부채 탕감이란 부채를 길들일 수 있는 여러 가지 방법을 가리키는 포괄적인 용어입니다. 빚을 줄이거나 이자율을 낮추거나 단순히 시간을 더 줄 수 있습니다.
부채 탕감이 재정 문제를 즉시 해결해 주는 마술 지팡이가 아님을 이해하는 것이 중요합니다. 일부 옵션은 향후 대출 능력에 영향을 미치고 일부 옵션은 올바르게 관리하지 않으면 더 많은 부채를 남길 수 있습니다.
그러나 5년 이내에 무담보 부채를 상환할 수 있는 방법이 없거나 총 무담보 부채가 총 소득의 절반 이상인 경우 부채 탕감이 최선의 선택이 될 수 있습니다.
세 가지 주요 유형과 그 중 하나가 귀하에게 적합한지 자세히 알아보려면 계속 읽으십시오.
채무 청산으로 , 일반 청구서 지불을 중단하고 대신 부채 결제 회사에 더 적은 월별 지불액을 지불합니다.
그런 다음 회사는 그 돈을 사용하여 채권자에게 제공할 일시불 지불금을 마련합니다. 일반적으로 금액은 귀하가 지불해야 하는 금액보다 훨씬 적습니다.
기본적으로, 회사는 채권자들에게 그들이 빚진 모든 것을 결코 받지 못할 것이라고 확신시키려고 노력하고 있습니다. 따라서 그들은 받을 수 있는 만큼만 가져가야 합니다.
채무 청산 방식 :당신에게 $10,000의 신용 카드 빚이 있다고 가정해 봅시다. 귀하의 채무 해결 회사는 귀하의 채권자와 협상하여 "이봐, 내 고객이 전체 잔액을 갚지 못할 수도 있지만 지금 당장은 7,500달러를 손에 쥐고 있습니다. 대신 그 금액을 받고 나머지는 용서해 주시겠습니까?"라고 말합니다.
부채를 해결하는 위험한 방법입니다. 때때로 그것은 잘 작동합니다. 때로는 그렇지 않습니다.
채권자가 부채 결제 회사와 협력할 의향이 있는지 여부에 따라 다르며, 이는 가입하기 전에 확인해야 하는 사항입니다.
주의할 사항 :당연하게도, 채권자들은 당신이 청구서 지불을 중단할 때 그것을 좋아하지 않습니다. 연체료 및/또는 누적 이자로 타격을 입을 가능성이 높습니다. 부채가 추심될 수 있고 상환을 위해 소송을 당할 수 있으며 신용 점수가 떨어질 수 있습니다.
부채 결제 회사는 자체 수수료를 부과하므로 원래 부채 또는 탕감된 부채의 15%에서 25%를 지불해야 할 수도 있습니다. 즉, $20,000의 부채가 있고 $12,000로 떨어졌다면 $1,200에서 $5,000에 이르는 수수료를 지불해야 합니다.
부채 결제 회사를 이용하여 둘 이상의 부채를 처리하는 경우 첫 번째 부채가 결제되는 즉시 수수료를 부과할 수 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
즉, 가장 큰 부채를 먼저 청산하면 다른 미결제 부채를 통제하려고 노력하는 동안 총 수수료의 상당 부분을 차지하게 될 수 있습니다.
고려해야 할 또 다른 사항은 부채 결제가 사기꾼의 주요 영역이 되었다는 것입니다. 당신의 숙제를하고, 너무 좋은 것을 약속하고 결코 선불 요금을 지불하지 않는 회사에 회의적입니다. 불법입니다.
부채 통합 여러 잔액을 하나의 깔끔한 부채 패키지로 묶어 부채를 재구성하는 방법입니다.
이상적으로는 더 낮은 이자율과 더 나은 조건으로 새로운 대출을 받아 현재 부채를 모두 갚는 데 사용합니다. 전체 부채를 줄이지는 않았지만 더 체계적으로 정리되어 미래에 이자를 많이 절약할 수 있습니다.
부채 통합 작동 방식 :$25,000의 의료비, 학자금 대출, 신용 카드 빚이 있다고 가정해 보겠습니다. 당신은 이미 벅차오르는 기분이 들며 복리 이자가 계속 쌓여 물 위에 떠 있는 것을 더 어렵게 만듭니다.
