월급날 대출은 원래 빌리려고 했던 것보다 장기적으로 훨씬 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 월급날 대출을 받은 적이 있다면 혼자가 아닙니다.
CNBC Make It이 Morning Consult와 함께 실시한 설문 조사에 따르면 실제로 10명 중 1명은 월급날 대출을 받았습니다.
매우 높은 이자율과 수수료로 인해 급여일 대출은 차용인에게 쉽게 함정이 될 수 있습니다. 청구서가 만기가 되었는데 지불할 수 없기 때문에 더 많은 수수료를 내고 다른 대출을 받습니다.
월급날 대출 기관은 금액이 빠르게 늘어나고 상환하기 어려워지는 방식으로 대출을 구성합니다.
많은 주에서 급여일 대출 수수료를 제한하는 법률을 시행하고 있으며 대출 한도는 $100당 $10에서 $30입니다.
소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 100달러당 수수료가 15달러인 일반적인 2주 급여 당일 대출은 거의 400%의 연이율(APR)에 해당합니다.
실제로 신용 카드는 평판이 좋지 않지만 급여 담보 대출보다 연이율이 훨씬 낮습니다.
일부 맥락에서 대부분의 신용 카드에 대한 연이율은 12%에서 약 35%입니다. 그러나 부채는 부채이며 갚을 수 있는 최선의 방법은 부채임을 명심하십시오.
사라지고 싶은 월급날 대출이 있습니까? 다음은 월급날 대출에서 법적으로 벗어나는 방법에 대한 몇 가지 아이디어입니다.
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월급날 대출이 있으면 대출에서 빠져나오는 것이 불가능해 보일 수 있습니다. 두려워하지 마십시오. 월급날 대출 주기를 깨고 다시 일어서기 위해 취할 수 있는 조치가 있습니다.
월급날 대출은 빠를수록 좋습니다.
다음은 월급날 대출 기관의 부담에서 벗어나는 데 도움이 되는 몇 가지 아이디어입니다.
믿거 나 말거나 실제로 급여일 대출 기관과 확장 지불 계획(EPP)을 협상할 수 있습니다.
이렇게 하면 추가 수수료나 이자가 없이 장기간 동안 대출을 더 작은 분할 지불로 분할합니다.
대출 기관과 이야기하기 전에 예산을 살펴보고 매월 대출에 대해 편안하게 지불할 수 있는 최대 금액을 파악하십시오. 이것은 EPP에 대한 대출 기관과의 협상을 위한 기초를 제공할 것입니다.
EPP의 좋은 점은 대출을 불이행하지 않는 한 추심 기관에 넘겨지지 않는다는 것입니다.
대출 전에 구조 조정에 대해 대출 기관과 반드시 상의하십시오. 대출 만기 전 마지막 영업일의 마감 시간.
EPP에 대한 새로운 대출 계약에 서명해야 하는 경우 서명하기 전에 전체 약관을 읽으십시오. 이렇게 하면 길을 따라가는 불쾌한 놀라움을 피할 수 있습니다.
모든 급여일 대출 기관이 EPP를 할 수 있는 것은 아니라는 점을 명심하십시오. 그러나 지정된 기간 내에 대출금을 상환할 수 없는 경우 대출 기관이 얼마나 융통성 있는지 물어보고 알아보는 것이 좋습니다.
급여일 대출 기관이 EPP 옵션을 제공하지 않으면 다른 채권자에게 도움을 요청하는 것이 좋습니다.
예를 들어, 신용 카드 부채나 자동차 대출이 있는 경우 대출 기관은 부채 구조 조정을 위해 기꺼이 협력할 수 있습니다.
대출 기관은 일반적으로 대출 구조 조정을 받기 전에 재정적 어려움을 겪고 있음을 보여 줄 것을 요구합니다. 그러나 채권자가 귀하와 함께 일할 의향이 있다면 급여일 대출에 사용할 수 있는 일부 현금을 확보할 수 있습니다.
급여일 대출을 없애는 또 다른 옵션은 개인 대출을 받는 것입니다. 개인 대출은 월급날 대출 기관을 통해 지불하는 것보다 이자율이 낮습니다.
이것은 더 유리한 조건과 더 긴 상환 기간으로 대출을 받는 데 좋은 선택이 될 수 있습니다.
