일정보다 먼저 모기지론을 상환할 수 있다면 대출 이자에 대해 약간의 돈을 절약할 수 있습니다. 사실, 주택 융자를 1~2년 일찍 없애면 잠재적으로 수백 또는 수천 달러를 절약할 수 있습니다. 그러나 그러한 접근 방식을 취할 계획이라면 다른 가능한 문제 중에서 선불 패널티가 있는지 고려해야 합니다. 다음은 모기지론을 조기에 상환할 때 피해야 할 5가지 실수입니다. 재정 고문은 모기지 요구 사항과 목표를 파악하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
많은 주택 소유자는 자신의 집을 완전히 소유하고 더 이상 월 모기지 지불에 대해 걱정할 필요가 없는 시점을 빨리 보고 싶어합니다. 결과적으로 모기지론을 조기에 갚는다는 아이디어는 어떤 사람들에게는 탐구할 가치가 있을 수 있습니다. 이렇게 하면 대출 기간 동안 지불할 이자를 줄일 수 있으며 예상보다 빨리 주택의 전체 소유자가 될 수 있습니다.
조기 지불에 대해 갈 수 있는 몇 가지 다른 방법이 있습니다. 가장 간단한 방법은 일반적인 월별 결제 금액 외에 추가 결제를 하는 것입니다. 이 경로로 인해 대출 기관으로부터 추가 수수료가 발생하지 않는다면 매년 12개(또는 이에 상응하는 온라인 수표) 대신 13개 수표를 보낼 수 있습니다. 월 지불액을 늘릴 수도 있습니다. 매월 더 많이 지불하면 예정된 시간보다 일찍 대출 전액을 상환하게 됩니다.
모기지 상환을 미리 고려하고 있다면 이 5가지 중요한 실수를 피하십시오.
모기지론을 미리 갚기 위해 여분의 돈을 모으는 것은 매우 유혹적일 수 있습니다. 그러나 부채를 조금 더 일찍 청산하는 것이 가장 보수적인 선택이 아닐 수 있습니다. 이를 설명하기 위해 예를 살펴보겠습니다.
모기지 원금으로 $20,000를 일회성 지불을 고려하고 있다고 가정해 보겠습니다. 귀하의 원래 대출 금액은 $200,000이고 30년 만기가 20년이고 이자율은 4%입니다. 한 번에 $20,000의 원금을 지불하면 약 $8,300의 이자를 절약할 수 있고 2.5년 더 빨리 상환할 수 있습니다.
훌륭하게 들리지만 대안을 고려하십시오. 평균 수익률이 9.8%인 S&P 500을 대표하는 인덱스 펀드에 그 돈을 투자했다면 같은 10년 동안 이자로 $30,900를 벌 수 있습니다. 4%와 같이 수익률을 좀 더 보수적으로 예측하면 $12,500의 이자를 얻을 수 있습니다.
모든 사람의 재정 상황은 고유하며, 부채가 없다는 개념이 귀하에게 너무 중요하여 귀하의 돈을 최적으로 사용하는 것보다 가치가 없을 가능성이 매우 높습니다. 중요한 것은 모기지론을 조기에 상환하는 것이 가장 좋은 방법이라고 결론을 내리기 전에 모든 옵션을 고려하는 것입니다.
매달 500달러 또는 1,000달러를 추가로 투자한다고 해서 모기지를 더 빨리 갚는 데 반드시 도움이 되는 것은 아닙니다. 지불하는 추가 금액이 원금 잔액에 적용되도록 지정하지 않는 한, 대출 기관은 이를 사용하여 다음 예정된 지불에 대한 이자를 지불할 수 있습니다.
추가 원금 지불에 대해 별도의 수표를 작성하는 경우 메모 라인에 메모할 수 있습니다. 모기지 청구서를 온라인으로 지불하는 경우 대출 기관에서 추가 지불 방법을 명시하는 메모를 포함하도록 허용할지 여부를 알고 싶을 수 있습니다.
모기지 대출 기관은 돈을 벌기 위해 사업을 하고 있으며 그 방법 중 하나는 대출에 대한 이자를 부과하는 것입니다. 모기지론을 선불로 지불하면 본질적으로 대출 기관에 비용이 발생합니다. 그렇기 때문에 일부 대출 기관은 선불 벌금을 부과하여 손실된 이익을 만회하려고 합니다.
선불 벌금은 모기지론 금액의 일정 비율 또는 특정 월별 이자 지급액과 동일할 수 있습니다. 주택 융자금을 미리 잘 갚고 있다면 그 수수료가 빠르게 추가될 수 있습니다. 예를 들어, $250,000 모기지에 대해 3% 선불 벌금을 내면 $7,500가 됩니다.
모기지론을 조기에 상환하여 돈을 저축하려고 하는 과정에서 막대한 벌금을 물게 되면 실제로 돈을 잃을 수도 있습니다.
모기지론에 있는 여분의 돈을 모두 쏟아붓는 것은 부채에서 벗어나는 공격적인 방법입니다. 역효과가 날 수도 있습니다. 예를 들어 비상 사태에 대비해 따로 준비해 둔 것이 없는 경우, 몸이 아파 몇 달 동안 일을 할 수 없으면 빡빡한 상황에 처할 수 있습니다. 이 경우 신용 카드를 사용하여 청구서를 충당하거나 추가 대출을 받아야 할 수 있습니다.
비상 자금이 없다면 가장 좋은 방법은 추가 모기지 상환금 중 일부를 비오는 날 펀드에 넣는 것입니다. 3~6개월분의 비용을 절약하면 모기지 부채 상환에 집중할 수 있습니다.
재융자는 귀하에게 가장 적합한 것에 따라 더 짧거나 더 긴 대출 기간으로 전환할 수 있기 때문에 여러 가지 방법으로 돈을 절약할 수 있습니다. 따라서 30년 모기지 기간으로 10년이 걸리면 잠재적으로 10년 기간으로 재융자하고 10년을 줄일 수 있습니다. 반면에 30년 기간을 더 연장하여 월 지불액을 낮출 수 있습니다.
그러나 더 짧은 기간의 대출은 이자율이 낮은 경향이 있어 이자를 절약하고 훨씬 더 빨리 완전한 소유권에 도달할 수 있습니다. 그러나 어떤 경우에는 재융자가 장기적으로 더 많은 비용이 들 수 있습니다. 특히 대출 기간을 연장할 계획이라면 더욱 그렇습니다. 재융자하기 전에 몇 가지 수치를 계산하고 모기지 기간을 연장하는 것이 정말 의미가 있는지 파악하는 것이 좋습니다.
마감 비용도 잊지 마십시오. 대출 기관이 이러한 비용을 대출에 포함시키는 데 동의하면 결국 더 많은 돈을 지불하게 될 수 있습니다. 결국, 당신은 이제 더 큰 대출 금액에 대한 이자를 받기 위해 곤경에 처하게 될 것입니다.
모기지론을 조기에 상환해야 하는지 여부는 궁극적으로 얼마만큼의 여유 자금이 있는지, 귀하의 대안이 무엇인지, 귀하에게 고유한 기타 요인에 따라 달라집니다. 그러나 그것이 합법적으로 레이더에 있는 것이라면 모든 옵션을 진지하게 고려하십시오.
종종 투자 및 재무 계획에 대한 전문 지식으로 알려져 있지만 많은 재무 고문은 모기지 및 주택 구매에 대해 잘 알고 있습니다. 따라서 스스로 결정을 내리기가 어렵다면 현지 재정 고문과 상의하는 것을 고려해 보십시오.
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