따라서 고정 이자율 개인 대출이나 주택 담보 대출 한도(HELOC) 등 25,000달러의 대출을 받고 한 번에 여러 부채를 갚게 됩니다.
이제 하나만 지불하면 됩니다. 하나로 대출 이자율. 더 이상 기한이 다른 부채를 저글링할 필요가 없습니다.
부채 통합의 또 다른 형태는 잔액 이체 신용 카드를 사용하는 것입니다. 이 신용 카드를 사용하면 연이율이 낮거나 0%인 단일 신용 카드로 부채를 이체할 수 있습니다.
신청하기 전에 부채가 양도 가능한지 확인하십시오. 두 신용 카드가 모두 동일한 은행에서 발행된 경우 한 신용 카드에서 다른 신용 카드로 잔액을 이동할 수 없습니다.
주의할 사항 :잔액 이체 카드는 잔액 이체에 수수료를 부과하는 경우가 많으며 낮은 "티저 요금"은 일시적이며 2년 미만 지속됩니다. 가능하면 그 기간 동안 전체 부채를 갚도록 노력해야 합니다. 프로모션 기간 종료 후 금리가 어떻게 되는지 확인하세요.
그리고 장기 개인 대출로 통합하면 일반적으로 더 높은 이자율을 겪을 수 있으므로 가능한 한 기간을 짧게 유지하고 부채 통합을 문제를 미루는 방법으로 사용하지 마십시오. .
파산 부채를 완전히 없애는 능력 때문에 부채 탕감 옵션의 큰 카후나입니다.
파산(개인의 경우 7장 또는 13장)은 부채를 완전히 또는 부분적으로 탕감받기 위해 신청하는 법적 절차입니다.
파산의 원리 :7장 파산은 개인 파산의 가장 일반적인 형태이며 대부분의 무담보 부채, 즉 담보로 뒷받침되지 않는 부채를 청산할 수 있습니다. 비교적 드물지만 보석과 같은 자산의 일부를 강제로 매각해야 할 수도 있습니다.
챕터 13 파산에서는 부채가 재구성되고 3~5년 상환 계획을 세웁니다. 해당 시간이 지나면 남은 잔액이 취소될 수 있습니다.
7장은 부채를 상환할 소득이 없는 사람들을 위한 것입니다. 챕터 13은 종종 "임금 소득자의 파산"이라고 불리며 일정한 소득이 있는 소비자를 대상으로 합니다. 두 유형 모두 제출 및 변호사 비용으로 수백 또는 수천 달러가 소요될 수 있습니다.
주의할 사항 :파산선고 시 신용등급이 200점 이상 하락할 수 있도록 대비하세요. 파산은 또한 정말 오랜 기간 동안 신용 보고서에 남아 있습니다. 7장의 경우 10년, 13장의 경우 7년입니다.
파산 선언 직후 담보 신용 카드로 천천히 신용 재건을 시작할 수 있지만 몇 년 동안 자동차 대출이나 모기지를 받기 어려울 수 있습니다.
부채 탕감 조치가 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 신용에 타격을 입을 수 있으며 선택한 경로에 따라 더 많은 부채를 지게 될 수 있습니다.
5년 이내에 무담보 부채를 갚을 수단이 있다면 더 엄격한 예산을 편성하거나 통합 대출을 받는 것과 같은 DIY 옵션을 추구하는 것이 좋습니다.
그렇게 하면 큰 수수료를 건너뛰고 사기를 피하고 신용 점수가 큰 타격을 받는 것을 방지할 수 있습니다.
복리 이자는 스스로 부채를 해결하려고 할 때 큰 걸림돌이되므로 고정 금리 대출이나 잔액 이체 신용 카드를 사용하여 고금리 계좌를 먼저 상환하는 것이 좋습니다. .
여전히 부채를 청산하는 데 어려움을 겪고 있고 부채 청산이나 파산을 해야 할 수도 있다고 생각한다면 세상의 끝이 아닙니다. 숙제를 하고 모든 잠재적 위험을 이해하고 있는지 확인하십시오.