빚에 휩싸일 때 채권자들의 끝없는 전화로부터 결코 구제받을 수 없을 것 같은 느낌이 들 수 있습니다. 일부는 임금을 압류하거나 소송을 제기할 수도 있습니다.
마음 속으로는 파산이 선택 사항이라는 것을 알 수 있습니다. 그러나 이것이 어떻게 도움이 될 수 있는지 또는 귀하의 상황에 적합한 솔루션인지에 대해 완전히 명확하지 않을 수 있습니다.
파산은 당신의 슬레이트를 말끔히 닦아줄 마법의 버튼이 아닙니다. 하지만 부채가 점점 많아질 때 유용한 도구입니다.
결정을 내리기 전에 파산에 도움이 되는 것과 더 중요한 것은 파산이 도움이 되지 않는 것에 대해 알아보겠습니다.
파산은 부채의 일부 또는 전체를 구제하는 데 사용할 수 있는 법적 절차입니다.
부채 부담을 합리적으로 관리할 수 없는 상황에 처한 경우 연방 파산 법원에 도움을 요청하여 대출 잔액을 줄이거나 없앨 수 있습니다.
절차가 복잡하므로 공식적으로 파산 신청을 하기 전에 법률 자문을 구하는 것이 좋습니다.
이 기사에서는 파산의 두 가지 유형인 챕터 7 파산과 챕터 13 파산에 대해 알아보겠습니다.
추구할 옵션은 소득 계층에 따라 달라집니다. 챕터 7 파산은 모든 부채를 상환할 만큼 충분한 소득이 없는 차용인을 위한 것입니다. 반면에 13장은 소득이 너무 높아서 7장에 해당하지만 여전히 부채를 상환할 자금이 없는 개인을 돕습니다.
이러한 서로 다른 장의 작동 방식과 신청자에게 혜택이 돌아가는 방식 간에는 몇 가지 차이점이 있습니다. 그러나 일반적으로 다음과 같은 경우 파산이 도움이 될 것으로 예상할 수 있습니다.
귀하의 채권자:귀하가 제출하는 즉시 법원은 귀하의 사건을 자동으로 보류합니다. 이렇게 하면 (몇 가지 예외를 제외하고) 채권자가 유예가 해제될 때까지 귀하에게 불리한 조치를 취하는 것을 방지할 수 있습니다.
<리>집에 머물기:자동 체류는 또한 집세가 연체된 경우 퇴거당하거나 모기지 상환이 연체된 경우 집이 압류되거나 압류되는 것을 방지하는 데 도움이 됩니다.
<리>신용 카드 빚:파산이 정말 빛나는 곳입니다. 이 프로세스는 무담보 신용 카드 빚, 의료비, 연체된 공과금, 개인 대출, 체육관 계약 등을 없애는 훌륭한 방법입니다. 기본적으로 학자금 대출을 제외한 모든 무담보 부채를 처리합니다(학생 대출에 대해서는 나중에 자세히 설명).
<리>일부 담보부채:담보부채는 대출 대가로 자산을 담보로 제공할 때입니다. 일부 예에는 모기지, 자동차 대출, 주택 담보 대출 및 주택 담보 대출 한도(HELOC)가 포함됩니다. 더 이상 지불을 감당할 수 없을 때 파산은 그들을 쓸어 버릴 것입니다. 그러나 어떤 장에 제출하느냐에 따라 부채가 청산된 후에도 해당 자산을 유지하지 못할 수 있습니다.
7장에 대한 자격을 갖추려면 소득, 지출, 가족 규모, 자산 및 부채를 고려하는 "자산 심사"를 통과해야 합니다. 이 테스트는 기본적으로 부채를 갚을 수 있는 충분한 가처분 소득이 있는지 여부를 결정합니다.
7장을 통과하는 데는 일반적으로 몇 개월 밖에 걸리지 않지만 13장에서 볼 수 있는 것보다 더 엄격한 규정에 직면하게 됩니다.
7장에서 파산 관재인을 지정하여 채권자에게 상환하기 위해 자산을 모으고 판매하게 됩니다.
파산 코드를 통해 특정 "면제" 재산을 유지할 수 있지만 나머지는 모두 청산됩니다. 즉, 주법에서 면제되는 것으로 간주되지 않는 가치 있는 모든 것을 잃게 됩니다. 보시다시피 챕터 7은 매우 극단적입니다. 이것은 부채가 있는 사람들을 위한 진정한 최후의 수단입니다.
