신용 카드 잔액을 휴대하는 데 드는 비용이 얼마나 되는지 궁금하십니까? 이자를 지불할 금액을 이해하려면 카드의 연이율(APR)이 어떻게 작동하는지 이해해야 합니다. APR은 신용 카드에 부과되는 연간 이자율입니다. APR이 높을수록 잔액을 보유할 때 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 신용 카드의 이자를 계산하는 공식은 다양하지만 대부분의 신용 카드 발급사는 일일 정기 이율과 평균 월간 잔액을 사용하여 이자를 계산합니다. 이러한 계산은 스스로 할 수 있으므로 신용 카드에 대한 이자를 계산하기 위해 알아야 할 모든 것을 살펴보겠습니다.
신용 카드 이자를 계산하는 방법을 살펴보기 전에 APR이 무엇인지 살펴보겠습니다. 신용 카드의 APR은 잔액이 있을 때마다 카드 발급사가 이자를 청구하는 연간 요율입니다. 신용 카드의 연이율이 높을수록 더 많은 이자를 지불하게 됩니다. 항상 청구서를 전액 지불하고 잔액을 가지고 있지 않으면 연이율 및 이자 비용이 영향을 미치지 않습니다.
신용 카드 발급자가 사용할 수 있는 APR에는 두 가지 주요 유형이 있습니다. 일부 카드에는 가변 APR이 있고 다른 카드에는 고정 이율 APR이 있습니다. 변동 금리 신용 카드에는 미국 우대 금리와 같은 지수에 연계된 금리가 있습니다. 미국 우대금리가 변경되면 해당 신용카드의 금리도 변경됩니다. APR이 가변적인 신용 카드는 월별, 분기별 또는 매년 변경될 수 있습니다. 신용카드 약관에서 정확한 시간을 확인할 수 있습니다. 자세한 내용은 계약을 검토하거나 발행자에게 문의하십시오.
고정 이자율 APR의 이자율은 어떤 지수와도 변하지 않습니다. 이러한 요금은 여전히 변경될 수 있지만 카드 발급사는 법률에 따라 변경 전에 귀하에게 충분한 통지를 제공해야 합니다. 2009년 신용 카드 책임 및 공개(CARD)법에 따라 신용 카드 발급사는 이자율 인상에 대해 45일 전에 통지해야 합니다. (요구사항은 CARD법 이전 15일 사전 통지였습니다.)
APR은 연간 요금이지만 매년 청구되지는 않습니다. 신용 카드 발급사는 이율을 사용하여 매월 이자를 청구할 금액을 결정합니다. 그리고 그것을 결정하기 위해 , 그들은 일일 주기율이라는 계산을 사용합니다. 일일 이율을 계산하는 것이 이자를 계산하는 첫 번째 단계입니다.
신용 카드 발급사는 카드의 연이율을 사용하여 지불하는 이자를 결정합니다. 첫째, 연간 환율을 일일 환율로 변환합니다. 이것은 일일 주기율(DPR)입니다.
신용 카드의 DPR을 계산하려면 신용 카드의 APR을 365로 나누어야 합니다. 발급사는 이 숫자를 사용하여 1년의 일수를 나타냅니다. 여기서 몇 가지 주의할 점이 있습니다. 일부 발급사는 365 대신 360을 사용합니다. 올바른 번호를 사용하고 있는지 개별 카드로 확인해야 합니다. 구매, 잔액 이체 및 현금 서비스에도 카드의 APR이 다릅니다. 계산할 때 올바른 APR을 사용하고 있는지 확인하십시오.
APR을 나누면 DPR이 됩니다. 그 숫자에 당신이 빚진 금액을 곱하면 당신이 매일 갚아야 할 이자의 금액이 됩니다. 일일 금액은 청구 주기 말(즉, 월말)에 하나의 일시금으로 합산됩니다. 그 합계가 그 달의 이자 비용입니다. 그러나 고려해야 할 숫자가 하나 더 있습니다. 바로 평균 일일 잔액입니다.
신용 카드 이자를 계산할 때 한 가지 큰 문제는 신용 카드 잔액이 한 달 동안 변경될 수 있다는 것입니다. $1,000의 잔액으로 월을 시작할 수 있지만 며칠 후에 $20를 지출하면 잔액이 $1,020까지 늘어납니다. 결제하면 잔액도 줄어듭니다.
