2011년 학자금 재융자 옵션 제공업체로 처음 설립된 SoFi는 2015년이 되어서야 모기지 시장에 진출했습니다.
샌프란시스코의 악명 높은 부동산 시장에 본사를 두고 있는 온라인 전용 대출 기관은 안정적인 수입을 가지고 있지만 저축할 방법이 거의 없는 젊은 도시 전문가를 대상으로 하며 상대적으로 적은 계약금이 필요한 점보 대출을 제공합니다.
Social Finance, Inc.는 7년 전 Stanford University의 4명의 경영 대학원생에 의해 설립되었습니다. 온라인 대출 스타트업은 처음에 저렴한 학자금 대출 옵션을 제공하는 것을 목표로 했지만 2014년에 주택 시장에 진출했고 2015년에는 20개 이상의 주로 확장되었습니다.
현재는 29개 주와 컬럼비아 특별구에서 모기지론을 발행할 수 있는 허가를 받았지만 회사의 주택 융자 중 절반 이상이 캘리포니아에서 발행되었습니다.
최소 대출 $100,000 및 최대 $3백만의 점보 대출을 제공하는 SoFi의 모기지 상품은 상대적으로 비싼 부동산에 관심이 있는 차용인을 대상으로 합니다.
그러나 10%의 낮은 계약금, 제로 개시 수수료 또는 모기지 보험 요구 사항, 유연한 부채 대 소득 비율 최대값을 통해 신용 기록이 좋지 않은 사람들이 기존 대출 기관에서 얻을 수 있는 대출을 받을 수 있습니다. 승인하지 않습니다.
SoFi는 2016년에 Moody's로부터 트리플 A 신용 등급을 받은 최초의 온라인 대출업체가 되었지만 이 독특한 인수 공식은 일부 사람들에게 위험한 특징이 있습니다. SoFi는 2018년 최고의 8대 모기지 대출 기관 목록에 나타나지 않았습니다.
SoFi는 회사가 제공하지 않는 정부 지원 FHA, VA 및 USDA 대출을 희생하여 점보 및 이자 전용 대출을 전문으로 합니다. 차용자는 15년 또는 30년 고정 금리 대출이나 7/1 또는 5/1 변동 금리 모기지를 선택할 수 있습니다.
SoFi 차용인의 60% 이상이 처음 주택 구입자이며, 회사는 낮은 계약금, 작거나 존재하지 않는 수수료 및 차용인 신용 평가의 대체 방법을 제공하므로 부채가 많거나 저축 계좌가 적은 젊은 신청자들도 여전히 주택을 구입할 수 있습니다. 승인되었습니다.
고정금리 모기지론의 특징은 대출 기간 동안 국가 금리에 따라 변동하지 않고 일정하게 유지되는 금리입니다.
SoFi를 통해 차용인은 4.75%의 이율과 4.841%의 연이율이 적용되는 15년 고정 모기지 또는 5%의 이율과 5.053 APR이 특징인 30년 고정 모기지 중 하나를 선택할 수 있습니다.
15년 계획은 이자율이 낮지만 30년 고정 모기지론의 장점은 대출 상환에 더 많은 시간을 할애할 수 있다는 것입니다.
변동금리 모기지(ARM)는 미리 정해진 기간 동안 고정된 낮은 금리로 시작하지만 결국 국가 금리와 함께 떨어지기 시작합니다. SoFi는 7/1 ARM을 제공하며, 첫 7년 동안 이율이 고정되어 있고 나머지 대출에 대해 매년 조정됩니다.
이 회사는 또한 5/1 ARM Interest-Only Loan을 제공하여 차용인이 처음 10년 동안은 이자만 지불하고 나머지 20년 동안은 이자와 원금을 모두 지불할 수 있습니다. 두 ARM 옵션 모두 30년 기간으로 구성됩니다.
점보 모기지는 2018년 현재 $453,100인 기존 대출에 할당된 최대 가치 한도를 초과하는 대출을 보장합니다. SoFi는 최대 3,000,000달러의 점보 대출을 최소 10% 다운으로 보장합니다.
이 옵션은 여전히 학자금 대출을 가지고 있거나 계약금을 위해 저축한 돈이 거의 없지만 더 비싼 부동산을 살 수 있다는 자신감을 갖게 하는 고소득 직업을 가진 젊은 도시 전문가에게 이상적입니다.