그러나 개인 대출 자격을 얻으려면 최소한 공정한 신용이 필요하다는 점을 명심하십시오. 개인 대출 옵션을 볼 때 급여일 대출에 대해 지불해야 하는 금액과 비교할 때 조건, 이자 및 수수료가 의미가 있는지 확인하십시오.
개인 대출을 받을 수 있는 온라인 대출 플랫폼이 많이 있습니다. 다음은 가장 인기 있는 개인 대출 회사 목록과 대출을 받는 데 필요한 정보입니다.
월급날 대출을 받았다면 현금이 부족할 가능성이 있습니다. 갚아야 할 때가 되면 똑같은 상황에 직면하게 될 것입니다. 지불해야 할 청구서로 현금이 부족할 것입니다. 더 많은 현금을 얻는 방법은 두 가지뿐입니다. 수입을 늘리거나 지출을 줄이는 것입니다.
이러한 옵션 중 어느 것도 반드시 쉽지는 않지만 둘 다 효과적입니다. 지출을 줄이면 현금을 확보하는 데 도움이 될 수 있지만 급여일 대출을 갚는 데에는 충분하지 않을 수 있습니다.
더 나은 선택은 집에 가져가는 급여 외에 돈을 버는 것입니다.
단기적으로 현금을 창출하는 가장 쉬운 방법 중 하나는 물건을 파는 것입니다. 달러로 바꿀 수 있는 어수선한 물건이 있습니까? Craigslist, Facebook Marketplace 및 기타 무료 온라인 마켓플레이스에서 항목을 판매할 수 있습니다.
또 다른 좋은 옵션은 단기적으로 소득을 늘리는 것입니다. 직장에서 유급 초과 근무 옵션을 제공하는 경우 더 많이 벌 수 있는 쉬운 방법이 될 수 있습니다. 대출금을 충분히 갚을 수 있을 때까지 연장 근무에 자원하십시오.
수당을 받을 수 있는 옵션이 없다면 부업을 고려하십시오. 돈을 버는 방법에는 여러 가지가 있습니다.
예를 들어 저녁이나 주말에 Uber 또는 Lyft로 운전하도록 등록할 수 있습니다. 이렇게 하면 대출을 상환할 수 있을 때까지 단기적으로 더 많은 수입을 올릴 수 있습니다.
대출을 갚고 나면 건강한 비상 자금을 모으기 위해 부업에서 조금 더 오래 일하는 것을 고려하십시오. 이렇게 하면 나중에 급하게 돈이 필요할 때 월급날 대출 기관에 가지 않는 데 도움이 됩니다.
친구와 가족에게 돈을 빌리는 데는 나름대로의 위험이 따릅니다. 그러나 급여일 대출을 보다 관리하기 쉬운 부채로 대체하는 효과적인 방법이 될 수 있습니다. 대출 상환에 대한 명확한 조건을 설정했는지 확인하십시오.
친구나 가족의 대출을 금융 기관의 대출을 취급하는 것과 동일하게 취급하십시오. 예산을 살펴보고 상황에 맞는 월별 결제 금액을 정하세요.
대출 조건, 이자율 및 상환 금액이 포함된 공식 대출 계약서를 작성합니다. 이것은 양 당사자를 보호하고 대출의 모든 조건을 충족하는 데 도움이 됩니다.
돈을 받으면 월급날 대출을 완전히 갚고 서면으로 받으십시오.
급여일 대출에서 벗어나고자 하는 경우 도움을 제공할 수 있는 일부 신앙 기반 조직 및 신용 조합이 있습니다.
급여일 대체 대출을 제공하는 다수의 신앙 기반 신용 조합도 있습니다.
예를 들어, Milwaukee의 Greater Galilee Credit Union은 Greater Galilee Missionary Baptist Church에서 부분적으로 급여 대부금에 대한 소비자 중심의 대안으로 시작했습니다.
제대군인 및 군복무자는 긴급 구호 지원을 제공하는 다양한 재향 군인 단체에 연락할 수 있습니다. 연방 군인 대출법은 현역 군인과 그 피부양자를 위한 특별 보호를 제공합니다.
이러한 보호 조치 중에는 연이율 36% 한도와 대출 기관이 급여일 및 기타 소비자 대출에 대해 청구할 수 있는 기타 제한 사항이 있습니다.