너무 많은 돈을 벌어 챕터 7의 자격을 갖추었다면 "임금 소득자 플랜"이라고도 하는 챕터 13을 고려하는 것이 좋습니다.
이러한 상황에서는 일반적인 Chapter 7 제출자보다 더 많은 돈을 벌지만 여전히 모든 부채를 상환하기에 충분하지 않습니다. 13장에서 파산 법원은 일반적으로 3년에서 5년 이내에 부채를 청산하는 지불 계획을 세울 것입니다. 임기가 끝날 때 남은 빚은 모두 면제되거나 탕감됩니다.
챕터 7과 달리 챕터 13에서는 자동차나 값비싼 보석과 같은 자산을 보유할 수 있습니다.
또한 모기지 압류를 중단하여 집을 유지할 수 있습니다. 13장을 신청하면 대출 기관은 (정기적으로 매월 지불하는 것 외에) 지불하지 못한 지불액을 만회할 수 있는 계획을 수락해야 합니다.
13장에는 또한 현재 부채가 현재 가치보다 많다면 자동차나 가구와 같은 특정 담보 부채를 "압박"할 수 있는 절차가 있습니다. 따라서 차에 대해 여전히 $12,000의 빚을 지고 있지만 $8,000의 가치만 있는 경우 이를 통해 $8,000를 상환하고 나머지 대출금을 청산할 것을 제안할 수 있습니다.
이 절차는 30개월 이상 자동차 대출을 받은 경우에만 적용됩니다. 대부분의 다른 자산은 최소 1년 동안 보유해야 합니다.
그러나 모기지론은 크래미다운을 적용할 수 없습니다.
햄스터라는 부채의 수레바퀴에 갇힌 사람이라면 "채무 탕감" 또는 "대출 청산"이라는 용어에 끌릴 수 있습니다. 하지만 파산이 완벽한 해결책은 아니라는 것을 기억하십시오.
13장에 대한 자격이 있더라도 소송이 법원에 진행되는 동안 모든 채권자 조치로부터 보호되지는 않습니다. 예를 들어, 현재 귀하의 부동산에 있는 유치권은 그대로 유지됩니다. 따라서 대출 기관은 이를 압수하여 판매하고 빚을 갚을 수 있습니다.
담보부채의 경우 파산은 부채 상환 의무를 없애는 데 도움이 될 수 있지만 유치권은 제거되지 않습니다. 유치권은 부채가 갚을 때까지 유지됩니다. 자동 체류가 해제되면 모기지론을 상환할 수 없으면 대출 기관에서 이를 압류할 수 있습니다.
어떤 경우에는 파산이 불가피한 가정 손실을 지연시킬 뿐입니다.
파산은 또한 자녀 양육비 또는 위자료 의무로부터 귀하를 보호하지 않습니다. 그 부채는 여전히 갚아야 하며 13장에서 만드는 모든 계획을 통해 계속 빚을 갚아야 합니다.
학자금 대출도 마찬가지입니다. 이 부채에서 벗어날 수 있는 유일한 방법은 "과도한 어려움"을 야기할 수 있음을 증명하는 것이며, 이는 입증하기 어려울 수 있습니다.
대부분의 세금 부채 또는 사기와 관련된 부채(귀하의 편)는 파산 신청의 영향을 받지 않습니다. 또한 7장과 13장에 따라 면책되지 않는 몇 가지 다른 부채가 있습니다.
챕터 7 케이스가 끝나면 이 부채를 갚거나 챕터 13 상환 계획에 포함시켜야 합니다.
요컨대, 아닙니다. 이러한 파산 옵션을 통해 모든 부채에서 벗어날 수는 없습니다.
또한 관리해야 하는 장기적인 영향도 있습니다. 귀하의 신용 보고서에는 향후 10년 동안 챕터 7, 7년 챕터 13으로 표기되어 크레딧에 상당한 영향을 미칠 것입니다.
그 때문에 해당 기간 동안 적절한 이자율로 대출을 받기가 어렵습니다.
그러나 특정 유형의 부채에 대한 구제책을 제공하는 데 도움이 됩니다.
다른 모든 옵션을 실행했고 관리할 수 없는 수준의 부채를 처리하고 있다면 파산이 최선의 조치일 수 있습니다.