신용 카드 이자는 총 잔액에 적용되지만 잔액이 변경되면 어떻게 됩니까? 이를 처리하기 위해 신용 카드 발급사는 귀하의 평균 일일 잔액을 사용하여 이자 비용을 계산합니다. 해당 월 또는 청구 주기 동안 지불해야 하는 일일 잔액의 평균입니다.
이 평균을 계산하려면 청구 주기가 끝날 때마다 지불해야 하는 잔액을 기록한 다음 모든 수치의 평균을 계산해야 합니다. 한 달의 처음 15일 동안 $1,000의 빚을 지고 있고 그 달의 마지막 15일 동안 $2,000의 빚을 지고 있다면(즉, 매월 중간에 $1,000를 청구함) 일일 평균 잔액은 $1,500입니다. 카드 발급사가 이자를 계산하는 데 사용하는 번호입니다.
DPR과 일일 평균 잔고를 알면 월말에 이자를 얼마로 내야 하는지 계산할 수 있습니다. 간단한 예를 살펴보겠습니다.
월초에 신용 카드에 $1,000의 잔액이 있고 APR이 20%라고 상상해 보십시오. 한 달 동안 신용 카드를 사용하지 않으므로 잔액이 $1,000로 유지됩니다. 이 경우 DPR은 0.054795%($20/365)입니다. DPR에 1,000달러의 평균 일일 잔고와 해당 월의 일 수(30이라고 가정)를 곱하면 해당 월에 대한 이자가 청구됩니다. 이 예에서 카드 발급자는 $16.44의 이자를 청구해야 합니다(0.054795% DPR x $1,000 평균 일일 잔고 x 30일 =$16.44 이자).
귀하의 계정에 대한 최소 지불 기한이 60일 이상 지연되는 경우 신용 카드 발급사는 APR을 벌금 APR로 올릴 수 있습니다. 어떤 경우에는 표준 APR보다 두 배 더 높을 수 있습니다.
또한 신용 카드 발급사가 귀하의 APR을 정상으로 낮추는 것에 대해 생각하기 전에 일정 기간 동안 해당 벌금 APR을 유지해야 합니다. 이는 벌금율이 적용된 상태에서 6개월 이상의 정시 납부를 의미합니다.
이 높은 이자율을 유발하지 않도록 신용 카드 결제에 대해 현명하게 대처하는 것이 중요합니다. 잊지 않도록 문자나 이메일로 결제 알림을 설정할 수 있습니다. 신용 카드 청구서의 만기일을 변경하는 것도 고려할 수 있습니다. 다른 청구서(예:전기 또는 임대료)와 동일한 시간으로 마감일을 변경할 수도 있습니다. 계정에 항상 충분한 자금이 있도록 기한을 급여일에 가깝게 앞당길 수도 있습니다.
신용 카드 발급사가 신용 카드에 대한 이자 비용을 계산하는 방법을 이해하는 것이 좋습니다. 신용 카드 발급사마다 약간 다른 공식을 사용할 수 있지만 신용 카드의 연이율(APR)을 알고 있는 한 이자 비용을 계산할 수 있습니다.
먼저 해당 연간 요율을 일일 요율로 변환한 다음 청구 주기 동안 지불해야 하는 평균 잔액을 파악해야 합니다. 특히 수학이 자신에게 적합하지 않은 경우 어려울 수 있지만 계산기나 스프레드시트 앱을 사용하면 쉽게 처리할 수 있습니다. 자체적으로 이자 비용을 계산하면 신용 카드 발급 기관에서 요구하는 것보다 더 많이 청구하지 않는지 확인할 수 있기 때문에 힘이 됩니다.
귀하의 필요에 맞는 올바른 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구는 5분 만에 해당 지역의 최고의 수탁 재무 고문과 연결해 드립니다. 각 고문은 Smartasset의 심사를 받았으며 법적으로 귀하의 최선의 이익을 위해 행동할 의무가 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움이 될 현지 고문과 연결될 준비가 되었다면 지금 시작하십시오.
사진 제공:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gaul