신용 조합의 회원이라면 급여일 대체 대출(PAL)을 받는 것을 고려하십시오. 전국 신용 조합 관리국은 연방 신용 조합이 회원에게 $200에서 $1,000 사이의 대출을 제공할 수 있도록 허용합니다.
PAL을 받을 때 신용 조합은 신청 처리와 관련된 실제 비용을 회수하는 데 필요한 금액에서 최대 $20까지 신청 수수료를 부과할 수 있습니다. 차용인은 최소 1개월 동안 신용 조합의 회원이어야 합니다.
PAL을 얻는 것은 월급날 대출을 갚고 높은 이율 아래에서 벗어날 수 있는 좋은 방법이 될 수 있습니다.
이러한 유형의 대출은 일반적으로 1개월에서 6개월 사이의 기간을 가지고 있습니다. 6개월 동안 동일한 차용자에게 최대 3개의 PAL이 부여될 수 있습니다.
고려할 수 있는 또 다른 옵션은 신용 상담입니다. 신용 상담사는 귀하가 이용할 수 있는 모든 다양한 옵션을 고려하도록 도와서 급여일 대출 부채를 처리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
그들은 귀하의 수입과 지출을 검토하고 부채 관리 계획을 세울 수 있습니다.
신용 상담사가 채권자와 협상하여 이자율을 낮추고 부채를 영원히 해결할 부채 관리 계획을 세울 수 있습니다.
그러나 신용 상담과 관련하여 사기에 주의하십시오. 누군가가 너무 좋게 들리는 약속을 하거나 선불로 돈을 요구하는 경우 다른 방향으로 가십시오.
합법적인 신용 상담 기관을 이용하고 있는지 확인하려면 National Foundation for Credit Counseling 및 Financial Counseling Association of America의 비영리 신용 상담 기관 목록을 확인하십시오.
파산은 항상 최후의 수단이 되어야 합니다. 파산을 선언하는 것은 앞으로 몇 년 동안 귀하의 신용에 영향을 미칠 광범위한 영향을 미칩니다.
그렇기 때문에 이 경로를 고려하기 전에 가능한 모든 옵션을 살펴보는 것이 중요합니다.
월급날 대출 주기가 어려워지거나 부채가 너무 많고 갚을 소득이 충분하지 않은 경우 파산을 선택할 수 있습니다. 급여일 대출은 파산 신청의 일환으로 다른 부채와 함께 탕감될 수 있습니다.
파일을 제출하기 전에 파산 전 신용 상담사를 받아야 합니다. 정부 승인 카운슬러를 찾으려면 미국 신탁 관리 프로그램(U.S. Trustee Program)을 방문하십시오. 그래야 합리적인 상담률을 얻을 수 있습니다.
신용 상담사가 귀하와 협력하여 귀하의 개별 재정 상황을 평가하는 데 도움을 드릴 것입니다. 그들은 부채 구조 조정 및 급여일 대출 기관과의 협상과 같이 파산 신청을 피할 수 있는 방법이 있는지 알아내는 데 도움을 줄 것입니다.
파산이 유일한 선택인 경우 신용 상담사가 귀하와 협력하여 귀하가 7장 또는 13장을 신청해야 하는지 결정합니다. 유형마다 어떤 종류의 부채를 탕감할 수 있는지에 대한 절차와 기준이 다릅니다.
파산이 월급날 대출을 위한 실행 가능한 옵션이 아니라는 소문이 있지만 그것은 신화입니다. 차용인의 또 다른 걱정은 지불 불이행으로 체포될 수 있다는 것입니다
급여일 대출에서 합법적으로 벗어나는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 월급날 대출을 받게 된다면 최대한 빨리 일을 해서 갚으십시오. APR이 300% 이상인 경우 가장 좋은 방법은 대출을 빨리 상환하는 것입니다.
해당 주의 급여일 대출 관행을 규율하는 법률을 숙지하십시오. 일부 주에서는 대출 기관이 소액 대출에 부과할 수 있는 이자 금액을 제한하는 법률을 통과시켰습니다.
귀하의 권리를 알고 학대 행위가 발생하는 경우 소비자 금융 보호국에 불만 사항을 제출하십시오.
파산 경로를 선택하기 전에 다른 모든 옵션을 모두 소진했는지 확인하십시오. 부채 구조 조정과 같은 부채 상환 옵션에 대해 신용 상담사와 상담하십시오.