 대해 어떻게 생각하십니까? 완전히 통제되고 있다고 느끼십니까?
봉투 시스템을 무기한 계속 사용하기로 결정할 수 있습니다. 지출을 모니터링하고 통제하는 효과적인 방법입니다. 그러나 전자 지불에는 장점이 있습니다. 플라스틱으로 다시 전환하고 싶다면 식품과 같은 단일 지출 범주로 시작하십시오. 서랍에서 체크카드를 꺼내 지갑에 다시 넣습니다. 다음 달에는 식품 구매에만 사용하십시오. 월말에 카드에 지출한 모든 금액을 합산하여 식품에 대한 이전 현금 지출과 비교하십시오. 직불카드에 더 많이 지출했습니까? 왜?
직불 카드를 사용하여 식품에 훨씬 더 많은 비용을 지출했다면 식품 구매에 직불 카드만 사용하여 한 달 더 이동하십시오. 직불 카드 지출이 이전 현금 지출과 일치하면 다음 달에 다른 범주로 확장한 다음 다른 범주로 확장하십시오. 각 범주의 지출이 예산에 부합하고 현금 봉투 시스템 지출과 비슷한 경우에만 계속 확장하십시오. 가장 유혹적인 직불 카드로 전환할 최종 카테고리로 엔터테인먼트를 저장하십시오.
챕터 13 파산은 7년 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 7장 파산은 10년 동안 훨씬 더 오래 지속됩니다.
그렇다고 해서 지금과 그 사이에 신용을 향상시킬 수 없다는 의미는 아니지만 신용을 재건하려면 몇 년이 걸립니다. 여기에는 빠른 수정 사항이 없으므로 장거리 운전에 대비하십시오.
파산 면제 후 신용을 복구하는 첫 번째 단계는 신용 보고서를 가져와 검토하는 것입니다. 채권자에게 보고를 업데이트할 기회를 주기 위해 면책 후 3개월을 기다리십시오. 지난 1년 동안 아직 하지 않았다고 가정하면 점수에 영향을 주지 않고 무료로 신용 보고서를 가져올 수 있습니다.
신용 보고서를 한 줄 한 줄 자세히 살펴보십시오. 귀하의 임무:신용 보고서의 오류를 찾아 수정합니다.
파산 면책 후, 전부는 아닐지라도 대부분의 부채 잔액은 $0입니다. 예외에는 챕터 13 파산의 경우 세금 판결 또는 지불 계획의 부채가 포함될 수 있습니다. 귀하의 부채 중 잔액이 잘못 표시되어 있습니까? 그 점에서, 귀하의 것이 아닌 것으로 보이는 부채가 있습니까?
신용 조사 기관과 채권자는 매일 실수를 합니다. 신용 보고서의 정확성에 대한 책임은 귀하에게 달려 있습니다. 의심스러운 점을 발견하면 즉시 신용 조사 기관에 연락하여 신용 보고서에 대한 이의 제기 및 오류 제거 절차를 시작하십시오.
신용카드를 사용하면 과소비를 하기 쉽지만 신용을 재건하는 데 좋은 출발점이 될 수도 있습니다.
신용 보고서의 오류를 수정하고 다시 직불 카드 사용으로 전환한 후 새 신용 카드를 개설할 때의 장단점을 비교하십시오. 장점으로는 무이자 또는 수수료 없이 신용을 재구축할 수 있는 기회, 비상 현금 공급원의 유연성, 결국 보상이 있는 카드를 다시 받을 수 있는 자격이 있습니다.
하나의 거대하고 눈부신 사기꾼? 신용 카드는 잘못 사용하면 처음 시작했던 곳으로 돌아갈 수 있습니다. 너 자신을 알라. 아직 신용카드를 신뢰하지 않는다면 그대로 두십시오.
다시 신용할 준비가 되었다면 보안 신용 카드로 시작하십시오.
보안 신용 카드는 카드 사용을 현금 담보로 제한하여 과소비를 방지합니다.
은행, 신용 조합 또는 기타 카드 회사에 담보 신용 카드를 요청할 때 담보로 현금을 예치하도록 요구합니다. 예를 들어, 신용 조합에 현금으로 1,000달러를 예치해야 할 수 있습니다. 그들은 귀하의 카드 사용에 대한 담보로 그 현금을 보유하고 있으며 귀하의 신용 카드 한도는 $1,000입니다.
보안 신용 카드를 열기 전에 카드 회사가 3개의 신용 조사 기관 모두에 보고하는지 확인하십시오. 결국 요점은 신용을 회복하는 것입니다. 이 최고의 보안 신용 카드로 검색을 시작하십시오.
처음에는 신용 카드에 고정된 반복 청구서를 하나만 넣으십시오. 그런 다음 매월 자동 반복 결제를 설정하여 카드 계정의 잔액을 상환하세요.
예를 들어 가정용 인터넷 요금이 매월 50달러이고 매월 15일에 청구된다고 가정해 보겠습니다. 인터넷 공급자가 매월 신용 카드에 요금을 청구하도록 자동 청구를 설정합니다. 그런 다음 매월 16일에 당좌 예금 계좌에서 신용 카드로 $50가 자동 반복 지급되도록 설정하십시오.
처음 몇 개월 동안은 신용카드를 침대 옆 서랍에 넣어두세요. 자동 조종 장치로 결제하면 됩니다. 신용카드로 간편하게 다시 직불카드로 전환한 것과 같은 방법으로 사용하세요.
지금까지 비상 기금에 한 달 동안의 비용을 저축했습니다. 현금 봉투 시스템을 계속 사용하든 전자 지불로 다시 전환하든 예산에 만족합니다.
