우리는 어렸을 때 은퇴를 마치 정말 길고 멋진 휴가인 것처럼 생각하는 경향이 있습니다.
우리는 해변이나 골프장 근처의 집을 상상합니다. 우리는 원할 때 침대에서 일어날 수 있고, 원하면 밤새도록 깨어 있을 수 있으며, 또 다른 마감 시간을 놓친 것에 대해 걱정하지 않아도 됩니다. 서리가 내린 음료가 항상 가까이 있고 그늘에는 해먹이 기다리고 있습니다.
그러나 나이가 들고 은퇴가 가까워지면 그 열정은 종종 불안으로 바뀝니다. 우리는 급여가 중단되었을 때 원하는 생활 방식을 위해 어떻게 비용을 지불해야 하는지 알아내야 합니다. 이는 저축에 정통한 사람에게도 어려운 일이 될 수 있습니다.
꿈의 은퇴를 계획할 때 피해야 할 6가지 실수는 다음과 같습니다.
은퇴의 첫 번째 목표는 모든 수입원에서 매달 얼마를 벌어들일지 그리고 그 돈을 어떻게 버는지 아는 것이어야 합니다. 내가 만나는 대부분의 잠재 고객에게는 투자 선택 및 구매를 도와주는 중개인이 있지만 5가지 핵심 영역을 포괄하는 서면 은퇴 계획이 없습니다.
귀하의 계획은 성공적인 은퇴를 위한 길잡이입니다.
내가 고객에게 묻는 첫 번째 질문 중 하나는 시장 침체가 발생하면 얼마만큼의 돈을 잃을 의향이 있느냐는 것입니다. 그들은 항상 0이라고 말합니다. 물론, 그것은 투자 옵션이 아닙니다. 수익을 얻으려면 약간의 위험을 감수해야 합니다. 그러나 우리는 일반적으로 재정적으로나 심리적으로 그들이 감당할 수 있는 금액에 도달할 수 있습니다. 소프트웨어(예:우리가 사용하는 Riskalyze 프로그램)는 위험 허용 범위를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. 대부분의 사람들은 자신의 투자가 편안함 수준에 비해 얼마나 공격적인지 보고 놀랐습니다. 이것은 고칠 수 있지만 먼저 자신의 위치를 알아야 합니다.
투자자들은 종종 은퇴 후 소득세로 얼마를 내야 하는지 과소평가합니다. 일부 사람들은 사회 보장 혜택의 최대 85%까지 세금이 부과될 수 있다는 사실을 모릅니다. 다른 사람들은 엉클 샘이 Roth 계좌에 없는 경우 401(k) 또는 IRA의 일부를 소유하고 있다는 사실을 잊어버리고 돈을 인출할 때 엉클 샘에게 그의 몫을 지불해야 할 것입니다. 많은 사람들이 은퇴하는 동안 훨씬 적은 수입으로 생활할 수 있을 것이라는 (일반적으로 잘못된) 인상을 받고 있습니다. 퇴직 소득세 계획을 이해하는 CPA와 함께 일하는 것이 좋습니다. 재정 고문과 세무 전문가가 한 팀으로 협력하여 세금 효율성을 극대화하는 것은 항상 장점입니다.
잠재 고객이 제공하는 많은 소득 계획은 기껏해야 도달 가능한 높은 수익률을 사용합니다. 그들은 최저 인플레이션 보호율과 낮은 세율을 사용합니다. 그리고 의료비를 위해 따로 모아둔 자산은 없습니다. 그런 계획은 당신을 취약한 상황에 빠뜨릴 수 있습니다. 저는 더 보수적인 계획을 세우는 것을 선호하며, 생각보다 더 많은 돈을 가지고 일할 수 있는 것으로 판명되면 그레이비입니다.
대부분의 투자자는 수수료로 얼마를 지불하는지 알지 못합니다. 이는 계층화되고 복잡할 수 있습니다. 이러한 수수료를 식별하기 위해 소프트웨어를 실행할 때 일부 사람들은 최대 3%를 지불하고 있음을 알 수 있습니다. 많지 않은 것 같지만 30년 동안 8%의 수익률을 제공하는 100만 달러 포트폴리오를 보면 다음과 같습니다.
복리 이자의 힘은 아름다운 것입니다. 그리고 당신은 당신이 버린 모든 돈을 최대한 활용하기를 원합니다. 투자 설명서에 주의를 기울이고 수수료에 대해 묻는 것을 두려워하지 마십시오. 주의를 기울이면 은퇴하는 동안 수천 또는 수백만 달러를 절약할 수 있습니다.
유산 계획이 없다면, 당신이 살고 있는 주에 당신을 위한 계획이 있습니다. 그리고 그것은 아마도 당신이 사랑하는 사람들을 위해 원하는 것과 비슷하지 않을 것입니다. 다시 말하지만, 귀하의 고문이 CPA 및 부동산 계획 변호사와 함께 일하는 것이 가장 좋습니다. 대부분의 사람들은 유언장, 생존 유언장 및 위임장이 필요하며 변호사에 따라 $400에서 $600 정도입니다. 또한 신탁을 작성해야 하거나 원할 수도 있습니다. 귀하의 유산이 은퇴 꿈의 중요한 부분이라면 귀하의 희망 사항이 종합 계획에 포함되어야 합니다.
은퇴가 임박했거나 이미 은퇴했다면 서면 계획을 작성하는 것이 우선순위가 되어야 합니다. 그리고 초조해 하고 계시다면 가이드가 있다는 사실을 알고 은퇴의 꿈을 조금 더 실현 가능하게 만들 수 있습니다.
조언자가 가끔 우산 음료를 마실 수 있는 방법과 최소한 하나의 편안한 큰 해먹을 제공하는지 확인하십시오.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.