SoFi는 완전한 디지털 대출 경험을 제공한 최초의 대출 기관 중 하나였으며 대출 신청 처리에 수수료를 부과하지 않음으로써 경쟁업체와 차별화됩니다.
자세한 FAQ 페이지와 시각 자료 역할을 하는 간략한 동영상으로 온라인 경험이 더욱 향상되었으며, 정규 업무 시간에 고객 서비스 핫라인에 전화하여 담당자의 도움을 받을 수 있습니다.
SoFi는 J.D. Power의 2017 U.S. Primary Mortgage Origination Satisfaction Study에 나타나지 않으며 CFPB의 월간 불만 보고서에 포함된 대출 기관에도 없습니다.
SoFi의 평균 폐점 시간은 28일이며 전국 평균인 41일보다 낮습니다.
개인 금융 회사로 7년을 보냈지만 모기지 대출 기관은 3년에 불과한 SoFi는 다소 독특한 인수 모델을 기반으로 했음에도 불구하고 성공적인 온라인 대출 스타트업으로 빠르게 명성을 얻었습니다.
SoFi의 샌프란시스코 본사는 Better Business Bureau에서 A+ 등급을 받았지만 BBB 인증 업체가 아니며 162개의 고객 리뷰라는 작은 표본 크기를 기준으로 별 5개 중 2개만 고객 등급을 받았습니다.
지난 3년 동안 132건의 신고가 마감되었으며 이 중 54건이 지난 12개월 동안 마감되었습니다. 그러나 많은 청구가 회사의 모기지 제안이 아니라 개인 및 학자금 대출과 관련된 것으로 보입니다.
2017년 공동 창립자이자 CEO인 Mike Cagney는 성희롱 소송과 위험 및 규정 준수 통제를 회피했다는 혐의로 사임했습니다. 2018년에 SoFi는 회사가 학자금 융자 재융자에 따른 저축에 대해 허위 주장을 했다는 혐의로 연방통상위원회와 화해했습니다.
| 대출 유형 | 선금 요건 | 최소 신용 점수 | 소득 대비 부채 요건 | 기부금이나 계약금 지원 프로그램을 사용하여 계약금을 낼 수 있습니까? |
|---|---|---|---|---|
| 15년 고정 금리 | 10% | 일반 대출의 경우 660, 점보 대출의 경우 680 | 협상 가능 | 기부금은 특정 상황에서 허용됩니다. |
| 30년 고정 금리 | 10% | 일반 대출의 경우 660, 점보 대출의 경우 680 | 협상 가능 | 기부금은 특정 상황에서 허용됩니다. |
| 7/1 ARM | 10% | 일반 대출의 경우 660, 점보 대출의 경우 680 | 협상 가능 | 기부금은 특정 상황에서 허용됩니다. |
| 5/1 ARM 관심 전용 | 25% | 일반 대출의 경우 660, 점보 대출의 경우 680 | 협상 가능 | 기부금은 특정 상황에서 허용됩니다. |
SoFi의 주요 판매 포인트 중 하나는 대출 기관이 차용인의 신용을 평가하는 대체 방법을 기꺼이 사용한다는 점입니다.
신용 점수가 낮은 젊은 신청자는 SoFi가 대출자의 경력, 수입, 교육 및 재정 이력을 고려하기 때문에 첫 주택 구입에 도움을 받기 위해 종종 SoFi를 찾습니다.
SoFi는 $100,000에서 $453,100 사이의 기존 대출에 대해 660의 최소 신용 점수 요구 사항을 유지합니다. $453,101 ~ $3,000,000 사이인 점보 대출의 경우 최소 680점 이상이 필요합니다.
대부분의 대출 기관은 36% 이하의 부채 비율을 요구하지만 SoFi는 고유한 인수 방식을 통해 회사가 "유연한" DTI 한도를 제공하고 다른 요소를 검토하여 진정한 신용도를 결정할 수 있다고 말합니다.
기존 대출과 점보 대출 모두 10%만 다운하면 SoFi에서 얻을 수 있습니다. 한 가지 예외는 25%의 계약금을 요구하는 5/1 ARM 이자 전용 대출입니다.
SoFi는 계약금 지원 프로그램을 활용하지 않는 것으로 보이지만 일부 상황에서는 선물 자금을 계약금으로 수락합니다.
서비스 상태 :SoFi는 29개 주와 워싱턴 D.C.에서 모기지론 및 재융자를 발행할 수 있는 허가를 받았지만 다음 지역에서는 사용할 수 없습니다.