데이브 램지(Dave Ramsey)와 같은 보다 보수적인 조언자들은 비상 기금에 3~6개월분의 경비를 마련할 것을 권장합니다. 그것이 당신에게 큰 소리로 들리고 투자하기를 열망한다면 비상 자금에 두 달분의 비용을 남겨 두십시오. 비상 자금 목표를 달성한 후에는 저축 계좌 대신 투자 계좌로 돈을 이체하십시오.
세금 혜택이 있는 퇴직 계좌로 시작하십시오. 고용주가 401k 또는 기타 퇴직 계좌를 제공하는 경우, 특히 상응하는 기여금을 제공하는 경우 이를 활용하십시오. 사실상 무료 인상입니다!
고용주가 아무것도 제공하지 않으면 자신의 IRA를 개설하십시오. IRA의 경우 기여 한도가 더 낮지만 투자를 완전히 통제할 수 있습니다.
무엇에 투자해야 할지 모르겠다고요? 저비용 인덱스 펀드로 시작하십시오. S&P 500 및 Russell 2000과 같은 주요 주가 지수를 모방하는 국내 및 국제 펀드를 혼합하는 것을 목표로 하십시오. 주식을 선택하거나 시장을 이기려고 하지 마십시오. 현재로서는 정기적으로 돈을 투자하고 세금을 절약하는 것이 중요합니다.
당신은 차를 다시 살 수 있습니까? 홈? 예. 하지만 크레딧을 다시 쌓을 때까지는 비용이 더 많이 들고 더 많은 문자열이 첨부됩니다.
파산 면책 후 1~2년 이내에 자동차 대출 기관에서 다시 한 번 대출을 받을 의향이 있습니다. 그러나 파산 전과 동일한 대출 조건을 기대하지 마십시오.
더 높은 이자를 지불할 준비를 하십시오. 대출 기관은 위험을 기준으로 가격을 책정하고 파산은 귀하를 고위험 차용인으로 표시합니다. 대출 기관은 또한 귀하로부터 더 높은 계약금을 기대합니다.
또한 대출 기관이 대출에 대한 공동 서명인을 요구해도 놀라지 마십시오. 자동차 대출을 받기로 결정했다면 친구나 가족과 어색할 수 있는 대화를 할 준비를 하십시오.
즉, 최고의 요금과 조건을 위해 쇼핑을 할 수 있고 여전히 해야 합니다. 신용이 파산했다고 해서 더 나은 자동차 대출을 받기 위해 협상을 시도할 수 없는 것은 아닙니다. 대출 기관이 할 수 있는 일은 아니오라고 말하는 것뿐이죠?
또는 항상 돈을 절약하고 현금으로 차를 구입할 수 있습니다.
자동차 대출과 마찬가지로 부동산을 사기 위해 돈을 빌릴 수 있지만 더 많은 돈을 지불해야 합니다. 이는 더 높은 이자율, 더 높은 대출 수수료 및 포인트, 더 높은 계약금, 추가 보안을 위한 잠재적인 공동 서명자로 해석됩니다.
다시, 쇼핑하고, 요금을 비교하고, 협상하십시오. 낮은 모기지 이자율에 대한 승인을 받으려면 다음 팁을 따르십시오.
모기지론 프로그램마다 파산 규칙이 다르다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 챕터 7 파산 면제 후 차용인은 FHA 또는 VA 융자를 받기 전에 최소 2년을 기다려야 하고 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 뒷받침하는 일반 융자를 받기 위해서는 최소 4년을 기다려야 합니다.
Chapter 13 파산에 대한 대출 규정은 약간 더 복잡합니다. FHA 또는 VA 대출 자격을 갖추기 전에 차용인은 최소 1년 동안 계획된 상환금을 정시에 지불해야 하며 파산 법원은 대출 요청을 승인해야 합니다. Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 뒷받침하는 기존 대출의 경우 차용인은 해고 후 2년, 해고 후 4년을 기다려야 합니다.
FHA론의 장점 중 하나는 낮은 다운페이먼트로 유명합니다. 신용 점수가 580점 이상이면 3.5% 다운 페이먼트를 받을 수 있습니다. 500에서 579 사이의 신용 점수에 대해 FHA는 여전히 합리적인 10%의 계약금을 요구합니다.
낮은 다운페이를 받을 자격이 되더라도 더 많이 다운하는 것을 고려하십시오. 낮은 이자율과 대출 기관 수수료를 협상하는 데 도움이 될 수 있습니다. 또한 파산에서 회복하는 사람일수록 자금 조달에 덜 의존할수록 성공 확률이 높아집니다. 이 전술을 사용하여 계약금을 위해 더 많이 저축하고 다음 집에 더 많이 저축하십시오.
파산 절차는 감정적으로 가혹합니다. 당신은 다시는 재정적으로 무력한 상태에 있고 싶지 않을 것입니다.
재정 상태를 정상으로 되돌리려면 시간과 노력을 투자해야 합니다. 지출 습관을 처음 평가할 때 예산을 검토하는 데 몇 시간을 할애해야 합니다. 봉투 시스템을 원활하게 시작하고 실행하려면 몇 시간을 더 확보하십시오.
신용 보고서를 검토 중이신가요? 잘못된 보고에 이의를 제기하기 위해 신용 조사 기관에 연락하십니까? 토요일 아침은 앞으로 몇 달간 바쁠 것입니다.
그러나 최종 상은 돈 걱정, 잠 못 이루는 밤, 배우자와의 끝없는 재정 싸움으로 인한 끊임없는 스트레스가 없는 삶입니다. 위의 단계를 따르면 머지 않아 재정적 혼란의 날이 백미러에 안전하게 나타날 것입니다.
파산 후 재정을 재건하고 있습니까? 가장 큰 어려움은 무엇이었습니까?